En estos últimos 15 dias hemos visto como el Gobierno ha puesto en marcha por decreto-ley una serie de medidas con las que frenar el chorro continuo de desahucios que se llevan a cabo en nuestro pais diariamente. La verdad es que las medidas no han gustado a nadie (bueno a casi nadie) por que realmente no atacan al problema de raíz. Aparte de que solamente se pueden acoger a estas medidas un pequeño porcentaje de los endeudados , lo único que se hace es alargar el problema con una moratoria de 2 años , y ya veremos que pasa luego.
Si queremos atajar el problema de raíz lo primero que debemos hacer es ver quienes son los responsables de esta situación , y a partir de ahí llegar a un acuerdo de sacrificios/quitas para que al final las responsabilidades queden mas o menos repartidas. En primer lugar (no por ello mas ni menos importantes) la responsabilidad recae sobre el que se hipoteca , porque no se puede ir al máximo de lo que puedo pagar , ni esperar tener 25-30-35-40 años de buena suerte y trabajo estable para pagar las letras , ni que ahora pida la dación en pago y si te he visto ni me acuerdo , y sobretodo , por que uno no puede vivir por encima de sus posibilidades, entre otras ideas que ya no voy a nombrar. Y en segundo lugar , los otros responsables son las entidades financieras (igual de resposables que los anteriores) por prestar dinero a quien sabia que realmente no podía devolvérselo , por abusar con clausulas asfixiantes , por dar mas del 100% de valor de tasación , por no querer admitir que no forman parte del problema.
Dicho esto aquí les planteo y argumento cuales son las medidas que he pensado que se deberían de tomar , para que los 2 responsables paguen justos por pecadores (y no como ahora):
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Medidas a tomar por los bancos:
- No cobrar intereses sobre las hipotecas ni intereses de demora.
- La eliminación de todas las comisiones (amortización parcial , cancelación…)
- Se podrán retrasar letras por un máximo de 6 meses sin sobrecoste alguno.
- En caso de que el deudor no pudiera pagar ni el capital prestado , se le aplicaría un alquiler social hasta que la vivienda fuese vendida por el banco.
- Todos los gastos jurídicos y notariales (los no administrativos del banco) se pagaran al 50% entre el banco y el deudor.
- Las entidades rescatadas por el estado tendrán que aplicar estas normas por obligación , y las otras valorarlo como opción.
- En caso de que la amortización efectuada por el usuario supere el 60% las letras pasarían automáticamente a ser del 50% de la deuda quitados ya los intereses , que ya no se pagarían , y el resto del periodo de amortización se doblaría. Y en caso de que esta fuera superior al 90% se aplicara la dación en pago.
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Medidas a tomar por los morosos hipotecarios:
- Deberán pagar el 100% del valor de la hipoteca (sin intereses , ni comisiones , solo gastos administrativos)
- Se podrá ampliar el plazo de amortización en un máximo de 5 años
- Se podrán retrasar letras por un máximo de 6 meses sin sobrecoste alguno.
- Solo para hipotecas sobre primera vivienda.
- Habrá que demostrar que el nivel de ingresos y de gastos corrientes no les permite hacer frente a la deuda+intereses.
- En caso de que finalmente no se pudiera hacer frente a la hipoteca (sin intereses) , y el valor amortizado no superase el 60% del total de la hipoteca , se ejecutaria via judicial el desahucio (igual que ahora) con una moratoria de 6 meses en régimen de alquiler social.
- Todos los gastos jurídicos y notariales (los no administrativos del banco) se pagaran al 50% entre el banco y el deudor. Los administrativos de la entidad financiera se pagaran al 100%.
Aplicando estas medidas se podría entender que los que mas pierden son los bancos. Pero nada mas lejos de esto. El problema es que los bancos actualmente mantienen una posición muy ventajosa en este tipo de conflictos , y los mas perjudicados siempre son los usuarios. Por eso creo que aparte de dar facilidades de pago , se les debe de sancionar de alguna manera a las entidades bancarias , asi se lo pensaran mejor a la hora de dar créditos peligrosos.
Por otra parte , el otro protagonista del conflicto es el Gobierno , via Banco de España , que ha fallada en sus medidas de control al sector bancario , y de protección al hipotecado. Por tanto creo que también debería mojarse via bajada de impuestos (IBI , IRPF…) mientras se este pagando la hipoteca.
