Tabla de Depósitos de Monillo

Buenas tardes, 

IBAN español y no retiene? raro, raro.

Calla calla, que todavía ando litigando con el cierre.
Kkmal nunca mais!!!!

Los umbrales en Bunq van así:
- Se remunera un saldo base al 1,51% y un saldo adicional al 3,01%.
- Cada 1ene y 1jul el saldo base cambia al mayor saldo de los 6 meses anteriores.
- En la práctica esto hace que sólo te dan el 3,01% al nuevo dinero que lleven y sólo durante 6 meses máximo. Dependiendo de la fecha de ingreso puede ser incluso durante 1 día de mínimo.

- La cuenta de ahorro sólo permite 2 transferencias de salida gratis no inmed / mes natural a cualquier destino incluida la propia cuenta corriente.😱
- Con la 3ª transferencia dentro del mismo mes natural, te quitan los intereses de las últimas 4 semanas.
- Con la 4ª transferencia y siguientes dentro del mismo mes natural, te quitan los intereses entre la transferencia anterior y la actual.

Bunq es un pozo negro por eso está exiliado en la tabla.
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Gemini:
Sí, te suena totalmente campanas y diste en el clavo con la polémica. Bunq construyó prácticamente toda su campaña de marketing y su identidad de marca vendiéndose como el "banco verde" que salvaba el planeta. Tenían un plan estrella (el plan Easy Green) donde te prometían que por cada 100 € que gastaras con sus tarjetas, ellos plantarían un árbol para que fueses "neutro en carbono" en dos años.

Esta iniciativa generó bastante revuelo y críticas por varias razones:

La gente empezó a rascar en las condiciones y se montó un buen lío en foros y redes sociales. El banco presumía de haber plantado millones de árboles en países como Madagascar (a través de una ONG llamada Eden Reforestation Projects). Sin embargo, colectivos ecologistas y usuarios les acusaron directamente de greenwashing, argumentando que: 

Por si fuera poco, a principios de 2026, Bunq enfureció todavía más a sus clientes concienciados con el medio ambiente: eliminaron la plantación automática de árboles por cada 100 € de gasto.

En lugar de eso, metieron los árboles en una especie de Ruleta de la Fortuna (Wheel of Fortune) dentro de la aplicación. Ahora, en lugar de estar asegurados, dependes del azar: al usar la tarjeta consigues una tirada y te puede tocar "ganar 100 árboles" o no ganar nada. Muchos usuarios sintieron que el banco utilizó la bandera ecologista para captar dinero y clientes, y que ahora que ya son grandes, esos valores han "volado" en favor de recortar costes.

Además de los árboles, si te suena que el dinero volaba o desaparecía en Bunq, probablemente sea por sus políticas agresivas de bloqueo de cuentas. Bunq ha tenido peleas muy serias con el Banco Central Holandés por temas de blanqueo de capitales (de hecho, les metieron una multa millonaria de 2,6 millones de euros).

Para protegerse, el sistema informático de Bunq (que usa Inteligencia Artificial) es extremadamente radical: si detecta una transferencia sospechosa, te bloquea la cuenta por completo automáticamente. Hay muchísimas quejas en internet de usuarios que, de la noche a la mañana, se han quedado con miles de euros atrapados e inaccesibles durante semanas sin recibir explicaciones de un soporte humano. 

Ahora que lo dices, no retiene ni aparece en los datos fiscales. Me preguntó una persona sobre si en tal caso habría que declarar con el 720 y no lo tengo nada claro. Copiaré lo que me dijeron.

Esto es lo que dicen ellos mismos. Yo no entiendo que sea un asesoramiento sino que deberían aclararlo ellos @sparrow-in-jail

"Bunq opera en España a través de una sucursal española, y los IBANs españoles (ES) se emiten a través de esa sucursal. Sin embargo, la licencia bancaria de bunq es holandesa, y la protección de depósitos (hasta €100.000) es a través del sistema de garantía de depósitos holandés (DGS), no el español.

Además, bunq actualmente no está integrado con la Agencia Tributaria española, es decir, no reporta automáticamente a Hacienda.

Estos son los datos objetivos sobre la estructura de bunq. Ahora bien, cómo interpreta Hacienda esta situación a efectos del Modelo 720 (si lo considera cuenta nacional o extranjera) es una cuestión fiscal que va más allá de lo que puedo confirmar desde soporte.

Con esta información, un asesor fiscal podrá decirte con certeza si aplica o no la obligación de presentar el 720.

En este caso, un compañero tampoco podría darte una respuesta diferente. Bunq no proporciona asesoramiento fiscal, independientemente de quién te atienda, ya que no estamos cualificados para interpretar las obligaciones tributarias de cada cliente.

