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Blog de finanzasmania

¿Es lógico que los bancos cobren por los saldos en cuenta corriente?

Ha sido sin duda la pregunta estrella de las presentaciones de resultados que hemos tenido en los últimos días en la Banca. Sin duda es un tema polémico, y por un lado Guardiola, consejero delegado de Sabadell ha abierto la puerta a cobrar a los particulares por los depósitos, Gortázar de Caixabank de momento lo descarta para particulares, pero no para empresa.

Pero vamos a ver si realmente sería lógico, o sería una estrategia más de los "malvados bancos". Si esperabas un artículo populista hablando de los malos que son los bancos, siento decepcionarte estimado lector, en eso también soy contrarian. No pretende ser un alegato de defensa a la banca, sino invitarte a que tengas un pensamiento crítico.Antes de entrar en ese tema, vamos a comentar brevemente su negocio.

Los bancos son un negocio, igual que las eléctricas, las concesionarias y las ONG

Sí, los bancos no son tu amigo, como no lo es ningún negocio, el bar de la esquina tampoco, ni el fontanero que viene a tu casa y te cobra 60 euros sólo por entrar por la puerta. El problema es que parece que determinados negocios deben cargar sobre sí los problemas de otros.

Si no pago mi hipoteca, culpa suya por dármela. Si no puedo pagar la luz, que no me la corten que tengo mis derechos. Ya lo pagará alguien.

La realidad es que eso al final lo acabamos pagando todos, directa o indirectamente. Cuando alguien no paga la luz y le damos servicio, lo pagamos todos en el recibo. 

Y sí, en este país se critica todo. En la sexta sólo se han hecho reportajes sobre 2 empresas nacionales para criticarlas por supuesto: Mercadona e Inditex, seguramente las 2 mejores empresas de este país.

Es evidente que tienen muchas cosas que mejorar, y el mejor incentivo es la competencia, pero también es cierto que la banca soporta unos requisitos de capital que deberían imponerse a cualquiera que quiera competir con ellos para igualar las fuerzas.

Los bancos, un negocio pésimo

Y como buen populista, alguien me dirá, ya pero los banqueros son muy malos y ganan mucho dinero. La realidad es que los bancos son un negocio horrible. Estan invervenidos por el BCE, son el único sector que tiene que pedir permiso para dar un dividendo, todos sus productos son cuestionados en los juzgados, etc. etc.

Si no lo crees,te invito a ver la rentabilidad en los últimos 10-15 de la banca y verás que es un negocio horrible, más allá del tema hipotecario.

Si,si, pero cada trimestre ganan miles de millones...¿seguro?

Mira bien las cuentas de Santander o BBVA, su negocio bancario en España pierde dinero desde hace muchos años. Caixabank similar, las ganancias vienen del negocio de seguros o de la gestora de fondos, no del negocio bancario, y así podríamos seguir. Para muestra un botón de las acciones de los bancos:

Claro, pero seguro que diréis que están mal gestionados y su estructura está obsoleta. Es obvio que cada vez sobra más gente en el sector, porque tenemos menos necesidad de ir a la oficina y los trabajos son más escalables, pero este fenónemos no es únicamente en España, es global.

Al final, el negocio tradicional (margen de intereses) con este entorno de tipos negativos no funciona. Antes te pagan un 4% por tu dinero, y lo prestaban al 10%, se ganaban un 6% y todos contentos. Vemos el impacto de una rebaja de 20pb en los tipos de interés respecto a las condiciones actuales, que parece que es algo que tendrá que afrontar el BCE en septiembre:

20pb cut rates impact bank
Es razonable que los bancos cobren por los depósitos

Alguien me dirá los préstamos al consumo siguen a tasas elevadas, cierto, porque en muchos casos o se dan a quien no lo necesita, o bien no hay demanda solvente para darlo. Luego volveremos a la casilla de salida, que los bancos no deberían dar crédito a gente que no lo pueda pagar, ¿en qué quedamos?

La muerte de las cajas

Es una mala noticia, es cierto que muchas fueron se convirtieron en un cortijo de políticos y enchufados y el negocio se pervirtió absolutamente. Aunque otras cajas como Kutxa o "la Caixa" no han tenido ningún rescate y han sido un modelo relativamente exitoso.

