Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

5 respuestas
Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.
Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.
#1

Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

Buenas tardes Sres.

Me gustaría aprovecharme de los conocimientos de los usuarios de este foro para que me aconsejéis con mi situación personal. Os resumo un poco mi situación financiera:

- Hipoteca pendiente de 89,000 EUR a tipo variable 1,50% + Euribor.

- Un ahorro que a final de año ascenderá a unos 150,000 en depósitos que me han ido venciendo y no he renovado aún.

Me quedan aproximadamente unos 27 años de hipoteca y disfruto de la desgravación fiscal anual del 15% en la amortización de hipoteca hasta los 9040 EUR. 

Mi intención inicial es invertir esos 150,000 EUR en una vivienda en Barcelona para alquilar, y en poco tiempo tenerla liquidada y disfrutar de un ingreso pasivo de alquiler, pero no sé si es la opción más rentable a largo plazo. Con esta intención no he amortizado más la hipoteca actual que tengo para en caso de invertir en otra vivienda pedir un crédito menor al banco.

También he pensado en seguir ahorrando un año o dos y meter el dinero en algún depósito mientras tanto (al 1,15% de Raisin por ejemplo) e intentar así poder comprar sin pedir ningún préstamo hipotecario, ahorrandome todos los gastos que conlleva la apertura. Este ha sido el principal motivo de centrarme en el ahorro y no la amortización de mi hipoteca actual, pero viendo que aún pueden faltar unos años para conseguir tener el capital necesario no sé si replantearme otras opciones

Agradezco enormemente vuestros consejos. 

 

 

#2

Re: Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

La opción de comprar una vivienda para alquilar no es la opción más rentable a largo plazo, y presenta diversos inconvenientes. Es más rentable invertir en bolsa, al menos una parte, y el resto en renta fija, a través de fondos de inversión, de gestoras independientes (huir de los productos bancarios típicos que son bastante malos), de gestión pasiva o de gestión activa pero de las mejores.

Comprar una vivienda para alquilarla te puede suponer una rentabilidad aceptable pero es complicado, porque tienes el problema de que no te paguen (no es fácil el deshaucio), los destrozos (los seguros no siempre los cubren), hay que dedicar tiempo y quebraderos de cabeza a atender a la vivienda... También, la liquidez es nula y la diversificación del capital también nula, te lo juegas todo a una carta, supón que en los próximos años venga una crisis y vuelva a bajar la vivienda y los precios del alquiler a la vez. Creo que la diversificación es fundamental en el ahorro a largo plazo, lo ideal es tener fondos de inversión que incluyan renta variable, renta fija, algo de oro, tener dinero efectivo en depósitos o fondos monetarios, y también invertir en el sector inmobiliario pero a través de fondos de inversión tipo REITs, que aportan la liquidez y diversificación que no te da tener un piso alquilado.

No obstante esto también va en gustos, yo probé a ser arrendador y la experiencia fue mala, ahora prefiero centrarme en los productos que te he mencionado. A otras personas les da miedo la volatilidad de la bolsa, aunque esto es cuestión de formarse y conocer cómo funciona el tema (si es a largo plazo no debería preocuparte esto), y pueden preferir comprar para alquilar, si se ven capaces de afrontar los problemas de ser arrendador. 

Si estás decidido a alquilar para comprar, el tema de si hacerlo ahora amortizando tu hipoteca actual o ahorrar y hacerlo más tarde sería cuestión de hacer cuentas, según sea la comisión de apertura de la hipoteca, teniendo en cuenta la rentabilidad estimada del alquiler (depende del tipo de piso y del barrio)... 

#3

Re: Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

Entiendo que todos los años amortizas el máximo verdad?

 

Personalmente seguiría así hasta acabar con la hipoteca en 9-10 años. Eso te hace ganar un 15% neto cada año, algo difícil de alcanzar.

Respecto a invertir en vivienda no sabría decirte, invierto en bolsa/fondos y me va bastante bien pero si no eres inversor de renta variable más que un depósito te va a dar, eso si.

#4

Re: Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

De momento parece que lo seguro es seguir amorgizando la hipoteca cada año hasta los 9040. Esa desgravación del 15% es segura y pocas opciones van a rentabilizar así, además que se reduce el importe de la hipoteca y por tanto los intereses a pagar. 

Al no tener conocimientos suficientes para meterme en bolsa, fondos o inversiones alternativas, se me antojo el camino del alquiler como opción interesante, ya que conozco mejor el mundo inmobiliario, pero viendo algunos comentarios es posible que empiece a replantearme lo que hacer con los ahorros. No me interesa estar pendiente de las fluctuaciones en bolsa, porque me conozco y estaría todo el día mirando. Quizá buscar un asesor financiero o plataformas que gestionan según el perfil de riesgo.

Gracias por tu aportación. Sigo atento a opiniones.

 

#5

Re: Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

Desde luego que si no necesitas el dinero para comprar un piso ahora lo mejor es amortizar el máximo desgravable de la hipoteca

No te quiero recomendar ni dejar de recomendar que inviertas en bolsa, renta fija, etc, simplemente te comento que los conocimientos de inversiones en general se adquieren fácilmente, nadie nace sabiendo, y son cuatro conceptos básicos que hay que tener muy claros (que no obstante no demasiados inversores los tienen claros). Uno de ellos es que si inviertes al largo plazo, las fluctuaciones a corto plazo de la bolsa son irrelevantes, aunque no todos tienen estómago para ver cómo en una crisis bursátil su capital desciende bruscamente y tarda años en recuperarse. En mi caso, aunque la bolsa es lo que da más rentabilidad al largo plazo, invierto sólo un 45 % de mi capital en bolsa.

Con respecto a lo que comentas de asesores o plataformas, hay gestoras de gestión pasiva como Indexa, Finizens y otras que facilitan mucho el trabajo, a cambio de una comisión baja. Tú les dices lo que quieres y ellos te crean una cartera de fondos de inversión de gestión pasiva, y te la mantienen año tras año. Es una opción válida para quien no quiera complicarse mucho la vida. 

Un saludo.

#6

Re: Invertir en depósitos, vivienda o amortizar hipoteca.

Creo que mi perfil es similar al tuyo y también optaría por mantener la hipoteca e ir amortizando el tope de 9040€ anuales hasta su vencimiento.

Lo de comprar para alquilar, como ha descrito josehga, puede ser arriesgado y, además, te deja sin liquidez. La inversión en bolsa o fondos de inversiones puede no ser apta para cardíacos inexpertos (ahora hablo por mí mismo).

Si no quieres sorpresas, pon tus ahorros en diversos depósitos en distintos bancos. Ahora mismo yo te recomendaría los de EBN Banco (1.19% TAE a 2 años) o los que ofrece la plataforma Raisin (los hay hasta 1.92% TAE). Además en Raisin hay promociones por darte de alta en las que te regalan hasta 150€ y 50€ más si lo haces usando una invitación de un cliente. Yo lo soy así que si necesitas que te aconseje o que te mande la invitación puedo hacerlo. Puedes contactarme en [email protected] gmail.com.

Saludos.

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