Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

8 respuestas
Recomendación United-linked. Rescatar o conservar
Recomendación United-linked. Rescatar o conservar
#1

Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

Buenas noches, os cuento!

Hace exactamente 11 años, contraté (a través de la intermediaria OVB) un United-linked "Ahorro 5 estrellas" (cesta LEO, mínima aversión al riesgo) de Monument Assurance (antigua Aspecta).

Los intereses de la póliza están al día de pago, pero el valor de rescate sigue siendo después de 11 años 1950€ inferior al total aportado (es decir, si rescato perdería casi 2mil euros).
 
Sé que es un producto a largo plazo, pero aunque me guste invertir a largo plazo y tenga mínima aversión al riesgo, llevo un par de años pensando que ese dinero ya habría crecido en otro producto más transparente (como era muy joven no le metí mucho dinero, unos 11K en total), y tengo dudas de si a corto-medio plazo conseguiré igualar lo invertido con el valor de rescate.

Sé que uno debe hacer con las inversiones y su dinero lo que le digan las tripas, pero me gusta pensar en alto y escuchar otras opiniones. ¿Vosotros qué haríais, haríais un rescate total y usaríais el dinero en otro producto, o lo mantendríais hasta al menos igualar lo invertido?

Estas son las rentabilidades acumuladas:
3 años: 11,21%
5 años: 15,82%
10 años: 53,50% 
Desde creación: 58,10% 

Gracias por la sugerencia y un saludo

#2

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

La verdad la rentabilidad a 10 años no es mala ¿cuantas comisiones tenía el producto?
#3

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

Pues me da verguenza admitirlo pero no lo recuerdo. Perdí el contrato en una mudanza y nunca me llegaron a mandar el duplicado.

Advertían que los gastos se comían las ganancias de los 4 primeros años, aunque han pasado bastantes más.

Voy a tratar de pedir ese duplicado otra vez.

Gracias y un saludo
#4

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

Y ¿sabes en qué invierte? Esto es lo malo de invertir a través de seguros, no quiero generalizar, pero algunos tiene comisiones elevadas , que te comen la rentabilidad 
#5

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

 
No es el producto asegurador el que tiene las comisiones elevadas, es la empresa mediadora, en este caso, quien tiene unas comisiones pactadas con la aseguradora muy elevadas, con otros mediadores este producto no tiene esas comisiones, ya te indica la empresa mediadora, al contratar con ellos, que ellos son los mas guais y que eso tiene un precio que se tiene que pagar, uff, jejeje. 
#6

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

He recuperado el contrato, estas son las comisiones:

Gasto de adquisición:
3 % de la prima cada año

Gastos de administración:
Fijos: 10 Euros anuales a deducir directa y proporcionalmente a cada recibo de prima. En caso de reducción del seguro se detraerán mensualmente del valor de Póliza
Variables: 1,5 % de la prima cada año

Luego está la tasa de primas anuales (expresada  en  tanto  por  uno  del  capital  en riesgo), que para mi edad sería 0,0011971

Con esos gastos igual hasta el año 15 o 20 no igualo lo invertido, menos mal que como era muy joven metí muy poco dinero y que luego en vez de aumentar la cuota me dediqué a invertir en otro lado!

Y estas son sus mayores posiciones según el último informe que enviaron:
MS INVF US Advantage A: 12,38
MFS Meridian European Value I1...: 10,71
AXA Rosenberg US Enh Idx Eq...: 9,38
Ampega Reserve Rentenfonds I a: 8,12
Mirova Global Climate Ambition...: 7,99
Robeco BP US Premium Equities...: 7,93
Invesco Japanese Eq Adv A EUR AD: 6,63
SPDR® S&P US Dividend...: 6,57
Allianz Euroland Equity Growth...: 6,08
Wellington Strategic Eurp Eq D...: 5,70 

Fondos que invierten sobre todo en tecnología (20%), salud (15%), industria (14%), servicios financieros (11%), servicios de comunicación (10%), consumo cíclico (10%).

Como dices en papel no da mal rendimiento, pero las comisiones y gastos (sobre todo los 6 primeros años, que no los he puesto porque ya han pasado), se han comido todo crecimiento, y la aparición de otros productos me quitó todas las ganas de aumentar la aportación.

Por eso ahora mi duda es si rescatar ahora para no seguir tirando dinero ahí, o esperar a igualar para liquidarlo, pero a saber si eso será el año 15 o el 20!

Gracias y un saludo
#7

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

Muy buenas,


Si sabes los fondos que lo compi en podrías replicar la cartera sin tener el seguro
#8

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

Completamente, cuando contraté el producto no sabía que podía ver los fondos de sus cestas (para ser sinceros, tampoco sabía qué era un fondo exactamente o si podía invertir en ellos sin ser un broker o un banco!, tenía 20 años).

Hoy en día preferiría invertirlo en un fondo indexado, probar el crowd-lending o en una cartera gestionada por mí, como bien dices, pero una vez metido en la trampa del united-linked,  haber aguantado los años que penalizaba rescatarlo y darle un margen (11 años ya) para ver si da buen rendimiento, la cuestión es si merece la pena rescatarlo perdiendo esos casi 2mil euros o darle aún más margen para ver si al menos recupero lo invertido (a costa de perder unos 110€ al mes mientras tanto que se podrían dedicar a otros productos de inversión).

Gracias y un saludo!
#9

Re: Recomendación United-linked. Rescatar o conservar

Si tu tienes claro que puedes invertir en otros unit linked, fondos, acciones o lo que sea que te van a dar una rentabilidad superior ¿para qué quieres esperar a igualar en ese producto precisamente? Creo que te guías mas por una razón sentimental que práctica, asume esas pérdidas y cambia tu inversión porque tu mismo dices que es un coste de oportunidad, hay unit linked sin gastos ni penalizaciones de ningún tipo, por ejemplo, tanto a prima única como periódica.

Por otra parte no entiendo que por un lado hables de gestionar tu propia cartera (hay miles de fondos y hay que conocer bien ese mundillo) y por otra de comprar gestión pasiva, una simple réplica de índices, son la noche y el día. La gestión activa te dará mas rendimientos a medio/largo plazo.
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