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Las reglas de la economía han cambiado

Un debate abierto sobre la economía actual

Las Cuentas Bancarias en Cataluña y de Bancos Catalanes.

Me han llegado básicamente dos tipos de consultas al respecto: “tengo una cuenta en la Caixa/Sabadell , ¿tengo problemas si se independizan?” y  “Hay mucha gente que tiene cuentas en sucursales de Cataluña en bancos como BBVA y se están trasladando a Aragón ¿tiene sentido?”

Pongámonos primero en la situación para no perder la perspectiva. Según parece se va a declarar la independencia de Cataluña y unilateralmente podría suceder que el martes Cataluña sea un país nuevo y distinto a España. Hasta aquí espero que no haya discusión y  teóricamente puede ocurrir.

Ahora comencemos la ficción y pensemos las alternativas: España puede no hacer nada, pero no parece probable pero la dejo  para el final. Lo más normal es que el martes podríamos estar ante un conflicto. Imaginemos que España toma el  control  de Cataluña (de la forma que sea). En este caso Cataluña seguiría siendo España  y todo lo radicado en Cataluña estaría radicado en España y una cuenta y un banco catalán serían tan españoles, a los efectos legales, como un banco radicado en Burgos.  ¿O creen que el Fondo de Garantía de Depósitos denegaría asistencia a una persona de Barcelona por no estar radicada en España?

Sigamos avanzando en las opciones e imaginemos que en esa lucha gana Cataluña. Pues en ese caso estaríamos  en el mismo caso en el que España no hubiese hecho nada: improbable y significaría  que existirían dos países.

Situados en este escenario, está claro que las entidades catalanas hubiesen cambiado su sede a cualquier  lugar (y tienen  pisos suficientes en cualquier parte del territorio nacional a su disposición) en horas y ¡serían españoles!  Evidentemente crearían una filial para el nuevo país y empezarían a operar en el nuevo país (que tendría que crear, a toda prisa y corriendo, un Banco Central para organizar su  sistema financiero, o emitir su moneda llegado el caso, etc….). Para entendernos. Cualquier persona que hubiese contratado con BBVA tendría la misma relación con esta filial que con la filial turca del BBVA.

En esta situación ¿podríamos llegar a tener alguna incidencia en los depósitos derivados de esta situación?. Para entenderla voy  a contestar primero a la  segunda  pregunta: ¿Qué  pasa con un depósito contratado en una sucursal catalana del BBVA? Pues lo que recomiendo es que se lea el contrato firmado. El depositante ha contratado con una entidad financiera determinada con una sede social determinada, con un cif determinado y con una sede social determinada. En este caso, la persona o empresa depositante ha contratado con BBVA, (lo hayan hecho por teléfono, en Barcelona o en Badajoz).

El que ha contratado con ING direct en España sabe que ha contratado con una entidad Holandesa, aunque no haya pisado Holanda en su vida. Por eso mismo sabe que le cubre el fondo  de garantía de depósitos de Holanda en lugar  del Español. Pues una persona que ha contratado con una entidad Española ha contratado con una entidad Española por la misma razón independientemente de la sucursal donde lo haya hecho.

Por lo tanto los depósitos de BBVA serán tan españoles como holandeses los de ING, se contraten donde se contraten. Si una persona quiere cambiar la cuenta de una sucursal de Barcelona a una de Zaragoza está en su derecho, pero particularmente no le veo el mínimo sentido a tomarse dicha  molestia.

Una vez contestada esta me voy a la otra ¿Qué pasa con los de Caixabank o Sabadell? Pues que cambiarán su sede social y fiscal para cualquier punto y seguirían siendo españolas de toda la vida. Punto pelota. No hay más que eso. Y para saber que ocurre con los depósitos me voy a la respuesta anterior: son contratos formalizados con una  entidad española y por tanto españoles, (incluso los que se hayan formalizado en Barcelona).

Posteriormente todas las entidades (CaixaBank, Sabadell, y por supuesto Santander, BBVA…) crearían filiales para atender a Cataluña bajo la supervisión de quien sea. Pero estas sociedades que presumiblemente abrirían son entidades nuevas. El que quiera abrir luego una cuenta con esa filial que lo haga y estaría bajo la legislación y protección catalana. Pero lo que ha de quedar claro es que ni los  murcianos ni los catalanes que tengan una cuenta en un Banco Español van a quedar  diferenciados por el hecho de que ese contrato de depósito  se haya realizado telemáticamente o en una u otra sucursal.

