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¿Pago de intereses en deposito?

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¿Pago de intereses en deposito?
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¿Pago de intereses en deposito?
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#25

Re: donde estan los ejemplos!!! Parte I Supuesto2

Perdona que me meta en esta interesante conversacion que teneis entre Valentin y tu, pero en el caso que ahora planteas creo que olvidas dos cosas:

Si el cobro de intereses es anual lo que REALMENTE recibirias no serian 6000 euros, porque se tendria que aplicar la retencion fiscal.

Y si el cobro de intereses es mensual, luego: aunque la TAE sea igual el nominal varia. En el caso de cobro anual el nominal y la TAE son iguales, pero para el segundo supuesto el nominal baja a 5,84%, que es el porcentaje sobre el que tendrias que calcular los intereses que recibirias mensualmente.

Creo que es como lo he contado, si me equivoco que el "profe" Valentin me corrija, je, je,je...

Un saludo

#26

Re: donde estan los ejemplos!!! Parte I Supuesto2

Efectivamente, no he tenido en cuenta la retención fiscal, sino la remuneración bruta que es la que me da el banco.

En todas las cantidades, tanto 6000 como los 12 pagos de 500 habría que quitarle el 18%.

Respecto al tema del distinto TIN, está claro de que a veces nos quieren vender la moto...

Te dan un depósito con un determinado TIN (¿o TAE?) y te preguntan si quieres la liquidación mensual o a vencimiento... Y ahí entran mis dudas y seguro que la de muchos.

#27

Re: donde estan los ejemplos!!! Parte I Supuesto2

No, no es un reto personal. Aunque respondo a tu mensaje, escribo para todos los lectores. En algún lugar tengo que dejar mis mensajes. No pretendo que sea una conversación a dos partes, de ninguna de las maneras.

Sería un punto interesante a resolver por cualquiera de nosotros (lectores ahorradores), dado que el efecto fiscal presenta un comportamiento financiero de capitalización compuesta (lo que conocemos como la magia del interés compuesto).

Aunque también se tribute en los Fondos de Inversión por el arrojo de intereses en no se que porcentaje, (puede que ERRE o Alberto Valiño sepan cantidades concretas al respecto), he pretendido despreciarlas y por ello analizar tres distintos fondos con distintos costes. Se trata en un principio de aproximarse al asunto para saber que cara ponerle al vendedor de fondos cuando venga vendiéndome el efecto fiscal de un Fondo como una ventaja de superioridad con respecto a los Depósitos (si debo echarme a reír o tomármelo en serio).

Saludos como siempre
Valentin

"Be great at what you do"...Talmud www.rankia.com/6128763 http://bit.ly/2wDbccQ

#28

Re: donde estan los ejemplos!!! Parte I Supuesto2

No Val no pretendo llevarlo a una conversación a 2 bandas ni se trata de nada personal ;-)

Tienes que acostumbrarte ya a nuestras bromas y forma de hablar... Lo siento.

Si saco un rato lo hago... Creo que es interesante para todos.

Buen finde.

#29

Re: donde estan los ejemplos!!! Parte I Supuesto2

El uso de la TAE en el mundo financiero es otro. No es como pretendes aplicarlo. Aunque a nivel personal cada uno pueda hacer sus cálculos personales como mejor le convengan.

La respuesta breve es que la TAE es la misma independientemente de que el pago de intereses sea fraccionado (mensualmente como expones) o al vencimiento. Lo que no será lo mismo es la rentabilidad sobre la inversión inicial al final de los 12 meses. Creo que es eso lo que entremezclas.

Voy a contarte una bonita historia, que dice así:
Un precioso día de verano, cansado de estar cerrado en casa, entre en un banco y dije que quería contratar un depósito a 12 meses y que tanto el capital (100.000 €) como los intereses los recogería al vencer el año. El banquero me dijo: contrato y acuerdo echo, el capital será retribuido al 6% TAE (equivalente a un 6% TIN). Pásese Vd. por aquí nuevamente dentro de 12 meses a recoger su capital e intereses. Este es el trato hecho.

¿Y que cantidad me correspondería?, le pregunté al banquero.

Y me respondió: pues los 100.000 € más 6.000 € brutos que se verían reducidos en un 18% por la retención que hacemos para la Hacienda Pública.
Vd podrá retirar de su cuenta su capital inicial de 100.000 € y sus intereses netos que se corresponden con 4.920 €.

De acuerdo muchas gracias, le dije al banquero.

Al salir por la puerta del banco cambie de opinión, regrese, y le pregunté al banquero si podía darme los intereses mes a mes y cual sería el importe que recibiría.

Ningún problema me respondió el banquero, y yo observaba como comenzaba a hacer sus cálculos y escuchaba como en voz muy baja se decía a sí mismo:

- El banquero - En el primer acuerdo acordé ofrecerle 6.000 € brutos sin tener yo que anticiparle nada de dinero.
Si tengo ahora que anticiparle dinero mes a mes, que cantidad de dinero equivaldría a esos 6000 Euros brutos, considerando que:
- los intereses que reciba el primer mes, podría reinvertirlos durante los siguientes 11 meses al 6% TAE.
- Los intereses del segundo mes podría reinvertirlos durante los siguientes 10 meses
- ... y así sucesivamente hasta finalizar el año.

