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¿Está tu negocio correctamente asegurado o simplemente tienes una póliza?
Un 75 % de infraseguro y el propietario no lo sabía
Hace unos días, revisando el seguro de un local de negocio, me encontré con una situación que creo que merece la pena compartir.
Al analizar la póliza descubrí algo especialmente preocupante:
El continente estaba asegurado aproximadamente un 75 % por debajo de la valoración que correspondía según las características del inmueble.
Pero lo que más me llamó la atención no fue la diferencia.
El propietario no era consciente de ello.
El problema no siempre está en el precio
Cuando contrató el seguro le habían presentado varias opciones entre las que elegir.
Hasta aquí, nada extraño.
El problema es que en ningún momento había entendido que el capital de continente que aparecía en su póliza podía estar muy por debajo de lo necesario.
Y aquí aparece algo que creo que ocurre con demasiada frecuencia cuando comparamos seguros:
No podemos comparar únicamente el precio.
Dos pólizas pueden costar cantidades similares y estar asegurando cosas completamente diferentes.
Incluso una póliza aparentemente muy barata puede serlo simplemente porque está asegurando mucho menos.
¿Qué ocurrió cuando hicimos una valoración nueva?
Volví a estudiar el riesgo utilizando unos capitales de continente más ajustados a las características reales del inmueble.
La diferencia de capital asegurado era considerable.
Sin embargo, ocurrió algo bastante curioso:
Aun aumentando notablemente el capital asegurado, el precio resultante era muy similar al que el propietario ya estaba pagando.
Y esto cambia completamente la conversación.
Porque entonces la pregunta deja de ser:
“¿Cuánto cuesta este seguro?”
Y pasa a ser:
“¿Qué estoy asegurando realmente por ese precio?”
El infraseguro puede pasar desapercibido durante años
Mientras no ocurre nada, probablemente nadie se plantea el problema.
La póliza está contratada.
Los recibos se pagan.
El negocio continúa funcionando.
Todo parece correcto.
El problema puede aparecer cuando ocurre un siniestro y descubrimos que las cantidades aseguradas no corresponden con la realidad del negocio o del inmueble.
Y ese es probablemente el peor momento para descubrirlo.
¿Qué revisaría en el seguro de un comercio o pequeña empresa?
Antes de comparar precios, personalmente comprobaría al menos:
1. Continente
¿El capital corresponde realmente con las características del inmueble?
¿El capital corresponde realmente con las características del inmueble?
2. Contenido
¿Mobiliario, equipos, maquinaria y demás bienes están correctamente valorados?
¿Mobiliario, equipos, maquinaria y demás bienes están correctamente valorados?
3. Existencias
¿El capital asegurado refleja el stock que realmente puede acumular el negocio?
¿El capital asegurado refleja el stock que realmente puede acumular el negocio?
4. Actividad declarada
¿La actividad que aparece en la póliza sigue correspondiendo con lo que realmente hace la empresa?
¿La actividad que aparece en la póliza sigue correspondiendo con lo que realmente hace la empresa?
5. Responsabilidad civil
¿Qué situaciones contempla y qué límites tiene?
¿Qué situaciones contempla y qué límites tiene?
6. Cambios en el negocio
¿Se ha reformado el local? ¿Ha aumentado la maquinaria? ¿Ha cambiado la actividad? ¿Ha crecido el negocio?
¿Se ha reformado el local? ¿Ha aumentado la maquinaria? ¿Ha cambiado la actividad? ¿Ha crecido el negocio?
Tener un seguro no significa necesariamente estar bien asegurado
Creo que esta es la principal conclusión que podemos sacar de casos como este.
Una póliza no debería revisarse únicamente preguntando cuánto cuesta.
Primero deberíamos entender qué estamos protegiendo, cuánto vale y qué riesgos tenemos.
Después tiene sentido comparar precios.
No al revés.
¿Hace cuánto que no revisas realmente tu póliza?
No me refiero a mirar cuánto ha subido el recibo este año.
Me refiero a comprobar capitales, coberturas, límites y si lo contratado sigue correspondiendo con la realidad actual de tu negocio.
Trabajo habitualmente revisando este tipo de riesgos, así que si alguien tiene dudas sobre los capitales o coberturas que aparecen en su póliza y quiere contrastarlos, puede preguntarme por aquí.
No hace falta cambiar de seguro ni contratar nada.
A veces una segunda opinión simplemente sirve para confirmar que todo está correctamente asegurado.
Y si lo está, perfecto.
Pero si no lo está, siempre será mejor descubrirlo antes de necesitar utilizar la póliza.