Depósito Sabadell al 8% T.A.E

Ya sé que en muchas ocasiones, si llega a anual el depósito, o a más duración, el TAE iguala al nominal, y si es a más tiempo incluso el nominal puede superar al TAE. Ejemplo mis padres en Banco Sabadell tienen un depósito a 2 años al 6,25 % TAE 6,44 % nominal, el famoso depósito NBA a 2 años que abrieron hace meses.

Es que no es forma peculiar de sacar cuentas, es que es asi Bascoastur cómo se sacan los rendimientos, llevo unos 3 años haciendo rondas de depósitos por ING, TuBancaja, SaNostra, Ebankinter, Activobank, Openbank, y cuando abro un depósito, hago mis cálculos en una hoja de excel, tal y cómo lo puse arriba. Para saber cuanto obtendré neto, que es lo que me interesa claro está. Y cuando acaba el depósito y veo las rentas brutas, y después netas quitando Hacienda, siempre acierto, sólo varío en algunos céntimos lo que yo había calculado.

Claro, casi siempre hago depósitos a menos de 1 año, pero si es asi, ya te digo que el cálculo que te pongo es exacto, se calculan asi, a falta de conocer si el banco en el cual haces el depósito calcula a 365 o 360 dias los días del depósito, o si es a 1 mes cómo algunos que he hecho, a 30 días o 31 naturales.

Cómo te comento, lo que más he hecho son depósitos a 1 mes o 3 meses en varias entidades, por valor de varias decenas de miles de euros (tengo ahorros y los muevo para obtener rendimientos de banco a banco), y te aseguro que de lo que yo calculo que me quedará neto una vez descontado Hacienda del bruto, difiere en pocos céntimos de lo que el banco me ingresa cuando finaliza el depósito, a lo sumo algun euro si el banco o caja en cuestión ha calculado en 1 día más o menos los intereses de lo que yo había simulado. En mi excel tengo los resultados históricos :)

Y siempre cogiendo el nominal, nunca el TAE...

A ver, simulemos, TuBancaja 50.000 euros a 1 mes al 5 % TAE 4,89 % nominal

- Cogiendo el TAE anual 5 %, que no se ha de hacer pero bueno:

50.000 x 5 % = 2500 euros brutos anuales, le quitamos el 18 % de IRPF y da 2050 euros brutos anuales. Aqui ahora faltaría ver en cuanto dividimos, entre 12 al ser a un mes, entre 365 y luego por 30 o entre 360 y luego por 30. Pongamos entre 365 días naturales que tiene un año y luego por 30 días naturales que tiene un mes, que bueno, pensar que el banco nos pagará los 31 días si de inicio a fin del depósito pasan esos días, yo he hecho muchos depósitos y es asi. Pues nada, los 2050 euros brutos / 365 y por 30 = 168,49 euros netos nos llevamos.

- Cogiendo el TIN anual 4,89 %, que es con el que se ha de calcular:

50.000 x 4,89 % = 2445 euros brutos anuales, le quitamos el 18 % de IRPF y da 2004,9 euros brutos anuales. Aqui ahora faltaría ver en cuanto dividimos, entre 12 al ser a un mes, entre 365 y luego por 30 o entre 360 y luego por 30. Pongamos entre 365 días naturales que tiene un año y luego por 30 días naturales que tiene un mes, que bueno, pensar que el banco nos pagará los 31 días si de inicio a fin del depósito pasan esos días, yo he hecho muchos depósitos y es asi. Pues nada, los 2004,9 euros brutos / 365 y por 30 = 164,78 euros netos.

En este caso la diferencia en netos del 5 % al 4,89 %, ese 0,11 % es poca al ser a un mes, pero cuando son depósitos a 3 meses, 4 meses, 6 meses, yo he hecho de todos jeje, pues claro los euros de diferencia se incrementan sustancialmente. Aparte claro, es lo que decía, estamos calculando a 30 días, pero realmente pueden ser 28 si tienes mala suerte y es en febrero, 31 días, etc, todo depende de la fecha real de creación y finalización del depósito.

