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驴Es obligatorio domiciliar la n贸mina con la hipoteca?

驴Es obligatorio domiciliar la n贸mina con la hipoteca?

En varias ocasiones hemos hablado de las vinculaciones de la hipoteca: domiciliar la n贸mina, contratar un plan de pensiones, un seguro... Son requisitos que nos permiten acceder a una bonificaci贸n importante en los tipos de inter茅s de nuestra hipoteca.

En este art铆culo, nos centraremos concretamente en una de las vinculaciones m谩s habituales que nos plantea el banco a la hora de contratar la hipoteca, que es la domiciliaci贸n de la n贸mina. 驴Es obligatorio? 驴Qu茅 ahorro de diferencial puede suponerme? 驴Y si prefiero no tener vinculaciones en mi hipoteca?

馃憠馃徎 Si buscas hipoteca, puedes consultar este art铆culo de mejores hipotecas del a帽o.

 

Domiciliar la n贸mina con la hipoteca NO es obligatorio

Lo primero que debemos tener en cuenta es que no es obligatorio domiciliar la n贸mina en el banco que te concedi贸 la hipoteca. Al igual que pasa con otros productos vinculados, no puede ser un requisito exigible por el banco, ya que la obligatoriedad de contratar productos vinculados con la hipoteca ha sido considerada un perjuicio para el cliente seg煤n el Proyecto de Ley de Cr茅dito Inmobiliario. No obstante, al no domiciliar la nomina, normalmente tendr谩s que hacer frente a gastos de mantenimiento, pagar m谩s por intereses, etc. 

Las entidades, por su parte, pueden mostrarnos ofertas con y sin vinculaciones, para que nosotros elijamos la que consideremos m谩s conveniente, nosotros tenemos un estudio propio con las mejores hipotecas para ayudarte. Lo principal es que tengamos claro si realmente nos interesa ese requisito adicional, como puede ser domiciliar la n贸mina, o va a suponernos un lastre.

Para que no te comas la cabeza, nuestro equipo realiza an谩lisis mensuales de cada una de las hipotecas disponibles 

Muchas veces no compensa cierto porcentaje de bonificaci贸n a cambio de vinculaciones, por lo que es recomendable analizar todas las opciones y sacar n煤meros. 

Hasta hace unos a帽os, exist铆a la figura de Cuenta vivienda, una cuenta para domiciliar la cuota de la hipoteca mes a mes, exclusivamente pensada para adquirir o rehabilitar una vivienda. Estas cuentas fueron suprimidas en el a帽o 2013, cuando se suprimi贸 la deducci贸n por adquisici贸n de vivienda habitual.

En el caso de las personas que contin煤en teniendo un tipo de cuenta as铆, destinada a dar servicio a un pr茅stamo hipotecario, deben tener en cuenta que el banco no puede cobrarte comisiones por esta cuenta, tengan domiciliada la n贸mina en ella o no. 

Hipotecas destacadas馃憞馃徏

Algunas de las hipotecas m谩s destacadas del mercado actual, son las siguientes: 

Hipoteca Fija Open Openbank
  •     
  • Tipo de inter茅s 2,69%TIN
  •     
  • Vinculacionesn贸mina, seguro de hogar, vida y otros
  •     
  • Sin comisiones y hasta 30 a帽os
CONTRATAR HIPOTECA
Hipoteca BBVA Hipoteca Fija BBVA 
  •     
  • Tipo de inter茅s 2,90%TIN
  •     
  • Vinculaciones n贸mina, seguro hogar y amortizaci贸n 
  •     
  • Sin comisiones y hasta 30 a帽os
CONTRATAR HIPOTECA

馃憠馃徎 Para saber m谩s, puedes consultar este art铆culo de mejores hipotecas fijas.

Domiciliar la n贸mina con la hipoteca: 驴cu谩nto puedo ahorrar? 

A continuaci贸n, veremos un par de ejemplos pr谩cticos de la bonificaci贸n que nos puede suponer el domiciliar la n贸mina en el banco en que firmamos nuestra hipoteca. Por regla general, el porcentaje sobre el tipo de inter茅s que suele bonificarse por esta vinculaci贸n es de, al menos, un 0,20%; aunque este depende mucho del banco en cuesti贸n, pudiendo ser mayor. 

