Renta Selección Mapfre

Hola

Me ofrecen un Seguro de Renta vitalicia de aportación única e interés garantizado 3,20%

Después de hablar con el comercial durante 2 horas, aún tengo dudas.

Me han hecho una simulación para una aportación de 80.000 € (la cual rentaría según dicen 2.560,14 €/año) y que esta rentabilidad tiene un beneficio fiscal y que solo tributaría el 8% de los intereses por ser mayor de 70 años.

Es decir que solo se tributaría por el 8% de los 2560,14 € al tipo marginal supongo.

En caso de rescate en vida por algún motivo, me pasan una tabla con las cantidades MÁXIMAS a percibir que van incrementando año a año a razón de unos 300 € /año, pero a mi pregunta de, ¿cual es la cantidad mínina? me dice que no se puede saber ya que depende del momento de la liquidación, y que si se invierte en Letras y Bonos, no se puede saber qué capital MINIMO está garantizado.

Me dicen que el Minimo es el menor de esto:

99% de las Provisiones Matemática calculadas según Base Técnica empleada en la determinación de la Prima. Despues de 5 años el porcentaje es del 100%.

Valor de realización de las inversiones asignadas a la misma. (aquí está la madre del cordero supongo).

El caso es que insiste en que no puede perder, ya que la posible perdida estaría compensada con los intereses generados y que NUNCA HABÍA PERDIDO, cuando me ha dicho esto, directamente me ha matado.

Algún experto en estos productos?

es realmente una buena alternativa a un deposito por el beneficio fiscal?

Saludos

Ojito con lo que contratas, que es un seguro de vida que capitalizas mes a mes con las ventajas fiscales que se permiten a los PIAS, pero sin las garantías y la regulación de los PIAS.

Lo que te están metiendo es un producto que necesita de muchos conocimientos, y si en los PIAS hay un cierto margen de pérdida, en el sentido de que la renta mensual vitalicia no pasa a los herederos (y si has cobrado menos de lo que te tocaba, lo pierdes; ahora, si vives más años, también lo ganas, ojito), en estos productos "alegales" mi consejo es que no te metas en esos avíos.

Mi consejo más bien sería que hicieras una prima única (vale, sin el gancho de los beneficios fiscales por rescate mensual vitalicio), o vayas aportando 8.000 euros a un PIAS que te complementará la jubilación cuando te toque.

Lo que te están ofreciendo es más parecido a un Unit Linked de los que se comercializaban, y para nada se parecen (ni remotamente) a un depósito. Mucho cuidado con cómo os lo están vendiendo los bancos.

Es un seguro de vida que vas capitalizando mensualmente (en este caso no aseguras un capital, sino que aportas ese capital como prima única). Lo que ocurre es que ese capital te genera unos intereses que te permiten una ventaja fiscal al hacerlo como renta mensual vitalicia. Nada, pero nada que ver con un depósito.

Esos 80.000 euros se invierten, y la compañía puede tener pérdidas, ya que no te garantiza nada, de hecho estos productos creo que no están vinculados a los mínimos obligatorios que establece la DGSFP.

¿Qué entidad te lo está ofreciendo, por cierto? Saludos,

Es un muy buen producto, ya que te da una buena rentabilidad y un beneficio fiscal muy importante, ya que solo pagarías a hacienda 43 € por el capital percibido.

Te comento también que si piensas que lo puedes necesitar en un futuro no es muy buena idea hacer la renta, por lo menos no con la totalidad del capital, o eso, o haces dos rentas diferentes, dos pólizas, para que tengas liquidez parcial, pierdes unos 70€/año de intereses pero ganas algo de liquidez, todo es mirar si compensa.

Normalmente estos productos están invertidos en RF, se compran unos activos que son los que dan soporte a la rentabilidad que tu percibes, por lo que si la caida fuese brutal se podría dar el caso, pero la verdad, a mi, para tu perfil de inversión me parece un muy buen producto, aunque eso si, no pondría todo mi capital, tendría una parte de mis ahorros, aquellos que pienso que no necesitaré salvo urgencia extrema, pues no puedes disponer de ellos con la misma facilidad que en la cuenta corriente, y siempre que los necesites tendrás que hacerlo por el total del capital, no por una parte.

Un saludo

mira el título del post y los años que tiene Limone. Lo que le ofrecen son unas rentas vitalicias a partir de una prima única pagada, no es un PIAS. Es un seguro de vida con capital asegurado al fallecimiento, en el cual se asegura una rentabilidad anual.

Gracias,

¿Por qué pierdo si tengo dos Pólizas?, (supongo que pierdo si rescato antes, no?

Lo que no me da muy buena espina es la posible quita sobre letras y bonos y pueda afectar negativamente al Capital.

Saludos

Si haces dos pólizas pierdes esos 70 €/año aproximadamente, más que nada por los gastos de formalización iniciales (compra de los activos y demás) que serían dobles por eso afecta un poco a la rentabilidad total conjunta de las pólizas, pero tienes la ventaja de poder hacer un rescate parcial en caso de necesidad, tu tienes que ver si te compensa esa pérdida (0.0875%) para tener la posibilidad de mejores condiciones de liquidez (a mi manera de ver)
En caso de una quita sobre letras y bonos podrías tener problemas en caso de rescate, pero nunca si lo dejas hasta fallecimiento (y ojalá que Mapfre te pague muchos años). Además si hay quita sobre bonos y letras del tesoro creo que tendremos otros problemas mayores que esos.

Un saludo

Según me dicen no hay ningún tipo de comisión de gestión ni nada, por lo que abrir dos Pólizas no debería influir.

Para que te hagas una idea de lo que contratas.
El régimen legal de este producto (y de los PIAS) lo fija la LEY 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio.
http://www.boe.es/boe/dias/2006/11/29/pdfs/A41734-41810.pdf
Esto que contratas está regulado por el Artículo 25: Rendimientos íntegros del capital mobiliario. Dice lo siguiente:

"3. Rendimientos procedentes de operaciones de capitalización, de contratos de seguro de vida o invalidez y de rentas derivadas de la imposición de capitales.
a) Rendimientos dinerarios o en especie procedentes de operaciones de capitalización y de contratos de seguro de vida o invalidez, excepto cuando, con arreglo a lo previsto en el artículo 17.2.a) de esta Ley, deban tributar como rendimientos del trabajo.
En particular, se aplicarán a estos rendimientos de capital mobiliario las siguientes reglas:
(...)
2.º) En el caso de rentas vitalicias inmediatas, que no hayan sido adquiridas por herencia, legado o cualquier otro título sucesorio, se considerará rendimiento de capital mobiliario el resultado de aplicar a cada anualidad los porcentajes siguientes:
- 40 por ciento, cuando el perceptor tenga menos de 40 años.
- 35 por ciento, cuando el perceptor tenga entre 40 y 49 años.
- 28 por ciento, cuando el perceptor tenga entre 50 y 59 años.
- 24 por ciento, cuando el perceptor tenga entre 60 y 65 años.
- 20 por ciento, cuando el perceptor tenga más de 66 y 69 años.
- 8 por ciento, cuando el perceptor tenga más de 70 años.

Estos porcentajes serán los correspondientes a la edad del rentista en el momento de la constitución de la renta y permanecerán constantes durante toda su vigencia."

Esto es un marco general, y no tiene nada que ver con las fórmulas de constitución de las rentas ni tiene ningún otro tipo de garantía.

Al contrario que los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), regulados en la Disposición adicional tercera del Artículo 108 de esta misma ley.
Saludos,