Ayuda: como afrontar mejor el pago de una carga financiera?

Hola a todos y gracias de anticipado por la ayuda que cualquier persona que sepa sobre rentas periodicas regulares, capitalizacion, amortizacion, etc.

tengo que afrontar una carga financiera importante (usufructo vitalicio) y la ley me da 2 opciones a escoger:

1). pagar del tiron ahora mismo su valor de capitalizacion actual: 10000 euros de una sola vez

2.) pagar la deuda poco a poco al usufructuario con 180 euros/mes constantes gracias a los ingresos que me produce un local arrendado hasta febrero de 2014 ( el inquilino paga IPC anual ). a dicha fecha ( 2014) se habrán pagado ya en rentas mensuales regulares 15120 euros aprox y entonces puede pasar que:

- el local se venda y el usufructuario exija su tajada por ley: 20000 euros a pagar del tiron. total pagado por todos conceptos: 35120 euros

- que el local no se venda y todo se mantenga igual: el usufructuario seguiria cobrando su renta mensual regular hasta su fallecimiento. total pagado en rentas regulares hasta su fallecimiento: 54000 euros (calculados segun esperanza de vida del usufructuario en 25 años a contar desde febrero 2008 )

no se nada de finanzas excepto que el dinero vale menos en el futuro que en el presente: a ver si alguien con cualquier calculo matematico pudiera decirme si me sale mas barato pagar poco a poco en el futuro ( aunque se dé la posibilidad de tener que soltar entonces un paston adicional ) o pagar ahora mismo y olvidarme de todo.

pienso que si el dinero vale menos a futuro que a presente, ¿seguiría de todos modos compensandome pagar a futuro 35120 euros en un caso o 54000 en el otro contra pagar ahora mismito 10000 euros de una sola vez?. debo tomar pronto una decision
muchas gracias de nuevo

¿Las opciones son la 1) o la 2) y los guiones pertenecen a la dos?

Si las opciones son pagar ahora 10.000
pagar en toda la vida 54.000
o pagarle al vender el local 35.000

Pagale ya 10.000 y punto.

En mi opinión, y alguno de finanzas igual me corrige, pero bajo el supuesto de entre pagar todo de golpe, o aplazar el pago, se elegirá aplazar el pago.

Por una sencilla razón, imaginemos ya no solo porque el valor del dinero se devalúa en el tiempo, sino imagina que tienes los 10 mil euros.

Si los pagaras todos de golpe, los 10 mil, ya no tendrías la deuda pero tampoco tendrías los 10 mil euros.

Por otro lado, por hipótesis, si no pagamos los 10 mil euros, y los invertimos en cualquier producto financiero, que te aporte más que el interés que pagas a pagar, puesto que al final pagas 15 mil, vas a obtener dos beneficios:

Primero porque vas a poder disponer del dinero y poderlo invertir en para generar mayores rentas futuras.

Segundo, si esa inversión es mayor que el interés que luego vas a pagar obtienes un mayor beneficio, por ese dinero.

Espero que te haya servido de ayuda.

S2

Para no saber nada de finanzas, debo decir que has expresado el caso como un buen profesor de matemáticas financieras!!!

No soy ni financiero ni matemático, solo puedo aplicar conocimientos generales, y por lo tanto no descarto que puedan existir errores tanto de cálculo como de concepto en la resolución del problema.

Por lo que comentas, creo que se trata de valorar una operación financiera compuesta de Renta Constante (voy a suponer que postpagable).

Veamos:

- Si multiplico 180 € x 72 meses, me sale in importe de 12960 €, sin embargo tú dices que a esa fecha se habrían pagado 15120 €. De modo que supongo que se ha aplicado un tanto de valoración mensual de un 0,41% (valor más exacto 0,004131322); que multiplicado por 12 meses equivaldría a un tipo de interés efectivo anual de 4,96% (valor más exacto 4,9575864% anual).

- La pregunta1 es, aparentemente, cual es el Valor Actual o descontado de 35120 €, de duración conocida (6 años) a tipo de interés efectivo anual previamente calculado del 4,96%. La respuesta es 26267,07 €, es decir que en este caso es más favorable pagar hoy 10000 €.

- La pregunta2 es, si pago durante 25 años, es decir 300 meses, mensualmente la cuota de 180 € al tipo de interés previamente calculado, (esos 54000 € con intereses) obtengo un Valor Final de 106955,62 €. Y lo que debemos es pasar esta cantidad a Valor Actual, que se corresponde con 40120,85 €. Que comparados con los 10000 € es igualmente desfavorable.

Por lo que entiendo, que por valoración económica, sale más favorable el pago hoy de los 10000 €

Un saludo
Valentin

Hola Valentín,

estoy de acuerdo con lo que dices, pero que tasa de descuento has estado aplicando??, solo el IPC?? Ten en cuenta que si el no paga ahora los 10 mil euros y los mantiene en un deposito, la tasa de descuento sería la del deposito.

Si lo mantuviese en cualquier otro activo financiero, habría que obtener cual sería su rentabilidad media en esos años. Por tanto, no saber cual es la tasa de descuento con la que calculas el valor actual, es el gran problema.

S2

No le des más vueltas berbis, lo que le dice valentin es la mejor opción. Si nos ponemos en el caso ya si eso que con los 10.000 euros compre lotería y haber si le toca.

He aplicado un 4,96%, deducido del mi primer punto expuesto.

Un saludo
Valentin