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Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Hipotecas 100% de financiación: mejores hipotecas 100% y cómo conseguirlas

Al adquirir una vivienda solemos tener problemas en reunir los ahorros suficientes para pagar la entrada y demás gastos y comisiones. La solución sería conseguir una hipoteca al 100% de financiación, pero, ¿es posible? En el siguiente artículo explicaremos qué es una hipoteca al 100%, cómo conseguirla, qué entidades ofrecen las mejores hipotecas al 100% y otras opciones alternativas para conseguir la máxima financiación posible para tu vivienda. 

Hipotecas 100% financiación, ¿cómo conseguirlas?

 

¿Qué es una hipoteca 100%?

Las hipotecas 100%, o financiadas al 100%, son aquellas en las que la entidad te concede el 100% sobre valor de compra-venta o tasación del inmueble. Lo cual significa que el importe del préstamo hipotecario cubrirá por completo el precio de la vivienda. En algunos casos puedes, incluso, conseguir el 100% del importe de la vivienda más gastos, así no tendríamos que aportar ahorros.

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca al 100% de financiación?

Si bien ofrecer el 100% (o más) de financiación sobre el valor de un inmueble estuvo muy de moda hace unos años, al estallar la crisis, la tendencia cambio completamente. Lo normal cuando indagamos un poco en el mundo de las hipotecas es encontrar que el máximo de financiación que nos ofrecen los bancos para una primera vivienda es del 80%. Esto supone, para muchos de los que están pensando en comprar una vivienda, la aportación de una gran parte de sus ahorros para pagar esa cantidad no financiada por el banco.

Ahora bien, un estudio de la Asociación Hipotecaria Española ha indicado hace poco, que la concesión de hipotecas con una financiación mayor al 80% está creciendo.  Una de las opciones que tenemos para obtener una hipoteca de más del 80% de financiación al solicitar una hipoteca es jugar con los valores de tasación, compraventa o inversión, como explicamos en este artículo. 

Hasta ahora, la forma más sencilla de conseguir una hipoteca al 100% era adquiriendo un piso propiedad del banco. Los bancos tienen la necesidad de vender estos pisos tan pronto como sea posible y por eso están dispuestos a ofrecer mayor financiación que para el resto de pisos. Otra opción era comprar pisos del Sareb (que es la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria) también conocido como banco malo; o a través de entidades de concesión de créditos hipotecarios. Pero ahora, lo que parece más cómodo y de moda entre quienes buscan una hipoteca con una financiación 100% es la de recurrir a un broker hipotecario. Veamos con más detenimiento cada una de estas opciones. 

Bancos que den Hipotecas 100%

Como hemos mencionado, los bancos tienen pisos en propiedad que les interesa vender cuanto antes. Son varios los bancos que ofrecen hipotecas al 100%, entre ellos encontramos:

  • Bankia
  • Banco Santander
  • Bankinter
  • Liberbank

Si bien es cierto que ofrecen este tipo de hipotecas, normalmente lo hacen a través de inmobiliarias (tales como Altamira, Alisenda y Haya Inmobiliaria, Servihabitat... entre otras) realizando un estudio personal de cada cliente que solicita este tipo de hipoteca. Esta es la principal razón por la que no nos muestran más información acerca de los tipos de interés de las hipotecas 100%, porque las condiciones son personalizables. El plazo de la hipoteca si suele ser común y tener como máximo 40 años. Respecto a los productos combinados y comisiones dependerá de cada banco. 

Brokers hipotecarios que dan Hipotecas 100%

Para la gran mayoría, el concepto de brokers hipotecarios sigue siendo algo desconocido, y es que, hasta hace poco no era común este concepto. Pues bien, ahora no pueden estar más de moda los brokers hipotecarios, pues entidades como las que veremos a continuación, están revolucionando el sector inmobiliario. Los brokers hipotecarios son intermediarios que no ofrecen financiación por ellos mismos, sino que se encargan de negociar condiciones más ventajosas para tu hipoteca (como conseguir mayor porcentaje de financiación, plazos de devolución mayores, mejores tipos de interés...) a cambio de una comisión. La principal ventaja que tendríamos con los brokers hipotecarios es que podemos elegir la casa que deseemos, no una casa que sea propiedad del banco o del Sareb, como veremos a continuación, y solicitar una financiación del 100%. Brokers hipotecarios que ofrecen hipotecas 100% son: 

Estas entidades realizarán un estudio sobre la situación personal de cada uno de los solicitantes para ofrecer condiciones que se adapten a cada particular. Eso sí, estas entidades también cobran una comisión a cambio de negociar la hipoteca con el banco por nosotros, pues nos ayudan a conseguir condiciones más ventajosas para nuestra hipoteca de las que conseguiríamos si negociáramos nosotros como particulares (mayor financiación, mejores tipos de interés, plazos más largos para la devolución de la hipoteca...). En este caso solo conocemos con certeza la comisión que aplica RN, pues es una comisión fija de 4.500€. Housfy aplica una comisión que es variable, pero, que en base a experiencias de nuestros clientes, rondaría los 2.000€. 

