¿Está tu dinero en un sitio seguro?

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Desde hace bastante tiempo vamos oyendo de todas las partes implicadas en la economía española hablar de las bondades de nuestro sistema financiero, de la fortaleza de nuestros bancos, de las garantías de nuestro sistema.

Desde hace bastante tiempo vamos viendo como la economía va entrando en recesión, las fusiones entre cajas urgen, la bolsa cae día si y día también (dejemos de lado el rebote del otro dia), las advertencias de los países de la zona euro se suceden.

¿Cuál es la situación real de nuestra economía?. Y lo que es más importante, ¿qué riesgo corren nuestros ahorros?.

Sin ir más lejos, una web económica (no diré nombres por lo de la publicidad en sitio ajeno) se atrevía a publicar una tabla en la que aparecían las diferentes bancarrotas que han tenido lugar en España desde la edad media, ¡¡ ole el optimismo !!

Uno se pasa la vida ahorrando, sufriendo por asegurarse un futuro, por tener algo el día que realmente lo va a necesitar, dejando de lado algunos caprichos por tener una vida tranquila.. y va, y de repente, una entidad totalmente segura, con buena imagen, calificada con nosecuántas “A” mayúsculas por una importantísima entidad calificadora de riesgo, mira tu por dónde entra en bancarrota.

Vale, de acuerdo, tenemos el maravilloso Fondo de Garantía de Depósitos por el cual cada uno de nosotros tiene garantizada la maravillosa cantidad por las pérdidas que se puedan ocasionar. Pero, si alguna vez se ha hablado de la solvencia real de un banco ante una retirada masiva de sus depósitos, ¿alguien se ha parado a pensar en la solvencia real de dicho fondo?.

Desde este blog de tesorería no nos vamos a cansar de repetir una palabra que ya debería ser sabida y aplicada por todos: DIVERSIFICACION, vamos aquellos que nuestros abuelos decían de “no tener los huevos en el mismo cesto”. Y aquí es dónde vamos a incidir en una pequeña cosa.

Vivimos en un mundo cada vez más globalizado, en el que todo el mundo está a un clic de distancia, en el que hablar con una persona en las antípodas es tan sencillo como marcar un número de teléfono o teclear un nombre en una red social, en el que es habitual fabricar en un hemisferio para ensamblar en otro y vender en ambos.

Pero, ¿y las finanzas?, ¿cómo están de globalizadas?.

Cuando hablo de la globalización de las finanzas no me refiero a las economías de los países, que están más que en ello, me refiero a la economía doméstica, a la individual, a los ahorros de cada uno aunque nuestro bolsillo no se despegue de nuestro cuerpo.

Porque, si soy capaz de comprar algo de China a través de internet, ¿por qué no puedo abrir una cuenta en un banco extranjero?. No estoy hablando de paraísos fiscales, ni de economías tropicales, ni de inversiones arriesgadas. Estoy hablando de economías de primer nivel, con niveles de cobertura similares a los nuestros, con infraestructura financiera desarrollada y con tipos de interés similares o, incluso, superiores a los nuestros.

Por supuesto, tampoco estoy hablando de evasión de capitales, de opacidad fiscal.

Estoy hablando de depositar nuestro dinero en un banco normal, solvente y reconocido internacionalmente, al igual que hacemos en la oficina de la esquina de casa, pero en otra parte del mundo, declarando las transferencias de dinero al Banco de España y los intereses a la Hacienda Española, vamos igual que hacemos aquí, pero estamos diversificando por entidades y, ahí viene la novedad, por países. Disminuyendo el riesgo entidad y el riesgo país.

Al fin y al cabo, ¿no es ING un banco holandés?, ¿o el Barclays uno inglés?, ¿o el Deustche uno alemán?... ¿y por qué no un banco Australiano, o Canadiense, o Neozelandés?

Seguro que su asesor financiero ya le ha comentado esta posibilidad, mostrándole las ventajas de la operación, presentándole alternativas entre varios bancos y países y mostrándole la rentabilidad que puede obtener y la seguridad.. Ah, se me olvidaba, que tiene asesor fiscal y asesor laboral, pero todavía no tiene asesor financiero.

En todo caso, no se preocupe ni haga caso de mis palabras, puesto que su España nunca va a entrar en bancarrota, ni va a suspender pagos…. ¿o si?.

  1. #20
    21/05/10 21:55

    Tal y como comenta Valeno, yo también tengo la misma duda. Si uno contrata un fondo de una gestora extranjera (europea principalmente, y casi todas con sede en Luxemburgo, que no son tontas) pero a través de una entidad española, qué ocurre con ese dinero en caso de corralito o salida de España del Euro?

    El dinero se convertiría 1 a 1 contra el nuevo euro-español?, se le aplicaría el mismo cambio que el oficial?.... Alguien puede aportar algo, aunque solo sean teorias (un poco fundadas, por favor).

