Es posible que se pueda embargar el crédito de la tarjeta?

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La banca toma medidas contra el embargo del crédito de las tarjetas

Los grandes bancos y cajas están preocupados porque los jueces están decretando embargos del derecho de crédito de las tarjetas para que terceras empresas cobren deudas de morosos. Están evitando uno a uno cada embargo y se plantean iniciar un proceso jurídico paralelo para detener el goteo de resoluciones judiciales.

Susana R. Arenes / MADRID (11-06-2004)

Sorpresa e indignación son las sensaciones que han producido en las entidades la oleada de resoluciones de jueces en primera instancia para embargar el crédito disponible en una tarjeta. Sorpresa porque se han dado al menos diez resoluciones en dos meses, entre marzo y mayo (seis que decretan embargo, dos que lo deniegan y otras dos que piden datos sobre las tarjetas del deudor). Y todas ellas instadas por el mismo despacho de abogados, Alza, especializado en asesoría jurídica a empresas. Indignación porque 'supone traspasar a las entidades la deuda que otras empresas no logran cobrar de un moroso', coinciden en el departamento jurídico de los cuatro grandes bancos y cajas consultados.

Las comunicaciones de jueces de diversas localidades (Madrid, Barcelona, Oviedo, Córdoba, entre otras) han ido llegando a las entidades con requerimiento de deudas por valor de unos 400.000 euros. Hay otros 30 expedientes en proceso, según Luis Ortego, socio director de Alza. 'Esperamos la respuesta de los bancos en breve', apunta.

El proceso es incipiente y aún no se ha ejecutado ningún embargo, según el despacho Alza y las entidades, pero éstas preparan medidas para responder de forma contundente.

Sus argumentos son, según todas las entidades consultadas, que el crédito de las tarjetas no es embargable porque no es un bien, ni siquiera un derecho de crédito; sólo es una expectativa de tener un saldo y para tenerlo es el titular de la tarjeta el que tiene que disponer de él.

De momento, todas han tomado la misma decisión: puesto que no cabe recurso contra los embargos, rechazarlos uno a uno con diversas argumentaciones. 'Contestamos que ya no hay saldo porque se ha dispuesto del límite de crédito que había', explican en una caja. Ninguna entidad quiere dar una respuesta institucional.

Las entidades arguyen que es una posibilidad de crédito, no un bien ni un derecho, por lo que no es embargable

No descartan, sin embargo, plantearlo ante la patronal de bancos, la AEB, para que se actúe de manera sectorial. La AEB ya está estudiando el problema, al igual que la sociedad de medios de pago de la mayoría de las cajas, Euro 6000, que ha encargado un informe jurídico.

El despacho ha requerido embargar saldos de tarjetas de once bancos y cajas, además de American Express o Diners Club y ha pedido datos de Servired, 4B y Euro 6000.

A su favor los bancos presentan como precedente la respuesta negativa de la Agencia Tributaria a un ayuntamiento que pretendió embargar un crédito.

Las empresas que están detrás

Hay varias interrogantes en un proceso que puede sentar precedente en cuanto al derecho de crédito en las tarjetas. Las entidades sospechan de las empresas que pueda haber detrás. El despacho de abogados señala que actúa por mandato de sociedades representativas de diversos sectores (textil, industria, seguros, entre otros). Pero rechaza que ellas hayan instado el embargo del crédito de las tarjetas. 'Ha partido del propio despacho tras sospechar que el deudor al que se reclama dinero lleva un ritmo de gasto apoyado en la tarjeta', afirma Alfonso Suengas, gerente del bufete.

Por otro lado, llama la atención que en cinco de las seis resoluciones aprobadas los abogados han pedido embargar tarjetas de las mismas once entidades. Son las principales (SCH, BBVA, La Caixa, Caja Madrid, Banco Popular, Sabadell, Bankinter, Zaragozano y Banesto), pero junto a éstas incluyen al Deutsche Bank y al Urquijo, que no están entre las primeras. El despacho lo justifica 'porque s

Estoy totalmente de acuerdo en que no es posible jurídicamente embargar el crédito dado que no es un activo ni un patrimonio del embargado por lo que no es susceptible de ser embargado. Eso es tan disparatado como pedir un préstamo a favor de un tercero para así cobrar una deuda de este tercero. No bstante merece una reflexión. es una cuestión interesante.

