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¿Practicas el "Montañismo" ? Serías un gran profesional en el "Asesoramiento en Planificación de la Jubilación"

¿Practicas el “Montañismo”? Serias un gran profesional en el “Asesoramiento en Planificación de la Jubilación”

Estoy convencido de que estarás pensando.....

¿Qué tiene que ver escalar una gran montaña con la planificación de la jubilación?

Desde luego desde el punto de vista técnico poco, pero creo que es un magnífico ejemplo para ilustrar los siguientes puntos.

  • El problema que “prácticamente todos” tenemos a futuro
  • Cómo encontrar y aplicar una solución

En los últimos dos, tres años se ha hablado en este país más que nunca sobre nuestro sistema de pensiones.

¿Y esto significa que se conozca? NO

Una inmensa mayoría de ciudadanos, desconoce....

  • Nivel de ingresos de su "supuesta" pensión futura.
  • Elementos que hoy le afectan y los que le afectarán en el futuro (sobre los que puede incidir, base cotización por ejemplo)
  • Cómo me va a afectar como ciudadano los últimos cambios.

¿Pero porqué de ese % tan elevado de desconocimiento?

1º- No interesaba la temática.....

los ingresos futuros (mi jubilación) NO son de mi responsabilidad, SON responsabilidad de “Papa Estado”

2º- Seguimos contando,  incluso después de la última reforma,  con uno de los sistemas de pensiones públicos que más % sobre nuestros últimos ingresos en activo ofrece a modo de pensión. (en comparación con nuestro entorno más cercano)

3º- Nulo o básico conocimiento de instrumentos financieros para “complementar” nuestras pensiones públicas futuras.

4º- Falta de cultura financiera que incitara a buscar otras fórmulas de ahorro no ligadas al “ladrillo

5º- Perfil del ahorrador español muy conservador apalancado fundamentalmente en Depósitos, productos sin riesgo, sin expectativas de rentabilidades mejores y con el “ladrillo” de referencia (como inversión)

En resumen,

los productos financieros enfocados a la planificación de la jubilación NUNCA han estado en la mente de los españoles.

(al menos mayoritariamente y como vehículo de ahorro, solo hace falta ver los patrimonios acumulados medios por partícipe en planes de pensiones, o el nivle de ahorro gestionado en instrumentos de ahorro aseguradores, muy lejos de nuestros vecinos europeos).

¿Y realmente no eran o no son necesarios?

Juzga por ti mismo.....

  • Pensiones medias por debajo de 1.000.- euros mes (mujeres con diferencias entre un 30% y un 35% menores que los hombres)
  • Pensiones medias por viudedad en torno a 600 euros mes
  • Pensiones medias por Invalidez también por debajo de los 1.000.- mes
  • Colectivo Autónomos con niveles de cotización y de pensiones futuras sobre un 30% 35% menos que el régimen general.
  • Efectos de la ultima reforma puede afectar a algunos cotizantes con bajadas de su pensión futura hasta de un 30% sobre lo que le correspondería con la legislación pasada.
  • Y todo estoy con una tasa de “sustitución” relación entre ultimo sueldo en activo y pensión en torno al 85% de media, dicha tasa debería de bajar hasta el 70% o incluso más en el futuro, máxime teniendo en cuenta el problema demográfico tan importante que tenemos de cara al futuro.

¿Y porqué cuento todo esto?

Volviendo al título del post, el efecto futuro no solo de esta reforma, sino de las que seguirán nos afectará a todos, o casi a todos (claro si tienes un patrimonio de 30 o 60 millones de euros entiendo que este tema te preocupe poco).

Es como si te plantaran delante de una Gran Montaña y te “susurraran” al oído...

“Tienes 30 años para llegar a la cima, tu verás ......”

  • Habrá quien comience, paso a paso, poco a poco, a dirigirse hacia la montaña....
  • También habrá quien se olvide del tema, y se dedique a continuar con su vida igual que si no le hubieran dicho nada.....
  • Y también podríamos encontrar al "montañero" que se pare a reflexionar por unos minutos, y lleve a cabo, un trabajo que quizás hoy muchos deberíamos de hacer en este ámbito.

