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Una vez tenemos a buen recaudo nuestra nómina llega el momento de hechar cuentas. Tenemos que averiguar en qué gastamos el dinero y en qué proporción. Deberemos detectar cuando tenemos lo que yo llamo un sumidero de dinero. Evidentemente hay unos gastos mínimos imprescindibles de los que no podemos nunca escapar. Deberemos detectarlos y anotarlos. Eso nos dará un coste fijo mínimo mensual. De entre los gastos prescindibles, caprichos y demás deberemos detectar cuales son procedentes y cuales son derroches innecesarios. ¿Cómo hacemos estas cuentas? Pues muy sencillo, abriremos una hoja de cálculo y listaremos los gastos dentro de nuestras principales categorías de gasto, ocio, comida, viajes, transportes, casa, recibos... Si queremos ser aun más meticulosos podemos hasta desglosar incluso cada categoría en subcategorías. Dentro de ocio pondríamos cine, salidas, dentro de recibos, luz, gas... y así sucesivamente. Cuanto más en detalle tengamos la cuenta más controlado tendremos el gasto. La idea fundamental de este ejercicio es coger una dinámica de estudio de nuestras finanzas, llevarlas bien controladas va a ser primordial. Por otra parte esto nos va a servir también para detectar los agujeros negros por donde se nos escapa el dinero sin cesar. Y digo detectar para poner remedio, claro está. Voy a listar los principales y frecuentes sumideros de dinero y ver que se puede hacer con ellos o como podemos minimizarlos o incluso evitar tenerlos en un futuro.

1.- Vivienda
Tarde o temprano todos afrontaremos el momento de la dulce pero costosa emancipación. Un primer consejo. Si aun no estáis independizados y hace poco que empezásteis a cobrar yo de vosotros esperaría por lo menos un año a buscar piso. Cuanto más tardéis mejor para vuestros ahorros claro está pero tampoco quiero incitar al parasitísmo económico de los padres. Pero un tiempo para ahorrar es necesario y si son dos años mejor que uno. La razón es muy sencilla y no es solo que para un piso de alquiler necesitéis tener una entrada ahorrada. La razón fundamental es que vuestra tasa de ahorro disminuirá drásticamente cuando entréis en un piso sea este de alquiler o de compra. Cuanto más tiempo os podáis permitir el lujo de espera antes entraréis en la fase3 de mi plan y poco más tarde en la fase4. Pensad que cuanto antes alcancéis una masa crítica de ahorro antes podréis empezar a multiplicar dicho capital por lo que si no es vital y podéis esperar un poco esperad.

Supongamos que no. Que llega el momento de independizarse para bien o para mal. Porque ya tenéis unos ahorrillos y creéis que es el momento o porque vuestras circumstancias os fuerzan a ello. Bien. Qué hacemos ¿compra o alquiler? Mi opinión es clara, alquiler y os daré los motivos. No nos endeudamos por lo que no quedamos atados a ningún banco o caja. Tenemos flexibilidad, si tenemos que irnos a trabajar a otra parte o si las cosas van mal y hay que volver a casa de los padres, se deja de pagar el alquiler y listos. Podéis intentar acceder a las ayudas al alquiler. En definitiva ahorraréis más. Y para deshacer mitos añadiré que no, una primera vivienda no es una inversión. Si nuestra vivienda se revalorizara también lo harían el resto de viviendas y como siempre tenemos que vivir en alguna parte el hecho es que no habríamos ganado nada. Solo ganaríamos si pasáramos a alquiler y para ese viaje no se necesitan alforjas ¿no creéis? Sin contar con el hecho de que la actual crisis inmobiliaria no sabemos como acabará y pudiera ser que a corto medio plazo se depreciaran. El hecho es que en muchos países de Europa la mayor parte de viviendas son de arrendamiento y no en propiedad esto es una anomalía de nuestro país en la que no deberíamos caer. Es la excusa perfecta para que los bancos atrapen vuestras nóminas. Yo actualmente vivo de alquiler con mi pareja y desde luego no tengo intención ni a corto ni a medio plazo de meterme en una hipoteca. Eso lo tengo clarísimo y deberíais tenerlo vosotros también si pretendéis realmente alcanzar la libertad financiera.

