Lo primero es que te debo un disculpa por el lío montado, innecesario. El TAE es más bien una fórmula que en el caso de los depósitos sirve para comparar las diferencias entre las diferentes ofertas y donde se pretende incluir
los gastos y comisiones de cada uno, cuando existen,
el abono de los intereses, anual, mensual, trimestral, etc.
No es lo mismo que te den los intereses al final o que te los incorporen al depósito y generen rentabilidad, como el caso del interés compuesto.
Tengo un depósito de Haitong de dos años en donde el TAE es menor que el TIN y los intereses los recibiré a los dos años ¿No deberían ser iguales?
Supongamos que tienes un depósito en Haitong al 3% a dos años. Recibirás un 2*3% > un 6% del capital inicial al cabo de dos años.
Yo tengo un depósito que hice en Younited a 2 años, como el tuyo, con el TIN (2,75%)y el TAE iguales y me abonaron un importe superior a 2*2,75% porque era interés compuesto.
Vamos a verlo. En el simulador de Raisin para Haitong, suponiendo que inviertas 10.000€, los intereses son de 276€ anuales al tipo actual del 2,76% y al cabo de 2 años te dan 276€ * 2 > 552 €. Haitong a 2 años. >>>>>> Si ahora vas al depósito de Younited a dos años verás que no sucede lo mismo, para 10.000€, al 2,54% actualmente.
Si el interés fuera simple tendrían que abonar 254€ * 2 años > 508€, pero aparece 514€, resultante de aplicar la fórmula del interés compuesto.
rend = (1 + 0.0254)**2 - 1 rend * capital inicial = 0,05144516 * 10.000€ = 514€
Interés compuesto Younited.
Olvídate del TAE, simplemente aplica el interés simple o compuesto según tu contrato y ya está. A mí me ha vencido un depósito en Younited a interés compuesto, con un TIN de 2,75%, me han abonado el interés compuesto a dos años de ese TIN y nunca me he ocupado del TAE.
Por lo que parece el interés de Haitong es simple, al menos eso se deduce del simulador y de lo que comentas. ¿?
#15498
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
[][][][][][][][] OJO >>> Pensé que Haitong Bank también utilizaba la base de 365 días. Perdona, pero no me di cuenta al hacer los cálculos.
Pincha los textos en azul para ir a las fuentes o folletos de información del producto.
<•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•><•> Por lo tanto, un deposito de Haitong Bank que abona un 2,76% al cabo de 360 dias y no de 365 dias tiene un TIN anual de 2.80% para un año de 365 días, ya que su interés diario es el siguiente Interés diario del depo a 360 días. Tomando como base el año de 365 días el tipo de inteŕés anual sería de 2,80%, con redondeo. Cálculos hechos con Python.
Inteŕes al cabo de 365 días. Aplicamos la misma fórmula que hemos utilizado en este postpara Miralta Bank, ahora que ambos toman el mismo año como base.
rendimiento_al_cabo_2años = 5.60% en total, 2.80% al año.
Buscamos un tipo de interés compuesto que genere 5.60% de ganancia al cabo de dos años. llamémosle tipo. x = 1 + tipo / 100 x ** 2 = 1.0560 ## es decir 1 + rendimiento_al_cabo_2años / 100 = 0.0560 x = 1.0560 ** (1/2) x = 1.0276186062932104 (x - 1) * 100 = tipo tipo = 2.7618606293210446 ~ 2.76%
Esta cifra coincide con la TAE mostrada por Raisin para los depósitos a 2 años, pero es una TAE calculada sobre un año de 365 días, después de haber realizado una conversión.
Haitong, tabla actual.
#15499
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
Finalmente te paso la comprobación de los cálculos para el [][][][] > depósito de 3 años de Haitong Bank, con un año de 360 días que vamos a convertir en un año de 365 días. Pinchar aquí para ir a la fuente de los datos. Tabla de TIN y TAE de Haitong Bank.
TIN a 3 años del 2.80% anual, pero con un año de 360 días. Lo vamos a convertir en un TIN para 365 días. En este caso, al cabo de 365 días tendremos un
TIN_365 = 2.8388888888888886%
Rendimiento_3años_365 = 8.516666666666666%
Ahora tenemos que calcular un tipo de interés, tipo, que al cabo de 3 años genere un rendimiento de 8.516666666666666% en total.
x = 1 + tipo /100 x = (1 + 8.516666666666666/100)**(1/3) x = 1.0276190540269283
Despejamos tipo.
tipo = (x - 1) * 100 = 2.7619054026928325 ~ 2.76% ## tal y como aparece en la tabla.
Haitong Bank - TIN, TAE. Parece que Raisin ha optado por mezclar el TIN a 360 días con el TAE a 365 días o las coincidencias en todos los casos son extrañas casualidades.