Lo que sí te puedo confirmar son los hechos objetivos: licencia bancaria holandesa, sucursal española, IBAN ES, garantía de depósitos holandesa, y sin reporte automático a Hacienda. Con esos datos, un asesor fiscal te podrá dar una respuesta definitiva sobre el Modelo 720"

Vaya que bye bye a Bunq.
Gracias a todos por la info!!
Otra cosa, Volkswagen Bank que os parece? He visto el depósito a 2,8% 

Bunq:
- No retiene.
- Da IBAN ES en la cuenta corriente y en la de ahorro.
- Está sujeta al modelo 720.
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Chatgpt:
Sí, es posible que sí esté sujeta al Modelo 720, aunque tengas IBAN español (ES) y aunque opere mediante una sucursal en España. La clave no es el prefijo del IBAN, sino dónde está situada jurídicamente la cuenta a efectos del Modelo 720.

En el caso de bunq:

Esto contrasta con otros casos, como algunas entidades que operan mediante una sucursal española a la que queda vinculada la cuenta, donde una consulta reciente de la DGT concluye que la cuenta deja de considerarse situada en el extranjero y no entra en el Modelo 720. (fiscal-impuestos.com)

Por tanto, para bunq la respuesta práctica es:

Es un caso llamativo porque intuitivamente un IBAN ES podría hacer pensar lo contrario, pero bunq deja claro que el prefijo ES no cambia esta obligación según su interpretación y funcionamiento actual. (bunq)
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Si abres bunq como residente en España y eliges la sucursal española, la regla general es:

La única excepción que menciona bunq es para quienes ya tenían cuentas antiguas con IBAN NL antes de pasarse a la sucursal española. En ese caso:

Por tanto, para un cliente nuevo hoy lo normal es:

Si tu duda viene por el Modelo 720, precisamente ese es el punto que resulta extraño: bunq entrega IBAN españoles para ambas cuentas, pero sigue indicando que sus clientes españoles deben valorar la obligación del Modelo 720 porque considera que las cuentas siguen siendo extranjeras a efectos fiscales. (bunq)
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Sí. Si aceptas la interpretación que mantiene bunq, en el Modelo 720 se consignan los IBAN españoles (ES...), aunque resulte contraintuitivo.

El Modelo 720 no exige que el número de cuenta tenga un prefijo extranjero; exige identificar la cuenta. Si la entidad entiende que esa cuenta está situada en el extranjero a efectos del 720, se declara con el número de cuenta que realmente tiene, aunque empiece por ES. bunq lo dice expresamente: la obligación de declarar existe independientemente de que el IBAN empiece por NL, DE, FR, IE o ES. (bunq)

Es decir, en el modelo aparecería algo parecido a:

Precisamente por eso este caso está generando dudas. De hecho, existe una consulta reciente de la DGT sobre otra entidad en la que, al migrar la cuenta a una sucursal española con IBAN ES, concluye que deja de ser una cuenta situada en el extranjero y ya no procede incluirla en el Modelo 720. (fiscal-impuestos.com)

Por eso, en el caso de bunq hay una tensión entre:

Es un asunto que probablemente termine aclarándose con un criterio específico de la Agencia Tributaria para bunq.
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Sí, y es una buena razón para ser prudente.

Que un banco se equivoque en una guía fiscal no significa que su interpretación jurídica sea incorrecta, pero sí indica que esa guía no puede tomarse como una fuente fiable de derecho tributario español.

En este caso concreto, hay dos cosas que me hacen desconfiar de ese artículo de bunq:

Eso hace que también sea razonable preguntarse si su afirmación de que las cuentas con IBAN ES de la sucursal española siguen yendo al 720 está basada en un análisis jurídico sólido o si forma parte de la misma simplificación.

De hecho, si yo tuviera que resolver esa cuestión con seguridad, no me quedaría con la ayuda de bunq. Buscaría:

Ahora mismo, la documentación de bunq, por sí sola, no me parece suficiente para dar esa cuestión por zanjada, precisamente porque contiene al menos ese error evidente sobre los intereses.

A un año tienes el depósito de Santander al 3%, aunque tienes que hacer un amago de transferencia por la app a Trade Republic, Revolut o ING de al menos 10k para que te salga.

Además ese depósito de Santa no te penaliza en caso de cancelación total o parcial anticipada, es decir te paga ese 3% aunque canceles anticipadamente hasta ese momento.

Chatgpt sobre Bunq:

Exacto. Creo que esa es una forma mucho más eficaz de plantearlo.

