Un seguro de vida en España cuesta entre 52€ y 1.133€ al año para un capital de 120.000€, según tu edad y, sobre todo, según lo contrates con el banco de tu hipoteca o fuera de él.
A los 35 años la prima parte de 52,32€/año (4,36€/mes) con una correduría independiente, frente a los 213,43€/año que cuesta de media con el banco.
Esa brecha no es puntual. Según el Estudio comparativo de primas del seguro de vida riesgo 2024 de INESE Data y Global Actuarial, para 120.000€ de capital la prima media en bancos es de 593,13€/año frente a los 360,64€/año de las aseguradoras: un 65% más por la misma cobertura.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida en España?
Las claves:
El precio depende de tu edad, el capital asegurado y si está vinculado a una hipoteca.
La edad manda: el salto de los 35 a los 50 años multiplica el coste por más de cinco.
De media, el banco cuesta un 65% más que una aseguradora independiente para la misma cobertura.
En casos individuales revisados por Piensin, la diferencia ha llegado a siete veces el precio según edad y capital.
La ley no obliga a contratar el seguro con el banco de la hipoteca.
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Como referencia de mercado, un seguro con cobertura de fallecimiento e invalidez permanente absoluta (IPA) para 30.000€ de capital ronda los 119€/año, mientras que para 120.000€ la media sube a 425,74€/año. Son medias del conjunto del sector, bancos y aseguradoras incluidos.
Ese promedio esconde dos mercados distintos. Contratar la misma póliza con el banco que te concedió la hipoteca encarece la prima de forma estructural, mientras que hacerlo con una aseguradora o correduría independiente la abarata. El precio que te ofrezcan depende tanto de tu perfil como del canal por el que compres.
Cuánto cuesta un seguro de vida al mes
Traducido a mensualidades, la horquilla habitual va de menos de 5€/mes en perfiles jóvenes con cobertura de solo fallecimiento hasta más de 90€/mes en perfiles de 50 años con el seguro contratado en el banco.
Los importes mensuales son orientativos: la mayoría de aseguradoras aplican un recargo de entre el 3% y el 8% por fraccionar el pago, de modo que doce mensualidades suman algo más que la prima anual.
Cuánto cuesta un seguro de vida según la edad
La edad es el factor con mayor peso, porque las tablas de mortalidad que usan las aseguradoras españolas (GKM para hombres, GKF para mujeres) asignan una probabilidad de fallecimiento creciente con los años. Como referencia del sector, cada año adicional encarece la prima entre un 8% y un 9%.
Con datos de Piensin para un capital asegurado de 120.000€, así queda el precio según la edad:
Edad
Precio anual con el banco
Fuera del banco (fallecimiento / con IPA)
35 años
213,43€ (17,79€/mes)
52,32€ / 85,41€
40 años
353,76€ (29,48€/mes)
59,28€ / 104,18€
45 años
643,40€ (53,62€/mes)
96,00€ / 154,01€
50 años
1.132,90€ (94,41€/mes)
160,08€ / 266,24€
La diferencia no es lineal: a los 35 años el banco cuesta cerca de cuatro veces más en la modalidad de solo fallecimiento, pero a los 50 esa proporción sube a siete veces.
Por eso contratar joven, idealmente entre los 30 y los 40 años, es la forma más eficaz de fijar un precio bajo durante años: en los seguros de vida riesgo temporales renovables la prima se recalcula en cada vencimiento según la edad alcanzada.
Si vinculas el seguro a una hipoteca a 25 o 30 años, el coste acumulado puede multiplicarse varias veces respecto al primer año.
Cuánto cuesta un seguro de vida según el capital asegurado
La prima no crece de forma proporcional al capital ni se comporta igual en cada canal. Estos son los datos del estudio de INESE Data y Global Actuarial, elaborado sobre 25 entidades (7 bancarias y 18 aseguradoras) para perfiles de entre 35 y 50 años con cobertura de fallecimiento e IPA:
Capital asegurado
Prima media en bancos
Prima media en aseguradoras
30.000€
167,11€/año
100,44€/año
120.000€
593,13€/año
360,64€/año
El sobrecoste bancario se mantiene en torno al 65% con independencia del capital: no es puntual, es estructural del canal. El estudio sitúa a Asisa, CA Life y Mutua Madrileña entre las más competitivas.
