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Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurados, Fondos de pensiones y Planes de Previsión Social

¿Qué diferencias existen entre un plan de pensiones y un plan de previsión asegurado (PPA)?

Los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados (PPA) son alternativas de ahorro pensadas especialmente para obtener una renta adicional en el momento de la jubilación. ¿En qué se diferencian? Básicamente, un plan de pensiones invierte en una cesta de activos, pudiendo rescatar el principal si concurren ciertas circunstancias que analizaremos a continuación, mientras que los planes de previsión asegurados (PPA) son seguros de vida-ahorro con una rentabilidad asegurada. 

Los planes de pensiones cubren contingencias como jubilación, invalidez permanente, fallecimiento y dependencia. Los planes de pensiones incluyen sus aportaciones en fondos de pensiones que se administran a través de entidades gestoras, formando una cesta de activos de renta variable, renta fija o mixta. La rentabilidad obtenida variará en función de la evolución de dichos valores. Los planes de pensiones tienen más libertad de inversión al no tener que garantizar por ley una ganancia.

Por ejemplo, Mapfre cuenta con una variedad de planes de pensiones de distintas categorías como los que aparecen en la tabla: 

Categoría Planes de pensiones Mapfre Perfil de riesgo
Renta Fija Planes de pensiones MAPFRE Renta FP Conservador
Planes de pensiones MAPFRE Renta Largo FP Conservador
Mixtos Planes de pensiones MAPFRE Renta Mixta FP Moderado
Planes de pensiones MAPFRE Crecimiento FP Moderado
Plan de pensiones MAPFRE Mixto Europa FP Moderado
Renta Variable Plan de pensiones MAPFRE América Pensiones FP Arriesgado
Plan de pensiones MAPFRE Europa FP Arriesgado

 

Los planes de previsión asegurados (PPA) se crearon en 2003 para ofrecer una alternativa a los planes de pensiones. Los PPA son seguros de ahorro que garantizan un tipo de interés o rentabilidad mínima, mediante técnicas actuariales que analizan la probabilidad de fallecimiento del asegurado. A diferencia de los planes de pensiones, cuyo rendimiento oscila en función de los activos que componen la cartera. 

La cobertura principal será la jubilación, pero cuenta también con la cobertura adicional de la contingencia de invalidez o de fallecimiento.

Mapfre también ofrece planes de previsión asegurados para efectuar un ahorro a medio-largo plazo o ahorro ocasional. 

Planes de previsión asegurado Mapfre Horizonte de inversión
PPA MAPFRE Pensiones Ahorro a medio-largo plazo de forma planificada
PPA MAPFRE Jubilación Ahorro ocasional según la disponibilidad del cliente

 

¿Qué características comparten un plan de pensiones y un PPA?

No obstante, ambos vehículos de inversión y ahorro comparten características como la iliquidez, fiscalidad ventajosa o facilidad de traspaso.

  • La iliquidez es una característica que se repite en ambos vehículos puesto que no es posible rescatarlo bajo cualquier circunstancia. Sólo es posible rescatar el importe del plan bajo ciertos supuestos tasados y sujetos a la legislación vigente, como desempleo de larga duración, enfermedad... Aunque la última reforma ha introducido cambios que flexibilizan este régimen y permiten rescatar las aportaciones realizadas a partir de 2015 en un periodo de 10 años. 
  • La fiscalidad ventajosa que se materializa en que las aportaciones realizadas a un plan de pensiones reducen la base imponible del IRPF y se difiere el pago impositivo hasta el momento de su rescate. 
  • La facilidad de traspaso que permite cambiar de entidad o plan de pensiones sin tener que tributar y de forma sencilla, pudiendo así beneficiarte de bonificaciones. 

Por tanto, tenemos que preguntarnos cuál es la mejor opción para nuestra jubilación, un plan de pensiones o un PPA. Si quieres saber el rendimiento que obtendrás sin correr riesgos en función de los altibajos del mercado, la mejor opción seguramente serán los planes de previsión asegurados. Pero los planes de pensiones pueden tienen más libertad para invertir en distintos activos y pueden reportar mejores resultados. ¿Qué eliges?

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  1. #1

    Atticus

    Una pregunta: ¿en ambos casos se garantiza la recuperación del capital aportado cuando se pueda recuperar?

  2. #2

    Carla Quinto

    en respuesta a Atticus
    Ver mensaje de Atticus

    Buenos días,

    Sólo se garantiza una rentabilidad en los planes de previsión asegurados, mientras que en los planes de pensiones depende de la evolución del mercado bursátil por lo que puedes también perder en ciertos momentos parte del capital aportado, tal y como ocurre en otros instrumentos de inversión como los fondos.

    En ambos casos podrás recuperar el capital en los supuestos de desempleo de larga duración, enfermedad o jubilación. No obstante con la reforma fiscal actual se permite rescatar su importe una vez pasados 10 años de las aportaciones realizadas a partir de 2015.

    Saludos

  3. #3

    Mitucat

    en respuesta a Carla Quinto
    Ver mensaje de Carla Quinto

    Dos preguntas
    Las deducción por aportaciones a planes del cónyuge, en la declaración de renta, són aplicables a FP y PPA o sólo a FP?
    Por otro lado, la facilidad de traspaso implica poder cambiar de FP a PPA o sólo entre FP's o PPA's¿?

    gracias

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