Si calculamos el TIN y el TAE de un depósito de Haitong a más de un año a interés simple se cumple que el TAE es menor que el TIN,
pero OJO >>> siempre y cuando utilicemos el mismo año para todos los cálculos, siempre de 360 o de 365 días.
En fin, que calculas en tipo simple o compuesto en función de los días y te olvidas del resto. Me parece que se han liado con la duración de los años, a veces de 360 y otras de 365 días. Miralta Resulta que Miralta Bank al cabo de 3 años te abona 30.000€ + 2025€ de interesesnal 2.25%. Haitong Bank. Resulta que Haitong Bank al cabo de 3 años te abona 30.000 + 2520€ de intereses al 2.80%.
El único problema es que el año de Haitong no es igual que el año de Miralta, 5 días menos, y que por ese motivo, parece, digo parece, se ha montado un lío. O me lo he montado yo, o es que funciono por fotovoltaica desde que apagaron Garoña, pero el caso es que mis cálculos parece que coinciden siempre cuando parto de la base de que en el caso de ciertos bancos
Raisin nos muestra un TIN para un año de 360 días y ....
.... y un TAE para un año de 365 días ....
Desconozco si es la norma, pero creo que si Raisin pusiera el TIN y se olvidase del TAE y todos los bancos vivieran en el mismo año, pues creo que nadie lo lamentaría, ¿o sí?
Saludos y que disfruten el 1_mayo.
#15500
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
Con el TIN, teniendo en cuenta el tipo de año 360 o 365 días y el tipo de interés a más de un año, compuesto o simple, no hay mayor problema. Si me dices los tipos TIN y TAE y el año que aparece en el contrato, es decir si son 360 o 365 días podemos calcular aquí cuánto deberían darte en diferentes supuestos. Echamos cuentas para
inteŕés simple y compuesto,
año de 360 días y año de 365 días.
El importe siempre el mínimo, 10.000€, para respetar la privacidad. Así tienes todas las opciones posibles.
Saludos.
#15501
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
El TAE solo sirve para comparar depósitos a plazos diferentes. Digamos que es una medida estándar para comparar, nada más. El TIN es lo que se utiliza para calcular los intereses. Las diferencias se ven mejor en plazos mas largos y con pago de intereses a vencimiento, por ejemplo 10 años, en esos plazos el TAE es inferior al TIN porque si tu metes 10k en un depósito a 10 años con pago al vencimiento del 3% y otros 10k al mismo interés pero en depósitos de 1 año durante 10 años reinvirtiendo los intereses al final mas o menos te queda esto:
Vencimiento del 1º depósito el 10 año: 10k + 300€ x 10 años = 13k En el caso del segundo:
Año 1: 10300 Año 2: 10609 Año 3: 10927.27 .... Año 10: 15579,67
La clave es la reinversión de los intereses y esa es la diferencia principal entre el TAE y el TIN a plazos superiores en 1 año. Aunque si usan base 360, 365 o ACT también puede variar ligeramente.
#15502
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
El problema es que en los depósitos a varios años si el interés es simple el TIN que muestra Raisin es mayor que el TAE. Sin embargo ayer me di cuenta de que eso no se cumplía en la información de los depósitos de Haitong que ofrece Raisin actualmente.
Lo que he intentado demostrar es que si el TIN y el TAE son iguales en los depósitos a 2 años o más de Haitong y otros bancos es porque Raisin muestra el TIN en base a un año de 360 días y el TAE para un año de 365. Me parece que es así. He realizado los cálculos para Haitong, los he pegado en los posts anteriores y coincide exactamente. Y también en algún otro caso que no he mostrado.
El resumen es como dices, pero, salvo error propio, me parece que Raisin ha montado un lío empleando años de diferente duración para indicar TIN y TAE. ¿Es así? Según el simulador de Raisin queda claro que el interés a 2 años de Haitong es simple, a diferencia de Younited, por ejemplo.
Saludos.
#15503
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
Cierto, el interés en simple pero me han hecho un buen lío incluyendo los TAE (que en algunos casos - como el depósito a dos años de Haitong) es menor a su TIN obtenido intereses al finalizar el plazo.
En fin, que por lo que he podido leer en TIN es lactasa por la que te liquidan intereses y el TAE sirve para comparar entre diversos plazos.
Ya verás, como ahora que tengo el concepto aprendido cambian alguna otra cosa y me lian 🤦🏻♂️
Cómo siempre, muy agradecido por tus respuestas.
#15504
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
No entiendo porqué consideran o incluye la reinversión de los interés (en el caso de Haitong te da la opción de rescatarlos o invertirlos pero en un nuevo depósito). Y está circunstancia se puede o no dar (en mi caso SIEMPRE los rescato).
