Hola:
Este post era para ver si me solventabais una duda, me van a contratar un trabajo bajo la condición que el pago será a 120 días; me comenta el proveedor que le cargue en el precio el coste de la negociación del pagaré. Si alguien pudiera resolverme esa duda estaría muy agradecido.
Atentamente, un saludo
Pues si no me equivoco, se refiere a que si tu banco te va a descontar del pagaré, pongamos por ejemplo, el euribor mas el 3%, y ese importe son, por poner un ejemplo, 100 euros que te quitan del nominal, si el trabajo es por un importe de 12000, el cliente se referirá a que le factures 12100. Así de alguna forma te compensa el "coste" de que te anticipen el dinero.
Lo anterior es de perogrullo, pero lo importante es lo siguiente: CUIDADO con la "calidad" del pagaré que te dan, pues mi jefe me contaba que hace unos días se recorrió TODOS los bancos donde tenemos cuenta en la empresa para descontar un pagaré de un cliente aparentemente patrimonialmente sólido, y se volvió con el pagaré a la oficina porque nadie lo quería.
Asi, si dependes para comer y pagar a tus empleados de dicho pagaré, aseguraté antes de aceptarlo de que tu banco te lo va admitir para anticiparte el importe.
Un saludo.
Un pagare es una obligacion de pago en un vencimiento concreto , en este caso 120 dias .
Los bancos ofrecen la posibilidad de " descontar un pagare " , que no es mas ni menos que adelantarte en el tiempo ese importe que en teoria cobrarias despues . Lo que te hacen es darte menos dinero del importe nominal del pagare.
Realmente viene a ser como si te dieran un prestamo , porque te adelantan el dinero en el tiempo , y se cobran cuando vence el pagare y el deudor/proveedor les paga a ellos . Los intereses por ese " prestamo " sera la diferencia entre la cantidad que te daran por ese pagare menos lo que realmente ingresara el banco a los 120 dias .
Tienes dos opciones , o esperar al vencimiento y cobrarlo , o adelantarlo , es decir " descontarlo " y entonces tendras unos gastos en concepto de intereses y alguna comision que se puede considerar como un tipo de interes mas alto. No esperes que la operacion este por debajo del 15% anual.
Seria cuestion de ir a hablar con tu banco , y preguntarle que tipo de interes y que comision te aplicaria en el caso de descontar un pagare , y si te dicen que es por poner un ejemplo un 15% anual ( , en este caso al ser a 120 dias seria un 5% cuatrimestral , es decir que tu al proveedor le tendrias que exigir el precio pactado dividido por 0,95 y asi desde el punto de vista financiero seria " justo ".
El banco antes de descontar un pagare se informara de la solvencia del proveedor y si no le convence no te lo descontara . Y en el caso que te lo descuente y en el vencimiento el proveedor no pague al banco , el banco ira contra ti , y no contra el proveedor , aunque tu puedes ir contra el proveedor por la justicia ordinaria , pero lo importante es que el descontar un pagare no te salva de la posible insolvencia del proveedor.
Ademas hay que ir al notario con sus correspondientes gastos, el banco siempre se cubre sea quien sea el que da el pagaré.
Ejemplo, pagare del BBVA de un cliente supersolvente, vas al BBVA a descontar el pagaré y les dices si el pagaré es vuestro y el cliente es vuestro y conoceis su solvencia que nunca ha tenido un impago, respuesta si pero siempre puede haber una primera vez y es el sistema maxima fuerza por si hay que protestarlo por impago, ademas te estudian a ti y te imponen una linea de credito, solución en el caso mas favorable esperar a vencimiento y cobrar, en el caso mas desfavorable no aceptarlo bajo ningun concepto porque no vas a cobrar nunca.
El que te propone eso que lo gestione él y que te pague con dinero aunque tengais que negociar la cantidad a la baja.
A ver, esto es largo, lo siento.
La negociación bancaria de pagarés o efectos de comercio suele tener tres partidas importantes a considerar, primero de todo me sorprende que el proveedor te permita cárgalo en sus costes, no es nada habitual, lo normal es que la financiación “te la tengas que comer”.
1 – El interés del descuento que en función de tu negocio puede estar entre un 5% anual (es bastante difícil) y el 8%, o más, básicamente es un tema de negociación, imaginemos que consigues un 6,5%, que es bastante imaginar en estos momentos, depende de tu negocio, tu solvencia, y no sé cuantas variables, por tanto si giras a 120 días, para simplificar supón que 120 días está tres veces contenido en un año, el coste para el cálculo será del 6,50 : 3 = 2,167% a recargar encima, hagamos una prueba, para un pagaré de 20.000 euros el banco en concepto de intereses te calculará capital 20.000 x 6,50% anual : 360 días x 120 días del plazo del descuento, y tienes 433,33 de coste, si haces el cálculo al 2,167% es exactamente 20.000 x 2.167% = 433,33, veras que es lo mismo, ¿pero qué pasa si el banco me pone el 7% y es esto o nada), pues lo mismo a 120 días es el 7% : 3 = 2,333% - ya ves como va.