En un inicio, los bancos tenían un enfoque (banca privada, empresas...) y las cajas tenían otros muy diferente (jubilados trabajadores..). Cada uno tenía su trozo de pastel y la vida era fácil. Los empleados de las cajas eran como funcionarios que accedían por oposición y todo tenía 

Cuando los bancos quisieron ser cajas (para ganar cuota de mercado) y las cajas bancos (financiar empresas y salir de su zona natural), todo se rompió.

La consecuencia fue que para expandirse tuvieron que comerse lo que nadie quería. Los problemas de Caja Madrid no fueron en Madrid ni los de Caixagalicia en Galicia, sino en zonas de expansión dónde tuvieron que dar crédito a los clientes que nadie quería.

Ahora hemos pasado de 50 entidades a menos de 10, y lógicamente la realidad del mercado es muy diferente.

Les dejo mi dinero, tengo mis derechos

Es algo que seguro que has oído o incluso piensas. Como depósitas tu dinero en un bancos, tienes derecho a tener servicios gratis:

  • Transferencias 
  • Cuentas 
  • Oficinas en todos los pueblos por pequeños que sean
  • La posibilidad de sacar dinero en cualquier cajero
  • Extractos
  • Domiciliación de recibos
  • Protección de tus compras de internet
  • etc

Pues quizás en otro momento, con 50 entidades y con todas ellas viviendo básicamente de las hipotecas y de constructoras podría ser. Pero en el entorno actual siento decirte amigo lector que una mayoría de clientes son deficitarios para los bancos. Cada cliente tiene una cuenta de resultados, y cuando empleado os atiende lo tiene delante. Y sí, como en cualquier negocio, la empresa trata mejor a sus mejores clientes que a otros

Así que cuando amenacéis a un empleado con cerrar la cuenta y le importe entre 0 y nada, no creáis que ese empleado es poco profesional, posiblemente la entidad esté deseando que lo hagáis.

Llevado a un extremo, todos los bancos podrían ser ING, pero eso actualmente conllevaría a que mucha gente quedaría excluida del sistema (gente mayor, fuera de grandes ciudades dónde no hay oficinas...)

Y por mucho que ING sea un modelo interesante, si todos copiaran ese modelo dejaría de funcionar, ya que en buena medida, se aprovecha de estructura del resto.

Que pasa con los depósitos

Algo muy simple, el dinero que dejas en la cuenta corriente del banco, y que el banco no invierte, al final del día le cuesta al banco 40pb que le tiene que pagar al BCE, y es previsible que este coste se incremente a corto plazo.

La realidad es que el carry trade que tan bien le ha ido a la banca con deuda soverana se acabó. Primero por la propia dinámica de la situación de tipos, y segundo, porque ahora eso le penaliza en sus ratios de solvencia.

Prestar dinero es una opción, pero para ello deben tener demanda solvente, ya que es una de las lecciones aprendidas del pasado

Y sí, en España acumulamos mucho más dinero en la cuenta corriente que en otros países dónde si se cobra por dinero en la cuenta (Suiza, nórdicos, Alemania...). Para la banca ahora mismo este es un problema grave.

A las grandes empresas ya se les está cobrando, porque se considera que éstas usan los bancos como cajas fuertes de su liquidez y ese "servicio" debe tener un coste

Y en realidad, que el banco custodie tu dinero, es un servicio. Seguro que muchos dirán, pues quito el dinero y lo tengo en casa y que los recibos se cobren como hace 30 años. 

¿Seguro que estás cómodo teniendo todo tu dinero en tu casa?

¿No es incómode tener que ir al gimnasio, a la eléctrica o a movistar a pagar tus recibos?

¿Y si el banco pasara el dinero a un fondo monetario?

Muchos no lo habréis notado, pero desde hace unas fechas, algunos bróker como Degiro, os han dicho que si te parece bien, al final del día pasan los saldos en liquidez a un fondo monetario totalmente disponible. Seguro que no te has parado a pensarlo pero...en realidad esto precisamente es el punto clave, haciendo eso eliminan de sus cuenas corrientes los saldos (lo pasan a recursos fuera de balance en un fondo) y además, el monetario cobra comisión, aunque no la veas.

¿Estarías dispuesto a que el banco hiciera eso con el dinero de tu cuenta corriente? 

Conclusión

Esta entrada no pretende ser un alegato en favor de la banca, que es un sector que necesita reinventarse casi por completo si pretende subsistir, porque básicamente en algunos de sus productos no aporta valor añadido, y en otros (asesoramiento) tiene un conflicto de interés evidente.

