Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

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Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance
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Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance
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#16

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

Ha salido el tema hablando de las nuevas condiciones del Santander, y como tengo cuenta también en openbank me ha comentado eso.
#17

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

Pero te ha dicho si sería este año o alguna fecha en concreto?
#18

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

No, eso no lo sabe. 
#19

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

Probablemente te lo haya dicho para evitar la fuga de clientes a Openbank.

¿Por qué pagar comisiones en Santander si puedes irte a Openbank (que es del mismo grupo) y no pagar ninguna? Pues lanzan un "rumor interesado" diciendo que Openbank cobrará comisiones y así se frena la "espantada".
#20

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

Buenas tardes,

No es mala estrategia pero en un sector de tus clientes puedes conseguir que no acaben en Openbank y se vayan a otra entidad que no sea del grupo.

Saludos
#21

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

Hola.
Como estrategia a nivel del Grupo puede ser mala, pero los comerciales que trabajan en banca tienen sus propios objetivos y también objetivos de sucursal, así que cualquier cosa que te cuenta un comercial (en tienda, on line....) hay que contrastarlo siempre. 
Saludos

#22

Re: Banco Santander planea integrar Openbank y Santander Consumer Finance

Yo veo que Santander quiere hacer un Telefónica-Movistar, dos marcas al público: una como fortaleza institucional que opera para empresas o entes públicos y la otra para clientes. 

Santander como entidad financiera con "músculo" donde dar servicios a empresas, instituciones, grandes inversores y dar una imagen de "fortaleza". Mientras Openbank sería su marca comercial para la gran masa y su banca minorista. 

Y es que es evidente que la banca minorista tradicional es inviable y que el futuro no es a priori prometedor: grandes costos y muy baja rentabilidad. 

Pongamos un ejemplo:

Banca tradicional (Santander): 
El empleado Fer acude a su sucursal a trabajar. Cobra nómina y esa nómina tiene que estar justificada con unos ingresos hacia su empresa que es el banco, en este caso Santander. Santander le pone unos objetivos, no sólo de ingresos, sino también de medias de productividad por cliente. 

Pongamos que la sucursal tiene 3 clientes: Paco, Pepe y Antonio
-Paco tiene en la cuenta 20 euros. Apenas hace uso de su cuenta (ni paga con tarjeta, ni tiene recibos ni nada). De hecho los 20 euros llevan años ahí en la cuenta de Paco. Pese a que el depósito puede ser a la larga beneficioso para el banco porque con él puede dar préstamos a otros clientes en el futuro a Fer le molesta, porque le fastidia sus medias de productividad. 
-Pepe usa Santander como su cuenta principal. Ingresa sus nóminas ahí, las cuales son muy variables (a veces cobra 100 y otros meses 2.000). Fer no gana nada con la nómina, pero ese que Pepe paga dos recibos domiciliados (de los cuales en las medias de Fer figuran ya 0'60 euros en sus medias), también paga varias veces al mes con tarjeta, (lo que le reporta a Fer otros 0'50 euros), alguna que otra vez Pepe compra un mueble con financiamiento, por lo que de media mensual les da unos 10 euros mensuales por intereses de préstamos. Pepe también ha probado un poco la inversión y metió en un fondo que le dijo Fer (no mucho, porque Pepe es conservador, pero en ese momento quería probar un poquito de riesgo y metió unos 500 euros). Pepe le da buenas medias productivas a Fer, porque lo mismo entre tonterías le aporta 10-20 euros mensuales. Nada mal si pensamos en banca minorista, que no olvidemos que se mueve más por grandes tráficos de clientes que por obtener grandes rentabilidades por cliente. 
-Pero aquí llega Antonio. Antonio pidió 300 euros porque tenía un proyecto y todo iba bien, los primeros meses incluso este préstamos le aportaba una rentabilidad bastante grande a Fer, ¡vamos! rompía estadísticas y pese a que Pepe era fiel al banco, Antonio era el cliente preferido de Fer por los intereses que pagaba y cómo hacía subir su productividad. Pero a mitad del préstamo.... Antonio deja de pagar y esto le supone incluso pérdidas que bajan la productividad de la sucursal bastante. No olvidemos como dato, que en el momento de concederle el préstamos, Pepe no tuvo muy buen mes y tenía 280 euros en cuenta y pudieron darle el préstamo a Antonio gracias a que Paco tenía 20 euros muertos ahí.

