El flujo del dinero y la información
1. El envío de ficheros (Día 28 al 1 aprox.)
Efectivamente, el SEPE cierra la nómina a finales de mes y envía los ficheros de datos a las entidades bancarias.
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¿Qué hay aquí? Solo información. El fichero le dice al banco: "El día 10 tienes que pagarle X cantidad a este DNI".
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¿Quién tiene el dinero? El SEPE/Estado. En este punto no se ha movido ni un euro; el banco solo está procesando los datos para que todo esté listo.
2. El periodo de retención (Del 1 al 10)
Aunque el banco ya sabe cuánto vas a cobrar, el dinero no sale de las cuentas del Estado hasta la fecha oficial de pago.
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La norma: Por ley, el pago debe hacerse el día 10 (o el siguiente día hábil si es festivo).
El "truco" de los bancos: Algunos bancos (como Santander, medioklanum o Openbank etc) deciden adelantar el dinero a sus clientes basándose en la información del fichero. En ese caso, el banco te presta el dinero unos días antes y luego ellos se lo cobran del Estado el día 10.
3. La ejecución del pago
Si tu banco no adelanta el subsidio, el movimiento real de fondos ocurre así:
- El Tesoro Público transfiere los fondos al Banco de España.
- El Banco de España los distribuye a los bancos comerciales.
- El banco lo ingresa en tu cuenta.
En resumen:
Hasta que no ves el saldo en tu cuenta, el dinero lo tiene el Estado. El banco solo actúa como un "gestor" que recibe la lista de nombres y cantidades por adelantado para evitar que el sistema colapse el mismo día 10.