Buenos días.
Tengo una hipoteca en una entidad (A) y me gustaría pedir una subrogación en otra entidad (B). Cuando la entidad B envíe la oferta vinculante a la entidad A, y ésta responda que no quiere "enervarse en las condiciones de hipoteca" (solo me las iguala), ¿yo tendría derecho a optar por anular la oferta vinculante y seguir con la hipoteca en mi entidad actual (A)?.
Gracias y saludos.
Ceo entender que la entidad B tendría que decirte las condiciones de la subrogación de hipoteca antes de que la contrates, para que realmente puedas decidir si te convence o no subrogarte.
No se si te he entendido muy bien la pregunta.
La oferta es vinculante para la entidad bancaria que la formula, no para el consumidor.
Si te igualan la nueva oferta, salvo otras consideraciones que no expresas, te sale más barato mantener la hipoteca con la entidad actual. Te ahorras costes de notaría y registro como mínimo y posiblemente también otros "pequeños gastos" habituales como comisiones de amortización, gestoría, etc.
Claro Marina, supongo que la entidad B primero me dirían las condiciones y si estoy de acuerdo, lo haría formal mediante la oferta vinculante, la cuál haría llegar a la entidad actual (A) y una copia para mí.
Bueno, supongo que será cuestión de hacer numeros, no Joanbe? Mi entidad actual es ING DIRECT y no tiene ninguna comisión, pero firmé a un euribor más 1,89 y ahora hay entidades que están ofreciendo euribor más 1,25, con las mismas vinculaciones, aunque con comisiones de cancelación.
Lo que pasa es que lo de los números se me da regular y no se cómo podría saber si me trae cuenta o no cambiarme...
Por supuesto que es cosa de hacer números ...
No tengo nada que ver con ING, ni siquiera soy cliente, no tengo ningún banco amigo pero ...
No hablamos de comprar una docena de litros de leche o del precio del kg de carne, donde 65 cts/unidad es muy interesante en la cuenta semanal y más mes a mes. Y si encuentro un comercio más barato me voy a ese en cada momento. Una hipoteca no es igual.
Por una diferencia del 0,65% muy, pero que muy difícilmente te va a compensar el cambio, además vas a peor si ahora puedes amortizar libremente y la nueva te cobra algo por ello. Cuando yo forcé, muchos años ha, el cambio de hipoteca con mi entidad fue por una diferencia superior al 3%
Por ejemplo, y de forma muy "grosera" (de groso modo ) el 0,65% de 100.000 son 650. En 20 años te ahorras 13000 euros.
Para ello debes gastarte HOY supongamos un mínimo de 4000 euros (el "ahorro" de 6 años). El "ahorro" final sería de unos 10000 dentro de unos cuantos años.
¿Y si amortizas esos 4000 euros? Te ahorrarías 756. En 20 años supondrían 15120 euros menos. Cambiar te supondría un sobrecoste de más de 2000 euros en 20 años. Y si vas amortizando sin coste para ti, cada vez es más barata la actual hipoteca.
Los números son burdas aproximaciones, no se tiene en cuenta fielmente el efecto acumulado de cada opción, pero para comparar creo que ya puede servir.
Si en vez de 4000 el coste es de 1000. Ahorras 12000 frente a 3780, unos 8000 de diferencia a favor de la nueva, siempre que no amortices durante esos 20 años, pues si lo haces deberás descontar el % que te cobren de ese "beneficio" de 8000 euros.
Averigua cuánto supone el coste de escriturar y registrar la nueva hipoteca así como el resto de gastos y consulta con alguien que entienda de números. Tal vez te sirvan mis cálculos si cambias los datos: importe de la hipoteca, duración y coste real final del cambio de entidad.
Otro elemento externo a la hipoteca es el resto de condiciones en los productos contratados y la seriedad de la entidad con la que contrates, sea la actual o la nueva.
estos gastos de subrogacion de 4000 eur son excesivos. y 0.65 creo que si puede compensar la subrogacion