Simplemente cuando se contrata un depósito se contrata con una entidad determinada que queda regulada por una normativa regulada. Y ya está. Absolutamente nadie contrata con una sucursal ningún tipo de producto, sino que se contrata con un banco que tiene distintos  apoderados repartidos por el mundo adelante para firmar en su nombre. Y por tanto, poniéndonos en la alternativa más extrema que se nos pueda ocurrir, un depósito es un contrato firmado con una entidad española que va a seguir siendo española, pase lo que pase con el depositante. ¡para lo bueno y para lo malo!

39 comentarios (mostrando del 21 al 40)

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  1. #21

    PNeoliberales

    en respuesta a Yo mismo
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    Creo que no hay dudas de que una Caixa, un Sabadell o ningún otro banco con capacidad de mover su sede no tiene ningín riesgo. El problema es un banco pequeño que sólo tenga sucursales en Catalunya. El nuevo regulador Catalán (el que sea), obliga a Mediolanum (o cualquier otro banco que no se pueda mover de Catalunya) a congelar lo que cada cliente tiene en su cuenta (dejando sólo que retire x al día) a riesgo de perder su licencia bancaria en la Nueva Catalunya. Y listo.... a rogar a Puigedemont que te devuelva tu dinero....

  2. #22

    Seral

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    No es solo que Anna Gabriel se salte la ley como siempre y te confisque todo lo que quiera y más en caso de que tu banco esté en la nueva república catalana. El verdadero riesgo está en que, dado que todo el mundo está retirando su dinero de Caixa y Sabadell, estos pueden llegar a quebrar, llegados a ese punto el FDG español te garantiza hasta 100.000 €, pero no está claro cuándo ni cómo te los pagarían ¿en bonos convertibles, en efectivo, en acciones de Bankia ?. Por otro lado si el banco sigue con su sede en Cat, no habrá Fondo de Garantía que cubra los depósitos frente a esa quiebra y lo perderías todo, es el caso de La Caixa que aunque insinue que cambiará la sede, no está claro que lo haga finalmente, ya que su presidente actual Jordi Gual, es un reconocido independentista muy cercano a Artur Mas y no está por la labor de irse. Así que ahora mismo, a fecha 6 de octubre, yo no dejaría ni 1 € en la Caixa.

  3. #23

    Yo mismo

    en respuesta a PNeoliberales
    Ver mensaje de PNeoliberales

    Hombre...

    la semana pasada estaban escondiendo urnas y con problemas para imprimir papeletas. el "lo que sea" va a tener muchos problemas para congelar algo.

    En todo caso, cualquier cliente de cualquier banco Español podría reclamar a España.. no tendría mucho sentido.

  4. #24

    Yo mismo

    en respuesta a Seral
    Ver mensaje de Seral

    Tienes razón.

    El verdadero problema es precisamente el pánico, por muy irracional que sea. Por esto es importante que se entiendan las cosas y que haya paz.

    Porque tengamos claro que si Sabadell y/o Caixabank quiebran por pánico, Santander, BBVA, Bankinter y todo lo que se nos ocurra duran 2 horas....

    O sea, todo lo que se tarde en pensar que a alguien se le puede ocurrir en cantabria, independizarse e incautar todos los activos del santander y dedicarse a repartirlo entre cantabros para no pegar un palo más al agua en toda su vida... O en Alicante... (ahora con el Sabadell)...

    Es todo muy absurdo y el problema a evitar precisamente es el pánico que es el único riesgo real. Para ello, sólo hace falta pararse a pensar.

  5. #26

    Siames

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Es cierto que mientras tus depositos sean inferiores a 100.000 en principio no tienes porque temer. De todas formas si tienes alguna otra cuenta en un banco no estaria de mas que te cubras por si las moscas. Lo esta haciendo todo dios y quedarse de pie pidiendo calma mientras la masa te pisa en su panico tampoco es muy inteligente.

  6. #27

    Klondike

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Has abierto la caja de los truenos con este debate...

    El problema es que son unos ineptos e irreponsables por ambas partes. Todo lo que dices, lo dices desde el punto de vista de la lógica y la coherencia y esta gente no son lógicos ni coherentes.

