En "Capilla"...
Bueno, pues tras dos meses de "duras" negociaciones, algún que otro sobresalto, y muchas incertidumbres, mañana, salvo fuerza mayor (espero que el diferencial con el bono alemán no se dispare a más de 300 antes de mañana o que España no suspenda pagos precisamente esta madrugada...) firmo mi primera hipoteca.
Finalmente las condiciones serán las siguientes:
Lo "mejor", en mi opinión:
- 100% de financiación sobre el precio de compra (77% sobre precio de tasación). Precio de venta: 100.000 euros. Precio tasación: 130.000 euros. A 30 años.
- No avales (compro sólo, no estoy casado y no tengo hijos).
- Mínima vinculación: únicamente seguro de hogar.
Lo "peor": un diferencial alto: Euríbor + 1,5
Gracias a vuestros consejos he podido "atornillar" un poco a todos los intervinientes y he podido ahorrar algunos eurillos en la operación.
Para empezar, de un presupuesto inicial de gastos de 6000 euros (sin incluir el IVA) que incluía un seguro de vida de prima única de 1500 euros a pagar en el momento de la compra, he podido pasar a unos gastos de 3700 euros.
Presioné para que me quitaran el seguro de vida como producto vinculante y lo conseguí (aunque no fue fácil). También presioné para firmar en otra notaría donde me cobran 900 euros por lo mismo que en la notaría "de ellos" me cobraban 2.000 euros.
Mi forma de presionar siempre fue la misma: amagar con no firmar alegando que había muchas otras casas que comprar, y que el tiempo jugaba en mi favor. De hecho, para que vieran que iba en serio con mis amenazas, suspendí dos veces la fecha de la firma cuando ya habían comunicado al notario día y hora, lo que supuso en total 2 semanas de retraso respecto a la fecha inicial prevista. Cada retraso sirvió para salirme con la mía: en el primer retraso, el banco aceptó suprimir la exigencia de seguro de vida. En el segundo retraso aceptaron el notario que yo había determinado. Además lo hacía comunicando mis "amenazas" a todas las partes al mismo tiempo: al banco, a la gestoría y a la promotora. Así me aseguraba que se comunicaban entre ellos... supongo que entre ellos me llamarían de todo menos "bonito".
Durante todo el proceso, conseguí otros tres bancos que accedieron a darme la hipoteca (no está mal: 4 positivos de 6 intentos).
BBVA: Aceptaron darme el 80% del precio de compra. Condiciones: Euribor + 1,05; Suelo del 3,5%, vinculaciones: no se concretaron. A 30 años.
ING-Direct: Aceptaron darme el 80% del precio de compra. Condiciones: Euribor + 0,75; vinculaciones: no se concretaron. A 30 años.
Bankinter: Aceptaron darme el 80% del precio de compra. Condiciones: Euribor + 1,40; vinculaciones: seguro del hogar. Con seguro de vida: Euribor + 1,10. A 35 años.
Caja Granada: Exigen tener contrato de trabajo fijo (yo no soy fijo).
Bancaja: por Internet me dijeron que no con los datos preliminares.
Finalmente decidí irme con el Santander, porque me financiaban el 100% al ser los financiadores de la promotora. Así pues lo que hago es subrogarme a la hipoteca de la promotora y ampliar hipoteca. Con ellos me ahorro el precio de la tasación y sustos de última hora que he leído en otros foros como que un banco te diga que sí, te tase la casa, y posteriormente te diga que no en el último momento.
He analizado también otros factores como el precio de la casa: me sale a 1000 euros/m2 aprox., ya que se trata de una casa duplex adosada nueva a estrenar de dos plantas, 4 dormitorios, dos baños, parking delantero para dos coches y patio trasero. Parcela de 120 m2. Metros construidos: 100 m2. Distancia de la ciudad: 25 minutos por autovía. Vecindario: nivel medio. Son viviendas libres con lo cual no hay focos cercanos de colectivos marginales. Conocí a las dos familias vecinas que tengo a uno y otro lado y son de nivel medio y medio alto.