2.- Automóvil
Nunca vi gasto más inútil si vives en una ciudad. Si vivís en una gran ciudad como yo, estáis de suerte porque todos los servicios están cerca y probablemente os será fácil iros a vivir cerca del lugar de trabajo. Cuanto más cerca mejor. La red de transporte público es abundante y tenéis de todo a un paso de casa. Sin embargo el marketing ha logrado convencernos de que sin coche no somos nada. Yo no lo tengo y nunca lo he tenido y es algo de lo que no me arrepiento, no compraros un coche es una de las mejores inversiones a largo plazo que podáis hacer. Hoy día un coche es un lujo y con el tiempo os daréis cuenta de que paradójicamente da más libertad no tenerlo que tenerlo, siempre y cuando tengáis la suerte de vivir en una ciudad bien conectada. Además las previsiones son las de un encarecimiento de los combustibles fósiles o sea que a medio plazo el lujo cada vez será más caro. Al precio del coche y su consiguiente crédito deberíais sumar, el seguro, multas, impuestos, aparcamiento, averías y los dolores de cabeza y pérdida de tiempo que os ocasionará. Si no tenéis más remedio antes os pilláis un ciclomotor pero sinceramente ni eso hace falta, y si tenéis la suerte de vivir en una ciudad bien adaptada pillad una bici plegable. Llegáis antes que en coche y casi igual que en moto, hacéis ejercicio y todo por un precio ridículo. Para los viajes que no lo permitan pues usad el transporte público sale muuucho más barato. Yo ni me saqué el carnet pero si ya lo tenéis en ocasiones puntuales que lo necesitarais alquiláis el coche y listos. Si estáis pensando si sacároslo o no pensad en lo que os acabo de decir. La sociedad de consumo nos impulsa a atarnos al coche como si al tenerlo ya demostráramos a la gente que tenemos un estatus. El no tener coche no solo va a ser una necesidad sino también una elección. Preferimos invertir en tiempo a fundirnos la nómina en lujos perecederos. Así, que si no es probable que lo necesitéis en vuestro futuro o actual trabajo yo no gastaría un duro en eso. Mi lema al respecto, si hay que tener coche, que tenga chófer.

3.- Teléfono móvil
Es posible que este sea otro de vuestros agujeros negros. Las telecos se frotan las manos año a año con la cantidad de dinero que sacan por esta vía. Y es que no nos damos cuenta pero cada mes nos cae el palo de la factura de móvil. Y en algunos casos asusta lo que la gente se llega a gastar. Por no hablar del sinfín de pijadas con que lo rodean, que si MMS, internet móvil, videollamadas, redes sociales por movil... todo a un módico precio, claro está. Sinceramente, ¿realmente nos hacen falta todas esas chorradas? Yo creo que no, es más la mayor parte de llamadas que hacemos por móvil las podríamos hacer por fijo. Vivimos en la cultura de la inmediatez lo quiero todo ya y ahora. Pero muchas veces podríamos esperar a llegar a casa y llamar. ¿Mi consejo? Sobretodo si tenéis tarifa plana en casa realizad casi todas vuestras llamadas de fijo a fijo y dejad solo para lo imprescindible las llamadas de móvil. Si una cosa la podéis decir en un sms mejor sms que llamada. Aprovechad cuando podáis para llamar desde el trabajo. Si lo hacéis bien vuestra factura no debería exceder los 20€ mensuales. El móvil es un auténtico gasto, todos lo sabemos, pero pocas veces hacemos nada para remediarlo y soy el primero que ha tenido varios meses seguidos facturas de mas de 40€. Ya sabéis ponedle coto al móvil.

4.- Comidas fuera de casa
Comer frecuentemente fuera de casa también es un gasto. Si el trabajo no os lo paga y estáis forzados a comer allí, mala cosa. Respecto a las comidas extraordinarias pues qué decir. Si sois de los que no para de comer fuera por pereza de cocinar se os escapará dinero de mala manera. Si sois unos negados para la cocina existen multitud de platos preparados o casi preparados y con un poco de práctica buscando las ofertas de cualquier súper o de los congelados de la sirena os podéis hacer montones de platos variados por un precio sustancialmente inferior que las comidas fuera de casa. Incluso ir a un Burguer os sale más caro que comer a base de congelados la Sirena. Pensadlo, un plato preparado típico son unos 3€ una ensalada preparada que os sirve para dos comidas por lo menos 1,5€, algo de fruta o postre 0,5€ haced los cálculos, por 4€ tenéis una comida rápida en casa para esos días en que por pereza pediríais que os trajeran algo a domicilio o iríais al bar de la esquina.