Pero como ya vas a encontrar artículos facilones de lo malos que son los bancos por cobrarte por dejarles tu valioso dinero, lo que pretende la entrada es hacerte pensar desde otro punto de vista que no todo es tan simple como puede parecer

Dicho eso, lógicamente como usuario no quiero que los bancos me cobren, y si lo hacen, todos deberemos valorar si nos conviene o no.

Puedes ver este y otros artículos en www.finanzasmania.com

  1. #1

    Sus2pe

    Es el mercado amigo, como haya un solo banco en la unión europea que no cobre por los saldos, los que sí lo hagan se arriesgan a un fuga de depósitos generalizada. En mi caso yo lo haría al día siguiente de recibir la carta en el que me comunican que se me modifican las condiciones de la cuenta.

  2. #2

    alvaro71

    Un artículo muy realista.
    La situación del sector bancario como negocio,en la actualidad,se encuentra en la encrucijada descrita fidedignamente por el articulista.
    No obstante,y,dicho lo anterior,en base al encabezamiento,el día que pretendan cobrar por una cuenta básica que permita cuanto menos,tener tu dinero y domiciliaciones,me habrán perdido como usuario.
    No creo que se de el caso,de momento,al igual que él gobierno ha obligado a las entidades a crear una cuenta denominada " cuenta básica", para personas con pocos recursos,llegado el momento no permitiría el no dar una alternativa para aquellos que por necesidad tubiesen que tener su dinero en algún lugar.
    La "cuenta básica",permite domiciliar recibos,dándole a aquel que no puede económicamente soportar los gastos de una cuenta,no tener que luchar con la compañía de gas o luz por tal motivo,no tener cuenta para los pagos.
    De igual forma llegado el momento,que no creo que sea de inmediato,alguna alternativa debiera de darse,y seguro que la habría,cuanto menos básica.
    Por otro lado y poniéndonos en lo peor,que no creo que suceda,y menos a corto medio plazo,si quisieran cobrar por una cuenta corriente normal,como decía,me perderían como cliente,a mí también.Pero eso no es todo,creo que incluso no sólo ya la banca como entidad financiera,sino incluso el dinero,al menos como lo conocemos hoy,moriría.En tal situación el concepto y valor del dinero como se conoce hoy,habría comenzado a vivir sus últimos días.
    Un saludo.

  3. #3

    Eonia

    Muy buen post.

    Cada uno que mire lo que más le beneficie. Si un banco no me cobra por los saldos y otro sí, iré al que no me cobre (teniendo en cuenta sólo esta variable).

  4. #4

    Comstar

    Cuando depositas tu dinero en el banco, tú le estas prestando dinero al banco. Tú le estas dando un servicio al banco, y no al revés. Pero el banco te cobra porque te dejas. La rentabilidad del banco viene de que el banco toma tu dinero y se lo presta a otros, y de la diferencia entre lo que le cobra a los deudores y lo que te paga a ti por intereses es que tienen su margen de rentabilidad bruta.

    Es decir, el banco, tras de que te debe dinero, te cobra. Pero parece que la gente no entiende eso.

  5. #5

    fsoriano

    Tras leer el articulo casi dan ganas de ponerse a recoger fondos para donarselo a los pobrecitos bancos.
    Pero lo cierto es que, aparte de las cuenta corrientes, los clientes de los bancos tambien hacemos uso de otros servicios, por los cuales los bancos sí que nos cobran: creditos, planes de pensiones, fondos de inversion, tarjetas de credito y debito, domiciliacion de recibos, cambio de divisas, cuentas de valores, etc.
    Así, todos los dias vemos posts de gente que relata como los abuelos tienen sus ahorros en sus bancos de toda la vida, por supuesto, en fondos que les han recomendado y de los cuales el banco solo se lleva el 1% o el 2%.
    ¿Que los bancos no nos cobra, pobrecitos bancos? amosya.

  6. #6

    Klausub

    Comparto parcialmente tu tesis, en tanto en cuanto efectivamente cualquier empresa que presta un servicio debe tener todo el derecho del mundo a ser remunerada, y es absurdo demonizar a la banca por querer cobrar por un servicio.
    El problema es que desde hace un siglo aproximadamente un depósito bancario no es un servicio ofrecido por un establecimiento financiero, de hecho ni siquiera conserva las características para que ese producto sea denominado como depósito.
    Me explico, el depósito inicialmente se creó como una figura de guarda y custodia del dinero de los individuos por parte de la banca. Es decir, ese dinero debía estar disponible de manera inmediata, para todos los depositantes.
    Tras abolir el coeficiente de caja 100%, el banco ya no necesita tener el 100% de tu dinero disponible inmediatamente, de hecho actualmente el C.C. es del 1%, con lo que el restante puede ser empleado por parte del banco para la concesión de créditos (no voy a entrar en los graves riesgos de transformación de riesgos que asumen en estas operaciones...).
    Es decir, los depósitos lejos de ser un servicio, son un pasivo para el banco. Por ello, no considero lógico que los bancos cobren por depósito, salvo que introduzcan de nuevo un Coeficiente de Caja 100%.

