¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

12 respuestas
¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?
¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?
#1

¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Buenas,

Los datos de la hipoteca:

  • Tipo de interés inicial: IRPH (suelo de 3,5 y techo de 9) -->refirmado en 05/15
  • Tipo de interés actual: Eur+1,65 (actual 1.39, espero 1.15 con la revisión de este mes viniente, son 1,65-0,497)
  • Revisión anual: 3 febrero (mirando el euribor de diciembre)
  • Fecha inicio: 03/02/12
  • Fecha finalización inicial: 03/02/52
  • Fecha finalización actual: 03/07/38
  • Dinero total solicitado: 170.000
  • Dinero restante por devolver: 114.197,05
  • Dinero adelantado: unos 19.891,23 en los últimos 4 años (11 meses por año,  4.730,76;  4.926,75;  5.007.76;  5.225,96)
  • Dinero ahorrado actual: 20.000 aprox

La idea es seguir adelantando dinero, ya que al tener la hipoteca al 50% y no estar casados podemos desgravar 15% en la declaración de la renta de hasta 18.080 (9.040 cada uno), lo que nos permitiría adelantar un extra de poco mas de 10.000 al año.

El tema es que la cosa ha salido mejor de lo que pensábamos y ya disponemos del dinero de este año para hacer el aporte extra (con la intención de buscar un segundo aporte a finales de año, que veo que nos quitan la desgravación de la hipoteca en nada...).

Pero me surge la duda de; ahora o después del día 3 que se hace revisión? Aquí os dejo mis cálculos:

  • Cuota actual: 612,88
  • Cuota estimada que me quedara después de la revisión: 600 aprox

Y aquí vienen la paranoia, cálculos para marzo:

  • Intereses antes de la revisión (real): 131,72 --> con una variación de -0,56 cada mes. TOTAL 11 meses: 1.418.35
  • Intereses después de la revisión para marzo (estimado) --> 109 --> con la misma variación de -0.56 por mes. TOTAL 11 meses 1.180 aprox

  • Dinero devuelto antes de la revisión(real): 484,61 --> con una variación de +0.56 cada mes. TOTAL 11 meses: 5.299,99
  • Dinero devuelto después de la revisión (estimado): 491 --> con una variación de +0,56 cada mes. TOTAL 11 meses: 5.425 aprox

Mi duda es, ¿si quiero dar 11 meses antes del día 3 de la revisión imagino que debería de dar 5.299.99 y después del día 3 unos 5.425? ¿quiere decir que me ahorro 230 euros más en intereses y de pagar un extra de 125 euros por el mismo descuento en meses? se que el monto final será mas bajo si adelantamos más, pero los cálculos me salen que es mejor ahora.

Que opináis?
Saludos y gracias!



#2

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Paso de leerme el tocho. Cuanto antes amortices, antes ahorras intereses.

Saludos
#3

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Jjjjjjjjj lo mismo digo,

La gente en lugar de resumir la pregunta....., parece el borrador de la escritura de compraventa,

#4

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Ya bueno, la mitad de los post acaban preguntando cosas, aquí está todo, incluso los cálculos realizados para intentar entender las cosas. Por eso marco en negrita, para el que quiera leer en diagonal pueda responder sin entrar en detalles. Gracias por la contestación, saludos.
#5

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Entre amortizar hoy y dentro de unos días la diferencia es minúscula. No he entrado en los detalles pero algo que supones es incorrecto. 
#6

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

No acabo de entender los cálculos que haces y me temo que tienes algunos conceptos sobre como funciona la amortización anticipada de una hipoteca equivocados.
¿Por qué haces todos los cálculos según el capital que devuelves en 11 meses? ¿Por qué fijar el capital a amortizar en esa cantidad?
Como ya te han dicho, amortizar ahora o dentro de unos días resulta casi indiferente, el cuadro de amortización cambia en ese momento, independientemente de si se ha revisado el interés o no.
La mejor opción es anticipar cuanto antes, y es preferible reducir plazo antes que cuota. Además, en tu caso intentaría que el total que pagues por la vivienda sea de 18.000 al año, sumando cuotas mensuales y posibles anticipaciones
#7

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Buenas noches,

Sin duda cuanto antes amortices mejor.

Saludos
#8

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Buenas, gracias por tu respuesta.

Pues los cálculos los hago sobre 11 meses que seria los que adelantaría con el presupuesto que tenemos para adelantar, que son 11 meses clavados.

Esta consulta era por eso mismo, estoy realizando los cálculos incorrectamente verdad? yo lo que he calculado es, sobre una tabla de excel donde tengo el total de la hipoteca, los meses de marzo de 2021 hasta enero de 2022 adelantando dinero y sin hacerlo (tengo la posibilidad de poner cuanto adelanto y se reduce el tiempo final, por eso se lo de los 11 meses), y por eso tengo el calculo de lo que devuelvo y lo que pago en intereses.

Por favor, corregidme si esta mal para que me aclare, aun tengo hoy, mañana, lunes y martes antes de la revisión.
Gracias!
#10

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Un respeto a un tío que le gusta Deadmau
#11

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

jaja deadmau5 es el mejor. 

Bueno parece que hoy es día de cobro así que me queda un ratito esta mañana para ir al banco a adelantar este año... así que a pagar deudas con los bancos. 

Gracias por los comentarios, aunque aun tengo algunas dudas...
#12

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Estás partiendo de la base de que si reduces cuota 11 meses, usas los datos de los primeros 11 meses de la tabla para calcular lo que vas a pagar de capital y de intereses. 
El problema es que partes de la consecuencia de la amortización anticipada (reducir 11 cuotas) y no del efecto de la amortización, que es una reducción del capital que queda por devolver.
Hacer cálculos sobre 11 meses es un sinsentido, el efecto de la amortización anticipada se distribuye sobre el resto de cuotas que te queden por pagar.

En resumen, amortiza la cantidad que quieras, no tiene por qué coincidir con un número de cuotas determinado, y considera que hacerlo antes o después de la revisión es casi indiferente, porque no tiene ningún efecto sobre el total de intereses que vas a pagar.

Si hubiera una bajada muy significativa del interés en la revisión (hablamos de puntos porcentuales, no de décimas) podría interesar hacer la amortización antes porque con el mismo importe adelantado puedes reducir alguna cuota más.
Sin embargo, esa reducción mayor del plazo no tiene apenas consecuencias en la cantidad de intereses que vas a pagar, porque cuando te hagan la revisión la cuota revisada será mayor (al tener menos plazo para devolver la hipoteca)
#13

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

Bueno os cuento el final:

He ido al banco y he amortizado antes de la revisión. Ahora los datos me quedan:

  • tiempo adelantado: 11 meses
  • dinero adelantado: 5.318
  • final hipoteca actual: 03/08/37 
  • dinero restante: 108.881,42

La cuota queda igual (612,89), pendiente de la revisión del miércoles ... espero bajar de los 600 y no llevarme una decepción pues paso de 1,39 a 1,16 (si mal no calculo).

Saludos y gracias por vuestro tiempo!
#14

Re: ¿Adelantar hipoteca este mes o el próximo?

jaja efectivamente, hoy se ha realizado la revisión y me ha bajado al 1,16, quedándome la cuota en 601,34 $%&?...
No me lo creo, me quede a nada de bajar de los 600 :(

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