Si preguntas:

> "¿Tengo que presentar el Modelo 720?"

la respuesta del banco será casi inevitablemente:

> "No podemos asesorar en materia fiscal."

En cambio, si preguntas algo como:

> "¿Dónde se considera situada la cuenta a efectos legales? ¿Está abierta en la sucursal española o en la entidad neerlandesa? ¿Cuál es el país de situación de la cuenta a efectos fiscales y de intercambio de información?"

ya no les estás pidiendo que interpreten la ley tributaria española. Les estás pidiendo un **dato objetivo sobre la cuenta**.

Si respondieran, por ejemplo:

* "La cuenta está situada en España y abierta por la sucursal española", sería un dato muy relevante.
* "La cuenta está situada en los Países Bajos aunque tenga IBAN ES", también lo sería.

Después ya sería el contribuyente o su asesor quien decidiría si eso implica o no presentar el Modelo 720.

En definitiva, la pregunta no debería ser "¿tengo que hacer el 720?", sino "¿cuál es el país de situación jurídica de mi cuenta?". Esa es una información que, en principio, el banco sí debería poder proporcionar sin entrar a dar asesoramiento fiscal.
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Sí. Y esas capturas son mucho más claras que la FAQ.

La primera dice literalmente:

> "Estarás firmando un contrato con bunq B.V., una entidad financiera neerlandesa, y no con ninguna de nuestras sucursales en el extranjero... tendrás una **cuenta neerlandesa**, independientemente de que un IBAN no neerlandés esté vinculado a tu cuenta."

Y la segunda insiste en:

> "Aunque aparezca un IBAN local, tu cuenta bunq sigue considerándose una **cuenta bancaria neerlandesa**."

Eso ya no es una afirmación sobre el Modelo 720, sino sobre **la naturaleza jurídica de la cuenta**.

Si esa información es correcta, entonces el razonamiento sería:

* El IBAN ES es solo un identificador de cuenta.
* La cuenta sigue estando abierta en **bunq B.V. (Países Bajos)**.
* La sucursal española no sería la entidad con la que contratas la cuenta.

En ese caso, la cuestión del Modelo 720 ya tendría bastante más sentido, independientemente de que la FAQ mezcle erróneamente los intereses con el 720.

De hecho, estas capturas me parecen una fuente **más sólida** que la página de ayuda sobre impuestos, porque proceden de las condiciones del producto y describen **con quién contratas**. Eso sí es un dato objetivo que el banco conoce.

Lo único que todavía me gustaría comprobar es si **esa cláusula sigue aplicándose también a las cuentas abiertas específicamente bajo la sucursal española con IBAN ES**, porque ha habido cambios en la operativa de bunq. Pero si esa cláusula corresponde a tu tipo de cuenta, entonces el propio contrato deja bastante claro que, aunque el IBAN sea ES, **la cuenta es neerlandesa**.

https://www.bunq.com/es-es/documents/personal-account-terms-conditions

Klarna directo ha subido algunos plazos 

12 meses 2,90 % TAE / 2,90 % TIN por año

18 meses 2,92 % TAE / 2,92 % TIN por año

24 meses 2,96 % TAE / 2,96 % TIN por año

36 meses 3,01 % TAE / 3,01 % TIN por año

48 meses 3,05 % TAE / 3,05 % TIN por año

Son lo peor

Pues para tener los 1k durante un año no está nada mal: 50€ + 3%, como si fuera un 8%. 
Yo de momento sólo la uso para eso.

Hola @mariagracia, 

Volkswagen Bank es una opción muy interesante en España para quienes buscan ahorrar de forma sencilla y clara, ya que ofrece una cuenta de ahorro remunerada y dos depósitos a seis y doce meses que se pueden cancelar antes de tiempo y que garantizan un 1% si decides recuperarlo antes; además, el banco está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán que cubre hasta cien mil euros por persona y aporta mucha seguridad a quienes prefieren productos conservadores, mientras que su web destaca por ser muy simple y fácil de usar y permite gestionar todo sin complicaciones, y su atención al cliente por correo suele funcionar bien y responder rápido, lo que refuerza la idea de que es un banco pensado para quienes valoran la claridad, la ausencia de comisiones y la estabilidad, de modo que su combinación de productos claros, condiciones transparentes y buena experiencia digital lo convierte en una alternativa muy a tener en cuenta dentro del ahorro seguro en España.

Te puede gustar más o menos, pero resulta difícil que alguien lo valore negativamente, porque es una entidad cuya propuesta está construida sobre productos claros, estables y pensados para facilitar el ahorro sin complicaciones, lo que hace que incluso quienes no simpatizan especialmente con su estilo reconozcan que ofrece una experiencia fiable.

Salu2