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Hipoteca a 40 años vs desgravación

12 respuestas
Hipoteca a 40 años vs desgravación
Hipoteca a 40 años vs desgravación
#1

Hipoteca a 40 años vs desgravación

Buenas noches a todos, me ha surgido una duda tras hablar el otro dia con la directora de la oficina donde contrate mi hipoteca en 2012.

1. Mi hipoteca es a 40 años, actualmente entro en el 5º año y la verdad es que me duele ver como la amortización total del prestamo es muy inferior a lo que estoy pagando de intereses. Por eso pregunte por la posibilidad de disminuir la hipoteca de 40 a 30 años, y en principio (previo pago de 60€) podría hacerlo.

2. Sin embargo la directora de la oficina me lo desaconsejó ya que, teniendo la desgravación por compra de vivienda habitual, es más favorable mantener más tiempo la hipoteca para poder disfrutar de esta ventaja fiscal.

3. Su consejo fue el de ir amortizando anualmente unos 3000€ (para completar los 9000€ de la desgravación) sobre el plazo (y no sobre cuota), de esta manera de facto reduciria el tiempo total de hipoteca teniendo una cuota baja.

4. Mi hipoteca es de unos 450€ y mi situación laboral es muy estable. Podría llegar a asumir unos 650€ de cuota mensual en caso de subida por disminución del plazo.

 

Teniendo en cuenta estos factores y la contrastación pago de intereses - plazos - años - cuota - fiscalidad, ¿qué me recomendarias hacer?

 

Un saludo y muchas gracias.

#2

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

En diciembre calcula lo que te queda para llegar a los 9015 (18030 si sois dos) haces una amortización anticipada y listo.

un saludo

#3

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Si te duele ver un plazo tan largo y crees que puedes pagar cómodamente, ahorra hasta llegar al máximo de la desgravación y amortiza en tiempo.

Quizá si pones los datos exactos del capital pendiente e interés alguien podría calcularte qué te sale más a cuenta, pero siempre es mejor que seas tú (según la situación económica del momento) quién decide si amortizas o no.

Yo también firmé por esa época un plazo muy largo para como han ido las cosas después y mediante amortizaciones de tiempo he reducido considerablemente el plazo inicial y actualmente el nominal es bastante más alto que los intereses que pago, claro que el euribor de los últimos años también ayuda mucho en eso.

Como ya te han dicho, si sois dos, amortizando hasta máximos de la desgravación vais a poder quitaros bastante tiempo de golpe cada año.

#4

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Por una vez, en el banco te han aconsejado bien, debes amortizar hasta el máximo deducible, 9.040.

No obstante, yo siempre amortizo un poco más, ya sabes, para ir sobrado y no tener luego problemas, mira lo de las devoluciones que están haciendo ahora de la clausula suelo, si amortizaron lo justo, ahora tendrán que devolver las deducciones aplicadas de mas. Y encima, ves reducido el plazo final de la hipoteca, aunque pierda parte de las deducciones futuras, si puedo, prefiero quitarme cargas de encima.

Un saludo

#5

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Entonces entiendo que en caso de poder asumirlo, ¿me recomendais reducir los años de la hipoteca o es indiferente? La cuestion es pagar los menos intereses posibles pudiendo hacer frente a una mensualidad mayor y todo ello teniendo en cuenta la desgravacion (si estoy menos tiempo con la hipoteca tambien estoy menos tiempo desgravando)

Gracias a todow por vuestro interes.

#6

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

(si estoy menos tiempo con la hipoteca tambien estoy menos tiempo desgravando)

 

Y también menos intereses pagando ...

#7

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Lo dicho, desgrava los 9.040 al año en plazo y listo

#8

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Yo te aconsejo reducir plazo en vez de cuota, pero es mas o menos lo mismo financieramente hablando.

Lo importante es que si quieres ver reducida rápidamente la carga de intereses, debes hacer una amortización de principal mas o menos gorda ahora, eso si, debes tener en cuenta que pierdes parte de la desgravación futura y que financieramente, no compensa, ya que esta pérdida es mayor que lo que ganas al reducir intereses. Pero hay mas motivos para reducir deudas aparte de los financieros, por ejemplo la tranquilidad que te deja saber que tu deuda es mucho menor y que terminarás de pagarla mucho antes. Por otro lado, si amortizas y luego te surge una necesidad de dinero, habrás tomado una mala decisión ya que un nuevo préstamo te saldrá probablemente mas caro o no te lo concedan, hay que valorarlo todo.

Un saludo

#9

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Ya te lo han dicho, pero si lo que quieres es pagar menos intereses, crees que vas a poder asumir las cuotas cómodamente en un futuro y a la vez, quieres aprovechar al máximo la desgravación fiscal, amortiza en plazo hasta los 9.040.

Si lo que quieres es pagar los menos inteses posibles "olvídate" de los límites de la desgravación fiscal y amortiza todo cuanto puedas reduciendo plazo.

Durante un tiempo se estuvo comentando mucho que podrían quitar la desgravación fiscal. Ahora los rumores se han calmado pero igualmente,  con tantos años por delante, quién sabe si la quitarán... a veces vale más "pájaro en mano". Pero bueno, con las hipotecas, cualquier decisión conlleva sus pros y sus contras, y solo el futuro dirá si se ha elegido mejor o peor.

#10

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Pues yo, estando de acuerdo con el resto de foreros en el tema de las amortizaciones anuales, reduciría en cuota y no en plazo, y me explico. En un post antiguo sobre este tema, un forero hizo las cuentas de como le saldría la hipoteca que había terminado, si en vez de reducir plazo reduciese cuota, y al final de año ese ahorro de cuota se utilizase para amortizar hipoteca igualmente (más o menos lo que te están recomendando de amortizar todos los años hasta la máxima desgravación fiscal). Pues los cálculos le daban que era casi igual, muy poca diferencia a favor de reducir en tiempo, pero con una salvedad, en caso de necesidad por pérdida de trabajo, imprevistos,... la cuota que tenía que afrontar mensualmente era mucho más baja, y por lo tanto, mucho más accesible.

 

Así mismo te comento un caso de un amigo, tiene una cuota de hipoteca de 80 €/mes, ya que ha hecho siempre reducción de cuota, por si acaso. Ahora, cada vez que amortiza hipoteca, por poco que haga, se quita muchos años de encima, y en caso de quedar en paro alguno de los dos,está casado, puede seguir tranquilamente pagando la hipoteca sin miedo a que le lleven el piso.

Todo es valorarlo. Para mi la tranquilidad tiene un precio, y si son 2000€ en intereses a pagar durante ¿30 años? para mi, repito, para mi, están bien pagados.

 

Saludos

#11

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Estoy de acuerdo con tu planteamiento.
Yo lo hice así, reducir la cuota y en diciembre una aportación extraordinaria hasta el límite de la desgravación.

#12

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Muchas gracias por vuestras respuestas. Me va quedando bastante claro el tema, un saludo.

#13

Re: Hipoteca a 40 años vs desgravación

Para ahorrar más lo mejor sería hacer la amortización máxima (9.040€ menos lo pagado cada mes) a primeros de enero

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