    PD. Máxime cuando los tipos de interés de los préstamos al consumo superan el 6-7% mínimo y acceden a nuestro dinero por menos del 0,5%.

  7. #7

    williamfdc

    Estoy contigo al 100%. La verdad que los bancos deberían cobrar por todos sus servicios y desde luego, ser una caja de caudales que te "asegura" de los ladrones que pueden robar en tu casa. Pero esto y sin ser "populista", abre la puerta a que todo pueda pasar a ser cobrado por uso, ahí tienes ahora el tema de las autopistas que quieren poner un impuesto por utilización, al mismo tiempo que quieren liberalizar las de peaje. Es una paradoja, pero así es esta sociedad. Pero, ¿por qué no le damos la vuelta a la tortilla? Volviendo al tema bancario, ellos deberían cobrar sus servicios y los clientes también, cuando se rescata la entidad bancaria ¿no? El caso famoso de Bankia lo tenemos ahí aún bastante calentito. Lo malo de esto, es que luego sale un "coletas" con el asunto de nacionalizar o tener un banco público... en conclusión, fomentamos el comunismo y no es buen negocio.
    Salu2

  8. #8

    Chaobambina

    en respuesta a williamfdc
    Ver mensaje de williamfdc

    Pero si te lo custodian y te cobraran no deberían utilizarlo para especular

  9. #10

    W. Petersen

    De post me he quedado con una frase que resume bastante:

    “La realidad es que los bancos son un negocio horrible. Estan invervenidos por el BCE, son el único sector que tiene que pedir permiso para dar un dividendo, todos sus productos son cuestionados en los juzgados, etc. etc.”

    Esto es temporal, el problema es que tal temporalidad dura ya demasiado. El negocio bancario se basa en “comprar y vender dinero ajeno, más una pequeña parte del propio, su capital no inmovilizado”, esta fue la base hasta bien entrados los años 80. Ello se completaba con comisiones de valores, de negocio internacional, de gestiones de cobro diversas, y algunas otras, pero tales comisiones solo servían para “redondear”, no suponían la base del negocio. No cuento como “comisiones” las de préstamos, créditos, descuento comercial y negocio internacional financiado, porque al final era una forma de incrementar la rentabilidad de la actividad prestamista (en todas sus facetas), sin embargo “el margen finaciero”, la diferencia entre el coste del dinero y la rentabilidad que por el mismo se obtiene era la base de su balance.

    Y si, llegamos a los años ochenta y empezamos con “sacar del balance” diversas partidas en forma de fondos de inversión, y eso que indicas de que los bancos quisieron hacer de cajas y viceversa, que por cierto, el problema de las cajas, no fue tanto lo de “hacer de banco”, sino seguir pensando que las garantías hipotecarias siempre, como había ocurrido antaño, en el 99,99% de las ocasiones tal garantía pronto o tarde acaba cubriendo los impagos, sin pensar que cuando tienes 100 o 500 operaciones “a la espera de mejor valoración”, puedes soportar “en el cajón” la inmovilización de tal dinero improductivo temporalmente, sin embargo cuando estas 500, son 5.000, o 50.000, la capacidad de aguante se va al cuerno. Por si fuera poco “a algún inteligente de la política, o a varios", se les ocurrió que como las cajas de ahorro carecían de dueño (accionistas), sería un buen lugar para poner a políticos venidos a menos, en su dirección, cuando la mayoría no tenían (ni tienen) puñetera idea del negocio financiero, bueno, en realidad, idea, idea, de economía productiva, mas bien poca o ninguna, salvo honrosas excepciones. Bueno, a lo que iba, que he desviado un pelín, si, lo del margen financiero, cuando los tipos están en el 3-4-5%, es relativamente fácil “vender dinero” de media al 7% y comprarlo (depósitos) al 2, 3%, y el margen medio rondará los 2 puntos, con lo que junto a comisiones, sí, el bancario es un buen negocio, pero a la que caen ya no por debajo del 2%, sino al cero, las cuentas corrientes y de ahorro por las que nada se paga, pero son recursos susceptibles de vender, y minoran el coste medio de “la materia prima”, no las puedes bajar al menos uno o menos 1 y medio por ciento, con lo literalmente dicho margen se va al cuerno sin solución a la vista, a no ser que el Sr. Draghi de turno tenga bien tener esto del dinero barato, en “un horizonte no muy lejano”, no obstante dicho horizonte no parece a la vista, ni lejos tampoco, apunta a varios años más, al menos por los tipos fijos de hipoteca que se están ofreciendo.