Vi al banquero sacar su cuadernillo de trabajo, y seguía escuchándole como en voz bajita hablaba para sí mismo:
1. Primero calculo la TINanual con periodificación mensual
TINanual-pm =((((0,060+1)^(1/12))-1)*12)*100 = 5,84106%
2. Segundo calculo el Tipo de interés efectivo
Tie = TINanual-pm/12 = 5,84106%/12 = 0,486755%

3: Tercero calculo de la cantidad EQUIVALENTE de intereses antes de retención, brutos, que debo pagar (debe arroja la inversión) Iar:
Iar = Ci * Tie = 100.000 € * 0,486755% = 486,76 €

Total que 486,76 * 12 mensualidades, me sale la cantidad de la que debo desprenderme = 5841,06 €. La diferencia con respecto a los 6.000 €, esos 158,94 € es la cantidad que mi cliente conseguiría si reinvirtiese:
... el segundo mes 486,76 € durante 11 meses,
... el tercer mes 486,76 € durante 10 meses,
... el cuarto mes 486,76 € durante 9 meses,
... y así sucesivamente.

Por lo tanto, ya tengo hecha la Equivalencia. De este modo el cliente recibe su 6% TAE, adelantándole el pago de intereses.

Por tanto, si un banco te ofrece un 6% TAE, seguirá siendo un 6% TAE independientemente de que el periodo de liquidación de intereses sea mensual, trimestral u otra cualquiera, ya que lo que hace es una equivalencia correspondiente. Así es como se utiliza la TAE y es para lo que sirve.

Lo que a continuación debe hacer el inversor es hacer sus propios cálculos de rentabilidad NETA sobre la inversión, en función de lo que obtendría neto al finalizar el año. Realizar comparativas tales como, por ejemplo:
1. En el supuesto de recibir los intereses al vencimiento, al finalizar los 12 meses, la cantidad neta es de 4.920 €, lo que supone una rentabilidad neta sobre la inversión del 4,92%.
2. En el supuesto de recibir los intereses mensualmente, recibiría 486,76 € brutos, que tras el 18% de retención se quedan en 399,14 €, y que multiplicado por 12 meses supone una cantidad neta de intereses al transcurrir el año de 4.789,72 €, lo que supone una rentabilidad (neta) sobre la inversión de 4,79%.

Espero que esta historia os haya proporcionado un mejor entendimiento sobre el concepto de la TAE y como se utiliza en el mundo financiero.

Así es como funciona este tema.

Un saludo,
Valentin

"Be great at what you do"...Talmud www.rankia.com/6128763 http://bit.ly/2wDbccQ

#30

Re: donde estan los ejemplos!!! Parte I Supuesto2

Hola Baldufa,

Gracias por tu intervención. Es correcto lo que indicas. De todos modos permíteme que lo complemente:

- el 5,84%, en este caso sobre 100.000 € = 5.840 € es la cantidad de Euros brutos que tendrá que pagarte el banco en 12 mensualidades. Por lo tanto: 5.840 € / 12 = 486,67 € brutos mensuales. A esta mensualidad le restas el 18% y se te queda en una mensualidad neta de 399,07 €.

Cada vez lo explicamos de forma más sencilla.

Un saludo,
Valentin

"Be great at what you do"...Talmud www.rankia.com/6128763 http://bit.ly/2wDbccQ

#31

Re: ¿Diferencia interés nominal y TAE?

Buenas tardes, Valentín.

Me gustaría preguntarte acerca de tu comentario en el párrafo siguiente:

"Ello quiere decir, que como recibes anticipadamente el pago de intereses con respecto en lo establecido como vara de medir en (B), el tipo de interés que recibirás realmente será del 4,91%. Ya que si reinvirtieses los intereses arrojados el primer trimestre al 5% durante 9 meses, los del segundo trimestre al 5% a seis meses y los del tercer trimestre igualmente al 5% durante tres meses, obtendrías al finalizar el año exactamente ese 5% TAE."

Supongo que realmente has querido decir:

"Ello quiere decir, que como recibes anticipadamente el pago de intereses con respecto en lo establecido como vara de medir en (B), el tipo de interés que recibirás realmente será del 4,91%. Ya que si reinvirtieses los intereses arrojados el primer trimestre al 4,91% durante 9 meses, los del segundo trimestre al 4,91% a seis meses y los del tercer trimestre igualmente al 4,91% durante tres meses, obtendrías al finalizar el año exactamente ese 5% TAE."

¿ Es así ?

Un saludo, y gracias por estas clases magistrales.

#32

Re: ¿Diferencia interés nominal y TAE?

Gracias por el comentario Alvaro TJ,

No, no es como correcto lo que indicas, aunque si veo un error en la frase que precisaría de una corrección.

Es correcto que se aplicaría el (5% en este caso) TAE de los intereses que te anticipen sobre el periodo de tiempo que reste hasta la finalización del plazo de la inversión.

Si lees la bonita historia que expongo en este mensaje:
Enlace: https://www.rankia.com/foro/mensaje.asp?mensaje=133526

Solo faltaría por justificar (calcular con fórmulas) la procedencia de esos 158,94 €.

“La diferencia con respecto a los 6.000 €, esos 158,94 € es la cantidad que mi cliente conseguiría si reinvirtiese:
... el segundo mes 486,76 € durante 11 meses,
... el tercer mes 486,76 € durante 10 meses,
... el cuarto mes 486,76 € durante 9 meses,
... y así sucesivamente”.

Lo haré a continuación y lo colgaré de enlace arriba expuesto para que se vea que se capitaliza a la TAE y no a la TIN.

EN CUANTO A LA CORRECCION
La frase que indicas precisa exactamente de una corrección:
Donde dije: “..., el tipo de interés que recibirás realmente será del 4,91%”
Quise decir: “..., la cantidad de intereses brutos anuales que recibirás será del 4,91%”

Saludos cordiales,
Valentin

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Guía Básica