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Rescate seguro renta vitalicia

5 respuestas
Rescate seguro renta vitalicia
Rescate seguro renta vitalicia
#1

Rescate seguro renta vitalicia

Saludos a todos los foreros. Es la primera vez que escribo en este foro y lo hago buscando ayuda a la desesperada. Os pongo en antecedentes. Mi padre, una persona ya jubilada y con pocos conocimientos en materia de inversiones, contrata por recomendación del Director de sucursal del BBVA una inversión de 100000 € en un seguro de renta vitalicia con un interés del 3,5 % a ingresar mensualmente en cuenta hasta el 2029, luego pasa a un 2%.
El problema surge cuando a la hora de pedir el rescate, el coste de este supera prácticamente al rendimiento del seguro. Revisando las condiciones del contrato, resulta que para el rescate, se toma como referencia una obligación del estado la es0000011868 cupón anual al 6% que cotiza a día de la contratación a 130,97. La claúsula es la siguiente: Rescate total: El tomador tiene derecho al valor del rescate total, que podrá solicitar en cualquier momento de la vida del presente contrato, entendiendo como tal, la Provisión Matemática (valor alcanzado por el seguro a fecha de solicitud del rescate) menos el coste de desinversión, sin que el valor de rescate pueda ser nunca superior a la Provisión Matemática determinada en la fecha de la solicitud del rescate o al capital de fallecimiento. El coste de desinversión será el resultado de multiplicar el importe de la prima aportada por la diferencia entre el precio ex cupón del activo de referencia, calculado el día del rescate, tomando la TIR del día de contratación y el precio ex cupón del activo de referencia con la TIR del día hábil anterior a la fecha en que se solicitó rel rescate.

Está claro que el dinero está encarcelado. Antes de finalizar el año, la cotización alcanzó 128, cerca de la cotización inicial, pero no estuvimos atentos confiando en que como los tipos de interés bajaban pues nos favorecería y se alcanzaría una cotización similar a la inicial sin coste alguno de rescate. Pero desde aquel día la cotización del bono ha bajado rápidamente hasta los 109 de hoy. Como puede ser esto si se supone que al haber bajado los tipos de interés nos debe beneficiar?. Que influye en las fluctuaciones de una obligación del estado? Además de la cotización del activo de referencia; que papel juega la TIR del activo en el cáculo del rescate?

Siento lo extenso del mensaje, pero intento que no se quede nada en el tintero con la intención de que alguien me pueda orientar. Os lo agradecería mucho ya que pronto mis padres podrán necesitar ese dinero por causas de salud y ahora mismo están perdiendo una barbaridad.

Gracias a todos de antemano y un saludo.

#2

Re: Rescate seguro renta vitalicia

En la deuda a tan largo plazo, hay tres factores que influyen más que el tipo de interés actual:
- Las perspectivas de solvencia futura.
- Las perspectivas de tipos a largo plazo.
- El interés del mercado por comprar o vender ese tipo de emisiones.

En el caso de España, las perspectivas de solvencia están empeorando por la agudización de la crisis, y eso a su vez provoca más interés en vender que en comprar, haciendo que la cotización caiga. Al lado de eso, el efecto de la bajada de tipos es menor...

s2

La realidad está hecha de cisnes negros, no de elefantes rosas; sobreoptimizar te fragiliza y lleva al desastre

#3

Re: Rescate seguro renta vitalicia

Consideráis de alguna manera que en esta claúsula hay algún indicio de fraude o abuso?. Es que veo que es la única manera de intentar liberar ese dinero teniendo en cuenta las perspectivas de los factores que me comentas en tu mensaje.

Gracias.

#4

Re: Rescate seguro renta vitalicia

Yo no veo nada raro en esta actuación del BBVA, y mira que es difícil que me ponga a favor del banco... lo único que podrías alegar es si te lo vendieron como un producto con total liquidez, en cuyo caso sí que podrías alegar que te engañaron... pero no creo que para venderte esto hablaran de su liquidez.

Aquí lo que ocurre es ni más ni menos que tú estabas invertido en renta fija, y la renta fija ha caído. No hay más que hacer que o aguantar o asumir pérdidas... sorry!!

s2

La realidad está hecha de cisnes negros, no de elefantes rosas; sobreoptimizar te fragiliza y lleva al desastre

#5

Re: Rescate seguro renta vitalicia

Yo no sé el caso de BBVA, pero un tío mío tiene una cantidad similar en Cajamadrid en varios depósitos de seguro renta inversión, y cada trimestre tiene puntualmente su renta al 3,9% con un tratamiento especial en la fiscalidad, lo cual le reporta mayor beneficio.
Cuando hemos hecho consultas telefónicas (hablando con el director de la oficina donde lo contrató), nos dan valores de rescate muy similares al depósito (pasado el primer año). Es decir, no se le han devaluado en ningún momento. Lo único es que hace dos años rescató uno de 12.000 EUR y le dieron un buen palo fiscal, puesto que le retuvieron unos 1.200 EUR para la declaración, aunque cuando la hizo, le salió a devolver más de 500 EUR, a consecuencia de la operación de rescate.
Cuando lo contrató, yo lo acompañé y le dejamos bien claro al gestor que queríamos algo fijo y seguro, alejado de los mercados de renta variable. Por ahora, han cumplido con nuestras expectativas.
Si deseas más detalles, mándame un email: [email protected].
Saludos.

#6

Re: Rescate seguro renta vitalicia

Saludos, espero que en este momento ya tienes mucha informacion al respecto, de mi parte, debo decir que ingrese recientemente en el area de seguros de vida, respetuosamente le quiero preguntar: cuales son las areas que debo evitar? o tener cuidado con que clase de clientes al venderles seguros? saber USA espero su respuesta