    Para “mejorar la tormenta perfecta”, nos agrada ser engañados, poder “fardar” de nuestra hipoteca al Euribor más cero como algo, ya, pero en eso el banco no gana nada …. Un ejemplo de hipoteca de 150.000 € a 25 años, al Euribor más 0,90 puntos, sin comisión de apertura, de media, supone unos ingresos de 700 € anuales de media, repito, bueno obviamente los primeros años, será mas dinero porque la deuda es alta y menos los últimos año, ya que la deuda será la que será… por eso digo “de media”. Por ello necesitan “redondear” (y mucho) y se hace en forma de seguros, que son carísimos, y lo son porque las entidades financieras no se pueden conformar con las comisiones de agentes, digamos “normales”, y precisan que sean mayores, con lo cual siendo la siniestralidad la misma, porque les fallecen las mismas personas, se les siniestran los mismos vehículos, y se les incendian las mismas casas, por ejemplo a Santander Seguros que la Catalana Occidente o Allianz, por tanto el cálculo de siniestralidad des el mismo, y hay que incrementar la prima para poder pagar la comisión que precisa el banco. A ello se le suman las comisiones por utilización de tarjetas de débito y crédito, que las paga el comerciante, pero que también aportan. Lo de la nómina, realmente no produce nada, al menos con los tipos al 3 o 4%, el saldo de cuenta era dinero que producía, ahora ni eso, sin embargo la nómina sigue interesando, porque la premisa es que donde se cobra la nómina es normalmente donde se tiene la cuenta principal, donde se pide la hipoteca, donde se financia el coche o donde como consecuencia nos han vendido un seguro de incendio de la piscina (llena).

    Ciertamente si comparamos los balances de empresas de cualquier sector, con lo de la banca, y no hace falta ver los balances de Inditex o Mercadona, observaremos que muy buena parte tienen rentabilidades por encima del 10%, sobre los fondos propios de la sociedad (patrimonio neto), mientras que los de la banca no llegan al 6-7% con suerte ¡!!!!, eso si son muchos millones de euros, pero la pregunta es ¿comparado con qué? Pues con los fondos propios, y como bien indicas, pero en otras palabras, más o menos “una mie pinchá en un palo”.

    Con lo cual en este momento veo dos posibilidades; Una que suban los tipos de interés, y Europa no parece estar muy por la labor, porque los problemas que podría suponer en estos momentos no serían precisamente de broma para el resto de sectores económicos, y las economías de los ciudadanos de la Unión. Y la segunda posibilidad, es una drástica reducción de costes, nos guste o no, es una simple cuestión de supervivencia del sector.

    En mi opinión, hasta que “alguienes” no se empapen de que va todo esto de la U.E. , y haga las cosas como se debe, los problemas seguirán, y la mala imagen no se recupera. Y por parte de los clientes, que tengamos claro, que los servicios se pagan, y sino no hay servicio, esto es otro hecho que debería ser normal.

  10. #11

    W. Petersen

    en respuesta a williamfdc
    Ver mensaje de williamfdc

    Amigo, hay quien ha inventado algo similar, no, no es un banco .... https://web.gencat.cat/es/tramits/tramits-temes/Taxa-per-la-prestacio-de-serveis-personals-i-materials-en-lambit-de-ladministracio-de-lAdministracio-de-justicia

    Es decir, además de la tasa judicial, la Genialitat de Catalunya (es que son geniales!!!) se les ocurrió una segunda tasa por utilización de bienes y servicios propiedad de tal "Genialitat", porque los locales, maquinaria, etc. son autonómicos, y aquí solo se escapan empresas con facturación menor a 1.000.000 € y los particulares, los demás a pagar ....

    No, no, no es por respirar, pero si por pisar las baldosas del suelo del juzgado (supongo), porque la tasa nada dice el aire que respiramos.