    Perfectamente puede suceder que Rajoy diga que no reconoce a Cataluña independiente, pero que las entidades financieras catalanas dejan de estar cubiertas por el FGD. Incluso puede refrendarlo con un RD-Ley. Quiebra de entidades, sin estar cubiertas y caos y pánico. Luego los afectados reclamaran si hace falta en Europa y ganaran y recuperaran sus saldos, como esta pasando con las renovables, pero por el camino, se ha montado el cirio, y habrá que montar una asociación de afectados, contratar abogados, etc...

    Y no serviria de nada la amenaza previa y dar un tiempo para recular. Los nacionalistas no recularian, porque al hacer eso, el odio que se generaria en cataluña hacia el resto de España (la que ha votado al Rajoy que les sacó el FGD) desequilibraria la balanza y haria que los indpendentistas no fueran el 48% sino el 88%, asi que tirarian palante para asi conseguir aun mas apoyos. La ruina de una parte les da igual.

    Del mismo modo, el odio que empieza a haber en el resto de España hacia cataluña haría que el registrador empezara a ser simpatico y todo, por haberles dado un buen palo a los indepdendentistas, lo que se traduciria en mas votos para el PP, que ganaria por mayoria absoluta. la ruina de una parte de los españoles le daria igual.

    Así pues es un escenario que beneficiaria a PP y a independentistas, aunque eso si, perjudicaria a España, especialmente a cataluña. pero eso al pp y a independentistas les da igual, y SON ELLOS LOS QUE DECIDEN. Y eso es lo peligroso. Ellos deciden, los depositantes asumen el riesgo.

    Así que no, hasta que no se produzca el cambio, el minimo dinero en bancos con sede en cataluña.

    Otra cosa, tengo entendido que ING tiene doble cobertura de los fondos de garantia Holandes y español, porque lo que opera en España es una filial.

  7. #28

    Yo mismo

    en respuesta a Siames
    Ver mensaje de Siames

    Hombre

    Yo no sé si es inteligente o no. En mi opinión considero que pedir calma en una situación tensa no es mala idea nunca. Otra cosa es que sea efectivo o no.

    Pero vamos. Lo que me parece irresponsable es provocar (o contribuir) un pánico bancario en la tercera entidad financiera del país, porque por puro sentido común esto es destrozar todo el sistema bancario del país, y a lo tonto.

    Es más, ya te digo que si la CUP pasa de imprimir votos en la clandestinidad a cargarse el tercer banco de España en 10 días, yo dejo Galicia y les pido asilo.

  8. #29

    Yo mismo

    en respuesta a Klondike
    Ver mensaje de Klondike

    En ese escenario caen absolutamente todos los bancos...

    Si de repente los depositantes de La Caixa pierden su dinero, el sistema económico se va al garete. Te va a dar igual que esté el dinero en el Santander, BBVA o el que te de la gana.

    Es más, en una situación que describirías, se cae el sistema financiero también por el otro lado. BBVA tiene tanta exposición a Cataluña como la Caixa.. ¿Lo soportaría?

    Y hombre.. Rajoy no puede dejar sin cubrir una entidad sita en territorio español, (por aquello de todos los españoles somos iguales ante la ley). El FGD y el BCE cubren las operaciones en España y UE.. Si Cataluña es España y Europa tiene que cubrirlas, (independientemente de que alguien diga que no lo es).

    ING direct no está amparado por el fondo de garantía Español. precisamente por lo que tu dices. Opera con una filial y ampara el Holandes.

  9. #30

    Klondike

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Lo que acabas de decir no me hace ver menos probable la caída de los bancos catalanes. Me hace ver más probable la caída de todos los bancos españoles.

  10. #31

    Yo mismo

    en respuesta a Klondike
    Ver mensaje de Klondike

    Pues sinceramente. En este escenario sólo queda pedir asilo en la republica de cataluña....jeje

    Si unas personas que hasta hace una semana tenían problemas para comprar urnas se cargan el sistema financiero del país, apaga y vamonos.

  11. #32

    Siames

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    "Es más, ya te digo que si la CUP pasa de imprimir votos en la clandestinidad a cargarse el tercer banco de España en 10 días, yo dejo Galicia y les pido asilo"

    Tu mismo

  12. #33

    Yo mismo

    en respuesta a Siames
    Ver mensaje de Siames

    Creo que tendría problemas. A lo que parece no se entiende muy bien la retranca gallega

  13. #34

    Subastero

    en respuesta a Yo mismo
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    No es necesario incautar.
    ¿ No puede poner un impuesto nacional-socialista a las cuentas y depositos que resuzca los saldos en un porcentaje considerable ?