2 – Luego te intentaran “colar” una comisión de cobro fija del 0,20%, 0,30% ó más, mira de no “tragar” por ahí, porque es fijo con independencia del plazo del pagaré, o sea tanto si el pagaré es a 30, a 60 a 90 o 120 días, la comisión es la misma, por tanto si ponemos un 0,30% para un pagaré de 20.000 euros a 120 días, serian 20.000 x 0,30% = 60 euros, fíjate que esto comparación con lo anterior aunque un 0,30% parezca poco, como es sin tener en cuenta el plazo para 120 días es más del 15% adicional sobre los 433 euros, mucho ojo ……. yo intentaría conseguir un fijo de comisión de cobro de por ejemplo 3 euros por pagaré, y si no pueden ser 3, que sean 4, pero mira no entrar en comisión a porcentaje, es mejor que “tragues” con un 7% de interés en lugar del 6,50, pero la comisión que sea fija en unos eurillos, vamos lo que te indico, 3 ó 4 euros por pagaré, sea el pagaré de 2.000 euros o sea de 50.000, tu intenta al fijo, siempre será mejor, porque el interés se calcula anualmente y se divide por 360 días del año y se multiplica por el plazo del pagaré pero la comisión no.
3 – Timbre, los pagarés excepto los “no a la orden” y de esto te comento al final, lleva timbre y la tarifa es un impuesto y va así (no te pongo los pequeños), pagarés entre 1.502 y 3.005 euros, timbre de 4.21 euros, de 3006 a 6010 timbre de 8.41 euros, de 6011 a 12020 timbre de 33.66 euros, de 12021 a 24040 timbre de 67,31 euros, de 24041 a 48080 timbre de 134.63 euros, de 48081 a 96161 timbre de 269.25 euros, y de 96162 a 192324 timbre de 538,51. Mira aquí tienes un lio de narices, porque no te será fácil hacer un cálculo a cargar al proveedor, se me ocurre que podrías calcular por la mitad de los tramos, de esta manera:
Timbre de 67,31 euros para el tramo de 12020+24041=36060 : 2 = 18.030, si el timbre es de 67,31 supone un 0,37%, si en la factura tal como sorprendentemente el proveedor acepta, le cargas un 0,37% al precio, en algunas facturas ganaras algo y en otra perderás, pero es de prever que la media de todo el año te saldrá lo comido por lo servido.
En resumen que antes de calcular el precio a cargar encima de la factura debes saber los precios del banco o caja, para hacer siempre un % a cargar, no creo que el proveedor acepte que cada factura tenga unos precios distintos, lo que creo que te pedirá es que le hagas unos precios todo incluido para tus trabajos, si es así tendrás que calcular un porcentaje a “meter” encima, que en caso del 7% de interés seria, un 2,33 del interés, más un 0,40 – 0,45% entre la comisión fija si la consigues, y el timbre = 2,78% total, y algún mes te pillaras un poquito y el mes siguiente ganaras un poquito, ahora exacto es muy difícil de conseguir, por el dichoso timbre que va por tramos, como te he indicado.
Sobre los pagarés no a la orden, ojo con ellos porque este tipo de pagarés no llevan timbre y te lo ahorras, oh… que bien, aunque parezca mejor no lo es, te ahorras gastos pero tomas más riesgos, vamos que no te lo recomiendo, ya que por un lado muchos bancos no quieren descontar pagarés no a la orden, tienen menos garantía en caso de problemas, mira un pagaré es un reconocimiento de deuda firme y real, es un documento endosable, pero si le ponen la coletilla “no a la orden” ya no es endosable, por tanto los bancos y cajas, pegas de entrada, y a efectos de ejecución judicial un pagaré normal a la orden o que no diga nada de “orden”, es por si solo un reconocimiento de deuda, en cambio un no a la orden permite la oposición, si puedes no te metas en los no a la orden, digo si puedes, porque por ejemplo El Corte Inglés y otras grandes compañías los emiten “no a la orden”, si los quieres bien, y sino le compran a otro. Para terminar que ya es hora ¿Por qué los hacen “no a la orden”, que ventajas tiene el pagador?, las hay, pero esto ya daría para otra parrafada como esta.
Hola, en primer lugar ya ves que los compañeros te han instruido casi perfectamente, y yo lo que te propongo es lo siguiente(aunque ya lo habras pensado), por que no le propones que te lo pague al contado a ti y el negocie con su banco las condiciones?,o bien que te haga un talon conformado por el banco, eso si, me imagino que le tendras que hacer rebajas aunque me imagino que en la negociacion ya te habra apretado bastante, ademas hay una ley que dictamina los plazos maximos de pago a proveedores variando desde los treinta dias en productos perecederos hasta no se si son noventa(no recuerdo donde la lei), espero que te ayudemos entre todos, saludos
Viva el vino y la mujeres!!, el primero cuanto mas bueno mejor lo segundo ......
Gracias a todos por la rapidez y calidad de la información. Me informaré de la solvencia del cliente e iré a los dos bancos con los que trabajo a ver cual de los dos me ofrece mejores condiciones en el tipo de interés y los conceptos fijos.
De nuevo muchas gracias a todos y un cordial saludo.
A Pedrovera, la jugada del pago con pagaré es que el proveedor acaba financiando el trabajo del contratista, así que no creo que trague con eso. De todos modos gracias por la idea
Hola a todos.
Aprovecho esta consulta abierta para hacer otra, en estos tiempos de crisis a todos nos están apretando las tuercas, en nuestro caso un cliente nos da dos opciones de pago
-90 dias pago día 20 de cada mes
-30 días pago día 20 con descuento por pronto pago de 3.5%
Hemos preguntado a una entidad bancaria y las condiciones que nos dan para la poliza de credito son: fijo 4/1000 + euribo+3%+timbres
Agradeceria me orienteseis si acogerme a los 30 días o a los 90
saludos