Cuando haces una transferencia bancaria, especialmente si es internacional, puedes encontrarte con tres siglas: OUR, BEN y SHA. Estas indican quién asume las comisiones de la transferencia: el ordenante, el beneficiario o cada parte sus propios gastos.
La diferencia es importante porque, dependiendo de la modalidad elegida, el beneficiario puede recibir el importe completo de la transferencia o una cantidad inferior debido a las comisiones.
OUR, BEN y SHA: quién paga las comisiones de una transferencia
OUR, BEN y SHA: diferencias
Modalidad
¿Quién paga las comisiones?
¿Cuánto recibe el beneficiario?
OUR
El ordenante asume los gastos de la transferencia
Recibe el importe enviado, aunque su banco puede cobrarle una comisión de recepción
SHA
Cada parte paga las comisiones de su propio banco
En las transferencias SEPA recibe el importe íntegro; en determinadas internacionales puede recibir menos
BEN
El beneficiario asume las comisiones
Recibe el importe enviado menos las comisiones
¿Qué significa OUR en una transferencia?
OUR indica que el ordenante de la transferencia asume los gastos. Es decir, la persona que envía el dinero se hace cargo de las comisiones asociadas a la operación, incluidas, cuando corresponda, las de los bancos intermediarios.
Por ejemplo, si realizas una transferencia internacional de 1.000 euros con gastos OUR, el objetivo es que el beneficiario reciba los 1.000 euros completos, mientras tú asumes los gastos asociados a la operación.
Esta modalidad puede resultar especialmente interesante cuando el beneficiario tiene que recibir una cantidad exacta, por ejemplo, para pagar una factura, una matrícula o cualquier otro importe acordado.
No obstante, OUR no significa necesariamente que el beneficiario no vaya a pagar ninguna comisión. Su banco puede cobrarle una comisión independiente por recibir una transferencia internacional, dependiendo de sus condiciones.
¿Qué significa BEN en una transferencia?
BEN, abreviatura de beneficiary, significa que los gastos de la transferencia corren a cargo del beneficiario.
En este caso, las comisiones se descuentan del importe transferido. Por tanto, el destinatario recibe menos dinero del que inicialmente envió el ordenante.
Ejemplo de una transferencia BEN
Si envías 1.000 euros mediante una transferencia con modalidad BEN y los gastos asociados ascienden a 25 euros, el beneficiario recibiría 975 euros.
El importe final puede ser difícil de conocer de antemano, especialmente en determinadas transferencias internacionales en las que intervienen bancos intermediarios.
¿Qué significa SHA en una transferencia?
SHA procede de shared y significa que los gastos se comparten entre el ordenante y el beneficiario.
Sin embargo, SHA no significa que las comisiones se dividan al 50 %.
Con esta modalidad:
El ordenante paga las comisiones que le cobre su banco.
El beneficiario paga las comisiones que le cobre su banco.
En determinadas transferencias internacionales pueden intervenir bancos intermediarios, que también pueden aplicar sus propios gastos.
Por eso, las comisiones que paga cada parte no tienen por qué ser iguales.
¿Quién paga las comisiones con OUR, BEN y SHA?
La forma más sencilla de diferenciar las tres modalidades es fijarse en quién asume los gastos:
Modalidad
Quién paga
Efecto para el beneficiario
OUR
El ordenante
Recibe el importe enviado, salvo posibles gastos de recepción de su banco
SHA
Cada parte paga los gastos de su banco
En SEPA recibe el importe íntegro; en determinadas internacionales puede recibir menos
BEN
El beneficiario
Las comisiones se descuentan del importe que recibe
¿Cuál es mejor?
Depende del tipo de transferencia y de quién deba asumir los costes.
OUR: puede ser adecuada cuando necesitas que el destinatario reciba una cantidad determinada.
SHA: es la modalidad habitual y la que se aplica a las transferencias SEPA en euros.
BEN: supone que el beneficiario asuma los gastos y, por tanto, reciba menos dinero.
¿En qué transferencias se utiliza OUR, BEN o SHA?
No siempre puedes elegir libremente entre las tres modalidades. La forma de repartir los gastos depende del tipo de transferencia.
La principal diferencia está entre las transferencias SEPA y determinadas transferencias internacionales.
Transferencias SEPA: se aplica SHA
En las transferencias en euros dentro del ámbito SEPA, los gastos se consideran compartidos (SHA).
Esto significa que cada parte asume las comisiones que le cobre su propia entidad y que el importe transferido debe llegar íntegro al beneficiario.
Por ejemplo, si haces una transferencia SEPA de 500 euros, el beneficiario debe recibir 500 euros. Si tu banco cobra una comisión por realizar la transferencia, esta no se descuenta de esos 500 euros.
Por tanto, OUR y BEN no son las modalidades aplicables a una transferencia SEPA estándar en euros. Además, las transferencias SEPA pueden realizarse de forma inmediata, por lo que conviene conocer las transferencias inmediatas y sus características.
Transferencias internacionales: ¿se puede elegir OUR, BEN o SHA?
En las transferencias internacionales que quedan fuera del ámbito SEPA pueden existir diferentes formas de repartir los gastos.
Es aquí donde las modalidades OUR, BEN y SHA adquieren especial importancia.
