Necesito consejo

Muy buenas a todos!

Antes de nada me presento. Tengo 30 años y trabajo como profesor interino en un instituto público. Mis contratos son anuales y siempre andas a la expectativa de cómo te irá el próximo año, pero en principio tengo trabajo garantizado hasta septiembre de 2016 (luego ya depende de si habrá oposiciones en mi comunidad, y si las hubiera correría peligro mi puesto en la lista y por tanto mi trabajo). Mis ingresos brutos son de 33.000 anuales.

Os doy cuenta de mis posiciones:

18.000 cuenta vivienda
20.500 deposito plazo fijo 18 meses 2% TAE (vence en diciembre 2015)
6.000 deposito plazo fijo 6 meses 0,6 TAE (vence en junio 2015)
400 euros en cuenta corriente

La cuenta vivienda me la abrí en 2011. Ese año y 2012 me desgravé el máximo (9000) pero ahora mismo me da poquísimo. El tema es que en mi Comunidad el plazo para cuenta vivienda es de 10 años, pero en vista de cómo está la situación creo que para entonces ni me voy a plantear comprar nada. Además mi novia (vivo con ella de alquiler) tiene cargas familiares, por lo que tendría que comprar yo sólo y no me mola nada la idea. En definitiva, me estoy planteando cancelar la cuenta, a sabiendas de que me van a hacer devolver lo deducido más 5% de intereses de demora anuales, pero creo que es mejor hacerlo ahora que no en 2021, que el palo será mayor.

Es decir, contaría con esos 18.000 (bueno lo que quede) más los 6.000 del depósito a 6 meses, en total 24.000 para invertir. Cómo soy un completo principiante en temas financieros me voy a decantar por depósitos. Partimos de la base de que no quiero hacerlo on-line, ya que me da mucho miedo que me puedan vaciar las cuentas, por lo que necesito que haya sucursales físicas.

Dicho todo esto, ¿qué me recomendáis? ¿es mucha locura lo de cancelar la cuenta nomina palmando tanta pasta? ¿Cúales son los depósitos más interesantes en este momento?

Necesito consejo rankiano...

Bienvenido al foro kuko30,

Primero vamos con el tema de la cuenta vivienda. ¿Vas a tener que devolver todo el dinero que te hayas deducido durante los 10 años que dura la cuenta si al final no compras ningún inmueble? Lo digo porque si es así, y tienes claro que no vas a comprar una vivienda, cuánto antes cierres la cuenta y hagas frente a la penalización mejor. Si piensas que ahora es mucho, piensa cuánto puede ser si te esperas al 2021.

Pienso que debemos tener abierta una cuenta bancaria si le sacamos provecho y nos sirve de algo. Si no le vas a sacar utilidad y no vas a comprarte la vivienda, creo que lo mejor es que la cierres este año.

Supongo que te dará igual contratar una cuenta de ahorros o un depósitos y que lo que buscas es obtener la mejor rentabilidad en una entidad que tenga oficinas. Aquí tienes una lista con las mejores opciones para un plazo de 1 año para los 24.000€ con los que te puedes quedar al cerrar la cuenta vivienda:

• Banco Pichincha ofrece un depósito a 12 meses que remunera al 1,20%. Tiene oficinas y se puede contratar desde 600€.
• La Caixa ofrece el depósito IN al 1% durante 12 meses. Se puede contratar desde 3.000€. La rentabilidad del depósito se puede incrementar si el cliente cumple con una serie de vinculaciones (nómina, recibos..).
• ING ofrece la Cuenta Naranja , una cuenta de ahorros que te remunerará al 0,875% durante 12 meses si eres nuevo cliente y te aprovechas del 2% durante 3 meses.

La lista es corta porque no he querido ponerte depósitos o cuentas de ahorros que ofrezcan un 0,6% o 0,4%. Si no te importará contratar una cuenta online, tendrías más opciones como la Cuenta Self de Self Bank que remunera al 1,34% durante un año o la cuenta Coinc al 1,10% hasta 35.000€.

Un saludo.

