Cuenta Facto 2018

Buenos días,

Si quiebra facto no hay que preocuparse tanto, creo yo, de todos modos mirad lo que me dice la IA:

Si ni siquiera el fondo de garantía nacional tiene dinero suficiente para un banco gigante, ¿de qué sirve la garantía?

La respuesta es que el sistema para los bancos grandes (como Santander) es completamente diferente al de los pequeños. No depende de un "fondo de dinero" limitado, sino de un mecanismo de rescate interno diseñado precisamente para que el Estado (y los contribuyentes) no tengan que poner el dinero.

Aquí te explico cómo funciona realmente, basado en la legislación europea más reciente.

🏦 1. La nueva regla de oro: "Bail-in" (rescate interno)

Desde la crisis financiera de 2008, la UE prohibió efectivamente que los gobiernos rescaten bancos grandes con dinero público sin más . El sistema actual para un banco como Santander se llama "resolución bancaria" y sigue este orden obligatorio:

No se "espera" que el FGD español tenga 300.000 millones para pagar a todos los clientes del Santander, porque la ley obliga a que sean los propios inversores del banco (accionistas y bonistas) quienes paguen la factura primero.

💰 2. El verdadero "colchón" de dinero: El Fondo Único de Resolución (SRF)

Para cuando se agota el dinero de los accionistas y bonistas (el "bail-in"), existe un fondo europeo específico para bancos grandes. No es el FGD normal.

🛡️ 3. Las nuevas reglas para 2028: Protección total para ti

Aquí está el dato clave que refuerza tu seguridad. En abril de 2026, la UE acaba de publicar la reforma definitiva del marco de gestión de crisis (paquete CMDI) .

¿Qué cambia? A partir de 2028 (aunque la filosofía ya se aplica), se blinda aún más al pequeño ahorrador:

🤔 4. ¿Y si es demasiado grande incluso para eso?

La realidad es que un banco del tamaño de Santander o BBVA (considerados de "importancia sistémica global") no puede ser "liquidado" de golpe porque pararía la economía.

En ese escenario extremo (imaginemos una crisis del euro), el procedimiento sería:

Importante: En este proceso, aunque el banco "quiebre" operativamente, tu cuenta de 100k€ se transfiere a otro banco sano o te devuelven el dinero gracias a que los bonistas han pagado la fiesta. La ley te pone el escudo por delante .

💎 Conclusión: El debate resuelto

Tu amigo tiene razón en que el FGD nacional no podría pagar solo un Santander. Pero esa es precisamente la razón por la que la UE prohibió que se intente hacer eso.

Respuesta final para la discusión: No se necesita que ningún país tenga capacidad de rescatar un banco grande con su presupuesto. La ingeniería legal europea ha diseñado un sistema donde el propio banco (sus inversores) y sus competidores (el fondo de resolución) pagan el pato, dejando a los pequeños depositantes (tú) fuera del juego.

Yo creo que voy a hacer eso, un depósito a 7 meses, así de cara a final de año ya tendría el dinero disponible y ya se vería donde están las mejores ofertas en ese momento.

Yo también creo, a la luz de la información proporcionada, que por debajo de 100K, es una opción sensata y acertada. 

Este banco es mi favorito para depósitos sin duda por los siguientes motivos:

No hace diferenciación entre cliente nuevo y cliente antiguo.

Puedes contratar depósitos por 3, 6, 9 y 12 meses, esto yo nunca lo he hecho pero creo que puedes poner unos meses intermedios, por ejemplo 7 meses. Otros bancos solo tienen depósitos a un año como mínimo.

Cuando termina un depósito puedes seguir contratando los mejores depósitos que existan en ese momento. En otros bancos cuando te termina un depósito normalmente lo puedes renovar a un interés por debajo del mejor que tengan en ese momento.

Como punto negativo, lo cutre que es la página web (pero es muy funcional).

Y que tienes que utilizar una cuenta nodriza y eso a veces te puede ralentizar algún día la operación que tengas que hacer.

Bueno, entiendo que BFF es una entidad no sistémica, que es a la que me estoy refiriendo y no habría problema con que el FGD de Italia cumpla. Si hablamos de otros, igual podría hasta llegar el caso de que el dinero del colchón solo valga para encender la chimenea. No sé que me tengo que hacer mirar.

Primero, mi comentario es genérico para TODOS los que nombran/nombráis que dormís tranquilos con el dinero por abajo de 100k en cuenta. Y tampoco particularizo con el Banco Facto, se vió en la crisis del 2008, como se contagiaba todo y al final podía caer todo como un castillo de naipes, ríete de Fondos de depósitos y demás, y sí, incluiría si corre la sangre al efectivo. Y como dice en la Republica de Weimar lo llevaban en la carretilla para calentarse.

No quiere llegar a pensar en esa situación, igual que me parece de risa de dormir a pierna suelta pensando que si un día hay un problema gordo que con esa garantía no va a pasar nada.

En Facto puedes ponerlo hasta la fecha que quieras, como si son 97 días. Esa flexibilidad es única en Facto

Polémicas a parte sobre la salud financiera de Facto, creo que tal y como están actualmente las letras del tesoro en la última subasta, la inercia debería ser de subida en las próximas semanas. Lo digo por aquello de apresurarse a coger un depósito a más de 6 meses por debajo del 2,5% .. a mí particularmente me parece poco y esperaría una semanas a eve qué nos encontramos 

Muy interesante. Y, una cosa, ese límite de 100K del FGD por banco y titular ¿no hay perspectivas de que lo aumenten? Lleva ya muchos años y el poder adquisitivo ha bajado una brutalidad desde que se creó. Facilitaría en el sentido de simplificar el número de bancos a manejar.

Buenos días, 

Se modificó en 2008 a raíz de la crisis de entonces y el miedo de los ahorradores, se pasó de 20k a 100k, esos 100k de 2008 equivalen hoy a unos 145k, pero que yo sepa no hay ninguna idea de subirlo.

Si lo hacen estilo España que no deflactan los tramos del IRPF... espera tumbado

Con ese ejemplo ya has fulminado cualquier esperanza que pudieramos tener...

Eso mismo voy ha hacer yo.

Hay la misma voluntad de subir el importe de la garantía de los FGD a nivel europeo, como de deflactar los tramos del IRPF por la inflación a nivel nacional.

Lo del IRPF es culpa de la incultura de la gente y la picaresca de los políticos para subir impuestos año a año sin mover un dedo