Banca on-line para unas pequeñas cantidades mensuales.

No de planes de pensiones huyo como la peste, tengo uno yo y otro mi esposa paralizados desde 2006, cuando el cambio de legislación, ya he comentado en otros hilos que aparte de engordar de comisiones a la gestora poca rentabilidad dan, si la desgravación es un hecho, pero al final esto es un diferimiento de impuestos, y con desgravación y con rentabilidad escasa a mí los números no me gustan, no pediría mucho, solo batir la inflación, pues en los últimos 5 años ni eso, y son planes de perfil prudente, algo de bolsa y algo de renta fija …. Que se vayan al cuerno con comisiones entre 3l 1,75 y el 2,50% ….. bien …….de momento tengo un plan de pensiones casero en bolsa, pero una parte lo quisiera tener en liquidez, de aquí la preguntita, la verdad es que soy muy disciplinado, desde que “corte” el PP el 31/12/2006 cada mes he aportado esta cifra al “bote” y esto no se toca es para mi jubilación, con lo cual entiendo que ahora tengo demasiado riesgo y deseo una parte en liquidez.

Gracias.-

A ver perdonad tu y Pedrovera, no es que desprecie 20.000 €, es una cantidad difícil de ahorrar, al menos en mi casa o por lo que veo también en las vuestras, pero si te casca el coche o tienes una pequeño problema de salud, convendréis conmigo que son 4 perras, y os juro que para 0,05 en el suelo me agacho (que soc català), ¿sabéis como se inventó el alambre? pues dos catalanes tirando de una moneda de duro.
En fin no desprecio 20.000 € porque insisto es muy difícil de ahorrarlos, pero convendréis que no es una cantidad significativa, es una cantidad bastante domestica, y que mucha gente de mediana edad tiene ahorrada, muchos de nuestros mayores o no tan mayores.

Como ya han comentado algunos, yo tengo la cuenta de Bancaja x+ que da el 2'20% (antes tenía mayor %) y, viendo cómo está el patio, estoy bien. Total disponibilidad, no tiene tarjetas. Tengo la nómina en banco Sabadell y éste tiene la orden de hacer transferencias periódicas a Bancaja el día 10 de cada mes (se pueden hacer modificaciones por internet).
Saludos,

Pobres me parecen los argumentos de la OCU para desaconsejar los PIAS.

El primer argumento no es ni una ventaja ni una desventaja respecto a otros productos de ahorro/inversión. Simplemente dice que si se recupera todo de golpe en forma de capital, tributará exactamente igual que el resto de productos.

En cuanto al segundo de los argumentos hay que analizar cada caso en el momento del rescate y ver si conviene más rescatar en forma de capital o en forma de renta. Voy a poner 2 ejemplos con periodos de acumulación distintos, pero con la misma aportación mensual y rescate a los 65 años y un día. Elijo esta edad porque el objetivo finalista del producto que se está buscando en este hilo es un complemento o "bote" para la jubilación.

Ejemplo 1:

Edad del asegurado 55 años

prima anual 6000€ (500€ mensuales)

Duración del contrato 10 años

Aportaciones totales: 60.000€

TAE estimada: 3% (pongo esta que está creo un poco por debajo de la media en este tipo de productos y como no soy adivino y no se como va a evolucionar el mercado la voy a suponer fija durante toda la vida del contrato)

Saldo estimado al final de la 10ª anualidad: 74.424 (esto me lo da un aplicativo, ni idea de como lo calcula)

Rentabilidad total: 14.424€

Si rescatamos en forma de capital, tributaremos al 21% sobre esos 14.424€, con lo que hacienda se llevará: 3029,04€

Si rescatamos en forma de renta vitalicia, necesitamos conocer durante cuantos años estima la aseguradora que se va a perpetuar esa renta para poder hacer el cálculo de la renta mensual. Por lo que yo he visto hasta ahora ese periodo suele rondar los 15 años (para una edad de constitución de la renta de 65 años). Tomando este dato para el cálculo, tenemos:

Renta anual: 74424/15=4961,6€ (413€ mensuales aproximadamente)

Renta anual con obligación de tributar (20% de la renta anual por constituir la renta con más de 65 años): 4961,6*0.2=992,32€

Según esto, necesitaremos entre 14 y 15 años de percepción de renta para llegar a tributar por el total de las ganancias, lo que más o menos coincide con el periodo necesario para agotar el saldo acumulado, por lo que a partir de ahí, al ser renta vitalicia, estaríamos cobrando de... (si vives maś de 80 años estás empezando a jod... a la aseguradora).