Buenas,
no acabo de estar del todo de acuerdo con lo de cancelar la cuenta vivienda...
Es verdad que el coste que tendrá que asumir si no compra un inmueble antes de 2021 será grande.
Pero de aquí al 2021 quedan 6 años!
Ahora mismo no tienes un trabajo fijo pero en estos 6 años puede que salgan opos y ganes una plaza o simplemente que te toque la loteria, quien sabe...
Ahora mismo dices que no puedes comprarte una vivienda con tu pareja pero puede que esa situación cambie, que cambies de pareja (no es que te lo desee, pero puede ser) o que con una nueva situación laboral te permitas poder pagar una hipoteca si ella paga los gastos mensuales.

Yo ahora mismo tengo pareja y dada la situación económica de mi actual pareja y a experiencias ya pasadas, me estoy planteando comprar una vivienda yo solo. Si eso ocurriese, los gastos de agua, luz, compra, etc correrían de su cuenta (no va a vivir "gratis"...)
Ella está de acuerdo y ahorrarte esa parte son unos cuantos euros cada mes.

Plantéate todas las posibilidades antes de tomar una decisión tan importante. Y eso si, si decides no cancelar la cuenta sé precabido y ahorra por si tubieras que afrontar la devolución de las desgravaciones.

En primer lugar muchas gracias por vuestras respuestas.

La verdad es que el tema de la cuenta vivienda me trae de cabeza estos últimos meses. Cada día tengo más claro que no quiero comprar vivienda a corto-medio plazo, pero por otro también es verdad que hasta 2021 la vida pueda dar muchas vueltas. La cosa es que ahora mismo es un dinero atrapado, que no me renta prácticamente nada, y que además cada año que pasa me van a penalizar un 5% más y eso en 2021 puede ser un palo enorme. En total he desgravado 2.400 euros, por lo que tendría que devolver más un 5% por cada año desde 2011.

En fin, soy un mar de dudas...

Siempre puedes seguir desgravando, y en un futuro comprar una vivienda aunque sea barata para alquilar, es otra forma de inversión...

Saludos

hola,
dices que no te podrías permitir comprar tu solo. Lo que podrías hacer es estudiar si comprar una vivienda sencillita, tipo estudio o algo así que sí puedas permitirte pagar tu solo, que para eso abriste la cuenta vivienda. Con esto no digo que por no querer sacrificarte a pagar lo que tienes que devolver, vayas a comprarte una vivienda que luego te puede meter en problemas si no puedes pagarla (por la incertidumbre laboral). Por no querer pagar la devolución te meterías en un problema potencialmente mucho mayor.
Desconozco si exigen un mínimo de valor que ha de valer la vivienda cuando contratas la cuenta vivienda. Al grano: que en vez de gastarte 100.000 por decir algo, busca un estudio barato, o en provincias algo más baratas donde puedes permitirte pagar tu solo.

¿Te penalizan un 5% por cada año que pasa? ¿Pero que banco hace eso? Es excesivo, eso es robo, dudo si aguantaría una clausula así ante un juez. Habla con el banco a ver que te dicen, si ven que te vas a llevar el dinero quizás te den otras opciones (y si te penalizan con un 5% al año ojo con esas alternativas que te ofrezcan, porque no parecen muy majos). Que te calculen la penalización.

Respecto a los depósitos, pues mencionas un 0,6% y un 2% (antes de impuestos, que se quedan en un 0,4% y 1,6% mas o menos). Ten en cuenta que esos son porcentajes que puedes conseguir en bolsa en 1 día. Claro que la bolsa conlleva riesgos, pero ahorrar también los conlleva. El Euro ha caído un 25%, por lo cual con tu ahorro has conseguido una rentabilidad de -25% + 0,6 = -24,4%. Es una pérdida fuerte que no envidia a la bolsa.

Considera meter parte de tus ahorros en un fondo de inversión diversificado (internacional y que diversifique en todos los sectores), se que no es lo que buscas, pero meterlo en un depósito hoy en día es perder (mucho) dinero.

tengo un amigo en una situacion igual que la tuya, vive con la novia de alquiler en la capital con todos los gastos a medias, pero el con sus ahorros se compro una casita fin de semana en un pueblo por menos de 20 000 euros y la arreglo muy bien, y porsupuesto la tiene sin gastos de comunidad ni grandes gastos de esos, se lo pudo permitir y segun el es la mejor compra que hizo en su vida. en 6 años pueden pasar muchas cosas y muchas oportunidades.saludos