Cómo elegir la mejor hipoteca inversa: factores a considerar

Una hipoteca inversa es un producto financiero que consiste en recibir un pago mensual a cambio de poner una propiedad como garantía. En lugar de pagar al banco una cuota hipotecaria, es el banco el que se la paga al propietario. Es decir, que la deuda va aumentando con el paso del tiempo. Aunque es una buena manera de aumentar los ingresos durante la jubilación, si así se necesita, hay factores que tener en cuenta para no encontrarse con desagradables sorpresas posteriores.

“La hipoteca inversa es un producto complejo, con multitud de opciones y matices. En muchas ocasiones la entidad aprovecha esta hipoteca para introducir un elemento extraño, como los denominados seguros de renta vitalicia diferida, seguros para cubrir los casos de impago, o de pérdida de valor del inmueble, que pueden resultar abusivos o difíciles de entender para personas mayores”, comentan en el portal BBS Abogados.

En España, las principales entidades que comercializan públicamente las hipotecas inversas son EBN Banco y Caja de Ingenieros, aunque hay otros bancos que están estudiando lanzar este producto al mercado. Banco Santander, por ejemplo, todavía no la está comercializando, pero podría comenzar a hacerlo pronto. Otras entidades lo tratan como un producto oculto y lo ofrecen a sus clientes en algunos casos determinados.

El primero de ellos es el apartado de los gastos. Y es que, en la hipoteca inversa, la propiedad y el usufructo pertenecen al propietario, y posteriormente a sus herederos. Esto quiere decir que serán ellos, los herederos, los que posteriormente se hagan cargo de la deuda, que deberán satisfacer para poder recuperar la propiedad. Aunque, existe la opción de vender la vivienda para pagar la deuda al banco pero, en cualquier caso, la deuda corresponde al propietario y a sus herederos.

Así las cosas, también se debe prestar atención al apartado de los gastos. Ya que la tasación, el registro, la notaría, las comisiones de apertura y los intereses del préstamo se suman al monto total del préstamo. Por tanto, la deuda será mayor.

Las condiciones varían mucho entre una entidad y otra, así por ejemplo EBN ofrece el pago en una única vez. Es decir que, si la casa vale 200.000 euros, pagarían esa cantidad al propietario en una sola vez. Esto significa que, posteriormente los herederos, deberán pagar la cantidad prestada, más los intereses y los gastos. Por lo que puede ser que ni vendiendo la casa satisfagan la deuda total con la entidad.

En el caso de Caja de Ingenieros ofrece un mínimo de aportaciones de 500 euros durante un máximo de 20 años. Habría que valorar si los pagos se paralizan cuando el propietario fallece o desea pararlos.

Al mismo tiempo, también es necesario prestar atención a los productos asociados como esos seguros renta vitalicia diferida o seguros de impago, que pueden hacer que la deuda final aumente considerablemente y los herederos tengan que hacer frente a una obligación superior al valor final de la vivienda en cuestión.

Para poder solicitar una hipoteca inversa, es necesario cumplir una serie de requisitos:

⚠️ Si quieres saber más sobre hipotecas inversas, puedes consultar este artículo de la guía completa sobre hipotecas inversas.