BBVA Seguros Rentas Vitalicias. ¿Hay gato encerrado?

Buenas noches:

Mi padre es cliente del BBVA toda la vida y le acaba de finalizar un depósito de 40.000 euros. El BBVA a día de hoy únicamente le interesa dinero nuevo a través de la venta de pagarés por lo que los depósitos que ofrecen apenas tienen rentabilidad comparándolos con la competencia. Mi padre no quiere cambiar de banco. El BBVA le ofrece en lugar de un depósito el seguro de rentas vitalicias al 4%. La semana que viene acudiré con él a una reunión con el director de la sucursal en la que se tratará este asunto. Estoy recopilando toda la información existente en este foro acerca de estas rentas vitalicias. La cuestión es que no veo si hay gato encerrado en este producto. Todo lo contrario me parece un chollo. Evidentemente estaré equivocado pues los bancos no regalan nada y menos a día de hoy.
A falta de concretar las condiciones particulares de estas rentas, las cuales desconozco. Planteo la información que tengo.

Mi padre tiene 80 años. Invierte en rentas vitalicias del BBVA 40.000 euros al 4% de interés (no sé si es anual, técnico...). Como he dicho, desconozco aún la simulación que hacen de esta inversión. En internet he encontrado una página y me da el siguiente resultado:

Comienzo de la prestación hasta su fallecimiento: 461 euros mensuales. Aquí habría que descontar gastos como el seguro de vida y el de prestación al beneficiario cuándo fallezca. Supongamos que en lugar de 460 euros, le quedan 300 euros al mes. Al año 3600 euros. Cuándo fallezca el beneficiario percibirá los 40.000 euros + 600 euros.
El inversor percibe el capital que ha aportado más un interés y a su fallecimiento un beneficiario recupera íntegramente el capital invertido.

Yo lo veo interesante pero repito, seguro que estoy equivocado. ¿Algún alma caritativa me quiere sacar de mi error?

Gracias.

Muy generoso has sido con los cáculos.

3600 euros al año, por 40.000 euros, sale una rentabilidad del 9%, cuando hablabas del 4%.

Y ese 4% muy seguramente sea técnico, por lo que habrá que restar los seguros, y el interes final estará en torno al 3,5%, si es que llega. Ciento y pocos euros al mes.

La ventaja de las rentas vitalicias es la poca fiscalidad a la que están sujetas. No llegará a pagar (y retener para IRPF) ni el 2%.

Por contra, la limitada liquidez del producto y que si efectivamente se cancela anticipadamente(ojo, a precios de mercado o segun la provision matemática, la menor de las dos), la ventaja fiscal anterior se pierde y hay que devolver la bonificacion disfrutada.

Y hablando de los pagareses, lo del 'dinero nuevo': Me gustaria ver si existe algún argumento legal que impida a tu padre suscribir dicha emisión, si fuera de su interés, sea cual sea el 'origen' del dinero. Dile al direstol que te de por escrito que no puede contratarlos, a ver como te mira...

Saludetes

Posiblemente al dire le interese mas colocarle un seguro que un pagare vamos me jugaria la oreja de un cochino de pata negra.
Desde luego y si el banco la aconseja seria lo ultimo que contratara.
Muy buena idea lo de preguntarle al director lo de la normativa que impida que los pagares tengan que ser de dinero "nuevo" y no valga el "viejo", saludos

Muchas gracias por tu contestación. En relación a los cálculos como he dicho no son los oficiales. La entidad me los dará la semana que viene. Las cifras que he expuesto las he sacado del simulador de la siguiente página:

http://www.irrq.com/es/renta_vitalicia.php

En lo referente a los pagarés no he insistido con la sucursal porque es la misma respuesta que me dan cuándo quiero contratar un depósito al 4%:

"Es únicamente para clientes nuevos o para dinero fresco. Si quiere un depósito con dinero viejo le ofrecemos un 2%"

De todas formas ya me has puesto con la mosca tras la oreja e insistiré con los pagarés a ver que respuesta me dan.