  14. #35

    Yo mismo

    en respuesta a Subastero
    Ver mensaje de Subastero

    Vale.

    ¿Pueden poner un impuesto del 150% de los ingresos de los subasteros españoles? Pues podrían.. ¿Lo podrían cobrar?

    Dicho de otra forma. Si España, con sus jueves, sus cazas, sus tanques y todo el aparato quiere incautar un euro o poner un impuesto a la matriz de ING porque tiene una sucursal en España... ¿Podría?

  15. #36

    Subastero

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Eso es lo que pensaba, que poder puede, otra cosa es que sea casus belli.

  16. #37

    Yo mismo

    en respuesta a Subastero
    Ver mensaje de Subastero

    A menos que España colabore con la recaudación...

  17. #38

    Sauron

    Es muy bueno leerte de vuelta, Tomás. Espero que la ausencia no tuviera motivos de slaud o inestabilidad personal o familiar.

    Bueno, al tajo. Estando bastante de acuerdo con lo que dices, hay un matiz adicional que creo se te ha escapado.

    Cuando se crean dos realidades jurídicas paralelas, la victoriosa es aquella que hace percibir mayor fuerza. Un ejemplo "bruto":

    Si circulas en coche por Cataluña y hay un mosso diciendo que sigas y un Guardia Civil diciendo que pares...¿a quién harás caso? La pregunta se hace innecesaria si sólo uno de los dos te lo dice apuntando con una pistola.

    Un ejemplo más práctico:

    Digamos que hoy se declara la independencia y mañana recibes una cartita diciéndote que tienes hasta el día 20 para ingresar el IVA en tal cuenta de la Generalitat...¿qué haces? Quizás dudas.

    ¿Y si al día siguiente recibes una carta amenazando con quitarte tu licencia de actividad (o lo que sea) si no ingresas el IVA en tal cuenta de la Generalitat? Pues ya dudas menos

    ¿Y si al tercer día recibes una visita de un mosso diciendo que si el 21 no has ingresado en tal cuenta de la Generalitat te pueden pasar cosas? Entonces ya no dudas

    Por definición: cuando hay dos realidades jurídicas paralelas, es imprescindible por la salud mental de los ciudadanos que se imponga una. Y se impone con la percepción de la fuerza. No tiene por qué ser con la fuerza en sí, pero si ambas partes "escalan" en transmitir esa percepción de fuerza...pues seguirán escalando hasta que una ceda.

    Cuando hay dos realidades jurídicas paralelas no hay ninguna realidad jurídica hasta que se impone una. ¿Qué hará un director de oficina si recibe la visita de un mosso con un "mandato judicial" reclamando que se transfiera una cantidad a tal cuenta bajo amenaza de detención inmediata?

    No creo que se produzcan estos escenarios. O, mejor, dicho, no quiero creerlo. Pero estaría poco dispuesto a jugarme dinero en ninguno de los sentidos.

    El ejemplo de los bancos es el menos claro, porque el cambio de sede social cambia poco. Pongamos otro ejemplo: Abertis.

    Si Abertis cambia de sede, la Generalitat puede decidir la nacionalización de la AP7 (lo cual sería vitoreado por los catalanes). Pero, si no cambia de sede, la Generalitat puede decidir la nacionalización de Abertis. ¿Tiene derecho? Ninguno. Pero si tiene la fuerza para imponer esa realidad...vete tú a reclamar.

    Y en caso de pymes o microempresas...ya ni te digo.

    Lo dicho...Cuando hay dos realidades jurídicas paralelas no hay ninguna ralidad jurídica hasta que se impone una.

  18. #39

    Yo mismo

    en respuesta a Sauron
    Ver mensaje de Sauron

    Correcto. El caso de abertis es muy diferente. Por el simple hecho de que estamos hablando de activos físicos en el territorio. Sin embargo dudo mucho que la República esa pudiese nacionalizar adanero.

    Si la cup ordenase a punta de pistola a un director de sucursal transferir todos los fondos a la cuenta de la Generalitat dudo mucho que pudiese pero en todo caso cualquier afectado podría reclamar a España. Es así de simple.

Autor del blog

  • Yo mismo

    Mi nombre es Tomás Iglesias, y como todo el mundo sabe, no es fácil describirse a uno mismo. En mi caso es muy sencillo. Soy una persona que ha tenido la oportunidad y la suerte de estudiar Económicas y acabar apasionandome por una disciplina que entiendo como algo que ha de servir para que mejoremos todos.

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