No estoy tan seguro que no se pueda embargar. Se trata de un derecho de credito, y entiendo que eso si es un activo patrimonial(es decir sujeto a valoracion economica, creo recordar que el patrimonio es conujunto de bienes y derechos economicos de una persona). Lo mismo que se puede embargar el derecho a cobrar una subvencion aun no desembolsada, o la devolucion de hacienda, o las letras giradas contra un 3º, o las rentas de un arrendamientose podria embargar el derecho de credito vigente(entiendo eso si qe ponga de los nervios a los bancos)....

Saludos..

En cualquier caso ese derecho que yo entiendo que no es un verdadero derecho de crédito sino derecho a un préstamo, lo cual son cosas diferentes, no es ejecutable, porqué?, pues por la razón de que si el banco haciera uso de ese derecho a un préstamo no vincularía al banco, dado que ningún tercero tiene legitimidad, ni contractual ni de ningún otro tipo.

Por otro lado amigo entiendo que no es un activo sino en tal caso un pasivo expectante pues no es un verdadero crédito sino como te decía un derecho o facultad a que el banco te conceda a tí un préstamo. El crédito sería del banco frente a tí, no tuyo frente al banco.

Con todos mis respetos, sin perjuicio de darte una opnión mas fina en otro momento, me parece jurídicamente disparatado.

Hola Pablo....

Yo ahce tiempo que s eme olvido el Derecho procesal, o sea que si digo alguna burrada corrigeme.

En mi opinion nos un disparate juridico sino que no tiene sentido practico...

Vamos a ver un supuesto clasisco. A tiene contra B una sentencia firme condenatoria y B no paga por las buenas, insta a traves del juzgado la ejecucion de la misma, y por consiguiente se ponen a embargar los biens que B tenga. Es decir a trabarlos:

Si es Dinero se embarag y se deposita en el juzgado...

Si son bienes inmuebles se embargan y se sacan a subasta....

Si es la nomina se le comunica al empleador para que detraiga la cantidad indicada y la abone directamente al juzgado....

El problema que yo veo al embargo de un derecho de credito como es este es el siguiente. En una tarjeta de credito hay un contrato de credito, con obligaciones mutuas por ambas partes, muy parecido al contrato de credito en cuenta corriente. A traves de Contrato, el Banco X se obliga frente a B a dejarele dinero, a prestarselo y B se oblifga a devolverlo de la forma indicada (a final de mes, en pagos periodicos, etc...). Bien, suponinedo que le embarguen eso, eso no es dinero es un derecho, por tanto una vez embargado en primer lugar B no podria disponer del mismo. Mas luego que haria A con ese derecho??? lo saca a subasta??? supongamos que alguien se lo adjudica , en el fondo no tedria mas que una linea de credito frente a un Banco X, pero al que en ultima instancia le deberia abonar de la forma convenida las cantidades ide las que disponga? a quien le puede intersar eso???

Lo siento por el tosoton y por si he metido la pata en algo

En ningún caso, desde un punto de vista jurídico es posible embargar lo que se denomina crédito de la tarjeta al no ser un verdadero crédito. Tu no tienes ningún derecho en tu activo como te dcían antes sino en el caso de que el banco te preste sólo la obligación de devolverlo. El crédito sería del banco frente a tu deuda. Eso sí sería embargable, pero si tu no haces uso de la facultad de préstamo, que no crédito de la tarjeta propiamente hablando , ningún tercero puede hacerlo. No hay activo ni patrimonio susceptible de ser embargado, sin duda alguna. Los jueces que han aprobado dichos embargos son unos animales.

Entiendo que la base de tu razonamiento es que el yo, como titular de una tarjeta de credito en vigor, no tengo derecho a exigir al banco la cantidad x dentro del limte de credito correspondiente, es asi???...

PD: las burradas judiciales no me extrañan. he visto orden de embargo de los derechos consolidados una epsv o plan de pensiones en el pais vasco. Evidentemente al juez le manadaron de nuevo por donde habia venido