5.- Planes de pensiones

Supongo que se nota que los odio. Será por las veces que los bancos me han intentado endosar uno. Pensar que el dinero que pondré ahí no lo podré tocar en décadas me pone los pelos de punta. Francamente un plan de pensiones es un regalo para el banco y un rollo para ti. El banco se asegura el dinero y tu pues... lo único que puedes hacer es colocarlo donde mejor te parezca sin demasiado control sobre dicho capital. Cierto es que lo protege de su mayor enemigo, nosotros mismos pero... a ver. Si somos disciplinados en el ahorro el que esté ese dinero a nuestro alcance o no no tiene que cambiar nada. Simplemente asumimos que cada mes destinamos cierta cantidad de dinero a generar capital y punto. El problema de la liquidez hace unos años se compensaba con una muy favorable desgravación fiscal. Pero eso ahora ya no es así, si os intentan convencer de que así ahorráis impuestos os están mintiendo. Los ahorráis ahora pero los pagáis años después al rescatarlo con lo que os meterán un palo de aupa. Eso por no contar con que según donde esté invertido ese fondo puede que el momento de vuestra jubilación coincida con un momento bajo en las bolsas o qué se yo y vuestro fondo se rescate hasta con rentabilidad negativa. Francamente, no merecen la pena. Si os lo proponen responded sin pensarlo que na de na. Hacedme caso, eso no es ahorrar, eso es regalar dinero al banco. Y lo mismo digo para las cuentas vivienda, son una escusa de los bancos para tener vuestro dinero a menor tasa de interés. Nada olvidaos de todos esos artificios. Pensad que los bancos os propondrán siempre aquello más favorable a sus intereses. Así que si estabais aportando algo a un plan dejad de hacerlo y ahorradlo en otra parte, si lo sabéis gestionar os saldrá más a cuenta.

6.- Vicios
Puede que seáis de los que tiene un vicio a algo, y no hablo solo del tabaco que también. Hablo de cualquier bien que consumís con excesiva mayor frecuencia de lo habitual. Bienes de los que podríais prescindir o peor aún que podríais poseer sin gastaros ni un duro. Hablo de libros, películas, música, videojuegos y todo tipo de material de autor. Melómanos, cinéfilos y lectores asíduos encontraran material abundante en bibliotecas o en redes de pares P2P. ¿Para qué pagar por algo que puedo hacerme yo y con mejor calidad? Y otro gasto absurdo más ¿la tele de pago es necesaria? xD. Y por último el vicio de las compras de navidad. Llegan puntualmente las pagas extra antes del 25 de diciembre un favor que les hacen a las tiendas y todos ale... a fundirnos la paga. La paga extra es una oportunidad para ahorrar más. Nadie dice que no gastemos un poco más de lo habitual pero solo un poco más no dilapidemos todo el ahorro anual en una orgía de gasto sin sentido. A veces con uno o dos regalos bien hechos se queda mucho mejor que con veinte-mil regalos a cual más inútil. Pensadlo.

7.- Deudas
No hace falta decir que si queremos ahorrar no deberíamos tener ninguna deuda. Como mucho la hipoteca pero como ya dije más arriba si nos colocamos en alquiler o esperamos a emanciparnos ni siquiera esa deuda tendremos. Seguimos con el tema de la inmediatez, nos presionan para que compremos las cosas hoy y no mañana. Ellos nos lo financian claro. Pero se cobran su parte. Mi lema es no compres caro hoy, compra barato mañana. Si puedo esperar a las rebajas espero, pues lo mismo para las compras a crédito. Necesito un portátil? Espero a tener ahorrado lo necesario y cuando lo tengo voy y lo compro, así me ahorro el impuesto al banco. La excepción en las compras a plazos podría ser en las ofertas que hacen algunas tiendas al 0% de interés. En ese caso solo estáis aplazando el gasto pero no os cobran intereses. De todas formas cuidado con estas compras porque no dejan de ser una deuda en sí solo que sin intereses pero deuda al fin y al cabo. Lo que quiero decir es que si lo hacen es porque así consiguen que la gente se anime a comprar algo que no puede pagarse, así venden el doble. Mi consejo? No es mala idea la compra a plazos al 0% de interés pues en vez de gastar el dinero de golpe lo pagas a parte. Con eso conseguís que los 500€ de vuestro flamante televisor os rindan en el banco durante más meses. Ok. Pero como he dicho arriba existe el riesgo de la sobrecompra y que la deuda acabe ahogando nuestra nómina así que la regla de oro es siempre comprar aquello para lo que ya tenemos dinero disponible y sobrante. ¿Que nos dejan comprarlo a plazos sin intereses? Perfecto, nos quedamos con el dinero invirtiéndolo en nuestras cuentas y depósitos seguros, nos sigue rentando y seguimos ahorrando.