Estudiar la situación , estudiar nuestra "situación en el futuro", al menos, reflexionar sobre estos puntos ......

  • Dónde me encuentro actualmente, con qué recursos cuento a título particular, y con qué ingresos públicos podría contar, nivel de ingresos y gastos, ahorro posible máximo que puede contar la unidad familiar.
  • Cual es mi objetivo final (qué nivel de ingresos voy a tener que complementar, capital necesario, renta posible, etc....)
  • Con qué otros objetivos de ahorro y previsión debo de contar también.
  • Que fechas o puntos intermedios puedo fijar a modo de control
  • Qué calendario de aportaciones me marco, frecuencia, cantidad, etc....
  • Etc, etc, etc....

En definitiva, el montañero ve la montaña (el problema, el reto a superar) a lo lejos, y es consciente del mismo, ese reto debe de ser afrontado, con planificación, con control, con profesionalidad.

No actuar o intentar hacerlo más adelante, puede significar que cuando queramos planificar un determinado objetivo de ahorro, sencillamente ya no tengamos tiempo material para hacerlo, es como si nuestro "montañero" se sentara al comienzo de la escalada, y cuando le queden 15 minutos para superar el reto, comience a correr, o a volar ¡¡¡¡ da igual.....

¿Habéis practicado senderismo o montañismo?

¿Habéis observado lo pequeñas que se ven las montañas desde lejos? Parecen “sencillas” de conseguir ¿verdad?

¿Os habéis fijado como van pareciendo más y más grandes a medida que nos acercamos a ellas?

Y cuando estás frente a ella,  es cuando te das cuenta de la magnitud que tiene, no valen “carreras” de última hora, en la planificación lo importante es EMPEZAR y hacerlo cuanto antes, el “poco a poco” suma mucho más.

¿Y tu? Planificas a largo plazo o eres de los que aprovechan la última carrera?

¿Qué productos utilizas para la planificación de la jubilación?

¿Cómo crees que evolucionará en el futuro la legislación de nuestro sistema de pensiones?

¿Asesoras a clientes en este ámbito profesional? ¿Cómo ves la actitud de los clientes en este campo a futuro?

¿Crees que las futuras comunicaciones del Estado a los mayores de 50 años con su "supuesta" pensión futura ayudará a concienciar más a la ciudadanía?

 

  1. #1

    Sandra Rivera

    Lo cierto es que deprime un poco leer el artículo, pero sólo puedo decir que llevas toda la razón, hace unos años podías decir bueno con la pensión viviré, pero hoy en día no podemos tener esa esperanza principalmente por como se esta desarrollando nuestra pirámide demográfica que cada vez se hace más inversa. Donde antes era habitual familias encontrarse con familias de al menos 4 hermanos ahora lo raro es pasar de tres hijos.

    ¿Cual crees que es la solución a la pensión? Porque lo que está claro es que la gente no atiende a argumentos económicos...sino a esto es mio y no me lo toques.

