Cuota rara en el mes de amortización parcial

Hola a todos,

Tengo una hipoteca, y hace un tiempo hice una amortización parcial. Ese mes la cuota no fue el valor normal, sino un poco menos. Os comento los datos y a ver si me ayudáis a sacar de donde salió ese valor:

En ese momento debía 146331,95 € , restando por pagar 343 cuotas. La cuota del mes anterior fue de 577,39€ y el interés estaba al 1,625% (tanto en ese mes como en el anterior, no hubo cambio del tipo de interés)
Hice una amortización reduciendo tiempo de la hipoteca de 12000 € el dia 18 de ese mes.

La cuota que pagué en ese mes fué de 449,55€ desglosados en 207,9 de intereses y 241,65 de amortización. El 207,9 entiendo de donde sale, se calcula los intereses de 18 días debiendo la cantidad inicial y luego los intereses de 12 días con la esa misma cantidad - 12000 y el resultado da bien. Lo que no comprendo es de donde salen los 241 euros que fue el valor que amorticé.

Si alguien puede arrojar luz sobre ese tema...en todos los simuladores que he probado al hacer una amortización parcial reduciendo tiempo el mes que se realiza la cuota sigue siendo la misma, por qué yo no pagué la cuota de siempre? Si se necesita algún dato más ya me diréis.

Gracias y un saludo

Yo tampoco lo comprendo.
No me coincidiría ni siquiera los intereses.

Algún dato no es correcto... o la amortización no es por el método francés? ¿Pagabas todos los meses la misma cuota hasta revisión de tipos?

Date cuenta que si calculamos los intereses del mes completo: 1,625% x 146.331,95 x 30/360 = 198,16
Y en el peor de los casos para ti, (que en lugar de 30/360, fuera 31/360) te saldrían 204,76.

Y tiene que ser una cantidad inferior, puesto que, como bien dices, el capital pendiente es de 146m durante 18 días y de 134m durante 12 días.

Sin embargo, dices que son 207,90 y que sabes de dónde sale...

Salu2.

Hola,

Gracias por contestar tan rápidamente. Efectivamente, hay un pequeño fallo. El valor de 146331,95 es una vez que ya hice la amortización parcial. Tenemos pues la situación de la siguiente manera:
- Yo debía 158331,95 € y me faltaban por pagar 343 cuotas. La última cuota había sido de 577,39 estando el tipo de interés al 1,625%

- El día 18 del mes yo amorticé 12000 euros para reducir plazos, con lo cual el capital pendiente pasó a ser 146331,95€ y las cuotas se quedaron en 311.

- La cuota de ese mes, en lugar de volver a ser 577,39 (ya que el tipo de interés no había cambiado) fue de 449,55 (207,9 de intereses y 241,65 de amortización)

El 207,9 lo calculo haciendo la siguiente operación:
158331,95*0,01625/12/30*18 + 146331,95*0,01625/12/30*12

Entiendo que es así como se calcula. Ahora bien: de dónde salen los 241,65 es un misterio para mi...

Gracias de nuevo y disculpas por mi error.

¡No ha lugar a la petición de disculpas! Mala interpretación mía.

Te explico cómo sería el cálculo habitual. Y luego nos indicas qué ha podido ocurrir y qué errores ves, a ver si conseguimos sacar alguna conclusión.

1º) Intereses
1a. Desde la anterior cuota hasta que haces la amortización parcial.
Capital que debes: 158.331,95€
Tipo de interés: 1,625%
Días: 18
Intereses: 158.331,95 x 1,625% x 18 / 360 = 128,64€ -> estos los suelen descontar de la amortización parcial que haces; por tanto, la amortización de principal sería de: 12.000 - 128,64 = 11.871,36.

1b. Desde amortización hasta siguiente cuota.
Capital que debes: 158.331,95 - 11871,36 = 146.460,59
Tipo de interés: 1,625%
Días: 12
Intereses: 146.460,59 x 1,625% x 12 / 360 = 79,33€.

2º) Capitales
2a. Cálculo del número de cuotas pendientes nuevas:
N = − log(1 − C0 i/c) / log(1 + i), donde:
N = número de cuotas totales pendientes
C0 = capital pendiente
i = interés efectivo (euribor+diferencial / 12)
c = cuota que venías pagando
N = -log[1 - 146.460,59 x (1,625% / 12) / 577,39] / log[1 + (1,625%/12)] = 310,98
N rara vez te saldrá un número entero, normalmente se redondea por exceso -> 311 será el nuevo número de cuotas pendientes.