Hombre, personalmente, yo si cuento lo de Hacienda. Si tú haces por ejemplo un depósito que de rendimientos te da 600 euros netos, y aparte otros 100 euros pero que se ha quedado Hacienda de retención, vamos 700 euros totales, a ti que te ingresan en la cuenta? pues los 600 no los 700, es eso lo que te llevas, no has de contar con lo de Hacienda, porque no es para ti, es para el Estado. Que luego te lo devuelvan, si, pero pasado un montón de tiempo.

De qué me sirve que me la quiten esa retención imagina exagerando, un enero de 2010 cuando me caduque un depósito, si me he de esperar hasta abril, mayo, junio, etc del año siguiente 2011 cuando haga la declaración (o la devolución rápida si pertoca) me lo devuelvan. Habrá pasado año y medio, ya ni me acordaré del depósito jaja. Será un ingreso para mi en ese momento cuando me devuelvan el dinero en la renta., porque entonces si lo pensaras asi de esa manera, pienso que vale ahora en vez de 600 me dan 700, y cuando me lo devuelvan el año que viene en la declaración me lo dan por segunda vez el montante de la retención, y no.

Te lo quitan una vez, y luego, quizá, te lo devuelven. Al menos yo pienso asi, y vamos, con todo el mundo que he hablado siempre de depósitos, nunca me he encontrado con nadie que piense que lo que se queda Hacienda de retención lo cuente cómo que es suyo en el momento que acaba un depósito, cómo diciendo mira esto también me lo ha rentado el depósito. El neto siempre es lo del depósito menos lo de hacienda.

Saludos!

¿Y cuál es la razón para que hagas casi siempre depósitos de menos de un año?.

Supongo que el objetivo es tener más disponibilidad de tu dinero.

No me gusta tener atado el dinero mucho tiempo en ningún lado, porque nunca sé si voy a necesitarlo. Y también para aprovechar las ofertas de nuevos clientes en los bancos, aunque hoy en día, menos en Ibanesto, se me han agotado casi las opciones.

Abro cuenta, aprovecho el depósito bienvenida, y luego me lo llevo a otro banco. Lo que nunca hago, menos en Ebankinter que si la cerré, es cerrar las cuentas, cómo no cobran nada por mantenimiento, pues las dejo abiertas y sigo dado de alta cómo cliente por si vuelve a salir alguna oferta que me interese. Asi pues tengo cuentas en ING, Openbank, Activobank, TuBancaja, SaNostra... aparte de en La Caixa cómo banco físico al cual suelo ir. En ING llevo casi 8 años, pero cómo las ofertas para clientes antiguos suele ser baja, pocas veces les devuelvo capital, casi siempre rula por otros bancos.

Primero los hacía a 1 mes, y si, podía conseguir en un mes 600 euros netos, pero luego me di cuenta que mejor a 3 meses, que me daban mucho más globalmente, y ahora voy tirando a 4 meses aproximadamente. El único que he hecho a 1 año de depósito, que me caduca en noviembre, es uno en TuBancaja que tengo al 6,08 nominal. Si lo llego a saber en noviembre pasado, porque he ahorrado más dinero y no he gastado, lo hubiera metido todo a TuBancaja en ese momento, sólo metí una parte al tener en ING otro abierto en ese momento, pero bueno, es lo que tiene los tipos.

I después del 8% TAE a un mes sabeis si hay alguna condición más?

Tu mismo reconoces que te lo devuelven pasado mucho tiempo el dinero que te retiene hacienda, luego como cuentas esa devolución ¿como ingresos por arte de magia?, y sobre el TAE, cuando pasado el plazo te pagan los intereses, y vuelves a poner a plazo el capital mas los interés (recapitalizar), resulta que te pagan intereses sobre los intereses ¿como llamas a eso?, vamos que tu forma de sacar cuentas es muy particular, pero no significa que sea la adecuada