Concluyendo
En el próximo post, esto no ha sido un post ha sido un ladrillo, os pondré un ejemplo de contabilidad casera para que podáis empezar a controlar vuestras finanzas. Confío en que estos consejos os sirvan para bien y os empiecen a calar porque una vez tengáis capital y veáis como aumenta sistemáticamente os daréis cuenta de la eficacia real de las medidas que toméis en vuestras cuentas.
  1. #10
    12/02/10 19:27

    Hola de nuevo Xavi. Hombre no es lo mismo cualquier activo que la Primera Vivienda. Cuando me refiero a eso me refiero siempre a la "Primera Vivienda". Nosotros podemos dehacernos de unas acciones y quedarnos líquidos pero no podemos deshacernos de nuestra única vivienda y quedarnos en la calle, por lo demás estoy de acuerdo. Durante la burbuja hubo quien hizo auténticos pelotazos comprando y vendiendo y volviéndose a hipotecar. Pero como en todas las burbujas al final acaban rebentando.

  2. #9
    Anonimo
    12/02/10 16:20

    Personalmente opino lo mismo en cuanto a los planes de pensiones, si alguien quiere hacerse con su propio plan de pensiones mi consejo sería invertir en un fondo conservador dirigido por alguna gestora con buena trayectoria y prestigio (rendirán aproximadamente igual pero tendrás acceso libre a tu dinero).

    Respecto a lo de la vivienda, pues en cierto modo estoy de acuerdo, en cuanto a lo del alquiler, pero en desacuerdo en otro sentido. No olvidemos cuando preguntamos a una gestora que tipo de activos forman parte de un fondo y nos hablan del real estate (que sobre todo ahora está tan de moda), dicho de otro modo, bienes inmuebles, y es que estos siguen el mismo comportamiento que un activo, tienen tendencias bajistas y alcistas, aunque por otro lado se comportan de forma radicalmente opuesta a estos y es que un bien inmueble sufrirá obsolescencia, sin embargo opino que es buen momento para invertir en este sector, unicamente habría que tener en cuenta el comportamiento de los tipos a medio y largo plazo.

    En general creo que la opinión que comentabas de que cuando una vivienda sube no ganas nada porque las otras también sube sería como decir que si vendes un activo tras una subida en el valor del mismo no vas a ganar nada porque los que posean el mismo título también verá como este sube, desde mi punto de vista habría que tener cuidado, porque es cierto que una subida en la vivienda no implica un rendimiento positivo (en este sentido si estaría de acuerdo con lo que tu dices) pero si consigues sacarle un rendimiento positivo en comparación con el mercado inmobiliario entonces obtienes un beneficio aunque las otras viviendas también hayan subido (porque digamos que en el fondo tu vivienda habrá subido más que el resto), claro que para que esto ocurra debes comprar auténticos chollos y venderlos como un crápula, pero allá cada cuál con su conciencia, jeje

    PD: espero ansiosamente que sigas con el blog, ya que me parece muy interesante

  3. #8
    Anonimo
    20/01/10 16:34

    Entonces estamos de acuerdo en las cuentas vivienda. Aunque creo que ahora, junto con la deduccion por adquisicion de vivienda, las ventajas de la cuenta vivienda tambien va a desaparecer. Pero de esto ultimo no estoy muy seguro.

    Respecto al plan de pensiones, pues opino lo mismo que con la cuenta vivienda. No es un mal producto porque, a priori, tiene dos ventjaas:

    - Te permite reducir la base imponible del IRPF, lo que ya es pagar menos impuestos.

    - Te permite un "aplazamiento" de impuestos. Es decir, no se trata tanto de no pagar, sino de pagar despues. La cosa es que el plan vaya generando rentabilidades, y no tengas que pagar impuestos por esas plusvalias hasta que lo rescates. Ahora bien, tambien hay que tener en cuenta que el plan puede rescatarse tanto de golpe, que es la mas penalizada, o de forma periodica, como un complemento de la pension (y es esta forma en la que quiere la Ley que lo hagamos).

    El problema vuelva a ser, como has dicho, que estas ventajas fiscales no compensan el desastre del producto en si: escasa o nula rentabilidad, tner nuestro dinero atado al banco o caja, etc.

    PD: No te lo habia dicho antes, pero enhorabuena por el blog. Espero pasarme a menudo por aqui.