  2. #2

    ralguacil

    en respuesta a Sandra Rivera
    Ver mensaje de Sandra Rivera

    Sandra, mis disculpas por anticipado por esa "pequeña sensación deprimente" que puedas haber experimentado en la lectura del post, te puedo asegurar que no era mi intención, aunque, desde luego la realidad no es muy positiva en este ámbito. Cambiando de "AC-titud" a una más positiva, recuerdo una frase de un antiguo profesor mío de la facultad, que decia "si conoces el problema ya tienes la mitad de la solución". Evidentemente el problema es un problema conocido pero de muy difícil solución, ya que afecta como tu bien dices a factores demográficos. Además aquí no hay cultura de previsión a largo plazo, nunca la hubo. Esta todo por hacer, y este es quizás el aspecto más positivo, no se puede ir hacia atrás. La gente como tu dices no entiende de demografía, PIB, relación entre cotizantes a perceptores, etc... pero la realidad es la que es, y en el futuro vamos a depender más de nosotros y menos del estado. Ya ocurre en otros países de nuestro entorno, en ninguno de ellos el estado asume el 80% u 85% de nuestro ultimo sueldo en activo. Hay que tomar la decisión desde temprana edad de destinar una parte de nuestros ingresos a Ahorrar. Ahorrar no es guardar lo que me sobra, la palabra "Ahorro" lleva implícito el concepto de "dolor", ya que estoy sacrificando consumo de hoy para consumirlo en el futuro. En este país se ahorra, y mucho, pero mal, hasta ahora casi todo en ladrillo (80% del ahorro español en activos inmobiliarios). No hay recetas mágicas, solo tener una actitud positiva hacia el ahorro y desde edades muy tempranas destinar algo de ahorro periódico para el futuro. ¿El producto? me da igual, no es lo importante, lo importante es ahorrar en función a nuestro perfil, via fondos, planes pensiones, seguros ahorro, cuentas, bolsa, etc......
    Un saludo y muchas gracias por tu aportación ¡¡¡

    1 recomendaciones
  3. #4

    biker01

    Pues mira, da la casualidad de que practico con asiduidad el montañismo y no puedo estar más de acuerdo contigo, sobre todo en la necesidad de ser pro-activos frente a los cambios. Recuerdo un libro que fue best-seller hace unos años, ¿Quién se ha llevado mi queso?, creo que se titulaba, que ilustraba sobre la necesidad de saber adaptarse a los cambios, tanto en el trabajo como en la vida diaria. Nuestro incipiente estado del bienestar ha forjado una sociedad demasiado acomodaticia y lúdica. No se valora el esfuerzo. La planificación a largo plazo brilla por su ausencia. Carpe diem, que ya saldrá el sol por Antequera. Pero la realidad es tozuda y las cifras son las que son. No hay más que ver la pirámide de edad de la población española para darse cuenta el problema mayúsculo que se avecina. El cambio social que va a provocar el progresivo envejecimiento de la población es de tal calibre que exige desde ya planificar y tomar medidas para afrontar el cambio. Cualquiera que se desplace a cualquier núcleo rural de nuestro país se puede dar cuenta de las consecuencias del envejecimiento de la población. Durante estos últimos años (sobre todo desde los años 80), la pensión de jubilación ha cumplido su función de sustitución de las rentas de trabajo y ha permitido a nuestros mayores vivir con una calidad de vida desconocida hasta entonces. Esta situación, con el modelo actual, es inviable. A no ser que el Estado recurra a cambiar el modelo de financiación de las pensiones, pasando de un modelo contributivo a otro de capitalización o uno mixto. Por tanto, como bien dices en el artículo, o las personas individuales tomamos cartas en el asunto, o es harto improbable que nuestras pensiones futuras nos permitan mantener el mismo nivel de vida que cuando estábamos en activo.

  4. #5

    ralguacil

    en respuesta a biker01
    Ver mensaje de biker01

    Me alegro que te haya gustado la analogía con el montañismo, desde luego, la situación que relatas como futura, va a ser para todos un gran reto, el gran problema es que efectivamente aquí no hay cultura de prevención en ese sentido, es más, yo iría un poco más lejos , la cultura de la prevención es casi inexistente, incluso en productos aseguradores que en teoría nadie debería ni plantearse el no asegurar, como por ejemplo el propio hogar, sigue existiendo un % alto de viviendas que carecen del mismo, no hablemos ya de los seguros de vida riesgo o de la planificación de la jubilación. Aún así, hay que ver el aspecto positivo, la evolución en los últimos años, y la mentalidad de las nuevas generaciones que es totalmente distinta. Una gran oportunidad y no solo a nivel comercial, sino para aportar "valor" a los clientes con nuestro asesoramiento y ayuda también en estas parcelas.Un saludo ¡¡

Autor del blog
  • ralguacil

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