Diferencia interés aplazar compra y pago fijo ING (1/1)

#1

Diferencia interés aplazar compra y pago fijo ING

07/08/18 08:37

Hola a todos, estoy intentando aprender cómo funciona el tema de los intereses en la tarjeta de crédito según aplaces la compra o directamente pagues una cantidad fija a fin de mes.

Por ejemplo, en una compra que hice de 220€, aplazarlo en 3 meses supone un interés de 14,06% TIN lo que equivale el pago total de 22 5,18€ según la web de ING pagando 75,06€ al mes.

Como es poca cantidad, preferiría quitarmelo de en medio en 2 meses, pagando 110€ al mes, pero quiero saber los intereses que eso me supondría, ya que pagar la cantidad fija tiene el tipo de interés al 20.5%.

He hecho el cálculo tal que así:

220 * 20,5 * 30/36500 = 3,71€ de interés

Esto sería por mes? Es decir, 3,71€ de interés el mes 1 y otros 3,71€ al mes siguiente?

Tengo un lío interesante...

Muchas gracias!

#2

Re: Diferencia interés aplazar compra y pago fijo ING

07/08/18 22:17

No es ningún lío, lo que pasa es que no entiendes cómo funciona el sistema francés, que es el que utilizan habitualmente en España.

TIN 14,06% cuota fija (tres meses) 75,06€
Cantidad financiada 220€

Durante el primer mes debes 220€, que generan 14,06/1200*220= 2,58€ de intereses.Al final del primer mes te cobran 75,06€.

De esa cantidad, 2,58€ van a pagar los intereses de ese primer mes y el resto, 75,06-2,58=72,48€, van, obvio, a disminuir tu deuda. Ya sólo debes tras pagar tu primera cuota 220-72,48=147,52€.

Pasa el segundo mes y toca pagar la segunda cuota. Como ya sólo debías durante ese segundo mes 147,48€ los intereses ya son sólo de 147,48*14,06/1200=1,73€.

Repetimos la jugada, y de la segunda cuota de 75,06€ van 75,06-1,73=73,33€ a disminuir tu deuda.

Chico, después de pagar la segunda cuota ya sólo debes 147,48-73,33=74,19€. Estpera, es que la tercera cuota es de 75,06€. ¡Malditos chorizos! Tranqui, haz las cuentas.

Durante el tercer mes has estado debiendo 74,19€ al 14,06 TIN. Al final debes pagar los intereses 74,19*14,06/1200=0,87€ de intereses más los 74,19€ que todavía les debías. 74,19+0,87=75,06€ de la última cuota.

Lo de agrupar todas tus compras pendientes en una única cuota es más arriesgado y obviamente te cobran más TIN.

Las hipotecas funcionan igual. Por eso al principio, como debes mucho, la mayor parte de la cuota que pagas va a pagar intereses.

#3

Re: Diferencia interés aplazar compra y pago fijo ING

07/08/18 23:10

Y añado, si uno elige pagar 110€ (máximo) cada mes para liquidar una deuda de 220€, se le va a aplicar el mismo esquema.

Sólo que si la TIN sube al 20,5% los intereses del primer mes son mayores.

Luego está el sistema alemán, cada cuota varía, porque eliges disminuir tu deuda de forma constante, y en tu cuota de cada mes estará la amortización de capital pendiente (disminución de deuda) + intereses de lo que debías ese mes.

¿Qué es mejor, qué es peor? La pregunta carece de sentido. Lo importante es que entiendas lo que significa cada cosa antes de firmar, y no después.

(Nota: hay una errata en el primer mensaje acerca de lo que se debe tras pagar la primera cuota. Las cuentas son correctas, usando 147,52€ y no 147,48€ para el cálculo del segundo mes) Las cuentas se hicieron con una hoja de calculo, pero las cantidades fueron trascritas manualmente.

#4

Re: Diferencia interés aplazar compra y pago fijo ING

08/08/18 01:01

¿Esto entra en el examen?

Sí, en el de la vida.

#5

Re: Diferencia interés aplazar compra y pago fijo ING

08/08/18 08:34

Pues mil gracias por tus respuestas, muy amenas, aquí estoy lápiz y papel para estudiarmelo y no volver a suspender.

:)