  4. #7
    20/01/10 15:30

    Correcto, a eso me refería. Lo que quería decir es que no tiens porque coger una cuenta vivienda para desgrabar lo mismo que con la que te ofrece el banco que como tu bien dices suelen escasa rentabilidad. Lo inteligente es hacer lo que tu dices. Cuando hablaba de cuentas vivienda hablaba de las que el banco ofrece. Si uno se hace una cuenta vivienda personalizada entonces no hay ningún pero.

    Para mi es lo mismo que los planes de pensiones, si uno se hace su propio plan mediante un combinado de fondos, acciones, depósitos y deuda pública no tengo peros el problema es cuando nos acogemos a las ofertas que nos da el banco que mira por sus intereses y nunca por los tuyos.

  5. #6
    Anonimo
    20/01/10 15:10

    Una cosa,

    Respecto a las cuentas vivienda, la Ley solo exige que sea una cuenta seprada del resto y que las cantidades que se abonen sean con la finalidad de adquirir una vivienda. Es decir, no tiene porque ser una "la cuenta vivienda" que te ofrece el banco, que por lo general no te da intereses ni nada.

    Basta con que tu en el IRPF pongas el numero de cuenta afecto a ese fin y que cumpla esos requisitos.

    En fin, no se si me he explicado bien en esta parte.

    Aparte de esto, la cuenta vivienda te da una desgravacion fiscal del 15% sobre 9.015 (creo que ahora 9.040), lo que hace un total de 1.350€ aproximadamente, que se deduciran en la cuota del impuesto.

    Con lo cual, tienes dos rendimientos: el interes de la cuenta, y la desgravacion fiscal.

    No lo veo un mal producto, siempre y cuando no te cojas la que el banco te de, que suele ser una cuenta normal que no genera intereses.

  6. #5
    Anonimo
    12/12/09 11:38

    Yo utilizo el programa homebank y la verdad hasta la fecha me esta siendo muy util ademas de ser gratuito, igual en un tiempo se me keda pequeño pero actualmente cubre de sobra las espectativas de cualquier economia familiar

  7. #4
    Anonimo
    03/12/09 14:24

    Hola, fabuloso post y blog...

    Yo uso el acemoney, me costo unos eurillos con licencia, pero no mas que un cd normal de musica....

    Ya tienes a otro que te sigue de cerca....

  8. #3
    Anonimo
    30/11/09 11:15

    Muy interesante, gran post zaratustra

  9. #2
    27/11/09 19:47

    Pues sí Antonio. El coche es un regalo envenenado. Y sinceramente si no lo necesitas venderlo cuanto antes mejor porque más te podrán dar por el. Francamente si mi tas de ahorro ha sido tan elevada ha sido por no querer asumir ese gasto. Y si me lo regalaran no lo aceptaría para nada. Piénsalo bien porque si te libras de és tu tasa de ahorro se disparará y serás más libre para otros gastos. Lo que te da de independencia te lo quita en libertad económica. Lo dicho es un lujo para quienes ganan mucho que no les afecta para ti y para mi nos tumba la economía.

    Respecto al moneytrack pues no lo he mirado, en todo caso en el post que acabo de publicar verás que pongo un ejemplo así que puedes comparar las posibilidades del moneytrack con las de mi hoja. Ya le hecharé un vistazo al money ese aunque me temo que seré fiel a mis tablas. Un saludo.

  10. #1
    Anonimo
    27/11/09 19:07

    No te has dejado nada de lo que nos vacía el bolsillo xDD.

    Un apunte, para llevar el control de los ingresos/gastos yo utilizo una página web llamada moneytrackin, muy fácil de usar, a mi me parece mejor y más sencillo que una hoja de excel, aunque el tener tus cuentas en internet de miedo a mucha gente.

    Por una serie de cuestiones que no vienen al caso jamás tendré el problema de la vivienda ya que tengo casa propia y sin hipoteca, sobre el coche no tengo más que darte toda la razón, me regalaron uno cuando acabe la carrera y ahora mismo no lo aceptaría ni en broma, el 40% de mis ingresos mensuales se me van sólo en cosas relacionadas con el coche. Llevo un tiempo pensando muy en serio la posibilidad de venderlo. El único aspecto positivo que le veo a un coche es la independencia y cierta comodidad que te da, no estas sujeto a horarios y disponibilidad pero, no vale tanto la pena, teniendo en cuenta los gastos que ocasiona.

    Del resto no tengo problema, estan controlados. Un truquillo que uso es gastar en vicio, como mucho, la misma cantidad que ahorro (y si es menos mejor), si algun mes me paso, ahorro más, así que lo comido por lo servido.

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