Consejo para un planteamiento de ahorro para jubilacion

buenas
heme aquí en busca de vuestro consejo, experiencia y saber hacer. 
somos una pareja del pais vasco, yo tengo 42 años y mi mujer 45 , tenemos una hija de 8 años, ambos trabajamos por cuenta ajena y tenemos unos ingresos totales de unos 86000€ brutos al año, ambos superamos los 15 años de antigüedad en cada empresa.
Actualmente hemos terminado de pagar la hipoteca de la casa y no tenemos prestamos . Tenemos ahorrados unos 70.000mil euros, por que en principio estábamos valorando la posibilidad de cambiar de casa, bien adquiriendo una y poniendo en alquiler la actual, o bien vendiendo la actual y pidiendo lo justo para entrar en la nueva, pero en vista de los precios actuales de la vivienda este plan parece ir para largo.

nuestro nivel de ahorro mensual es de aprox 2000€-2200€
La cosa es que tener el dinero en el banco no acaba de convencernos , almenos no todo, y menos con la inflación actual. Por otro lado cada día tengo menos esperanzas en tener una jubilación digna del estado y queremos asegurarnos poder disfrutar de esa etapa. Buscamos consejo bien gratuito o bien un asesor de confianza con el que poder mirar distintas opciones, que no estén vinculadas a un banco ser posible , ya que todos conocemos que los bancos ofrecen a sus clientes generalmente todo aquello que les "sobra" en la recamara.

El nivel de riesgo que me gustaría seria mas bien perfil bajo y conservador,  creo que estamos ya en una edad en la que es recomendable comenzar a mirar donde se pisa.
cualquier información que podáis darme es siempre bienvenida. 
un saludo

Yo resumiría en:
1) Plan de pensiones: si ambos trabajáis, ambos aportad el máximo anual que permite la ley actualmente. En mi opinión, solo valen la pena los de los roboadvisors Indexa y Finizens (Popcoin e Inbestme también, pero menos). En los casos de Indexa, Finizens e Inbestme, os harán un test para determinar vuestro perfil de riesgo. Finizens solo una vez, los otros dos una vez al año.

2) Para el resto del dinero, fondos de inversión. Si no queréis montaros y gestionaros la cartera, yo cogería nuevamente un roboadvisor. Los mismos que mencionaba anteriormente servirían aquí. Si queréis gestionar vuestra cartera y tenéis conocimientos, en este foro en el apartado de Fondos de Inversión, podréis ir cogiendo ideas. Si no tenéis conocimientos, yo no cogería esta opción, o al menos no la cogería de inicio.

Y consejos ineludibles:
1) Para roboadvisor, evitar los de CaixaBank, Santander y Openbank.
2) NO contratar ningún PIAS bajo ningún concepto ni dejaros engatusar por supuestos “asesores independientes” que os colocarán un producto caro y malo. Y si os intentan colocar “el mejor PIAS del mercado” y os hacen comparativas con marcas de coche, aún más.
3) Desconfiad de los asesores de banca privada o de bancos en general. No suelen ser tan sanguinarios que los vende-PIAS, pero tampoco mirarán por vosotros, sino por las comisiones que se llevarán por colocaros determinados productos. Pero por suerte, los fondos de inversión están más controlados y, si os colocan Fondos de inversión, podréis estar más “tranquilos”. Pero por evitar problemas, directamente no os fiéis de ellos.

Opciones con trato más “personal”:
Asesores independientes online: Micappital y Nextep Fincance. Echadles un ojo y hacedles consultas. Que os expliquen y a ver si os encaja. Son independientes de verdad y os recomendarán posibles entidades (o incluso se pueden adaptar a los productos de vuestro banco si hay suficiente variedad) y os recomendarán productos adecuados. Les pagareis vosotros una cantidad, no dependen de los productos que os recomienden.

Por último: dejad en una o varias cuentas remuneradas los gastos de un año. Por si hace falta tirar de ella. Renault Bank, Pibank y Orange Bank son buenas opciones.

Hola

Buena respuesta. Te puedo preguntar porque son tan “malos” los PIAS?

Recomiendas planes de pensiones pero con el beneficio fiscal que tienen ahora mismo (que es bajo en mi opinión) y el coste fiscal a la hora de rescatarlo (con sus ingresos se irán fácilmente a tipos marginales de IRPF altos…) en mi opinión creo que son mejores los fondos de inversión (mixtos si no quieres liarte mucho y bajar volatilidad)

Dicho esto no tengo mucha idea así que perdonad si digo alguna burrada pero estás han sido mis reflexiones :-)

Los PIAS  tienen unos supuestos beneficios fiscales que también tienen los fondos de inversión, y tampoco está tan claro que la renta vitalicia salga a cuenta. Cuando haces los números bien hechos, las cuentas no salen.

