La vida es cambiante y lo que parece estar controlado se puede torcer en pocos días o semanas. Las crisis llegan en los momentos más inesperados, por ello debemos conocer el importe necesario en nuestro fondo de emergencia.
Ya hemos hablado en otras ocasiones que tener un fondo de emergencia conlleva muchas ventajas y es imprescindible para:
- Tener un colchón ante imprevistos y que nos permita dormir tranquilos.
- Tener un fondo de emergencia nos permitirá poder invertir otra cantidad de ahorro con un plan a medio o largo plazo y, con la tranquilidad de no tener que desinvertir en el peor momento.
Pero, ¿cuál debe ser el importe de mi fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia debe cubrir entre uno y tres años de tus gastos personales.
¿Cómo sé el importe que me conviene constituir como fondo de emergencia? ¿Puedo invertir mi fondo de emergencia? Si prefiero tener un fondo de emergencia que me cubra varios años ¿puedo invertir una parte?
La contestación a estas preguntas es muy personal y seguramente solo tú mismo tienes la respuesta definitiva. Pero veamos qué consideraciones debes considerar para contestar a estas preguntas.
5 preguntas para saber el importe de tu fondo de emergencia
Para ayudarte a responder revisemos esta lista. Cuanto más respuestas positivas tengamos, el importe de nuestro fondo de emergencia podrá ser menor y más invertible será.
1. Tipología de trabajo
¿Trabajas como funcionario? ¿Eres autónomo y tus ingresos son muy variables?
Un fondo de emergencia precisamente pretende cubrir la pérdida inesperada de ingresos. Pero este es un riesgo diferente según el tipo de trabajo que tengamos.
Un funcionario sabe que tiene un trabajo vitalicio, por lo tanto su fondo de emergencia puede ser más bajo.
Por otro lado un autónomo, aunque sus ingresos puedan ser más altos, puede estar más sujeto a la variabilidad de sus ingresos y que se resientan en momentos difíciles.
¿Trabajas en una gran empresa?
Bueno hoy en día nada está garantizado e incluso las grandes empresas están sujetas a crisis y cierres, pero probablemente una gran empresa deberá documentar mejor los despidos, pasar por procesos largos y ofrecer paquetes de indemnización para hacer posibles ciertos despidos.
2. Número de fuentes de ingresos
¿Tu familia tiene más de una fuente de ingresos? ¿Tu pareja también trabaja y tiene un salario o ingresos estables?
¿Tienes fuentes de ingresos alternativas (alquileres, dividendos, intereses) a tu trabajo que puedan cubrir una parte importante de tus gastos?
Si la respuesta es sí, tu fondo de emergencia podrá ser más limitado, ya que tienes ingresos alternativos que actuarán como emergencia y que pueden cubrir tus necesidades de corto plazo.
3. Capacidad para obtener fácilmente fuentes de financiación baratas
No es lo más aconsejable, pero si tienes capacidad de acudir a fuentes de financiación baratas, en caso de apuro, un crédito personal o un crédito con garantía hipotecaria podría ser una fuente de efectivo de emergencia.
Hoy en día los tipos están muy bajos y posiblemente seguirán así por mucho tiempo, con lo cual podemos tener la tentación de apalancarse con crédito.
Este recurso debería ser un recurso extremo y temporal y solo para gente con fácil acceso al crédito barato.
4. Margen para reducir fácilmente tus gastos
¿Eres soltero? ¿Puedes reducir fácilmente tus gastos y cambiar tu estilo de vida para hacer frente a una situación de emergencia?
Si tu trabajo es estable y la respuesta es sí, es menos probable que necesites un fondo de emergencia de alto importe.
Pero si tienes familia y tienes gente dependiente, hijos que van a la escuela y que dependen de ti, es mejor que tu fondo de emergencia cubra tranquilamente esos gastos que sabes que no podrás reducir.
5. Alta capacidad de ahorro
Si la proporción de tus gastos es baja respecto a tus ingresos es probable que un fondo de emergencia de un año sea suficiente, ya que parte de tu nuevo ahorro pueda ayudarte a constituir capas adicionales de emergencia si la incertidumbre se incrementa.
Pero si tu capacidad de ahorro es baja el importe del fondo de emergencia deberá ser más generoso.
Las preguntas anteriores nos ayudarán a dimensionar nuestro fondo de emergencia.
- Si la respuesta a la mayoría es un NO, nuestro fondo de emergencia deberá estar más cercano a 3 años.
- Si la respuesta es SÍ, es probable que con un año de gastos personales tengamos suficiente.
Cuando más alto sea el importe de nuestro fondo de emergencia, nos puede surgir la duda si tiene sentido invertir el fondo de emergencia.
Aunque la respuesta definitiva solo la tienes tú, como indicación puedes considerar contar los “nos” a las preguntas anteriores para calcular los años de tu fondo de emergencia. Por ejemplo: 3 “nos” serían una indicación para tener un importe de fondo de emergencia para 3 años.
¿Puedo invertir mi fondo de emergencia?
¿Tienes una alta tolerancia al riesgo? Invertir tu fondo de emergencia es una estrategia agresiva.
Por un lado, puedes obtener cierta rentabilidad, pero en el corto plazo los mercados pueden ser muy volátiles y muchas cosas pueden salir mal también.
El estrés de lidiar con un mercado volátil a corto plazo, o la incertidumbre que provoca una catástrofe inesperada, seguramente no te dejará dormir si tu fondo de emergencia está invertido y sometido a variabilidad.
Invertir un fondo de emergencia es muy arriesgado: debes tener de la forma más líquida (o asegurado el capital) para los gastos personales de un año, dos años o incluso tres años en función de las respuestas anteriores.
Hoy en día tener depósitos remunerados a corto plazo, lo que sería una buena alternativa para un fondo de emergencia es difícil o casi imposible de obtener. Solo si decidimos tener un fondo de emergencia de varios años puede tener sentido invertirlo parcialmente y con un perfil de riesgo muy bajo, con muy baja volatilidad.
