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A la hora de solicitar un préstamo en una entidad bancaria nos pueden pedir diferentes tipos de garantías adicionales: garantía personal adicional (aval), garantía hipotecaria o garantía pignorada o prendaria. Este último tipo de garantía es, quizá, la más desconocida para todos. Un préstamo con garantía pigonarada es aquel en el que el cliente presenta como garantía un activo financiero fácilmente convertible en dinero, como acciones, participaciones en fondos o depósitos.
Con el fin de evitar tener que dejar en garantíala vivienda de alguno de nuestros familiares o la nuestra propia, mucha gente opta por este tipo de garantías en los préstamos.
¿Qué es la pignoración en un préstamo personal?
Pignoración significa dar o dejar en prenda, en el caso de los préstamos personales significaría añadir un activo financiero como garantía, con la característica particular que han de ser activos líquidos como un depósito, fondos de inversión o acciones, entre otros. La garantía pignorada se utiliza en sustitución de las garantías reales de bienes inmuebles.
¿En qué consistirá la pignoración? Durante el plazo que dure el préstamo personal, el activo que hayamos dejado en prenda quedará indisponible, no se tendrá a libre disposición. Aunque eso no impedirá que el activo pueda seguir ofreciendo rentabilidad. En el caso de que se dejasen de pagar las cuotas del préstamo, el banco ejecutaría la garantía.
La cuantía que se concede dependerá de la fluctuación del activo, así como del valor de las prendas.
Ventajas e inconvenientes de los préstamos pignoraticios
Ventajas
- Evita descapitalizarse, ya que no es necesaria la venta de los activos del cliente, sino que éstos se constituyen como garantía. Y aunque mientras el producto de inversión se utiliza como garantía no se puede vender, sí que puede seguir evolucionando u ofreciendo rentabilidad (por ejemplo al recibir los dividendos de un fondo de reparto)
- Al utilizar la garantía pignorada se tendrá acceso a mejores condiciones. Se podrá conseguir un préstamos con mejores condiciones, tanto en financiación como en el tipo de interés que se aplique.
- Los costes de formalización del préstamo son inferiores a los de un préstamo con garantía hipotecaria.
Inconvenientes
- Es díficil encontrar préstamos con este tipo de garantía, pues son pocas las entidades que los ofrecen.
- Se bloquea nuestra capacidad de disposición sobre dichos activos.
- Los activos a dejar como prenda tendrán que encontrarse depositados en la misma entidad en la que se solicita el préstamo.
- Hay algunos activos que no pueden ser pignorados, como los planes de pensiones.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantías pignoradas y otro préstamo?
Aunque son pocas las entidades que ofrecen préstamos con estas características, encontramos que Banco Mediolanum sí los ofrece y por tanto, podrá servirnos de ejemplo para ver cuál es la diferencia entre un préstamo con garantías pignoradas y el préstamo nómina.
Como características comunes del préstamo con garantías prignoradas de Banco Mediolanum encontramos las siguientes:
- Disponible para todos los clientes que tengan patrimonio gestionado en la entidad.
- No hay importe máximo de financiación predeterminado
- El tipo de interés es Euribor a 3 meses más un diferencial de entre el 2% y el 4% (según el patrimonio del cliente)
- El porcentaje máximo de financiación será del 60% al 90% del valor de la garantía, según el producto de inversión que se utilice como garantía. En la concesión del préstamo se tiene en cuenta la garantía aunque el factor fundamental es la capacidad de pago de quien lo solicite.
Imaginemos que un cliente con un patromonio en Banco Mediolanum de 80.000€, solicita un préstamo de 10.000€ a devolver en 3 años:
Préstamo Nómina
- Tip de interés a aplicar: Euribor a 3 meses +7,5% (actualmente el Euribor 3M es de -0,23%)
- Comisión de apertura: 1% sobre el importe (sería de 100€)
- Plazo de devolución: 3 años
La cuota mensual a pagar sería de 310,01€
Préstamo con Garantía Pignorada
- Tip de interés a aplicar: Euribor a 3 meses +3% (actualmente el Euribor 3M es de -0,23%)
- Comisión de apertura: 1% sobre el importe (sería de 100€)
- Plazo de devolución: 3 años
La cuota mensual a pagar sería de 289,81€
| Préstamo Pignorado | Préstamo Nómina | |
| Tipo de interés | Euribor 3M +3% | Euribor 3M +7,5% |
| Comisión apertura | 1% (100€) | 1% (100€) |
| Gastos de notario | 65€ | 0€ |
| Importe | 10.000€ | 10.000€ |
| Plazo | 3 años | 3 años |
| Cuota mensual | 289,81€ | 310,01€ |
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