¿Qué es una Póliza de Crédito?
Una póliza de crédito conceptualmente no es otra cosa que una cuenta corriente que nos permite disponer de una cantidad de dinero a nuestra discreción, utilizando para ello los instrumentos de movilización de fondos habituales en una cuenta corriente.
Por otra parte debemos tener en cuenta que en una póliza de crédito podemos realizar tanto disposiciones como imposiciones de tal modo que a priori no tendría porqué tener vencimiento, sin embargo lo habitual es que una póliza de crédito si que tenga un vencimiento. En este sentido podemos hablar desde las pólizas de campaña, con vencimiento a seis meses hasta las pólizas de crédito con renovación tácita y vencimiento a los tres o cinco años de su formalización.
Por ejemplo podríamos formalizar una póliza de crédito con un límite de 20.000 € con un plazo de vigencia de un año. Así durante ese año podríamos disponer de hasta 20.000 € con la única obligación de atender las comisiones e intereses devengados por la operación y volver a cubrir el saldo dispuesto conforme nos interesara antes de su vencimiento. Así pues se trata de uno de los productos más flexibles que existen en el mercado para cubrir los desfases temporales de tesorería.
Instrumentación
- Mediante un número de cuenta del que podemos disponer con cualquier instrumento de movilización de fondos, cheque, pagaré, tarjeta, transferencia, permitiendo además la domiciliación de efectos comerciales o recibos periódicos.
Tipo de interés y garantías
A diferencia del descuento comercial o el anticipo sobre el recibo bancario el análisis realizado por la entidad cuando se le solicita una póliza de crédito es de igual o mayor envegadura que cuando se le solicita un préstamo. Esto se debe a la falta de vencimientos periódicos. Este hecho hace que pudiéramos disponer de la mayoría del crédito el primer día, dejando tan sólo una parte del saldo para que así se atiendan las liquidaciones de intereses hasta su vencimiento, no realizando durante toda la vida de la póliza más operaciones. Evidentemente este tipo de operatoria que efectivamente se puede realizar hace que las entidades financieras tengan una especial prudencia con la concesión de dichas operaciones.
Bajo dicha premisa las garantías pueden ser tanto personales como reales, de tal modo que nos podemos encontrar con una póliza de crédito de carácter plurianual cuya garantía sea hipotecaria.
En lo que respecta a la modalidad de intereses nos encontramos en la misma situación que un préstamo pudiendo ser:
a) Interés Fijo, se mantiene constante durante toda la vigencia de la póliza.
b) Variable, en este caso se suele utilizar el Euribor 3 meses más un diferencial. En estos casos además la revisión del intereses suele coincidir con la frecuencia de liquidación.