Si buscas la referencia para 100.000€, el capital más habitual en España, el estudio no lo analiza de forma aislada: su precio se sitúa entre los dos tramos de la tabla, más cerca del de 120.000€, porque la relación entre capital y prima no es exactamente lineal.
Qué factores determinan el precio de tu seguro de vida
La prima se calcula en función del riesgo que asume la aseguradora, no de una tarifa fija. Estos son los elementos con más peso, de mayor a menor impacto:
Edad: el factor determinante, con un encarecimiento medio del 8-9% por cada año cumplido.
Capital asegurado: cuanto mayor sea la cantidad a cubrir, más alta la prima, aunque la relación no es proporcional.
Tabaquismo: declararse fumador puede suponer un recargo de entre el 20% y el 50%.
Estado de salud: las patologías previas pueden derivar en recargo, exclusión o rechazo del riesgo.
Profesión y deportes de riesgo: altura, seguridad o actividades peligrosas suelen llevar recargo.
Coberturas: añadir IPA o dobles capitales por accidente encarece frente a la cobertura básica. Conviene revisar qué cubre exactamente cada póliza antes de comparar precios.
Canal de contratación: banco, aseguradora directa y correduría no cotizan igual el mismo perfil.
Cuánto encarece el seguro de vida ser fumador
El tabaco es, después de la edad, el factor de estilo de vida que más pesa en el cuestionario de salud: un fumador puede pagar entre un 20% y un 50% más que un no fumador del mismo perfil de edad, capital y coberturas.
Ocultarlo no compensa: el artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro permite a la aseguradora reducir la indemnización de forma proporcional a la prima que se dejó de pagar. Muchas compañías revisan el recargo si dejas de fumar.
Cuánto cuesta el seguro de vida vinculado a la hipoteca
El seguro de vida vinculado a la hipotecano es legalmente obligatorio: el banco puede exigir esa cobertura para conceder el préstamo, o bonificarte el tipo de interés si lo contratas con su aseguradora, pero no puede obligarte a contratarlo con él.
Conviene distinguir dos cifras que miden cosas distintas. El 65% es la diferencia media de mercado entre bancos y aseguradoras según INESE 2024, aplicable a cualquier perfil. La diferencia de hasta siete veces de la tabla por edad es específica de los precios de Piensin y crece cuanto mayor es el asegurado.
En casos individuales documentados por Piensin al ajustar seguros vinculados a hipoteca, la diferencia ha llegado al 200% respecto al precio del banco:
Perfil
Pagaba en el banco
Ahorro al cambiar
Pareja de 54 y 47 años
2.100€/año (Kutxabank)
1.364€/año
Pareja de 43 y 42 años
1.291€/año (ING Direct)
665€/año
Pareja de 50 y 53 años
1.100€/año (CaixaBank)
498€/año
En varios de estos casos la hipoteca subió ligeramente al perder la bonificación asociada (entre 20€ y 528€ al año según el ejemplo), pero el ahorro en la prima compensó con creces esa subida.
Solo fallecimiento o fallecimiento + incapacidad: qué elegir
La cobertura de solo fallecimiento es la más económica: abona el capital asegurado únicamente en caso de muerte del asegurado. La de fallecimiento + IPA añade protección si el asegurado queda incapacitado para trabajar, a cambio de una prima más alta, como muestra la tabla por edad.
Para quien depende de sus ingresos laborales para pagar la hipoteca, la IPA suele compensar pese al sobrecoste: cubre un escenario en el que la deuda sigue viva y el ingreso desaparece. Con otras fuentes de renta, el capital muy amortizado o una cobertura de incapacidad ya contratada, la modalidad básica puede bastar.
Cómo calcular cuánto te costaría a ti
Las medias sirven para orientarse, pero el precio real depende de tu cuestionario de salud, tu profesión y el capital exacto que necesites. El orden que funciona es este:
Fija el capital: el pendiente real de la hipoteca, o entre cinco y diez veces tus ingresos anuales si es para proteger a tu familia.
Elige la cobertura: solo fallecimiento o con IPA, según dependas o no de tu salario para pagar las deudas.
Pide precio a varias aseguradoras a la vez: para el mismo perfil, la diferencia entre la más cara y la más barata supera con frecuencia el 100%.
