Algunas anotaciones sobre tarjetas de crédito

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Algunas anotaciones sobre tarjetas de crédito.

Más o menos todos sabéis lo que es una tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito es aquella en la que el importe de las compras no se descuenta inmediatamente del banco, sino que se descuenta del límite de la tarjeta. Según la forma de pago que tenga la tarjeta, la deuda se saldará una vez al mes en su totalidad (generalmente sin comisiones ni gastos) o se pagará un porcentaje de la deuda o una cantidad fija dejándose el resto aplazado con intereses (generalmente de usura, superiores al 1% mensual).

Hace ya mucho tiempo que puse estas anotaciones:
http://rsanjose.webcindario.com/finanzas/tarjetas/index.php?file=credito.html

Las tarjetas de crédito suelen tener unas ventajas adicionales como son los seguros de compras y accidentes, así como un límite más o menos elevado según la calidad crediticia del solicitante.

Existen varios tipos de tarjetas según su prestigio: Clásica, Oro y Platino son las más usuales. Por lo general, la clásica será la que tenga menores seguros y menor límite, aunque esa regla no se cumple siempre... Hay entidades que emiten tarjetas Oro con límites y seguros de clásicas.

Cuotas de emisión y renovación.

Generalmente, nuestro banco habitual nos ofrecerá una tarjeta de crédito por el pago de una cuota de emisión y anual en función del tipo de tarjeta, en cambio, hay entidades que nos permiten solicitar este tipo de tarjetas de forma totalmente gratuíta y domiciliar los pagos en nuestro banco habitual.

La cuota de emisión suelen condonarla (la que se cobra al emitir la tarjeta), en cambio la de renovación se cargará anualmente y puede ir de entre los 20 o 30 euros de una clásica a los 60 u 80 de una Oro... o incluso más.

Si alguien desea solicitar una tarjeta de crédito y no quiere pagar nada, lo mejor es que pida una de las gratuítas (tipo MBNA, Citibank, Santander Consumer o de fidelización que ya veremos).

Tarjetas de fidelización.

Muchas entidades emiten tarjetas de fidelización, o sea, son tarjetas ofrecidas por establecimientos que tienen descuentos adicionales por la compra en dichos establecimientos o bonificadas en cualquier establecimiento mediante descuentos a aplicar en el establecimiento que ofrece la tarjeta.

El objetivo es que el cliente vuelva al establecimiento por el descuento o a utilizar sus descuentos por las compras en otros establecimientos.

Dichas tarjetas son emitidas por entidades de crédito que colaboran con los establecimientos oferentes. Entre estas tarjetas tenemos las de Carrefour, Cepsa, Rumbo, etc.

Hay que observar donde bonifica (si es en todos los establecimientos o en su defecto, en cuales) y si la bonificación es en efectivo o en dinero del establecimiento; en este último caso hay que tener en cuenta la posible caducidad de dicho descuento.

También hay que considerar si para obtener descuentos es necesario disponer de la tarjeta de crédito o si existe una tarjeta de fidelización que se muestre al realizar la compra (como ocurre con Carrefour). Con el caso concreto de Carrefour, podríamos tener su tarjeta de fidelización (no de crédito) y obtener un 1%, pagar con la de Cepsa y obtener otro 1%; o utilizar la tarjeta de crédito de Carrefour que nos daría un 1,2% (1% + 20% adicional sobre el 1%)

Tarjetas bonificadas.

Existen tarjetas que bonifican las compras. Hay que tener en cuenta si se tratan de bonificaciones puntuales o si son bonificaciones permanentes.

Un caso muy interesante es el de la tarjeta Citibank Classic Plus, que devuelve el 1% de todas las compras, descontando dicho importe de la factura del mes siguiente. El problema de esta tarjeta es que tiene una cuota de renovación, aunque hay ofertas en los stand de los centros comerciales que pueden evitar el pago de esta cuota.

Otros casos de tarjetas bonificadas son las tarjetas de MBNA, y en concreto la Familia y Hogar y la tarjeta Woman.

Tarjetas Revolving.

Como hemos visto, existe la posibilidad de pago aplazado... Bueno, pues una tarjeta revolving es aquella que no es que de la opción, sino que obliga al pago aplazado.

El problema del pago aplazado es que aplican una comisión que oscila entre el 1% y el 2% mensual de la deuda... Sí, es un disparate.

En cualquier caso, y aunque tengo que decir que de ningún modo defiendo esta forma de pago; sí que es cierto que también las compras a 3 meses sin intereses en los Hipermercados llevan unos gastos de estudio que pueden suponer el pago de más intereses que si se aplaza a 3 meses con una tarjeta de crédito.

