La hipoteca al 100% aparece para solucionar uno de los problemas más comunes entre los jóvenes: querer comprar una casa y no tener ahorros para ello. A continuación voy a contarte qué opciones tienes para acceder a una hipoteca sin entrada y al 100% de financiación.
¿Qué banco da el 100% de la hipoteca? Analizamos las distintas opciones de las hipotecas sin entrada y al 100% de financiación.
- TIN bonificado:
- 2.75 %
- TAE bonificado:
- 2.96 %
Cuota
691,97 €*
hasta
771,2 €
- TIN bonificado:
- 2.4 %
- TAE bonificado:
- 3.3 %
Cuota
665,4 €*
hasta
680,5 €
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Hipotecas 100% financiación ¿qué son?
Las hipotecas al 100% de financiación son aquellas en las que la entidad te concede el menor valor entre el 100% del valor de compraventa o valor de tasación del inmueble. En otras palabras: en una hipoteca al 100%, el importe del préstamo hipotecario cubrirá por completo el precio de la vivienda.
En algunos casos puedes, incluso, conseguir el 100% del importe de la vivienda más gastos, así no tendríamos que aportar ahorros.
La realidad es que es muy poco habitual encontrarnos con ofertas de este tipo en los bancos, pero sí que podemos encontrar bancos que llegan hasta el 95% de financiación.
¿Cuándo te dan una hipoteca al 100%? Cómo conseguirla en 2024
Si bien ofrecer el 100% de financiación sobre el valor de un inmueble estuvo muy de moda hace unos años, al estallar la crisis, esta tendencia cambió completamente. Lo normal cuando indagamos un poco en el mundo de las hipotecas es encontrar que el máximo de financiación que nos ofrecen los bancos para una primera vivienda es del 80%, teniendo que aportar el 20% restante de nuestro bolsillo y el 10% aproximadamente para los gastos.
Esto supone, para muchos de los que están pensando en comprar una vivienda, la aportación de una gran parte de sus ahorros para pagar esa cantidad no financiada por el banco.
Ahora bien, la concesión de hipotecas con una financiación superior al 80% está creciendo. Una de las opciones que tenemos para obtener una hipoteca al 100% de financiación es jugar con el valor de tasación, compraventa o inversión, como explicamos en este artículo.
Hasta ahora, la forma más sencilla de conseguir una hipoteca al 100% era adquiriendo un piso propiedad del banco. Los bancos tienen la necesidad de vender estos pisos tan pronto como sea posible y por eso están dispuestos a ofrecer mayor financiación que para el resto de pisos.
Otra opción era comprar pisos del Sareb (que es la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria) también conocido como banco malo; o a través de entidades de concesión de créditos hipotecarios.
Pero ahora, una de las opciones más populares para encontrar una financiación 100% o cercana al 100% es contactar con un bróker hipotecario, ya que pueden negociar mejores condiciones de lo que lo haríamos nosotros por nuestra cuenta.
Brókers hipotecarios que dan hipotecas al 100% de financiación
Entrando más en detalle de todas las opciones disponibles para obtener una hipoteca al 100% de financiación, la primera opción son los brókers hipotecarios. Estas figuras tienen un poder de negociación mayor al que podemos tener nosotros de forma independiente.
Los brokers hipotecarios son intermediarios que no ofrecen financiación por sí mismos, sino que se encargan de negociar condiciones más ventajosas para tu hipoteca (como conseguir mayor porcentaje de financiación, plazos de devolución mayores, etc...) a cambio de una comisión. Por lo tanto, es importante que sepas que los brókers hipotecarios a cambio de conseguirte una hipoteca con mayor % de financiación, tendrán un coste adicional.
La principal ventaja que tendríamos con los brokers hipotecarios es que podemos elegir la casa que deseemos, no una casa que sea propiedad del banco o del Sareb, como veremos a continuación, y solicitar una hipoteca 100% de financiación.
Estas entidades realizarán un estudio sobre la situación personal de cada uno de los solicitantes para ofrecer condiciones que se adapten a cada particular. Eso sí, estas entidades también cobran una comisión a cambio de negociar la hipoteca con el banco por ti, pues te ayudarán a conseguir condiciones más ventajosas para tu hipoteca de las que conseguirías como particular. (mayor financiación, mejores tipos, plazos más largos para la devolución de la hipoteca...).
Como vemos, son muchas las incógnitas sobre las condiciones de las hipotecas 100% de financiación, pues, al ser adaptadas a cada cliente, pueden ser muy diferentes en cada caso. En este sentido, podremos recurrir a que la entidad que la ofrezca nos haga un estudio personalizado de nuestra situación particular.
Hipotecas al 100% jóvenes: la ayuda del aval público (ICO)
El Instituto de Crédito Oficial ha puesto en marcha la Línea de Avales para adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo en vistas a conseguir una hipoteca al 100% para jóvenes.
Así, el propio ICO establece que el objetivo de estas ayudas es “facilitar que el importe del préstamo que concede la entidad financiera sea superior, sin representar un incremento adicional en el tipo de interés, puesto que este aval es gratuito tanto para el cliente como para la entidad”.
Los requisitos, tal y como se recogen en la página oficial del ICO, son los siguientes:
- Ser personas físicas mayores de edad con residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo, de manera continua e ininterrumpida.
- Deberán adquirir su primera vivienda dentro del territorio nacional, que será destinada a vivienda habitual y permanente.
- No se podrá hacer uso de la vivienda para el ejercicio de una actividad económica en el momento de la formalización del préstamo avalado.
- No podrán ser propietarios de otra vivienda con anterioridad.
- No podrán tener CIRBE en situación de morosidad en la fecha de formalización del Préstamo Hipotecario.
