Guía completa sobre hipotecas inversas: requisitos, funcionamiento, caso real, pros y contras

¿Te preocupa que tus padres no tengan suficiente dinero para vivir cómodamente en su vejez? Si es así, quizás debas considerar la posibilidad de contratar una hipoteca inversa para ellos. ¡Sigue leyendo! Porque en este post te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas inversas, incluyendo un ejemplo real.

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Buscando hipoteca inversa

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que permite a las personas mayores de 65 años (o de 60 años en algunas comunidades autónomas) convertir parte del valor de su vivienda en efectivo. Pero, ¿cómo funciona una hipoteca inversa?

Cómo funciona una hipoteca inversa

Si estás pensando en contratar una hipoteca inversa para tus padres, porque no tienes medios para ayudarles, pero su jubilación no es suficiente, debes saber cómo funciona una hipoteca inversa:

El banco realiza una tasación de la vivienda y determina el porcentaje del valor que está dispuesto a prestar al propietario.
El propietario recibe el dinero en forma de una única cantidad, una renta vitalicia o una combinación de ambas.
El propietario no tiene que pagar intereses ni capital mientras viva en la vivienda.
Cuando el propietario fallece o se traslada a una residencia de mayores, el banco recupera el capital prestado más los intereses acumulados, generalmente mediante la venta de la vivienda.

Dónde conseguir hipoteca inversa

Aunque son pocos los bancos que ofrecen la modalidad de hipoteca inversa, sí existen algunos entidades que comienzan a facilitar este tipo de hipoteca a sus clientes mayores de 65 años.
Una de las entidades que destaca por ofrecer hipotecas inversas es EBN banco.

Características hipoteca inversa EBN Banco

La hipoteca inversa de EBN Banco funciona de manera similar a otras hipotecas inversas. Entre sus características destacan:

Debes tener al menos 62 años y ser propietario de una vivienda.
El valor de tu casa será evaluado y se te ofrecerá una suma global en función del valor de la propiedad y de tu edad.
A medida que el préstamo se acumula, los intereses se añaden al capital inicial, lo que significa que el saldo total de la hipoteca seguirá creciendo con el tiempo.
Cuando vendas tu casa o fallezcas, la hipoteca y los intereses acumulados se pagarán a EBN Banco con los ingresos de la venta de la propiedad.
La hipoteca inversa de EBN Banco también ofrece la opción de recibir los fondos en forma de pagos periódicos en lugar de una suma global única. Esto puede ser una buena opción para aquellos que buscan un ingreso adicional constante.

Hipoteca inversa: ejemplo caso real

A continuación veremos un ejemplo con un caso real de hipoteca inversa:

Ejemplo real 🏡
👴🏼 Persona de 70 años	solicita hipoteca inversa por importe del 30% del valor de vivienda 👉🏻 90.000 euros
Tiene una hipoteca de 300.00 euros	Recibiría 442 euros en forma de renta vitalicia
Recibe pensión de 900 euros	Un ingreso adicional de un total de 542 euros al mes

Imaginemos a una persona jubilada de 70 años que es propietaria de una vivienda en Madrid valorada en 300.000 euros. Esta persona recibe una pensión de 900 euros al mes, pero debido a los gastos asociados al mantenimiento de la vivienda y al coste de la vida, le resulta difícil llegar a fin de mes y no puede permitirse hacer algunos gastos que le gustaría hacer.

Si esta persona solicita una hipoteca inversa por un importe del 30% del valor de la vivienda (90.000 euros), podría recibir el dinero en forma de una renta vitalicia mensual de 442 euros, lo que supondría un ingreso adicional de 542 euros al mes. Con este dinero, la persona podría mejorar su calidad de vida y hacer frente a algunos gastos que antes no podía permitirse.

Es importante tener en cuenta que la cantidad de dinero que se puede obtener con una hipoteca inversa depende de varios factores, como la edad del solicitante, el valor de la vivienda y el tipo de renta que se elija. Por lo tanto, es recomendable que cada persona consulte con su entidad bancaria para conocer las opciones disponibles y decidir si la hipoteca inversa es una buena opción para sus necesidades financieras.

Requisitos para contratar una hipoteca inversa

Para poder solicitar una hipoteca inversa, es necesario cumplir una serie de requisitos:

Ser mayor de 65 años (o de 60 años en algunas comunidades autónomas).
Ser propietario de una vivienda en España, que deberá ser su residencia habitual.
Que la vivienda esté libre de cargas o que la carga hipotecaria pendiente sea baja.
Que el valor de la vivienda sea suficiente para que el banco pueda recuperar el capital prestado en el futuro.
Acreditar una pensión o ingreso equivalente suficiente para cubrir los gastos de la vivienda y poder mantener un nivel de vida digno.

