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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

¿Hipoteca a 25 o 30 años? ¿Cuántos intereses pagaré de más en esos 5 años?

¿Hipoteca a 25 o 30 años? Las recomendaciones por parte del Banco de España son muy claras: cuanto más retrases la devolución del dinero prestado, mayor será el abono acumulado de intereses en cualquier crédito o préstamo. Sin embargo, entra en juego tu capacidad de endeudamiento al ponerse de manifiesto si estás dispuesto a asumir una cuota mensual más elevada para agilizar el plazo de devolución de la hipoteca. A continuación, estudiamos los pros y los contras de escoger una hipoteca a mayor o menor plazo.

¿Hipoteca a 25 o 30 años? ¿Qué es mejor?

 

Elegir una hipoteca a 25 o 30 años puede suponer una diferencia muy sustancial con respecto a los intereses que deberás abonar a tu entidad bancaria. Habrá que tener en cuenta que es el sistema de amortización francés el que mayoritariamente se emplea para amortizar la hipoteca y que se distingue fundamentalmente por aplicar un sistema de amortización de cuotas constantes. En la práctica quiere decir que pagarás los intereses en función del capital pendiente de amortizar. Su gran desventaja con respecto a otros sistemas de amortización reside en que pagas proporcionalmente los intereses al principio y el capital principal al final. Esta actuación provoca que pasados unos años, todavía te quedará por amortizar la mayor parte del capital

 

¿Hipoteca variable a 25 o 30 años?

A continuación, tendrás que averiguar si te interesa más un plazo más extenso o un plazo más corto. En principio, será una decisión que deberás tomar en función de tus necesidades personales, pero conociendo de antemano que cuanto antes lo amortices más dinero ahorrarás en intereses. Desde este escenario, siempre es mejor elegir el plazo inferior aunque te suponga asumir cuotas más elevadas desde un principio.

En lo que respecta a una hipoteca variable, si eliges el plazo de 25 años dispondrás de cuotas mensuales más elevadas (en torno a 55 euros más). A cambio pagarás menos dinero ya que te ahorrarás cerca de 1.889,57€ en la operación. Para el ejemplo, hemos utilizado la Hipoteca Open de Openbank, la cual tiene uno de los diferenciales más baratos del mercado: Euribor +0,89%.

  Capital TIN Cuota Intereses devengados
Hipoteca Open Variable 25 años 100.000€ Euribor +0,89% (TIN fijo el 1er año de 0,89%) 371,91€/mes

9.339,23€

Hipoteca Open Variable 30 años 100.000€ Euribor +0,89% (TIN fijo el 1er año de 0,89%) 316,61€/mes

11.228,80€

Comparativa - - +55,3€/mes -1.889,57€

No obstante, este ejemplo se basa en que el tipo variable no varíe nunca, algo que no sucede en todos los casos. Como consecuencia de este escenario, podría pasar que esta diferencia se acortase o engrandase en función de la evolución de los tipos durante los últimos cinco años. Por tanto, es mejor acortar los plazos de devolución para ahorrar dinero en la hipoteca. Eso sí, debes ser lo suficientemente solvente como para permitirte una cuota hipotecaria superior.

 

¿Hipoteca fija a 25 o 30 años?

En este caso, y aplicando los mismos datos que en el ejemplo precedente, el resultado es aún más claro porque en el caso de las hipotecas a tipo fijo, cuando aumentas el plazo de la hipoteca, aumenta el tipo de interés nominal. Poniendo un ejemplo real, el tipo de interés de la hipoteca Open Fija de Openbank aumenta del 2,15% TIN al 2,40% TIN si escoges el plazo de 30 años en lugar de 25 años.

Sobre un importe de la operación de 100.000 euros a un plazo de 30 años en la que el tipo de interés fijo es del 2,40% tendrás una cuota mensual de 389,94 euros aproximadamente. De esta manera, el capital de amortización quedará inalterable en 100.000 euros y con unos intereses que superarán los 40.000 euros. Mientras que si por el contrario, el plazo elegido es de 25 años, se devengarán unos intereses aproximados de 29.000 euros. En definitiva, unos 11.000 euros menos por abreviar la operación en cinco años.

  Capital TIN Cuota Intereses devengados
Hipoteca Open Fija 25 años 100.000€ 2,15% 431,19€/mes 29,358.47€
Hipoteca Open Fija 30 años 100.000€ 2,40% 389,94€/mes 40,378.89€
Comparativa - +0,25 +41,25€ -11.020,42€

 

Al tratarse de una hipoteca a tipo fijo, la cuota será siempre la misma durante toda la vida del préstamo, a diferencia de las hipotecas variables, cuya cuota evoluciona en función de los cambios que se producen en el índice de referencia. En este ejemplo en concreto, queda aún más claro que ampliar los plazos de devolución no es un buen negocio para tus intereses.

 

En definitiva, escoger entre una hipoteca a 25 años y una hipoteca a 30 años parece una decisión trivial, pero no es así. Esos 5 años de diferencia pueden suponer un encarecimiento del préstamo de más de 2.000€ en el caso de una hipoteca variable y de más de 10.000 € en el caso de una hipoteca fija. Por ello, deberemos hilar muy fino a la hora de saber cuál es la cuota mensual que podemos asumir con nuestros ingresos actuales y futuros, para poder lograr el mayor ahorro posible.

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