Estas mismas casas se llegaron a vender en 2007 a 160.000 euros. Con lo cual la rebaja respecto a ese punto máximo es del 37,5%. De hecho, aquellos "pillados" que compraron en esa época, y que ahora no pueden pagar la hipoteca, las tienen en venta a esos precios, con la explicación de que es lo que a ellos les queda por pagar de hipoteca. Antes de decidirme por comprar directamente a la promotora me dediqué a visitar a todas las casas iguales que la mía que estaban en venta por particulares, para comprobar dos cosas: defectos de las casas y precios de venta. La más barata estaba en 120.000 euros. No había defectos de gravedad.
Me he decidido a comprar ahora por las siguientes razones:
- La casa cumple las condiciones que yo buscaba: 4 dormitorios, parking privado, zona tranquila, bien comunicada con autovía, a menos de 30 minutos de la ciudad, vecindario no conflictivo, pueblo pequeño, buena distribución interior. Las calidades son medias, y en algún detalle más bien baja. Por ejemplo, en vez de madera, te ponen DM en los marcos y puertas. En vez de cristales doble climalit, te ponen cristales simples. El suelo de gres. Pero bueno, son cosas que si algún día quiero (y tengo dinero) puedo mejorar con poco presupuesto.
- Tengo 41 años: si no me lanzo ahora, el tiempo en realidad juega en mi contra. Cuantos más años cumpla, menos probabilidad de que me la concedan, dado mi ahorro mínimo.
- Reducción/fin de las desgravaciones fiscales en 2011.
- En cuanto pusieron las casas esas a 100.000 euros se han vendido casi todas rápidamente. Yo descubrí el anuncio en septiembre de este año. Cuando fui a verlas, les quedaban unas 8 casas. A día de hoy ya sólo les queda la casa piloto y otra más. Ello demuestra que existe una demanda subyacente que simplemente está a la espera de bajadas reales de precios. Yo formaba parte de esa demanda subyacente al acecho.
- Según el índice creado por Idealista y Cotizalia (http://www.cotizalia.com/vivienda/indice/general), en mi provicina, el precio medio de la vivienda está en 2700 euros m2, por lo que comprar una vivienda nueva a 1000 euros m2 me parece una buena compra.
- Llevo desde los 18 años pagando alquiler. En los últimos 10 años he pagado 500 euros de media de alquiler mensual. La hipoteca me sale a 400 euros con el Euribor actual. Suponiendo una media de Euribor de 3,5%, me sale una cuota de 540 euros/mes. Y suponiendo un pico de Euribor al 6,5%, me saldría una cuota de 740 euros/mes, que dado unos ingresos de unos 2000 euros considero que podría asumir sin grandes problemas.
- Creo que he analizado más o menos todos los factores importantes para finalmente decantarme por esta operación.
En fin... después de tomar la decisión en mayo de este año de que era mi momento para buscar y comprar casa, finalmente, salvo contratiempo de última hora, mañana culminaré todo ese proceso con la firma en la escritura, y pasaré de alquilado a hipotecado.
Mañana os contaré el "epílogo" de esta pequeña historia, que para mí es la gran historia económica de mi vida.
Deseadme suerte y desde aquí agradeceros a todos vuestras impagables ayudas: no exagero si digo que sin Rankia, mi proceso de compra habría sido otro mucho más costoso. Leer con atención estas páginas me han servido para aumentar mi sabiduría y sobre todo mi seguridad en todo este proceso. Me ha permitido hablar de "tú a tú" con las entidades bancarias y con los demás intervinientes.
¡MUCHAS GRACIAS!
PD: si alguien quiere decirme algo ANTES de mañana, lo agradeceré. Me pasaré por aquí poco antes de dormir esta noche. Se podría aplicar eso de: "Que hable ahora... o calle para siempre". ;-)