2b. Cálculo de la nueva cuota.
Capital pendiente: 146.460,59
Tipo de interés: 1,625%
Nº de cuotas pendientes: 311
Cuota resultante: 577,35.

Esta primera cuota se dividiría del siguiente modo:
Intereses: 79,33
Capital: 498,02

En los cálculos que te han hecho, los intereses están bien calculados, que es lo fundamental. Pagas menos cuota, amortizas menos capital.
Eso sí, las cuotas siguientes, si el tipo de interés es el mismo, te deberían salir en lugar de 577,35 por un importe algo mayor: 577,90. Si la siguiente cuota fue de ese importe, todo es correcto.

¿Puedes indicarme en qué fecha valor te hacen el cargo de esa cuota? ¿Y la fecha valor de la amortización anticipada? ¿Te coincidió subida de tipo de interés justamente en la siguiente cuota?

Salu2.

Hola de nuevo,

Adjunto aquí una pequeña tabla (espero que quede bien formateada, no he encontrado la manera de adjuntar un fichero) donde se especifican fechas y cuotas (esto está sacado des de la web del banco, no es ningún cálculo mío).
Como se puede ver, en noviembre fue cuando se hizo la amortización parcial (parece que me restaron directamente 12000 del capital pendiente) y es donde aparece esa cuota extraña de 449,55. Hicieron revisión del tipo de interés el mes siguiente, en diciembre, entiendo que no debería tener nada que ver.

Fecha Vto. Fecha oper. F. Valor Tipo mov. Cuota Cap. Pendiente
31/10/2010 29/10/2010 31/10/2010 INTERESES 214,9 158.694,44
31/10/2010 29/10/2010 31/10/2010 AMORTIZACION 362,49 158.331,95
Cuota de octubre: 214.9+362.49=577.39

30/11/2010 18/11/2010 18/11/2010 ANTICIPADA 12.000 146.331,95
30/11/2010 30/11/2010 30/11/2010 INTERESES 207,9 146.331,95
30/11/2010 30/11/2010 30/11/2010 AMORTIZACION 241,65 146.090,30
cuota de noviembre: 207.9+241.65=449.55

31/12/2010 31/12/2010 31/12/2010 INTERESES 230,7 146.090,30
31/12/2010 31/12/2010 31/12/2010 AMORTIZACION 365,65 145.724,65
cuota de diciembre (me hicieron revisión de euríbor, había subido): 230.7+365.65=596.35

A ver si así acabamos de descifrar el misterio. Por cierto, he visto que para calcular la parte de intereses del mes de la amortización parcial tú lo haces sobre el año completo (divides entre 360 y multiplicas por 18). Yo lo había calculado sobre el mes (dividir entre 30 y multiplicar por 18 y 12). Cual de las dos es más correcta? La diferencia en realidad es muy pequeña...

Actualización: Como he visto que no se ve muy bien adjunto imagen con la tabla. Saludos.

tabla de amortización

La diferencia en los intereses radica en el capital pendiente que tomamos. Mi amortización parcial, por tanto, era algo inferior (minorada en los intereses), un capital pendiente mayor, una cuota superior. En los números de los días no tenemos diferencias 360 = 30x12.

Los cálculos habituales que yo he visto en varias amortizaciones anticipadas son los que te he puesto; viendo tu tabla no encuentro explicación a ese capital que te cobran en la cuota. La única diferencia que veo, es que hayan querido que te quede un poco más de capital pendiente.

Como bien indicas no tendría por qué haber diferencia en que hubiera o no revisión al mes siguiente, salvo por un pequeño matiz, la ley del embudo: lo ancho para el banco, lo estrecho para el cliente. Tendrás que pagar ese importe en la siguiente cuota a un tipo de interés un 0,20% superior...

No encuentro otra explicación, pero seguro que la hay.

Siento no haber podido ayudarte.

Salu2.

Muchas gracias de todas formas por la ayuda. Iré a preguntar al banco, a ver que explicación me dan, y si no estoy echando culebras por la boca os la remitiré aquí xDD

Gracias de nuevo y saludos.