Al final, Fer y la sucursal consiguen sacar entre Pacos, Pepes y Antonios (algunos solventes que pagan todos sus préstamos y otros, minoría, que se vuelven morosos y causan un impacto fuerte) unos 10.000 euros, pero Pepe se lleva 1.000 en nómina (seguramente más, porque hay que pagar Seguridad Social y otras cositas al Estado), el alquiler de la sucursal otros 2.000 (ojo, que aunque sea un pueblo el banco tiene que dar buena imagen y han pillado el mejor local para dar imagen de fortaleza), limpieza, luz, agua, impuestos mantenimiento, equipos informáticos, cajero, etc al final el banco de un ingreso de 10.000 apenas saca 1.000 euros de beneficios limpios, de los cuales 500 repartirá entre accionistas e inversores. 

Hay que tener en cuenta que la sucursal no tiene economía de escala, como mucho puede conseguir que todo el pueblo sea de Santander y que BBVA se marche de la zona, pero eso sí... Atender a todo el pueblo, puede que incluso tengan que abrir 2 o 3 sucursales para poder ofrecer ese servicio que les hace competitivos. 

Al final, Santander, viendo que Fer no da las rentabilidades esperadas por los accionistas empieza a poner políticas de comisiones de cuentas y a exigir vinculaciones que hacen que Paco tenga que marcharse porque no va a pagar 10 euros mensuales por tener 20 euros en el banco.

Banco online (Openbank): 

Resulta que Paco, Pepe y Antonio se hicieron mayores y murieron, casi como está muriendo la banca tradicional. Pero ahora tenemos a los nietos que se llaman igual que de manejan mejor con las tecnologías. El banco ya no tiene objetivos individuales por sucursal, ahora se actúa casi como una única sucursal pero con economía de escala. Hoy Paco nieto, Pepe nieto y Antonio (el solvente, si es deudor no lo quieren ni en pintura) nieto son bienvenidos. Se les ofrece un servicio actualizado, de más calidad y sin necesidad de tener esos altos costes operativos. Pepe nieto no pide prestado pero los pagos que hace con la tarjeta, junto con otros muchos clientes, le dan un buen pellizco a Openbank de ingresos. Fer casi que le repudiaria en la sucursal pero para Openbank es un cliente que aporta valor. 

Sumamos que Fer le vendió a Pepe unos productos de inversión que le hicieron perder el 50% y Pepe se encargo de demonizar a la banca, por lo que el estigma sigue a día de hoy. Openbank se ofrece como una imagen nueva y sin esos objetivos de comerciales que colocaron a gente productos que no eran aptos para ellos. 


En conclusión, Openbank es el futuro de la banca minorista, funciona tanto para remontar esas bajas rentabilidades de la banca tradicional, como lavado de imagen de la crisis de 2008, como avance de tendencias de las nuevas generaciones y tecnologías. De ahí que yo creo que Santander cada vez verá más EREs en sus plantillas, empeoramiento de condiciones a los clientes y cierres de sucursales a tutiplen. Santander no quiere hacer banca minorista, quiere tener empresas, proyectos de inversión, grandes patrimonios... Quiere que el inversor le vea como una potencia a lo J.P. Morgan a la europea. Una marca de prestigio financiero para dar confianza al proyecto Openbank u otros futuros proyectos como PagoFx. 

Y ahí cuadra la fusión con Santander Consumer Finance... Porque al final los depósitos de los Pacos harán que pueda dar más préstamos a los Antonios. Yo preveo que veremos nuevas ofertas de tarjetas de crédito y varios créditos al consumo. Además, el comportamiento del cliente con la entidad servirá como promotor a la hora de incluso ofrecer un tipo de préstamos u otro (con más o menos interés) según el riesgo. 

No sólo eso, hasta ahora Santander operaba mucho en Europa como una gran financiera, ¿y cuál es el problema de una financiera? Que una vez cumplido el crédito el cliente desaparece... Pero, EH, ¿y si creamos en el cliente una relación permanente? 

Un alemán va al concesionario, la financiera es hoy por hoy Santander CF, pero cuando sea Openbank es posible que al financiar su coche la condición sea crear una cuenta y que te den una tarjeta (total, es gratis) y así enganchar al cliente en posibles productos financieros de banca minorista (futuros prestamos, pagos con tarjeta, depositos, productos de inversión...). Y esto de Openbank quieren despegarlo con el tema de escalas. A mayor escala, mayor rentabilidad y el coste operativo bastante plano. 

Veo un giro de patrocinios de Santander y cediendoselo a Openbank.


La transformación está ahí, el problema es que no puedes hacerlo de un plumazo. Aquí hablamos de gente que si le quitan la banca tradicional entra en exclusión financiera, intereses de poderes respecto al aumento de paro si se hiciera de golpe y otros muchos tantos... Poco a poco. 

O quizá me equivoqué en todo y la Botín esté tan loca como para fusionar Openbank y Santander en el futuro, cargarse la millonada que ha costado crear una imagen distinta y hacer huir a los clientes ganados con comisiones absurdas, quién sabe. 

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