Las comisiones por transferencias internacionales pueden encarecer significativamente los pagos a proveedores o colaboradores en el extranjero. No solo influyen las tarifas del banco, sino también el tipo de cambio aplicado, las comisiones intermedias y la modalidad de envío seleccionada.
Sin embargo, este tipo de transferencias suele presentar unas comisiones bastante más elevadas que las transferencias nacionales o aquellas que se realizan dentro de la zona SEPA, algo que puede suponer un motivo de preocupación para cualquier persona que las realice habitualmente.
Cómo ahorrar en comisiones por transferencias internacionales.
Por suerte, existen algunas estrategias que pueden ayudarte a evitar o, al menos, a minimizar en la medida de lo posible este tipo de comisiones. En este artículo analizaremos dichas estrategias para evitar comisiones cuando hagas transferencias internacionales desde tu banco, y te daremos una serie de consejos para que ahorres lo máximo posible en gastos adicionales cuando realices una transferencia internacional.
Las transferencias dentro del espacio SEPA en euros suelen tener menor coste que las operaciones SWIFT en otras divisas.
El mayor coste no siempre es la comisión fija, sino el margen aplicado en el tipo de cambio.
Elegir correctamente la modalidad de pago (SHA, OUR o BEN) y comparar entidades puede reducir significativamente el importe final.
¿Qué son las comisiones en las transferencias internacionales?
Las comisiones en las transferencias internacionales son cargos adicionales que tanto los bancos como otras empresas proveedoras de servicios financieros aplican a las transacciones que involucran movimiento de dinero entre diferentes países.
Para establecer este tipo de comisiones, las entidades financieras tienen en cuenta distintos factores, como los costes del cambio de divisas, la volatilidad de los mercados y otra serie de riesgos asociados a este tipo de transferencias.
Las comisiones por transferencias internacionales pueden variar según el proveedor financiero y la propia naturaleza de la transacción; no obstante, es fundamental tener en cuenta su impacto en el coste total de la transferencia y, si es posible, explorar formas de minimizar dicho impacto.
Cómo evitar o minimizar las comisiones asociadas a las transferencias internacionales
Tal y como hemos comentado en el primer párrafo, existe una serie de estrategias que, bien aplicadas, pueden ayudarte a reducir la cantidad de dinero extra que debes pagar cuando realizas una transferencia internacional. Eso sí, ten en cuenta que toda transferencia internacional incluye algunas comisiones que no se pueden evitar, como pueden ser las tasas asociadas a los pagos internacionales realizados con tarjeta.
Analiza todas tus opciones
Antes de realizar una transferencia internacional, dedica un tiempo a explorar diferentes opciones. Muchas de estas empresas de servicios financieros cuentan con aplicaciones móviles que permiten realizar operaciones de forma rápida desde cualquier lugar, lo que agiliza el proceso y reduce los costes asociados.
Además, existen otros servicios de transferencias online como Payhawk, Revolut Business, Wallester, Transferwise o Wise, que permiten optimizar la gestión de tu negocio con innovadoras soluciones digitales y ofrecen transferencias internacionales con tarifas más bajas en comparación con los bancos tradicionales.
Compara tarifas y tipos de cambio
Antes de realizar una transferencia, asegúrate de comparar las tarifas y los tipos de cambio entre diferentes proveedores. A veces, las tarifas pueden variar considerablemente.
Usa cuentas de la misma red bancaria
Si tanto el remitente como el receptor tienen cuentas en la misma red bancaria internacional, es posible que puedan realizar transferencias gratuitas o con tarifas muy bajas. Además, algunos bancos tienen acuerdos con bancos internacionales que les permiten ofrecer transferencias gratuitas o con tarifas reducidas a ciertos destinos. Asegúrate de verificar si tu banco tiene este tipo de convenios.
Anticípate a los gastos
En el mundo empresarial, la planificación es esencial. Planifica con cuidado tus gastos internacionales y examina con antelación las posibilidades de las que dispones, aprovechando los momentos en los que el tipo de cambio pueda ser más favorable y evitando, siempre que puedas, las transferencias urgentes que suelen conllevar tarifas adicionales.
Tampoco tengas reparos en investigar opciones alternativas, como la posibilidad de abrir cuentas en moneda extranjera o de utilizar alguna herramienta de gestión financiera que te permita monitorear y optimizar tus transferencias internacionales para maximizar su eficiencia sin disparar los costes.
Aprovecha las promociones
Algunas empresas proveedoras de servicios financieros ofrecen promociones especiales que pueden ayudarte a minimizar los costes asociados a las transferencias internacionales, como descuentos, tarifas reducidas o transferencias gratuitas para nuevos clientes.
Aprovechar estas promociones puede suponer un importante ahorro en comisiones, especialmente si realizas este tipo de transacciones de forma habitual o manejando grandes cantidades de dinero.
Utiliza otras formas de pago
Si el remitente y el receptor están cómodos con las criptomonedas como el bitcoin, esta puede ser una opción para evitar comisiones bancarias. También, en algunos casos, especialmente para cantidades grandes, puede ser más económico y seguro utilizar cheques internacionales en lugar de transferencias bancarias.
Evalúa la posibilidad de consolidar pagos
Siempre que sea posible, considera la opción de consolidar varios pagos internacionales en una única transacción. Dado que, en muchas ocasiones, las comisiones se aplican a cada transferencia de forma individual, agrupar múltiples pagos en una sola transferencia puede ayudarte a reducir el gasto total.
¿Qué cuentas tienen menos comisiones por transferencias internacionales?