Además, una transferencia internacional puede pasar por bancos corresponsales o intermediarios antes de llegar al banco del beneficiario, lo que también puede influir en cuánto tarda una transferencia. El plazo depende del tipo de operación, el país de destino, la divisa y las entidades que intervengan.
Por eso, en una transferencia internacional no siempre basta con comprobar cuánto cobra tu banco. También hay que tener en cuenta factores como el país de destino, la divisa, los bancos intermediarios y las condiciones del banco receptor.
¿Por qué una transferencia internacional puede llegar con menos dinero?
Una de las dudas más habituales aparece cuando el ordenante envía una cantidad concreta y el beneficiario recibe menos.
Esto puede ocurrir porque la transferencia internacional pasa por uno o varios bancos intermediarios, que pueden cobrar gastos por procesar la operación.
Por ejemplo, si envías 1.000 euros y durante el recorrido de la transferencia un banco intermediario descuenta 20 euros de comisión, el beneficiario podría recibir 980 euros, dependiendo de la modalidad de gastos aplicada.
Por eso, antes de realizar una transferencia internacional es importante comprobar qué modalidad de gastos se ha seleccionado y qué comisiones pueden aplicarse.
Ejemplo de OUR, BEN y SHA
Imaginemos una transferencia internacional de 1.000 euros y, únicamente a efectos ilustrativos, los siguientes gastos:
15 € de comisión del banco del ordenante.
20 € de gastos de un banco intermediario.
10 € de comisión del banco del beneficiario.
El resultado puede variar según la modalidad:
Modalidad
Quién asume los gastos
Resultado orientativo
OUR
El ordenante
El beneficiario recibe 1.000 €, aunque su banco podría cobrarle aparte una comisión de recepción
SHA
Cada parte asume los gastos correspondientes
El beneficiario puede recibir menos si un banco intermediario descuenta sus gastos
BEN
El beneficiario
Las comisiones se descuentan del importe enviado
Las cifras anteriores son únicamente un ejemplo. Las comisiones reales dependen de la entidad bancaria, el país de destino, la divisa y los bancos que intervengan en la operación.
¿Cómo saber si una transferencia tiene gastos OUR, BEN o SHA?
Cuando realizas una transferencia internacional, la banca online o la oficina bancaria puede mostrar un apartado como “Gastos de la operación”, “Reparto de gastos” o “Comisiones a cargo de”.
En ese apartado pueden aparecer las opciones OUR, SHA o BEN, siempre que el tipo de transferencia permita elegirlas.
También es posible encontrar esta información en la documentación o justificante de una transferencia internacional.
En los mensajes SWIFT MT103, por ejemplo, la modalidad de gastos se identifica en el campo 71A, “Details of Charges”:
OUR: gastos a cargo del ordenante.
SHA: gastos compartidos.
BEN: gastos a cargo del beneficiario.
¿Qué modalidad elegir en una transferencia internacional?
La elección depende de quién deba asumir los gastos y de la cantidad que tenga que recibir el beneficiario.
Si necesitas que el destinatario reciba una cantidad concreta, OUR puede ser la opción más adecuada cuando esté disponible.
Si quieres que cada parte asuma los gastos de su propia entidad, SHA es la modalidad correspondiente y, además, antes de realizar una transferencia conviene comprobar el límite de transferencia bancaria establecido por la entidad.
Si el beneficiario acepta asumir las comisiones, puede utilizarse BEN cuando la operación permita esta modalidad. En ese caso, los gastos se descuentan del importe transferido.
Preguntas frecuentes sobre OUR, BEN y SHA
¿Qué significa OUR en una transferencia bancaria?
OUR significa que el ordenante asume los gastos de la transferencia. En las transferencias internacionales en las que esta modalidad está disponible, el objetivo es que el beneficiario reciba el importe enviado sin que las comisiones de la operación se descuenten de esa cantidad.
¿Qué significa BEN en una transferencia?
BEN significa beneficiary y señala que el beneficiario asume los gastos de la transferencia. Las comisiones se descuentan del importe enviado, por lo que el destinatario recibe menos dinero.
¿Qué significa SHA en una transferencia?
SHA significa shared y establece que cada parte paga las comisiones que le cobre su propia entidad. No significa que las comisiones se dividan necesariamente a partes iguales.
¿Qué diferencia hay entre OUR, BEN y SHA?
La diferencia está en quién asume las comisiones. Con OUR las paga el ordenante; con BEN las paga el beneficiario; y con SHA cada parte asume las de su propio banco.
¿Por qué me han llegado menos euros de los que me enviaron?
En determinadas transferencias internacionales pueden intervenir bancos intermediarios que cobran comisiones, que pueden descontarse del importe transferido. Para saber qué ha ocurrido hay que revisar la modalidad de gastos y el detalle de las comisiones de la operación.
¿OUR garantiza que el beneficiario no pagará ninguna comisión?
No necesariamente. OUR determina quién asume los gastos de la transferencia, pero el banco del beneficiario puede cobrarle, según sus condiciones, una comisión independiente por recibir el dinero.
¿OUR, BEN y SHA afectan al tipo de cambio?
No directamente. Estas modalidades indican cómo se reparten las comisiones de la transferencia. El coste derivado del cambio de divisa es un concepto diferente y debe analizarse por separado.