#15505
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
Capital 10.000€ Plazo 24 meses (liquidación interés a vencimiento) TAE 2,66% TIN 2,70%
Información Adicional que ofrece Haitong 👇
El tipo de interés es fijo y se aplicará durante toda la duración del depósito a plazo. En la fecha de vencimiento, la cantidad inicial invertida y los intereses devengados se acreditarán en su Cuenta Raisin. El interés no es compuesto.
Método de cálculo de intereses: ACT/360. El cálculo se basa en el número real de días de un mes y el año con 360 días.
#15506
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
No me agradezcas nada porque no sabia que en Raisin algunos bancos tomaban como base el año de 365 dias y otros el año de 360.
me han hecho un buen lío incluyendo los TAE (que en algunos casos - como el depósito a dos años de Haitong) es menor a su TIN
En el caso del interés simple es así, pero ayer me di cuenta de una cosa que me alarmó y me hizo empapelar el hilo de posts para aclarar el asunto. Es lo siguiente:
si el interés de Haitong Bank sigue siendo simple, como parece por el simulador,
¿cómo es posible que en la información del producto a dos años (2,76% ahora) el TIN y el TAE sean idénticos, como puedes ver en la segunda captura?
Info Haitong TIN y TAE iguales. Me puse a echar cuentas y pasé el resultado en el post de abajo.
La explicación parece que, como Haitong utiliza el año de 360 días como base, el verdadero TIN de Haitong a dos años es superior a ese 2,76% que aparece en la web de Raisin. Siendo así el TIN volvería a ser menor que el TAE, calculado para un año de 365 días. Haitong está estaría ofreciendo ahora a dos años de 365 días el 2.80% nominal, con redondeo.
TIN a 365 días.
Si consideramos que el TAE a 365 días del depo de Haitong a 2 años es del 2.76%, las cuentas salen. Efectivamente, si invertimos un dinero a dos años a un interés compuesto de 2.76% obtenemos un tipo medio anual del 2.80%, con redondeo, cálculos hechos con Python.
_ Es una posibilidad, porque el TIN y el TAE de un depósito a interés compuesto más de un año es igual y no puede ser lo mismo para un depo a interés simple.
En resumen: no sólo Raisin indica un TAE poco o nada útil para hacernos a la idea de la rentabilidad de los depos, es que encima parece que para complicar la comparativa en unos casos los TIN y los TAE viven en años distintos, de 360 o de 365 días. Eso parece, opiniones al respecto bienvenidas ... ¿¿¿???
Si fuera como digo es caótico. Corto el tema, ya comprendo que es para dispararme. Saludos.
#15509
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
Yo entiendo que un depósito siempre se paga basándose en el TIN, el TAE solo se utiliza a efectos comparativos (para comparar diferentes duraciones, por ejemplo).
Cuenta numerada es aquella que oculta su titular con una secuencia de números
#15510
Re: ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí
En este caso las cuentas salen al céntimo, como puede verse abajo. TIN y TAE se corresponden perfectamente, estarán calculados sobre un año de la misma duración, por lo que veo de 360 días.
TIN: 2,70%
TAE: 2,66%
TIN, TAE [][][][][] [][][][][] Para un depósito de 10.000€.
[][][][][] Primer caso: si el TIN es sobre un año de 360 días, la rentabilidad por día es de
2.70 / 360 = 0.007500000000000001% de rendimiento porcentual diario.
Sólo nos falta conocer la duración exacta del depósito en días, teniendo en cuenta la fecha de inicio y de cancelación y que 2024 fue bisiesto. Cuentas los días y los multiplicas por el rendimiento diario y te da el tanto por ciento de rentabilidad total del depo.
[][][][][] Segundo caso: aunqueparece que no es el que emplea Raisin, si el TIN fuese sobre un año de 365 días, la rentabilidad por día es de
2.70 / 365 = 0.007397260273972603% de rendimiento porcentual diario.
[][][][][] > Si la duración de tu depo es de 365*2 días exactos, 730 días,que no lo sé, en el primer caso tendríamos:
Si Raisin no aplica el redondeo a dos cifras para calcular los intereses tendrías 548,25€ y si lo aplica tendrías 548€, siempre para un depo de 10.000€.
Con el redondeo queda igual.
[][][][][] > Si la duración de tu depo es de 365*2 días exactos, 730 días,que no lo sé, en el segundo caso tendríamos un TIN anual de 2.70%, una rentabilidad total a 2 años de 5.40% y nos abonarían 540€ para un depósito de 10.000€.
Insisto en que he supuesto que el depo dura 730 días, que lo mismo pueden ser 731 por el año bisiesto, ¿?
Espero no haberme equivocado. Saludos, muy buen día a todos.
