Entre las vinculaciones más comunes solicitadas en una hipoteca se encuentra la contratación del seguro de vida con el banco. Pese a no ser obligatoria su contratación, el no hacerlo puede implicar un encarecimiento del tipo de interés de la hipoteca. ¿Compensa contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca? ¿Tengo que hacerlo con el banco?
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Los seguros de vida vinculados a la hipoteca, ¿son legales?
Esta es una de las dudas más populares que surgen a una familia que está buscando hipotecarse. La nueva ley hipotecaria prohíbe expresamente que los bancos obliguen al cliente a contratar productos vinculados al préstamo hipotecario. Sin embargo, los bancos han encontrado la fórmula para "esquivar" esta nueva normativa: los seguros de vida vinculados a la hipoteca pueden presentarse como una condición para que el banco acepte la concesión de la hipoteca o como bonificación en el tipo de interés de la misma. En otras palabras, el banco en ningún momento te obliga a contratar este producto, sino que te lo presenta como opcional, explicándote las ventajas y desventajas de su contratación y cómo afecta al tipo de interés de tu hipoteca. Para que nos hagamos una idea, la cláusula que incluye el banco en las ofertas vinculantes (FIPER) es similar a:
La contratación de estos productos es opcional y no obligatoria. Consulta cómo varía el tipo de interés en función de los productos que contrates. El diferencial a aplicar se revisará mensualmente/semestralmente/anualmente y se mantendrá siempre que mantengas los productos contratados y cumplas las condiciones indicadas anteriormente, en caso contrario, el diferencial variará. El tipo de interés se revisará semestralmente según el último Euríbor BOE publicado.
De hecho, el banco no podrá reflejar en el contrato del préstamo hipotecario la inclusión de este tipo de productos por la nueva ley hipotecaria, pero será una práctica habitual que te los ofrezcan durante la negociación.
Entonces, ¿es o no obligatorio gestionarlo con el banco?
Hay que informar que, conforme al Artículo 17 Numeral 3 de la Ley 5 de 2019 por medio de la cual se modifican las reglas de la hipoteca, se indica que:
En este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario.
Así que, de acuerdo a lo indicado por esta Ley del usuario del crédito hipotecario, debes saber que NO te encuentras obligado a contratar con el Banco ninguna póliza, quedando facultado para adquirirla con cualquier aseguradora siempre y cuando esta cumpla con los requisitos o amparos requeridos.
¿Contratar el seguro de vida con el banco o con una aseguradora?
Una vez conocemos el funcionamiento de los seguros de vida y cómo afectan al tipo de interés de nuestra hipoteca, toca decidir si compensa contratar o no un seguro de vida con la hipoteca.
Pues bien, según un estudio de Global Actuarial, recurrir al banco para este tipo de pólizas supone pagar un 48,3% más que si se adquiere por medio de una aseguradora independiente. En otras palabras, la cuota anual que pagarás si escoges el seguro de vida que te ofrece el banco en comparación con el precio que te ofrece una compañía de seguros es casi el doble de lo que podría conseguir en el mercado libre.
Lo aconsejable es comparar el importe y las coberturas que te ofrece el banco con las de la aseguradora y la diferencia económica que supondría pagar un poco más de hipoteca pero menos de seguro. En estos temas, además, conviene informarse siempre con un especialista en este tipo de seguros, para entender bien las diferentes coberturas y los capitales a asegurar para garantizar que el bienestar y poder adquisitivo de la familia se mantenga ante cualquier situación.
Existen algunas opciones que te permiten configurar tu seguro de vida en función de tus necesidades y requisitos personales y, a la vez, tener un precio personalizado, ya que a nadie le gusta pagar por cosas que no necesita o no ha solicitado.
Te contamos qué características ofrece Life5, una de las compañías con gran experiencia en el sector.
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Life5 es una compañía que brinda seguros de vida a través de su plataforma en línea. Esta empresa es una fintech y utiliza tecnología avanzada y algoritmos para evaluar riesgos y proporcionar coberturas más amplias y tarifas más competitivas a sus clientes.
El enfoque en tecnología de vanguardia les permite ofrecer seguros de vida con descuentos significativos que pueden reducir la cuota del seguro hasta un 50%.
Se trata de un seguro personalizabe para adaptarse a tus necesidades de coberturas:
Este seguro garantiza la estabilidad financiera de tu familia en caso de que en un futuro no pudiesen cumplir con las obligaciones hipotecarias contraídas con el banco, por causa de fallecimiento o invalidez.
Al contratar esta póliza, obtienes los siguientes beneficios:
- Invalidez permanente absoluta
- Protección de pagos
- Simplicidad y flexibilidad
- Planificación de tu seguridad
- Precio competitivo
Finalmente si contratas con Life5; además de poder obtener una póliza más económica que las ofrecidas por los Bancos, contarás con las siguientes garantías:
- Transparencia: Life5 se compromete a ser transparente en todo momento con sus clientes, lo que significa que brindan información clara y fácil de entender sobre sus productos, precios, condiciones y términos de servicio.
- Ahorro de costes: Life5 ofrece seguros de vida con tarifas más competitivas que pueden reducir la cuota del seguro hasta un 50% en comparación con otros proveedores de seguros de vida.
- Proceso de solicitud rápido y fácil: Life5 ha diseñado su plataforma en línea para que sea fácil de usar y su proceso de solicitud sea rápido y sencillo.
- Atención al cliente: Life5 ofrece un servicio de atención al cliente disponible en línea y por teléfono para responder cualquier pregunta o preocupación que los clientes puedan tener durante el proceso de solicitud.
- Garantía de devolución de dinero: Life5 ofrece una garantía de devolución de dinero de 30 días para los clientes que no estén completamente satisfechos con su seguro de vida.
- Estarás acompañado de un equipo de expertos a tu servicio.
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