  11. #12

    W. Petersen

    Mirad, por fortuna esto quedó en nada, pero "el inteligente de turno", se resistía a perder sillones en las cajas de ahorro !!!!!!

    https://www.capitalmadrid.com/2010/7/5/16638/la-generalitat-impulsa-una-gran-caja-rural-de-catalunya.html

    Por cierto y del largo comentario de antes, no sé como, pero Caixa Bank evitó a los políticos en su máximo órgano ejecutivo, y que casulidad, fue la casi la única que se salvó de la quema !!!!!! bueno hay un par de cajas de ahorro muy pequeñas (no hablo de rurales, de cajas, cajas) que siguen vivas, Caixa Pollença y Caixa Ontinyent.

  12. #13

    Rapi43

    en respuesta a fsoriano
    Ver mensaje de fsoriano

    yo como fsoriano es verdad pobrecito siempre perdiendo ese articulo sobre todo sobre lo que dice de las cuentas corrientes es para ponerse a reir,1º empezare con lo principal todos los gobiernos nos han obligado a domiciliar todo la luz gas tlfo todo los tributos que tenemos que pagar... enterese Sr mio si no fuera porque nos han forzado con los pagos domiciliados si a mi me cobraran como antes decian que habia que ir a cobrar adonde se prestaba el servicio yo a los bancos no les dejaba ni un € en el colchon como la abuela y mas seguro,es vergonzoso que una tarjeta que es la llave para que tu no tengas que poner mas oficinas haya que pagar para sacar tu dinero que los pequeños impositores tenemos mucho mas dinero que el banco y sino porque hacen lo del corralito y cuando un banco quiebra porque no lo embargan como hacen ellos con las familias que no pagan la hipoteca? y lo dejo porque de este tema se puede hacer una enciclopedia completa

  13. #14

    W. Petersen

    Me temo que esto no tiene visos de cambiar en poco tiempo .... mirad esta noticia:
    https://www.lavanguardia.com/economia/20190821/464199778523/alemania-deuda-bono-tipos-negativos-crisis-recesion.html
    Si el bono alemán a 30 años tiene interés negativo, empiezo a dudar que los tipos vayan a subir en 2 ó 3 años !!!!!

    Por tanto, tal como indiqué en mis comentarios anteriores, la banca se queda con muy escaso margen en "la compraventa" de dinero, y esto solo se puede arreglar de un modo, mayores comisiones por los servicios y un drástico recorte de gastos (otro más) ....

    En estos días que sales, viajas, etc., una localidad de unos 8.000 habitantes, hace 15 años, tenían 13 oficinas bancarias de 11 bancos o cajas distintos, si no recuerdo mal, 3 de de La Caixa, 1 BBVA, una de Caixa Girona, Caixa Manresa, Banc Sabadell, Popular, Caixa Penedés, Caixa Terrassa, Caja Madrid, Santander y Caixa Catalunya.

    Pero es que además en pueblos del 2.000 hab. que solo distan 8 ó 10 Km. como poco había oficinas de Caixa Bank, Caixa Girona, Caixa Catalunya, Popular y BBVA, no en todas las localidades, pero tres oficinas en todos, fijo que si ....

    Bien, hoy hay solo 4 bancos, Caixa Bank, con una sola oficina, Sabadell, Santander y BBVA, y en los pueblos Caixa Bank y BBVA, salvo en uno que está también Santander (ex Popular). Todo lo demás cerrado !!!!

    Me temo que los cierres seguirán y en los pueblos solo dejarán un cajero (con suerte) ... es que ya no hay por donde recortar de forma relevante, entonces si se cierran oficinas, son menos empleados, menos alquileres, etc.

    En 2017 según la prensa España tenía 6,7 oficinas para cada 10.000 habitantes, ahora debe ser alguna menos, ni idea ¿cinco tal vez? sin que sea posible (de forma rápida si es que se pretende) llegar al nivel holandés de una oficina para cada 10.000 habitantes, en Alemania en 2017 era la mitad, 3,5 .... pero es que somos el estado con más oficinas, salvo Luxemburgo (por otras razones ... jejeje...) por encima de Polonia o Grecia ¿Cuánto puede durar esto? yo creo que más bien poco !!!!

Autor del blog

  • Value seeker

    Inversor independiente apasionado de las finanzas y la economía. Value investing. Puedes seguirme en twitter: @finanzasmania

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