La única ventaja de la tarjeta de crédito en pago aplazado es que no se pagan gastos de estudio ni existe comisión por cancelación de la deuda.

Yo no recomendaría, ni recomiendo el uso de tarjetas de tipo revolving, en cambio, con la aparición de la Tarjeta Santander MasterCard Plus, la "tarjeta transparente" (sólo en publicidad), podemos incluso plantearnos pagar un 2% mensual de la deuda, ya que está bonificada con un 5% de las compras.

Ejemplo de funcionamiento del pago aplazado y bonificado de una tarjeta de crédito.

Tengamos la siguiente hoja de cálculo:

Tarjeta%20pago%20aplazado.xls

Las primeras filas son las premisas de nuestra tarjeta de crédito:

  • Fila 3, lo que pagamos todos los meses con la tarjeta se pone en la casilla C3. Para darle algo más de realismo, podemos poner en C3 un gasto medio y en D3 el porcentaje de variación (digamos un 10% por arriba o por abajo de lo que pone en C3).
  • Fila 4, los gastos de la tarjeta (si tiene cuota de renovación u otros gastos anuales)
  • Casilla C5, el tipo de interés aplicado mensualmente.
  • Casilla C6, importe de la bonificación por compras. 0% si no está bonificada.
  • Casilla C7, el porcentaje de la deuda a pagar. 100% para pago total a fin de mes.
Los resultados se muestran a partir de la fila 10...
  • Compras (Columna B), sería el importe de las compras de ese mes.
  • Dispuesto (Columna C), nos indica la cantidad dispuesta incluyendo el cargo de comisiones y descontando las posibles bonificaciones. Es muy importante saber que esa cantidad no puede superar al límite de la tarjeta.
  • Pago (Columna D), sería la cantidad que se pasaría a cobrar al banco.
  • Nuevo dispuesto (Columna E) es la cantidad que queda pendiente tras el pago del recibo.
  • Bonificación (Columna F) nos ilustra de la bonificación neta que obtenemos (una vez descontada cuotas y comisiones).
Espero que esta información os sea de utilidad.
  1. #4
    Anonimo
    06/03/09 17:42

    ¡Hola!
    Mi nombre es Marta y te escribo de Ajuste de Cuentas, un programa de Cuatro. Se trata de un programa en el que enseñamos a las familias a gestionar su dinero, a sacarle más rendimiento a su economía domestica y a ahorrar.
    Si crees que puede interesarte o quieres más información sobre Ajuste de Cuentas, ponte en contacto conmigo en este número 626.91.24.81 (MARTA) o escríbenos a este mail: [email protected] o [email protected]
    Un saludo,

    Marta Aguilera

  2. #3
    Anonimo
    30/09/08 22:05

    Aunque ahora las entidades están apretándose los cinturones y disminuyen las ofertas de tarjetas de crédito. Hace apenas unos meses era común que nos enviaran tarjetas de crédito a casa. Es absolutamente imprescindible realizar una comparativa tarjetas de credito para conocer las características de las mismas y no aceptar aquellas tarjetas de las que desconocemos su funcionamiento.

  3. #2
    Anonimo
    23/09/08 20:21

    Creo que el artículo es muy interesante y que define con exactitud los diferentes tipos de
    tarjetas de credito. Coincido contigo en la precaución que tenemos que tener al utilizar las tarjetas revolving, el problema con estas tarjetas es que hay que estar muy pendientes para asegurarnos que los descuentos nos compensan los intereses que estamos abonando.

  4. #1
    11/08/08 21:30

    Desde que escribí estas anotaciones al día de hoy hay algo que ha cambiado respecto a mi opinión y consejo sobre estas tarjetas. ¡Las recomendaciones!

    Aunque sigo siendo titular, y sigo usando sin problemas la Citicard Classic Plus de Citibank, mi concepto sobre esa entidad ha cambiado desde que han empezado a cobrar comisiones en sus cuentas de ahorro ignorando las condiciones particulares del contrato, por lo que recomendaría evitar las tarjetas emitidas por esa entidad, no sea que se le ocurra cambiar también las condiciones de sus tarjetas de crédito... Pero esto lo digo por este motivo, no porque la tarjeta me haya dado problema alguno.

    He conocido la VISA Race, que es tanto o más atractiva que la Citicard Classic Plus y sin condiciones particulares... Todo está reflejado en el contrato y con absoluta claridad.

    De MBNA también he visto otras tarjetas como la Rumbo, pero que no se benefician del programa de puntos.

    Por lo demás, nada cambia... A igualdad de condiciones, prefiero que todo esté en las condiciones generales del contrato que no tratar con condiciones particulares de las que no hay constancia en ningún sitio.

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