Ejemplo 2:

Edad del asegurado 35 años

prima anual 6000€ (500€ mensuales)

Duración del contrato 30 años

Aportaciones totales: 180.000€

TAE estimada: 3% (pongo esta que está creo un poco por debajo de la media en este tipo de productos y como no soy adivino y no se como va a evolucionar el mercado la voy a suponer fija durante toda la vida del contrato)

Saldo estimado al final de la 10ª anualidad: 268.000 aproximadamente

Rentabilidad total aproximada: 88.000€

Si rescatamos en forma de capital, tributaremos al 21% sobre esos 88.000€, con lo que hacienda se llevará: 18.480€

Si rescatamos en forma de renta vitalicia, necesitamos conocer durante cuantos años estima la aseguradora que se va a perpetuar esa renta para poder hacer el cálculo de la renta mensual. Por lo que yo he visto hasta ahora ese periodo suele rondar los 15 años (para una edad de constitución de la renta de 65 años). Tomando este dato para el cálculo, tenemos:

Renta anual: 268.000/15=17866,66€ (1488€ mensuales aproximadamente)

Renta anual con obligación de tributar (20% de la renta anual por constituir la renta con más de 65 años): 17866,66*0.2=3573,33€

Según esto, necesitaremos entre 24 y 25 años de percepción de renta para llegar a tributar por el total de las ganancias. Teniendo en cuenta que a partir de la 15ª anualidad ya estaríamos cobrando más de lo que era nuestro saldo acumulado en el momento del rescate y habremos tributado por unos 53599,95€ (aproximadamente el 60% de las ganancias generadas durante el periodo de acumulación), la fiscalidad del producto no me parece tan mala como dice la OCU.

Por último, si efectivamente percibimos esa renta durante esos 24 años, el total percibido serían: 17.866,66*24=428.799,84€ de los que habremos tributado por el 20% (85.759,96). Si restamos el saldo acumulado en el momento de la constitución de la renta (268.000€) obtenemos una rentabilidad total de 160.799,84€ en 24 años, lo que supone un rendimiento anualizado del 2,5% y del rendimiento habremos tributado por algo más de la mitad (53%)

Resumiendo, cuanto mayor sea el periodo de acumulación y la renta acumulada, más conveniente es rescatar en forma de renta vitalicia.

Saludos

No pongo en duda lo que dices. Está claro que sabes mucho más que yo. Yo por mi parte tengo la suerte de tener un fondo de pensiones de empresa y no pongo un céntimo más de lo que me toca mensualmente. Lo sobrante me lo gasto en vicios varios y que me quiten lo bailao. ;-)

Olé!

No me mal interpretes.
¿Qué te ha hecho ING? ¿Qué eres un banquero tradicional y te ha quitado muchos clientes?
De la manera que hablas de él sólo de a pensar en esto.
Pues bien,¿Qué banco ofrece más y con más garantía o fiabilidad? IBANESTO, jajaja. Si te da un 3,10% y después un 1,60%.( hay más bancos claro).
En todos los bancos tengo garantizado 100.000 €, ya se llame ING o Pepito el de los Palotes. Por lo tanto, en todos me siento igual de seguro porque no llego a los 100.000 € en liquidez.
Cualquier banco ofrece más siempre y cuando te hagas nuevo cliente. Una vez que pasa la promoción, el banco te dice si te he visto no me acuerdo.
Ahora mismo soy cliente de los dos: ING e IBANESTO, pero ING me ha dado un depósito promocional al 4% durante 6 meses con total disponibilidad. Está claro ING y todos los bancos tratan de manera diferente a los clientes.
En los bancos: tanto tienes tanto eres.
Se me olvidaba, también en los bancos no hay que mirar sólo lo que te da sino lo que no te quita.
Mientras la banca tradicional no deja de disparar las comisiones, la banca online, dícese Ibanesto, ING, etc no cobra nada y eso hay que valorarlo.

Saludos

No es muy importante para algunos, pero ING no es un banco español, es una sucursal del un banco Holandés en España, y la cobertura no es del FDG es de su homologo en Holanda, con lo cual en caso de problemas habría que ir a Holanda, el FDG español no sería competente, un mero problema de idioma creo que poca cosa más, pero creo que debemos saberlo, y en ningún caso digo que el FDG Holandés pueda ser mejor o peor, solo que si estamos aquí parece más facil reclamar desde aquí, sin embargo con el montón de clientes que tienen en España, en un caso así seguro que se organizaría alguna plataforma, si bien no parece que tenga ni mas ni menos problemas que cualquier banco en europa, supongo que los mismos que todos por la jodida crisis.