    Saludos,

  2. en respuesta a Luison83
    #19
    19/05/10 19:11

    Luison83, ¿estás seguro? Por ejemplo, respecto a ING Direct, por el hecho de ser una entidad que está sujeta al FGD Holandés, tenía entendido lo mismo que Jackc, aunque no lo tengo ni mucho menos claro ni sé si es una posición que se asienta sobre alguna ley concreta o es una simple creencia/bulo.

    Evidentemente cuenta con la autorización del BdE, pero eso no sé si ello implica que pueda también bloquear los fondos de sus cuentas o por el contrario al estar sujetos esos ahorros al Fondo de Garantía de Depósitos holandés no.

    A ver si alguien nos saca de dudas.

    Saludos.

  3. en respuesta a Caelete
    #18
    19/05/10 15:47

    Ah perdona, que es en otra divisa. Sí, tengo previsto diversificar geográficamente mis inversiones, y por supuesto ello incluirá otras divisas, pero para tesorería no lo tengo claro. Está el riesgo divisa y hay como mínimo que pensarlo.

    Saludos y muchas gracias

    J.A.

  4. en respuesta a Jaadlh
    #17
    19/05/10 14:55

    Por supuesto que existe, está en un banco extranjero de una economía de primer nivel, nada de inversiones exóticas ni arriesgadas.
    Recuerda que los tipos de interés fuera de la zona euro son distintos a los de aqui y que hay paises con tipos de interés más altos que los de aqui.
    Saludos

  5. en respuesta a Luison83
    #16
    19/05/10 14:37

    Disculpa Caelete. He llegado a tu blog a partir de un comentario que hacías en el foro de depósitos, referido a una cuenta corriente al 4,75%

    ¿Existe dicha cuenta? No encuentro nada de nada al respecto

    Un saludo

    J.A.

  6. en respuesta a Jackc
    #15
    17/05/10 23:55

    Lo de que ING no se considere banco español daría igual, puesto que, al igual que el resto de entidades, cuenta con una autorización del Banco de España para operar y se rige por la normativa española.

    De igual manera, en caso de corralito financiero, ten por seguro que el dinero de ING Direct estaría igual de bloqueado que el de otras entidades españolas, o extranjeras asentadas en España como Barclays o Deutsche Bank.

  7. en respuesta a Caelete
    #14
    17/05/10 21:03

    Bueno aunque la zona euro y sus bancos centrales no estan para muchas alegrias, frase lapidaria del anterior titular del tesoro de su majestad a su sucesor

    El ruinoso legado del Tesoro británico: 'Siento decirte que no queda dinero'
    http://bit.ly/aUZFWB

    Lo dicho mejor tener algo fuera solo como diversificacion

  8. en respuesta a Valeno
    #13
    17/05/10 12:03

    Hola Valeno, gracias por tu comentario.

    Me parece interesante lo que propones, voy a estudiarlo, pues no lo tengo del todo claro.
    En todo caso, tal y como he comentado antes, no hablo de fondos, sino de cuentas corrientes, por lo que el nivel de riesgo es muy reducido y la liquidez casi inmediata.

    Saludos.

  9. en respuesta a Xpep67
    #12
    17/05/10 12:01

    Hola Xpep67, gracias por tu comentario.

    Como comentas yo conozco empresas que, además de realizarte los trámites, te asesoran según tu nivel de riesgo, te aconsejan dónde invertir y hacen un seguimiento de tu dinero para controlar la evolución del mismo. Suelen cobrar un pequeño porcentaje de tus intereses, por lo que, además, no te cuesta dinero el realizar la operación.

    Saludos y gracias de nuevo.

  10. en respuesta a Alboportero
    #11
    17/05/10 11:59

    Gracias, Alboportero por tu comentario y tu aportación, de gran valor.
    No me ciño a porcentajes, que cada uno diversifique como quiera, pero eso si, que diversifiquen.

    Gracias de nuevo, saludos.

  11. en respuesta a Jackc
    #10
    17/05/10 11:58

    Hola Jackc,
    gracias por tu comentario.

    Dada la coyuntura actual, me estoy refiriendo a diversificar también en moneda, saliendo del euro. La solución que planteas es muy buena a nivel europeo, es decir, bancos reconocidos en economías reconocidas.
    Por otra parte, estoy huyendo de la renta fija o variable. Simplemente, una cuenta bancaria o un depósito a plazo con alta liquidez. Sin arriesgar nuestros ahorros. Quizá la rentabilidad no sea demasiado elevada, pero tampoco el riesgo. Tómatelo como poner parte de tu dinero en un seguro.
    También me gustaría volver a insistir en la legalidad de la operación tributando por ella. En la web de la aeat tienes la relación de convenios con paises por doble imposición. Se tributa en ambos lados.

    Gracias, un saludo.

