Comisión por mantenimiento de cuenta - ¿Es legal?

La comisión por mantenimiento de cuenta es una de las más habituales en la banca española. Desde 2019, muchas entidades la aplican a clientes no vinculados, aunque su cobro no siempre genera el mismo efecto en todos los casos.

La clave está en saber cuándo es legal, qué exige el Banco de España y en qué supuestos se puede reclamar comisión por mantenimiento. También conviene revisar si existen cuentas sin comisiones en España o bancos que no cobran comisión por mantenimiento.

De hecho, es completamente legal, siempre que el banco lo notifique a los clientes y dicho cargo aparezca reflejado en el estado de cuenta como Comisión por Mantenimiento. Cada banco tiene la libertad de establecer, aumentar o eliminar la comisión de una cuenta corriente y otros productos a voluntad. 

El Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones, establece en el artículo 9: “Las comisiones percibidas por los servicios prestados por las entidades de crédito en relación con las cuentas e pago básicas serán las que se pacten libremente entre dichas entidades y los clientes. […]” 

¿Quiere decir esto que el banco puede cobrarme por el mantenimiento de cuenta sin restricciones? No, ya que en el mismo artículo se establece que las comisiones máximas deberán ser razonables, estar sujetas a ciertos criterios y ser aprobadas por el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad. 

Por su parte, el Banco de España establece los lineamientos para que los bancos redacten el Documento Informativo de las Comisiones y del Estado de las Comisiones en la Circular 2/2019, de 29 de marzo. 

Si bien los bancos son instituciones reguladas y supervisadas, se puede dar el caso de que un banco abuse de las comisiones o tipos de interés que aplica. Es por ello que los clientes tienen la opción de presentar un escrito de reclamación de comisión por mantenimiento de cuenta bancaria. Este documento se puede presentar cuando las comisiones por mantenimiento están fuera de los Criterios Específicos de Buenas Prácticas Bancarias del Banco de España. 

Para presentar el escrito de reclamación se debe redactar siguiendo una estructura específica, que contenga el motivo de la reclamación, el por qué la comisión es ilegal (apoyado en las disposiciones legales que la sustenten) y, por último, la solicitud del reembolso de dichas comisiones. Este documento se debe presentar en el Servicio de Atención al Cliente del banco en cualquiera de sus oficinas.

No es recomendable hacer la reclamación por teléfono para que pueda quedar un registro escrito de dicho proceso. El banco tiene entre 15 y 60 días para contestar la reclamación por comisión de mantenimiento. En caso de no contestar, se entenderá como una negativa, por lo que puedes pasar a presentar la declaración ante el Banco de España. 

Los bancos comenzaron a aplicar la medida de aplicar comisión por mantenimiento a sus cuentas corrientes con el objetivo de aumentar las vinculaciones de sus clientes, es decir, la contratación de otros productos bancarios. ¿Cómo es esto? Porque la forma de evitar la comisión de tu cuenta es vinculándote y contratando otros productos que le generarán ganancias al banco, como tarjetas, seguros o inversiones.

Pero, ¿es esta una decisión acertada? Pues bien, lo ideal no es contratar productos solo para disminuir o evitar la comisión por mantenimiento. Lo más prudente es que si en realidad vamos a contratar dicho producto, lo mejor sería hacerlo en el banco donde tenemos la cuenta corriente. Recuerda que, al final, puede salirte más caro ese producto que contratamos como vinculado que pagar la comisión. 

Sin embargo, si quieres evitar este cargo sin tener que contratar productos adicionales, lo mejor es que escojas entre los bancos que no cobran comisión por mantenimiento de cuenta. Sus cuentas ofrecen las mismas ventajas, pero sin pagar comisión por ellas. En lo posible, puedes cancelar las cuentas que más comisión te cobra y quedarte solo con las necesarias. 

No, las cuentas de ahorro y las cuentas abiertas por el banco para fines de abono de otros productos, como aquellas que se abren para el abono de una hipoteca, un préstamo o los intereses de un depósito, no deberían cobrar comisión por mantenimiento. En los casos en los que el banco haga un cobro injustificado, se puede presentar el escrito de reclamación. 

La clave está en revisar el contrato y el extracto con calma. Si el banco ha informado del cargo y lo aplica de forma transparente, la comisión es válida. Aun así, conviene comparar cuentas sin comisiones en España y valorar si realmente merece la pena mantener la cuenta actual.

Si el cobro no se ha explicado bien, o parece desproporcionado, sí tiene sentido reclamar comisión por mantenimiento y presentar un escrito de reclamación de comisión bancaria. Yo solo me quedaría con una entidad que detalle sus condiciones con claridad y que ofrezca un servicio acorde con lo que cobra. Ahí están, de verdad, los mejores bancos que no cobran comisión por mantenimiento. 

No es necesario, puedes presentar el documento de reclamación por comisión por mantenimiento de forma personal en el Servicio de Atención al Cliente de tu banco para solicitar la devolución. Eso sí, es recomendable que te asesores antes leyendo los artículos de disposiciones legales que sustenten la reclamación. 

 El requisito básico para que la reclamación sea efectiva es que la comisión sea injustificada. Por ejemplo, que no esté en el contrato, que no haya sido notificada o que se aplique a cuentas que no deberían tener comisión. Fuera de eso, el cliente del banco solo deberá tener su DNI vigente para presentar el documento. 

 No, el trámite es gratuito. 

 A menos que la cuenta tenga determinadas condiciones de permanencia, o que en el contrato especifique que se aplicará una comisión por cancelación de cuenta, este procedimiento debe ser gratuito y sin cargos al cliente.