Financiación 100% pisos Sareb

El funcionamiento de la compra de viviendas propiedad del Sareb parece haber cambiado con el tiempo. Años atrás, los bancos trabajaban con el Sareb, siendo estos los que concedian las hipotecas, de hasta el 100% de financiación, sobre los pisos que tenía el Sareb en propiedad. Actualmente parece que el Sareb vende dichos bancos a través de inmobiliarias, que son estas las que trabajan directamente con los bancos. Por lo que, si estás pensando en adquirir una vivienda propiedad del Sareb debes saber que las entidades que se encargan de comercializar las viviendas son:

  • Altamira Asset Management
  • Haya Real Estate
  • Servihabitat
  • Solvia

Entidades de concesión de créditos que dan Hipotecas 100% 

Las entidades de créditos son empresas que ofrecen créditos al consumo (en este caso es un crédito hipotecario) pero no pueden captar depósitos del público como un banco corriente. De igual forma, para trabajar en nuestro país están sujetos a un régimen normativo vigilado por el Banco de España. El tipo de interés de estas hipotecas suele ser más elevado en comparación con las condiciones de los banco.  

 

Mejores hipotecas al 100% 

Para finalizar, y metiéndonos un poco más en detalle de todas las opciones que tenemos para obtener una hipoteca al 100%, hemos querido recoger los datos que nos dan todas las entidades que hemos mencionado acerca de sus hipotecas 100% en la siguiente tabla: 

Mejores hipotecas al 100% 
Hipoteca y entidad Descripción TIN TAE Plazo máximo
Hipoteca Housfy 100%  Broker Hipotecario Desde E + 0,69% Desde 2,70% 30 años
Hipoteca 100% RN Broker Hipotecario Desde E + 0,69% Desde 1,30% 40 años
Creditoh Broker Hipotecario Personalizable Personalizable 40 años
Hipoteca Gestión Global 100% Entidad de crédito Desde E+2,50% Personalizable 30 años
Hipoteca inmuebles propios de Liberbank Banco Personalizable Personalizable 40 años
Hipoteca 100% Bankia Banco Personalizable Personalizable 40 años
Hipoteca hasta 100% Santander Banco Personalizable Personalizable 40 años
Hipoteca al 100% Bankinter Banco Personalizable Personalizable 40 años

 

Como vemos, son muchas las incógnitas sobre las condiciones de las hipotecas 100% de financiación, pues, al ser hipotecas adaptadas a cada cliente, pueden ser muy diferentes en cada caso. Siempre podremos recurrir a la entidad que la ofrezca a que nos haga un estudio personalizado de nuestra situación particular. 

 

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  1. #1

    W. Petersen

    En resumen al 100% para la compra de fincas propiedad de la filial del banco que las ofrece !!!!

  2. #2

    Lorena Romero

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Sí, básicamente :) Aunque no hay que olvidar que las condiciones que indican los bancos en las hipotecas no son fijas, todo es negociable. Como indico en el post, un cliente con una buena estabilidad financiera podría proponerle esta operación a la entidad bancaria.

  3. #3

    laowei1500

    Lorena,

    Felicitarte por el post. Muy interesante.

    Únicamente un comentario respecto a la tasación, en el caso de Bankia, Santandander y BBVA la tasación es obligatoria, se realiza con la tasadora que establece el banco y se realiza después de aprobado el crédito por el departamento de riesgos, antes de otorgar la hipoteca, en ocasiones la tasación está por debajo del precio acordado, en los 3 casos indicados, el Banco notifica que hace uso de la cláusula que se firma en la reserva (financiación del menor valor entre tasación o precio final acordado) y esto es importante, en este caso el interesado no tiene derecho de retracto, con lo que si se quiere el 100% hay que buscar formulas alternativas de financiación. Las habituales que ofrecen son : pignoración, póliza de crédito o préstamo personal.

    Si se cancela la operación, el banco tiene derecho a quedarse con las cantidades aportadas en la reserva.

    En los tres casos indicados la tasación es un coste adicional (entre 300 a 400 euros por tasación) y lo abona el interesado.

  4. #4

    Ext2k

    Pues yo ahora que andaba buscando piso de banco me encuentro que es de Sareb y ningun banco me ofrece el 100% de financiacion, tengo el dinero para los gastos deribados de la compra-venta pero nada...no me dan el 100%


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