Gracias.

Hola,no se si podre sacarte de dudas. Mi madre, viuda, tiene este producto contratado con Bankia. Creo que el tipo de interés del que hablas es el técnico. Mi madre,tiene 82 años,edad parecida a la de tu padre. Por ser mayores de 70,esos rendimientos de capital tienen una bonificación del 92% sobre el 19% ( o sobre el 21%,según los casos).
Mi madre tributa por el 1,52%,lo cual fiscalmente es interesante. Yo como beneficiario,tengo una prima futura.
Lo veo un producto interesante para gente mayor,pues si quieres sacarlo tendrás una penalización.A mi madre no le gusta tener que estar todos los años mirando el tipo de interés,andando de banco en banco.
Hay que plantearse el producto como un seguro de vida,con liquidez nula.Al contratarlo,yo y mi madre nos dibujamos escenarios adversos posibles,necesidades por las que ella podría necesitar este dinero .Diversificamos,no todo en la renta vitalicia, para tener un dinero con liquidez relativa( deposito).Pero yo no pondría todo el dinero en renta vitalicia,es mejor poner solamente una cantidad que sepas que no vas a necesitar.
Me hace gracia lo del dinero viejo y dinero nuevo.Yo les contestaría: bueno,pues como es ``viejo´´ aquí, me voy al banco de enfrente,donde para ellos es ``nuevo´´.
El problema es que juegan con la inamovilidad de la gente mayor,que es reacia a los cambios.Saben que no se van a cambiar.

Gracias por tu respuesta.

¿Me podrías sacar de duda y decirme la prima que tuvo que pagar tu madre y la prestación que recibe mensual? Como he dicho anteriormente por unos 40.000 euros en una web me sale una cantidad que me parece y así me lo han confirmado en este foro, bastante desproporcionada, unos 450 euros. Hoy he encontrado un simulador en bankinter y me sale 150 euros con una devolución de la prima del 90% al fallecimiento.

Coincido contigo que es un producto con una buena fiscalidad y para aquéllos como mi padre que no necesiten el dinero, pues la comisión por cancelación se puede llevar un buen pellizco.

Tienes toda la razón en qué se aprovechan de la gente mayor que tiene cierto cariño hacia el banco después de tantos años como cliente. La verdadera lástima es que estos clientes no se ven recompensados por su fidelidad. Prefieren a un joven que trae dinero y que al año se va a otro banco que al cliente de toda la vida.

Saludos.

Hola Abellanu

Mi opinión es que es un producto interesante (por su excelente fiscalidad) para una parte del ahorro, te recomiendo que NUNCA hagas este seguro por el total del ahorro porque si tienes que rescatarlo te puede salir caro...(lo dice el refrán, no metas todos los huevos en la misma cesta).

Hay que tener en cuenta que la aseguradora te está garantizando un interés normalmente fijo durante toda la duración del seguro (aunque tambien puede revisarse pero entonces baja el interés) y si se deshace la operación puede tener un coste dependiendo del valor de realización de los activos.

Luego las condiciones pueden variar dependiendo de la entidad, el ultimo proyecto de este tipo de seguro que he presentado otorgaba alrededor de un 4,5 de interes efectivo (aunque era para un capital importante).

Mi consejo es que si os puede interesar visites varias entidades de tu zona (bancos y aseguradoras).

Espero haberte ayudado

Saludos

Mi madre no tuvo que pagar ningún tipo de prima,metio dinero,como si fuera un deposito, y se que le dan el 3 y pico,pero me parecio interesante por la fiscalidad,y porque mi madre se que no va a negociar con los bancos,es muy fiel.
La prima, es lo que le dan al beneficiario/ os a la hora de rescatarlo por fallecimiento.En este caso la prima es del 105%.

Pero si quieres rescatar la imposición previa al fallecimiento,vas a tener una penalización,por eso deberías de poner una cantidad que sepais nunca vais a necesitar.