Ejemplo pr谩ctico: Bonificaci贸n del 0,50%

En este primer ejemplo, hemos considerado una hipoteca, que se oferta a un tipo de inter茅s desde Euribor+ 0,79%, cumpliendo requisitos. En concreto, el contratar la Cuenta N贸mina supone una bonificaci贸n del 0,50%. 驴Qu茅 cuota pagar铆amos si no cumplimos con este requisito?

Diferencial (sin bonificar) del 1,39% Cuota hipotecaria mensual
50.000 鈧 a 25 a帽os 100.000 鈧 a 25 a帽os 150.000 鈧 a 25 a帽os 200.000 鈧 a 25 a帽os
No contratas la cuenta- Sin bonificaci贸n 197,39鈧 394,79鈧 592,18鈧 789,58鈧
Contratas la cuenta- Bonificaci贸n del 0,5% 185,96鈧 371,91鈧 557,87鈧 743,83鈧

Cuotas calculadas considerando un diferencial del 0,89% en el caso de no domiciliar la n贸mina, y del 1,39% en el caso contrario. Se ha considerado Euribor = 0%

En este caso, la bonificaci贸n por vincularse con el banco es bastante elevada, por lo que si optamos por prescindir de este requisito estaremos perdiendo un ahorro mensual a partir del segundo a帽o que oscila entre 11,43 y 145,75鈥偓, lo cual supone entre 137 y 1.749鈥偓 al a帽o. 

Ejemplo pr谩ctico: Bonificaci贸n del 0,20%

Veamos un segundo ejemplo: considerando una hipoteca, con un inter茅s del Euribor + 0,99% a partir del segundo a帽o, cumpliendo con ciertos requisitos (primer a帽o 1,49% TIN).

Entre ellos, domiciliar la n贸mina supone una bonificaci贸n del 0,20%. A continuaci贸n, os mostramos cu谩l ser铆a nuestra cuota hipotecaria para diferentes importes a un plazo de 25 a帽os, con y sin bonificaci贸n:

Diferencial (sin bonificar) del 1,20% a partir del segundo a帽o Cuota hipotecaria mensual
50.000 鈧 a 25 a帽os 100.000 鈧 a 25 a帽os 150.000 鈧 a 25 a帽os 200.000 鈧 a 25 a帽os
No domicilias la n贸mina - Sin bonificaci贸n 193鈧 386鈧 579鈧 772鈧
Domicilias la n贸mina - Bonificaci贸n del 0,2% 188,21鈧 376,42鈧 564,63鈧 752,84鈧

Cuotas calculadas considerando un diferencial del 0,99% en el caso de no domiciliar la n贸mina, y del 1,20% en el caso contrario. Se ha considerado Euribor = 0%

Como podemos observar, el ahorro que se produce es de 5 y 19 euros, lo que significa un ahorro anual de entre 60 y 230 euros; aumentando este cuanto m谩s importe hayamos solicitado para nuestra hipoteca. 

驴Y si contrato una hipoteca sin vinculaciones?

En el mercado ya existen hipotecas que se ofrecen sin vinculaciones, cuya ventaja reside en la independencia que supone para el cliente el no tener que contratar productos adicionales, o cumplir ciertos requisitos.

Esto quiere decir que el diferencial de estas hipotecas no se ver谩 afectado por variables como domiciliar la n贸mina, contratar un seguro, tarjetas bancarias, planes de pensiones, etc.

Ejemplos de este tipo de hipotecas los encontramos principalmente en la oferta hipotecaria online: hipotecas que, adem谩s de ofrecerse sin comisiones en la mayor铆a de los casos, destacan por su ausencia de vinculaciones. Las podemos encontrar en diferentes modalidades, tanto a tipo fijo como variable, seg煤n cu谩les sean nuestras necesidades.

Es por esto que podemos encontrar en el mercado m谩s alternativas, como por ejemplo la Hipoteca Variable Coinc, que se ofrece sin comisiones, sin vinculaciones, y a un tipo de inter茅s del Euribor + 0,89% ( 1,21% TAE; TIN 0,89% el primer a帽o). 

Puedes echar un vistazo a otras hipotecas online que se ofrecen sin necesidad de domiciliar la n贸mina en Mejores hipotecas sin cambiar de banco ni domiciliar la n贸mina, art铆culo en el que aparecen diferentes opciones de hipotecas a tipo fijo, mixto y variable.

驴Me conceder谩 el banco la hipoteca?

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