Calcula el efecto neto en la hipoteca si vas a salir del seguro del banco, restando al ahorro la posible subida de cuota por perder la bonificación.
Comparar antes de renovar con Piensin
El cuarto paso es el que más gente se salta, y es justo el que decide si el cambio compensa. Piensin, comparador de seguros de vida y salud de Globalfinanz Gestión Correduría de Seguros (registro DGSFP, clave J-2437), cubre ese hueco:
Comparativa entre 10 aseguradoras: Aegon, Allianz, Asisa, Santalucía, Axa, Metlife, Occident, Reale, Surne y Zurich.
Calculadora de bonificación hipotecaria: estima, antes de cancelar nada, cuánto ahorrarías y cuánto subiría la cuota si pierdes la bonificación.
Asesor humano: un especialista asignado que además tramita la cancelación de la póliza anterior.
Reconocimiento y valoración: nº1 en seguros de vida por La Razón, Allianz y AXA, con 4,8/5 sobre 731 reseñas verificadas en Google.
Protección de datos: declara no vender los datos de sus usuarios a terceros.
Incentivo adicional: con una prima mínima de 100€ puedes acceder a un cheque Amazon de hasta 30€, el 10% de la prima contratada.
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Cómo reducir el coste de tu seguro de vida
Antes de firmar o renovar, hay varias palancas reales para pagar menos sin perder cobertura:
Comparar antes de firmar la hipoteca, no después: la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario obliga al banco a aceptar pólizas equivalentes de otras aseguradoras sin penalizar el tipo de interés.
Ajustar el capital al pendiente real de tu hipoteca, en vez de mantener una cifra fija que ya no se corresponde con la deuda.
Pagar la prima de forma anual para evitar el recargo del 3-8% por fraccionamiento.
Revisar la póliza cada dos o tres años, sobre todo si la firmaste con el banco de la hipoteca.
Actualizar tu perfil de salud: si has dejado de fumar, pide a la aseguradora que revise el recargo.
Si quieres ver cómo se posicionan las principales compañías antes de pedir precio, en Rankia mantenemos una comparativa actualizada de seguros de vida con las coberturas y condiciones de cada una.
La conclusión que dejan los datos es nítida: el precio de un seguro de vida lo marcan tu edad y tu capital, pero el sobrecoste lo marca el canal.
Un perfil de 35 años puede estar pagando cuatro veces más de lo necesario solo por haber firmado la póliza que le pusieron delante el día de la hipoteca, y a los 50 esa proporción llega a siete.
Comparar no obliga a cambiar nada. Pedir precio a varias aseguradoras y calcular el efecto neto sobre la cuota cuesta unos minutos y permite decidir con dos números encima de la mesa, en lugar de asumir que la bonificación del banco compensa siempre. Si el cálculo sale a favor de mantener el seguro actual, también es una respuesta útil.
Preguntas frecuentes
Para un capital de 30.000€ con fallecimiento e invalidez, la prima media de mercado ronda los 119€/año, unos 10€/mes, aunque en el banco de tu hipoteca sube hasta 167€/año de media. Datos de la edición 2024 del Estudio comparativo de primas del seguro de vida riesgo de INESE Data y Global Actuarial.
Para 120.000€ con fallecimiento e IPA la prima media de mercado es de 425,74€/año: 593,13€ en bancos y 360,64€ en aseguradoras (INESE Data, 2024). Un capital de 100.000€, el más habitual en España, se sitúa algo por debajo de esas cifras.
Declararse fumador suele suponer un recargo de entre el 20% y el 50% sobre la prima, según la aseguradora y el resto del perfil. Es un rango orientativo del mercado español: cada compañía aplica su propio criterio en el cuestionario de salud.
No lo exige la ley, pero muchos bancos lo piden como condición comercial para conceder el préstamo o para aplicar una bonificación en el tipo de interés. En ningún caso el banco puede obligarte a contratarlo con su propia aseguradora.
Depende de si el seguro forma parte de la bonificación de tu hipoteca. En los casos revisados por Piensin, la subida por perder la bonificación ha oscilado entre unos 20€ y algo más de 500€ al año, muy por debajo del ahorro conseguido en la prima en la mayoría de casos.
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