¿Has oído hablar de los neobancos? Estos bancos digitales son entidades completamente virtuales, donde puedes realizar toda la gestión financiera de tu empresa a través de una aplicación móvil o un sitio web. Por lo general, las comisiones de este tipo de entidades suelen ser mucho más bajas que las que tiene la banca tradicional, ya que, al prescindir de sucursales físicas, pueden ahorrar costes en ciertas operaciones.
En este sentido, destacamos la cuenta Revolut Business, que ofrece transferencias internacionales gratuitas entre usuarios de la misma plataforma o hacia cuentas dentro de la zona SEPA. Sin embargo, cuando se trata de transferencias en distintas divisas, Revolut establece tarifas específicas para cada moneda. Estas tarifas suelen oscilar alrededor de los 5€ por transacción, en caso de superar los límites establecidos por tu plan.
Si quieres saber cuál es la cuenta de empresa ideal para ti, en Rankia contamos con un asistente de cuentas de empresa donde te ayudamos a encontrar la cuenta que mejor se adapte a tus necesidades.
¿Por qué son caras las transferencias internacionales?
Las transferencias internacionales pueden resultar más costosas que una transferencia nacional porque intervienen varios factores que incrementan el coste final más allá de la comisión visible.
En primer lugar, muchas entidades aplican una comisión fija por envío al extranjero, que puede variar según el país de destino o la divisa utilizada. A esto se suma, en determinados casos, una comisión variable sobre el importe transferido.
Sin embargo, el coste más relevante suele estar en el tipo de cambio aplicado. Cuando la transferencia implica cambio de divisa, la entidad no utiliza el tipo interbancario puro, sino que añade un margen. Este diferencial puede encarecer la operación incluso más que la propia comisión bancaria.
Además, en transferencias fuera de la zona euro puede intervenir uno o varios bancos intermediarios, especialmente en operaciones realizadas a través de la red SWIFT. Estos intermediarios pueden aplicar sus propias comisiones, reduciendo el importe que finalmente recibe el beneficiario.
Por último, la modalidad elegida para asumir los gastos (SHA, OUR o BEN) también influye en el coste total de la operación.
Diferencias entre transferencia SEPA y transferencia SWIFT
No todas las transferencias internacionales funcionan igual. La diferencia entre SEPA y SWIFT es clave para entender costes, plazos y condiciones.
Transferencia SEPA
La transferencia SEPA (Single Euro Payments Area) se aplica a pagos en euros dentro del Espacio Económico Europeo y países adheridos. Sus principales características son:
Se realizan exclusivamente en euros.
Tienen un coste similar al de una transferencia nacional.
Suelen tardar entre uno y dos días hábiles.
No intervienen bancos intermediarios.
Para empresas que operan dentro de la Unión Europea en euros, las transferencias SEPA suelen ser la opción más económica.
Transferencia SWIFT
La transferencia SWIFT se utiliza para enviar dinero fuera del espacio SEPA o en divisas distintas del euro. Sus características principales son:
Permiten enviar dinero a prácticamente cualquier país.
Pueden implicar cambio de divisa.
Pueden intervenir bancos intermediarios.
Las comisiones suelen ser más elevadas.
El plazo puede ser mayor.
En este tipo de transferencias es especialmente importante revisar el tipo de cambio aplicado y la modalidad de gastos (SHA, OUR o BEN), ya que pueden influir significativamente en el importe final recibido.
Qué debes tener en cuenta antes de hacer una transferencia internacional
Evitar comisiones en transferencias internacionales no siempre depende de encontrar una cuenta “sin costes”, sino de entender cómo se estructura realmente la operación. El precio final puede variar en función del tipo de transferencia (SEPA o SWIFT), la divisa utilizada, el margen aplicado al tipo de cambio y la modalidad de reparto de gastos.
Antes de enviar dinero al extranjero, conviene analizar si la operación puede realizarse en euros dentro del espacio SEPA, comparar el tipo de cambio ofrecido y revisar si existen bancos intermediarios que puedan aplicar comisiones adicionales. En operaciones recurrentes, optimizar estos elementos puede suponer un ahorro significativo a medio y largo plazo.
Preguntas frecuentes sobre comisiones en transferencias internacionales
No necesariamente. Las transferencias SEPA en euros dentro del Espacio Económico Europeo suelen tener el mismo coste que una transferencia nacional. Sin embargo, las operaciones fuera del espacio SEPA o en otra divisa pueden incluir comisión fija, comisión variable y margen en el tipo de cambio.
En muchos casos, el mayor coste no está en la comisión visible, sino en el margen aplicado al tipo de cambio. Las entidades suelen añadir un diferencial sobre el tipo interbancario, lo que puede encarecer significativamente la operación, especialmente en importes elevados.
Si el destinatario puede recibir euros y la transferencia se realiza dentro del sistema SEPA, normalmente será más económica. Cuando se requiere conversión de divisa, el coste puede aumentar por el tipo de cambio aplicado y posibles comisiones adicionales.
La modalidad SHA suele ser la más habitual en operaciones internacionales, ya que reparte los gastos entre ordenante y beneficiario. OUR implica que quien envía el dinero asume todos los costes, mientras que BEN los traslada al receptor.
No siempre, especialmente en transferencias SWIFT fuera del espacio SEPA. Sin embargo, elegir entidades con acuerdos internacionales o utilizar cuentas multidivisa puede reducir la probabilidad de intervención de bancos intermediarios.
Puede ser interesante si la empresa realiza pagos frecuentes en la misma divisa. Mantener saldo en esa moneda evita conversiones constantes y reduce el impacto del margen aplicado al tipo de cambio en cada operación.