  12. en respuesta a Javieron1
    #9
    17/05/10 11:54

    Hola, Javieron1,
    lo primero, agradecerte tu comentario, te respondo:

    Por supuesto que es así, tu puedes abrir cuentas con tu ordenador prácticamente en cualquier parte del mundo, cumpliendo, claro, con unos requisitos. Hay asesores financieros que te puede indicar cómo hacerlo y ayudarte a dar los pasos necesarios.
    No voy a entrar a valorar las decisiones políticas ni las que yo hubiera hecho, pero eso si, sean cuales sean, van a ser siempre impopulares. Creo que nunca se ha visto el país como una empresa y eso ha sido un error. Ahora se están tomando medidas drásticas, cuando se podría haber hecho algo más anteriormente, pero algo se tenía que hacer.
    Por último, no estoy hablando de no tener tu dinero en un banco español, sino de poner parte en otro sitio, de hacer una especie de "seguro", por si algo falla. De diversificar, vamos. Yo también confío en los bancos españoles y tengo mi dinero en ellos, pero eso no quita para que lo tenga en varios sitios.

    Gracias, saludos.

    Leer mu00e1s: https://www.rankia.com/blog/gestion-tesoreria/486764-esta-dinero-sitio-seguro#comentario_487614#ixzz0oAgigkBN

  13. #7
    17/05/10 03:05

    ¿Contratar un fondo de inversión de una gestora foránea, aun a través de una entidad nacional, sería una forma equivalente de poner los ahorros fuera de España? Especialmente si se invierte en renta fija seria "similar" al depósito.

    Pregunto porque realmente no sé la respuesta.

  14. #6
    17/05/10 02:12

    Yo tengo un banco en Francia. Tampoco hace falta nada especial. Eso si! tienes que ir personalmente al banco almenos el primer día. Hay empresas que te abren una cuenta en el país que quieras. Es otra opción.

    Saludos.

  15. en respuesta a Jackc
    #5
    16/05/10 20:56

    Para saber las entidades adheridas al fondo de garantia de depositos puedes consultarlo en www.fgd.es

    Al fin y al cabo lo que importa es analizar el pais y el banco puesto que mas o menos todos los paises de la union estan "liados" podeis ver lo aqui http://bit.ly/bi6dBb

    Seria recomendable tener un 10% de nuestra posicion en activos fuera de la zona euro, por lo que pueda pasar, simple diversificacion de nuestra posicion inversora

  16. #4
    16/05/10 20:25

    Creo que por ejemplo ING, a diferencia de otros bancos como Barclays o Deutche Bank, no tiene consideración de banco español y no está regulado por el BdE. En el hipotético caso de que España fuese expulsada del € entiendo que los depósitos no se convertirían a la nueva moneda.

    Otra opción es invertir en renta fija o variable de emisores europeos no españoles. Tengo entendido que Deutche Bank permite abrir cuentas en Alemania a "no residentes". Desde que se aprobó la directiva europea de servicios financieros MiFiD, ya traspuesta en España, está permitido. Las retenciones se aplican en el país de origen pero son deducibles si existen acuerdos de doble imposición internacional.

  17. #3
    16/05/10 19:30

    Mucho cuidado a la hora de buscar rentabilidad a tus ahorros.
    Busca bancos reconocidos y solventes, pregunta a tu asesor financiero, infórmate, tanto aquí como en el extranjero.

    La última: http://tinyurl.com/2v7exoq

  18. en respuesta a Javieron1
    #2
    16/05/10 15:24

    ¡Hola Emilio! ¿Qué tal por Santander? ¿Crees que Alonso es buen tío? ¿Y qué tal Hamilton? Un saludo a tus colegas. Díles que ya me esfuerzo por hacerles ganar más dinero, que no se preocupen.

  19. #1
    16/05/10 12:32

    Porque, si soy capaz de comprar algo de China a través de internet, ¿por qué no puedo abrir una cuenta en un banco extranjero?

    Si eso fuera así, sería el primero,como cientos de miles de españoles, que nos llevariamos los cuatro ahorrillos a un banco aleman, chino o americano.

    La solución pasa por medidas antisociales y antielectorales y no por cuatro medidas blandas que ha adoptado el gobierno (y que hasta que nos venga un nuevo gobierno nos podemos quedar en calzoncillos).

    Medidas como reformas del sistema sanitario (copago), laboral (eliminación de indemnizaciones y pluses de antigüedad), pensiones (bajar las máximas), fiscal (obligación por ley a las CCAA en materia de ajuste son pena de intervención) y por supuesto, nadie, salvo por prescripción se jubilará antes de los 65 y por tanto nadie cobrará una pensión antes de los 65 salvo orfandad e invalidez)

    A pesar de todo, no sacaré mis cuatro ahorrillos del banco y los meteré debajo del colchón, creo que debemos tener confianza en el sistema y no precipitarnos.

    Un saludo cordial

    Javier

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