Pros y contras hipoteca Inversa

Como sucede con todo, las hipotecas inversas tienen muchas ventajas, pero también algún inconveniente. Veámoslo a continuación:

Ventajas de la hipoteca inversa

Las hipotecas inversas tienen varias ventajas:

✅ Permiten a las personas mayores obtener un dinero extra sin tener que vender su vivienda.
✅ No hay que devolver el capital prestado mientras se viva en la vivienda.
✅ La renta vitalicia puede ayudar a completar la pensión y garantizar un nivel de vida digno.
✅ La hipoteca inversa no afecta a la propiedad de la vivienda ni a la herencia.

Desventajas de las hipotecas inversas

Las hipotecas inversas también tienen algunas desventajas:

❌ El capital prestado más los intereses acumulados pueden llegar a ser muy elevados, reduciendo el valor de la herencia que se dejará a los herederos.
❌ Los gastos asociados a la hipoteca inversa, como las comisiones, tasaciones

Preguntas frecuentes Hipoteca Inversa

Con respecto a la hipoteca inversa surgen muchas dudas. A continuación responderemos a las preguntas más frecuentes sobre este producto.

¿Cuánto te da el banco por la hipoteca inversa?

La cantidad que un banco puede otorgarte en una hipoteca inversa varía según diferentes factores, entre los que destacan:

Uno de los factores más importantes es el valor de la propiedad. Cuanto mayor sea el valor de tu casa, más dinero podrás obtener.
También dependerá de tu edad y de la tasa de interés actual del mercado.
Además, es importante tener en cuenta que las hipotecas inversas tienden a tener tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales, lo que significa que el monto total de la hipoteca puede aumentar significativamente con el tiempo.
Es esencial investigar y comparar diferentes opciones de hipotecas inversas para encontrar la mejor opción para ti.

En general, la cantidad que un banco puede otorgarte en una hipoteca inversa dependerá de varios factores, como el valor de la propiedad, tu edad y la tasa de interés actual del mercado.

¿En la hipoteca inversa pasa la vivienda a ser del banco?

No, el banco no se queda con tu casa en una hipoteca inversa. Al contrario de lo que ocurre en una hipoteca tradicional, donde el propietario de la vivienda paga al banco una cuota mensual para ir amortizando la deuda, en una hipoteca inversa el banco es quien paga al propietario de la vivienda una renta mensual a cambio de que éste le ceda el derecho de uso de la propiedad.

Es decir, el propietario sigue siendo el dueño de la vivienda y puede seguir viviendo en ella mientras percibe la renta mensual. La deuda, por su parte, va creciendo a medida que se van acumulando intereses sobre el capital prestado. Cuando se produce el fallecimiento del propietario o la venta de la vivienda, se liquida la deuda con la entidad financiera y el remanente de la venta (si lo hubiera) se destina a los herederos.

En resumen, en una hipoteca inversa el banco no se queda con tu casa, sino que te ofrece una renta mensual a cambio de que le cedas el derecho de uso de la propiedad. Al fallecimiento del propietario o la venta de la vivienda, se liquida la deuda y los herederos reciben el remanente de la venta (si lo hubiera).

¿Cómo se devuelve la hipoteca inversa?

A diferencia de las hipotecas tradicionales, en una hipoteca inversa, no hay pagos mensuales. En cambio, el banco te pagará en función del valor de tu propiedad y de tu edad. Por lo tanto, no tendrás que preocuparte por hacer pagos mensuales mientras tengas la hipoteca.

Sin embargo, cuando se produce la venta de la propiedad, ya sea porque te mudas o falleces, la deuda pendiente se debe pagar al banco. Esto se hace generalmente a través de la venta de la propiedad. Si el valor de la venta es mayor que la cantidad de la hipoteca, tú o tus herederos recibirán la diferencia. Por el contrario, si la venta no cubre la cantidad de la hipoteca, el banco se quedará con la propiedad y la deuda se dará por saldada.

Es importante tener en cuenta que, si tú o tus herederos deciden retener la propiedad, la deuda se debe pagar en su totalidad en un plazo determinado. Si no se puede pagar la deuda, el banco puede proceder a la venta de la propiedad.

En resumen, la hipoteca inversa se devuelve a través de la venta de la propiedad. No hay pagos mensuales y la deuda se debe pagar cuando se produce la venta de la propiedad. Es importante planificar cuidadosamente la salida de la hipoteca inversa para asegurarse de que se pueda pagar la deuda y proteger el patrimonio familiar.

¿Quién paga la hipoteca inversa?

En realidad, la hipoteca inversa es un préstamo que se obtiene utilizando la vivienda como garantía, por lo que en última instancia, la persona que tomó la hipoteca inversa es responsable de pagarla. Sin embargo, a diferencia de una hipoteca tradicional, en la hipoteca inversa no es necesario hacer pagos mensuales. En su lugar, el préstamo se paga cuando la casa se vende o cuando los propietarios fallecen y la propiedad se transfiere a los herederos