A esto súmale las prácticas más que cuestionables de las personas que los venden (al menos su gran mayoría) y sus elevados costes. Los únicos PIAS con un coste inferior al 2% que he conseguido encontrar son los de la Gama Destino de CaixaBank (es triste esto…).

Plan de pensiones es un préstamo a interés cero para invertir, y para rescatar, habrá que rescatar en base a los ingresos de ese momento. Mientras tanto, no se paga IRPF por lo aportado y ese dinero no está ofreciendo ningún rendimiento.

Esto no quita que no se puedan llevar fondos de inversión. Yo personalmente pienso que hay que llevar ambos: fondos y plan de pensiones.

muchísimas gracias abr.1 por tu ayuda.
lo complicado aquí va a ser encontrar un buen gestor/asesor en el que confiar, que no me venda "lo que le obligan a venderme" y que avise de manera continuada sin tener que estar detrás de el , si donde tengo el dinero es la mejor opción disponible y me acompañe en el camino.
pero muchas gracias por tu respuesta

Los planes de pensión hoy por hoy te ahorras tu tipo marginal de IRPF que cuanto más alto por lógica más alto será cuando lo rescates y por tanto mayor su retención… 

¿Y la rentabilidad que te da mientras tanto no la contemplas? ¿Y realmente piensas que nos van a quedar pensiones altas?

La rentabilidad igual que un fondo de inversión de hecho a mi entender son primos hermanos … por eso digo que antes que un p. Pensiones un fondo de inversión de iguales características …

Piensa que estás aplicando hoy una deducción sobre una cantidad que de revalorizarse será mucho más pequeña en un futuro y la retención IRPF te la harán sobre el valor futuro es decir sobre más dinero …

Pero volvemos a lo mismo. En los fondos pagas impuestos ahora y puedes invertir menos. En los planes de pensiones, te deduces una cantidad por lo que la cantidad invertible es superior (lo que aportas + lo que dejas de pagar en impuestos).

¿Has hecho los números? ¿Te has puesto con un Excel? Porque me da que no.

Mi opinión: se han de llevar ambos.

Este vídeo de Sergi Torrens lo explica muy bien. La fiscalidad de los fondos de inversión y los PIAS son casi idénticas, así que nos sirve. Hay algunas diferencias que no afectan que son:
1) El fondo de inversión no tiene límite de aportación, el PIAS de 8.000€ al año.
2) Ambos, si se rescatan sin hacer la renta vitalicia, tienen idéntica fiscalidad.
3) En caso de hacer renta vitalicia, el fondo de inversión tiene un límite de rescate por esta vía de 240.000€. El PIAS no.

Como el resto es igual, la comparativa que hace entre planes de pensiones y PIAS nos vale, tratando al PIAS como si fuera fondo de inversión por su fiscalidad casi idéntica.

Espero que arroje un poco de luz al tema: https://youtu.be/W4AZkpEL3is

Hola,

Adjunto el documento que hice en su momento para compararlos, y que he repasado para confirmar que tienes razon (no sé porque la otra vez que lo hice me salian que tenian parecidas caracteristicas).

Lo subo por si a alguien le puede servir.

He tomado ciertas hipotesis:

Al plan de pensiones se aporta el maximo durante toda la vida hasta los 68 (Edad de jubilacion estimada). El primer año uno mismo aporta los 1500 €, a partir del segundo año, aportamos la diferencia entre la deduccion y los 1500 € maximos. 945 €. Para asi aportar al PP todos los años lo maximo.

Para compararlo con el fondo de inversion he puesto las mismas aportacioneos al F.I. durante toda la vida.

En ambos casos una rentabilidad estimada del 4% anual.

Y tanto la deduccion durante la vida laboral, como el tipo IRPF marginal en la jubilacion al 37%.
Para ver el dinero neto del fondo he tenido en cuenta simplemente la plusvalia y restado un 19% (Ya se que si se rescata de golpe el tipo sería superior pues es mas de 6000 €), pero por simplicidad en el calculo lo he hecho asi, pensando que lo rescatas en varios años y no todo de golpe. (Con el F.I. es un poco farragoso porque los primeros reembolsos tendran mucha mas plusvalia que los ultimos pues se corresponderian con las primeras participaciones compradas ... un jaleo vamos).

El resumen si no me he equivocado:

https://1drv.ms/x/s!AsOhQRcoKfyajvsOaBT7nwtxnfVqiQ?e=lpPxEu