Tengo que salir pal curro, pero veremos el interés que aplican.
Por cierto, acabo de ver el enlace al de la CAI que viene aquí en la publicidad de google (el espía), y el interés técnico es revisable. No será si siempre es así.
Gracias al.
Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose
No siempre es así, y creo que lo habitual es que no sea revisable. Yo al menos siempre pido tablas con valores anuales de rescate y reducción "cerradas", y si no, no firmo.
Saludos.
En este tipo de productos (PIAS, plan de jubilacion, etc), tienes la opción de cuando finalice el tiempo para el que se contrató, de pillar todo el dinero con intereses generados de una tacada tributando por ello al 18% como capital mobiliario o bien, una renta vitalicia.
Cuando dice vitalicia entiendo que debe ser hasta que la palmes pudiendo por ello llegar a lo largo de los años si logras ser muy longevo, cobrar más de lo que correspondería si lo hubieses hecho de una tacada.
Pero también puede darse el caso contrario, es decir que una vez empieces a cobrar la renta vitalicia dures 2 telediarios.
No se si estoy en lo cierto en lo que respecta a estos productos, pero de ser así, en el segundo caso ¿ los herederos tendrían derecho a cobrar algo ?
Gracias.
Los herederos sí tendrían derecho, es más, como van unidos a un seguro de vida los herederos se reducirían cierta cantidad del impuesto de sucesiones.
Yo con 30 años recien cumplidos tengo un PIAS que posiblemente cancele en breves porque no tengo en mente jubilarme aún y los intereses se revisan trimestralmente y son de risa.
Como ya han comentado más arriba tiene sus ventajas (rescatable en cualquier momento, exento de impuestos si lo rescatas como renta vitalicia a partir de los 10 años...) pero también sus inconvenientes (baja rentabilidad, impuestos en rescate sino es en forma de renta, limites de importe máximo...)
Estoy de acuerdo con Davof, y me permito ampliarlo con un par de consejos:
- En caso de estar casado, contratar la renta vitalicia con "reversibilidad", de tal forma que si falleces, el viudo siga percibiendo una renta vitalicia. Te hará perder rentabilidad, pero creo que es una buena medida.
- Como bien dice Davof, contratarla con una garantía mínima de fallecimiento (aportaciones pendientes de recibir).
Saludos.
Buenos días,
al.rodrigo, me he perdido en algún momento durante tu explicación.
Si con los P.I.A.S no se obtiene ninguna deducción por las aportaciones o pago de primas anuales, significa que si cierto año aporto 8.000 euros de mi sueldo neto anual, esta cantidad ha sufrido ya una correspondiente retención.
Asimismo, cuando esa partida de 8.000 euros del P.I.A.S sea recuperada en la renta vitalicia de 1.500 euros/mes que pusiste como ejemplo, ¿ vuelve a ser considerada fiscalmente ? ¿ Acaso no lo hizo ya originalmente cuando se pagó la prima ?
No entiendo tu comentario acerca de "si al vencimiento, los 280.000 euros los recato constituyendo una renta vitalicia, por ejemplo percibiendo mensualmente 1.500 euros durante el resto de mi vida, tengo exentos los 40.000 euros, pero no esa renta mensual de 1.500 euros".
Si como comentas el rendimiento del seguro está exento si el rescate se produce en forma de renta vitalicia, esos 1.500 euros pueden considerarse como resultado de considerar 2 partes:
1.500 euros = X + Y. Siendo X la parte que procede de las primas pagadas, y que por lo tanto ya tributó originalmene. Y siendo Y la parte que tiene su origen en el rendimiento que ha ofrecido el P.I.A.S, y que queda exento. ¿ No deberían por tanto estar TOTALMENTE exentos esos 1.500 euros de la renta vitalicia ?
Voy a volver a releer el comentario de al.rodrigo, a ver si salgo de dudas.
Gracias.
Efectivamente, los PIAS no tienen ningún incentivo fiscal en la "entrada" o pago de primas, sólo lo tienen al final, pero con condiciones.
Sigamos hablando a título de ejemplo, que quizás se entienda mejor, ya que no estamos habituados a los seguros. Si trabajas y ahorras un dinero, vamos a suponer que ese dinero le metes en un banco, en concreto en un depósito. Cuando venza ese depósito, tienes un rendimiento, por diferencia entre el dinero que te entregan en dicho vencimiento y lo que en su día ingresaste.
Si coges ese dinero que te entregan en el vencimiento y constituyes una renta vitalicia, además esa renta tributa. ¿Cómo? La respuesta es compleja de entender. Nuestros legisladores no deben entender mucho de matemática financiera, entonces lo que hacen es presuponer que son rendimientos un determinado porcentaje (algunos expertos lo llaman forfatario) de las percepciones anuales. Ese porcentaje está en función de la duración de la renta si ésta es temporal o en función de la edad del rentista en el momento de la constitución de la renta si ésta es vitalicia.
Con los PIAS, la ventaja fiscal es que no tributas ese interés del "depósito", lo que es el rendimiento del seguro. La renta tributa como cualquier otra renta, y como debe ser vitalicia, se presupone como rendimiento un porcentaje de la percepción anual que depende de la edad del rentista en el momento de constitución de la renta.
Saludos.
Recupero éste post, porque tengo una duda:
Tengo un PIAS con Unnim, me dieron el 4% creo no sé si 3 meses o 6 meses y luego ya me pusieron interés técnico del 1% (normalmente siempre entre el 2 y el 3% lo he ido teniendo), pero ahora lo tengo en el 1,5%.
Dada la mala situación de la entidad y el bajo interés, si traspaso ese PIAS a otra entidad, antes de los 10 años, lo contraté en 2009, tendré penalización en los intereses acumulados?
Con ésto quiero decir, que si por ejemplo invertí 2000€ y tengo 1500€ de intereses ( a modo de ejemplo inventado) , perderé los 1500€ por no haber esperado los 10 años y solo me pasarán los 2000€ a la otra entidad?
En caso que los intereses no se pierdan, entiendo que al moverte a otra entidad, te penalizarán con una retención del IRPF en los intereses del 21% no? O pasa integramente la cantidad que tenga acumulada (inicial+intereses) a la otra entidad en el nuevo PIAS sin penalización ni retenciones de IRPF?
Me gustaría, ya de paso, que me recomendaráis algún PIAS actual, que tenga una rentabilidad más garantizada con interés técnico superior al 1% y un interés más garantizado que no sea una cosa tan variable. Por ejemplo vi uno en MAPFRE en una web al 3,94% anual, pero esa rentabilidad es sólo el primer año no?
Tiene más fiabilidad una aseguradora conocida como Mapfre para contratar productos así que una aseguradora asociada a una entidad bancaria? O son más fiables las aseguradoras de las entidades bancarias? Me refiero al riesgo de que vayan a quebrar.
Muchas Gracias.
PD: Por último, si dejo el PIAS en UNNIM y le pasa algo a la entidad o se vende y hay problemas con éstos productos, en que grado estaría un PIAS a la hora de poder recuperarlo? Según tengo entendido no entra en el FGD por ser contratado por una aseguradora independiente de la entidad, creo que en el caso de UNNIM se trata UNNIM VIDA, pero si se vende UNNIM, se venderá también la aseguradora? Por ejemplo, si se la queda Banco Popular, se hará cargo la aseguradora de Banco Popular de los seguros contratados por los clientes de UNNIM? Y sino es así como se podrá recuperar el dinero?