- No podrán tener un patrimonio neto superior a 100.000 euros. En el caso de que se trate de dos Adquirientes, este límite patrimonial se entenderá para cada uno de ellos.
- El precio de compra de la vivienda no puede superar el máximo establecido para cada Comunidad Autónoma.
- Deberán cumplir en el momento de la formalización del préstamo avalado los requisitos establecidos en el artículo 13 de la Ley 38/2003, de 17 de noviembre, General de Subvenciones.
Además, quienes formen parte del programa dirigido a jóvenes, deberán cumplir los siguientes requisitos:
- No tener más de 35 años en el momento de la formalización del préstamo.
- No tener ingresos superiores a 4,5 veces el IPREM vigente a la fecha de formalización del préstamo hipotecario. En el caso de adquisición por dos jóvenes, sus ingresos, en conjunto, no podrán superar la suma del límite establecido para cada uno.
Para el programa con familias con menores a cargo, los requisitos adicionales incluyen:
- Los ingresos del adquirente no podrán ser superiores a 4,5 veces el IPREM vigente a la fecha de formalización del préstamo hipotecario, y en el supuesto de adquisición por dos adquirentes, en conjunto, no podrán superar la suma del límite establecido para cada uno. El importe se incrementa en 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo.
- En el caso de familia monoparental el límite de ingresos anterior se podrá incrementar en un 70%.
Comprar pisos de bancos para conseguir tu hipoteca al 100%
Otra de las opciones disponibles para poder acceder a una hipoteca sin ahorros, es acudir al banco. Las entidades bancarias están dispuestas a financiar la compra de la vivienda al 100% ya que tienen la necesidad de vender rápidamente estos pisos de los que disponen.
Hipotecas 100% de financiación sin aval, ¿es posible conseguirla?
La realidad es que es bastante complicado conseguir el 100% de financiación para la compra de un inmueble sin tener otro inmueble como aval, pero no quiere decir que sea imposible.
Dependerá, sobre todo, del perfil solvente que presentemos, como mencionábamos anteriormente. Uno de los grupos que podrán solicitar una hipoteca al 100% sin necesidad de aval lo constituyen los funcionarios de carrera.
Pisos del Sareb para una hipoteca 100% de financiación
El funcionamiento de la compra de viviendas propiedad del Sareb parece haber cambiado con el tiempo. Años atrás, los bancos trabajaban con el Sareb, siendo estos los que concedían las hipotecas de hasta el 100% de financiación, sobre los pisos que tenía el Sareb en propiedad. Actualmente parece que el Sareb vende dichos pisos a través de inmobiliarias, que son estas las que trabajan directamente con los bancos.
Por lo que, si estás pensando en adquirir una vivienda propiedad del Sareb, debes saber que esta entidad vende a través de Agencias de la Propiedad Inmobiliarias coordinadas y supervisadas por:
- Aliseda-Anticipa
- Hipoges
- Servihabitat
- Serviland
- Aelca
Hipotecas 100% financiación: requisitos para conseguirla
La realidad es que no cualquier persona podrá acceder a una financiación superior al 80% para la compra de su vivienda. Para poder conseguirlo habrá que tener un buen perfil solvente, tener estabilidad laboral y económica y demostrar capacidad de ahorro. En muchos casos, además, también será necesario contar con otra vivienda libre de cargas como aval para la hipoteca.
Perfil solvente para conseguir una hipoteca al 100%
Uno de los requisitos básicos que cumplir para tener un buen perfil solvente es tener estabilidad laboral, lo que se mide a través de un contrato de trabajo indefinido con antigüedad superior a dos años. En el caso de los autónomos es más complicado conseguir ese 100% de hipoteca, y deberán presentar los resultados y trayectoria del negocio.
Otro de los factores importantes es presentar que tenemos capacidad de ahorro en el futuro, lo cual puede ser complicado de justificar si no se ha tenido capacidad de ahorro para aportar la entrada de la hipoteca. En el caso de aquellas personas cuyo motivo de solicitar un hipoteca 100% sea no querer descapitalizarse o retirar ahorros que tienen invertidos será mucho más fácil de justificar.
Valor de tasación mayor al precio de compra
Uno de los requisitos básicos para poder acceder una financiación del 100% es haber obtenido a la hora de realizar nuestra tasación, un valor superior al precio de compra. El banco no podrá financiarnos más del 100% del precio de compra, pero para ello necesitaríamos que el valor de tasación fuera superior al precio de compra.
Esto es así para seguir la recomendación del Banco de España de no conceder más del 80% de financiación para la compra de una vivienda. De esa forma, tomando el valor de tasación, que sería mayor al valor de compraventa, podríamos acceder a una financiación máxima del 80% sobre el precio de tasación, pero con un máximo sobre compra del 100%.
Esto es así para seguir la recomendación del Banco de España de no conceder más del 80% de financiación para la compra de una vivienda. De esa forma, tomando el valor de tasación, que sería mayor al valor de compraventa, podríamos acceder a una financiación máxima del 80% sobre el precio de tasación, pero con un máximo sobre compra del 100%.
Hipoteca Sin Ahorros 2024: ¿Qué bancos dan el 100 de la hipoteca en 2024?
En 2024, lograr una hipoteca sin ahorros ni entrada puede parecer un sueño imposible, pero con la estrategia correcta y la información adecuada, puedes convertir ese sueño en realidad.
Si te preguntas cómo comprar una casa sin ahorros ni aval, estás en el lugar indicado.
David Bartual, nuestro experto asesor hipotecario, te guiará paso a paso en este proceso, revelando métodos probados y consejos infalibles para obtener una hipoteca al 100% de financiación. Ya sea que busques comprar piso sin entrada o necesites saber cómo pedir una hipoteca sin ahorros, este vídeo es tu guía definitiva.
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