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Finanzas personales para Vivir Bien

La rutina del ahorro: Cómo automatizar tus finanzas

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Continuando desde el artículo, "La rutina del ahorro"...

Tiempo de lectura: 7 min.

Para muchos, el día más feliz del mes es cuando les entra la nómina. Yo solía ser una de estas personas… al fin y al cabo, ¿Qué mejor día que aquel en el que se te recompensa por tu trabajo? Hay una cierta sensación de satisfacción, una sensación de "me lo merezco", cada vez que se te ingresa el dinero en tu cuenta.

Sin embargo, para mi, el mejor día del mes ya no es ese, ahora es el día siguiente a mi nómina. ¿Por que? Pues porque… (suena música de fondo…) tengo un sistema.

Veréis, es un sistema muy sencillo la verdad… Gasto dinero, entra mi nómina y vuelvo a gastar. Así mes a mes…

¿Que donde está el ahorro? ¡Ah claro! Se me olvidaba decir que hago todo esto ahorrando un 35% de mi sueldo al mes. Y nunca nunca nunca fallo. Es más, el dinero que ahorro ni lo veo pasar. Es como si no existiese… fuera de mis cuentas de ahorro por supuesto.
¿Increíble? ¿Imposible? ¿Queréis saber más detalles?

Pues allá vamos. El proceso se ve así:


¿A que es bonito?

 

¿Cómo funciona?

En concreto, para mi, funciona de la siguiente manera:

  • El día 24 de cada mes llega mi nomina a mi banco, el Santander.
  • El día 27, inmediatamente se realizan unas transferencias periódicas:
    • 20% de mi sueldo a mi cartera de fondos de inversión preseleccionados por mi.
    • 15% de mi sueldo a Self Bank, donde inmediatamente se distribuye entre varias de mis cuentas de ahorro (cada una con su nombre) como ordenador, vacaciones, seguro del coche, rebajas, imprevistos...
  • El día 29 de cada mes recibo un mensaje de mi tarjeta de crédito diciéndome cuanto me van a cobrar este mes. Con un rápido calculo mental, sé si tengo suficiente o no para cubrirlo y me olvido de los demás.
  • El día 1 del siguiente mes, se cobran mis recibos del mes, todos a través de mi tarjeta de crédito gratuita. Estos incluyen:
    • Gimnasio
    • Comidas fuera
    • Copas
    • Suscripcion a la OCU y a Economist
    • Gasolina
    • Etc.
  • Entre el día 2 y 4, me entran los recibos domiciliados:
    • Alquiler
    • Sanitas
    • Evernote
    • Etc.

¿Y el resto del mes? No me preocupo de nada. Dejo un pequeño colchon** de 300€ en mi cuenta por si necesito pagar en efectivo y ya está.

Por ejemplo, este es el aspecto de mi cuenta en Selfbank, junto con todas mis subcuentas:

 

¿Qué significa esto en mi día a día?

Significa que puedo ahorrar para un ordenador, un viaje, para las rebajas… Y cuando llega el momento de pagar, mi economía no sufre nada y puedo seguir viviendo igual que siempre; sin preocupaciones de llegar a fin de mes, ni de a donde va mi dinero.

Con este sistema, sé que el dinero que me sobra en mi cuenta "nomina" es dinero que TENGO para gastarme y se que, a la vez, todos los meses estoy ahorrando para esos caprichos, viajes y, además, estoy invirtiendo en mi futuro a través de fondos de inversión.

Esto tiene dos beneficios inmediatos:

  • No necesito escribir todos mis gastos para saber como ahorrar. Lo único que tengo que hacer para ahorrar más es aumentar el % de mi sueldo que envío a Selfbank, y ajustar mi ritmo de vida al dinero sobrante.
  • No noto que estoy ahorrando, y por tanto, vivo según mis posibilidades. Nunca gasto de más y ningún mes se va a ir a lo "loco".

Esto que describo es lo que llamo "Finanzas en piloto automático". Ahorrar e invertir sin darte cuenta, sin pensar. Y vivir mi vida adaptándola a lo que queda.

Junto con un plan de ahorro (del que hablaré en posteriores posts) esto me permite ahorrar para esos viajes, esos regalos y esos caprichos que me quiera dar, todo sin darme apenas cuenta.

Además, he conseguido que me guste ahorrar, porque sé que ese dinero irá para ese futuro ordenador que me quiero comprar, o ese viaje a Tailandia que me quiero montar. Todo con un objetivo.


¿De verdad es necesario complicarse tanto?

Pero ¿Por qué utilizar transferencias periódicas y cosas tan técnicas? En definitiva, ¿Por que necesitamos un sistema para hacer esto?

Supongo que cada uno tendrá su respuesta… pero en mi caso es por una sencilla razón: No confío en mi mismo. Sé que, si no automatizo esto, si no haga que todo sea lo más transparente y fácil para mi posible, acabaré no haciéndolo. Acabaré cediendo a la tentación.

Me he marcado que la primera deuda que tengo que pagar es a mi mismo. Y si no me pago primero a mi mismo (sea en forma de ahorro, o de formación o de inversión) no estoy consiguiendo mi objetivo.

Para mi, esto es gran parte del objetivo de ThinkingRich: poder, de forma automatizada, invertir, ahorrar y gastar - y seguir teniendo una vida, sin sentirte culpable porque sabes que solo gastas lo que tienes.


Como poner el sistema en marcha

 

Qué necesitamos

Para poder poner el sistema en marcha, vamos a necesitar tener varias cuentas bancarias, ya sea dentro del mismo banco o en varios (si tenéis dudas sobre esto, podéis ir este artículo). Yo recomiendo tenerlo en varios bancos, principalmente porque, psicológicamente, queremos que nuestros ahorros e inversiones estén lo más lejos posible de nuestras zarpas. ¡Las tentaciones no son buenas!

Concretamente necesitaremos:

  • Cuenta nómina: Tiene que ser la cuenta donde nos ingresen la nómina. Su única característica vital y necesaria es que no tenga ningún tipo de comisión por transferencia (y cuidado con las comisiones de "correo" que antes cobraba Ibanesto, no sé si lo seguirá haciendo).
  • Cuentas de ahorro: Hablo de cuentas porque tiene que ser posible establecer varias cuentas, a ser posible que permitan modificar el nombre. Esto es porque a cada cuenta la vamos a llamar por un nombre concreto (Viajes, Seguro del coche, Imprevistos… sobre el "Ahorro dirigido" y sus beneficios hablaré en otro post, pero por ahora os sirve con saber esto). Algunos bancos que conozca que hagan esto son Selfbank e ING Direct.
  • Cuenta de inversión: Broker o banco desde donde hagas tus inversiones, sean en depósitos, acciones, fondos o ETF.

 

Cómo hacerlo

Hay varios aspectos muy importantes en este sistema, detalles muy finos que pueden hacer que todo el sistema se vaya al garete:

  • Gastos reales: Primero, hemos de ser muy honestos con los gastos mensuales que tenemos. ¿REALMENTE gastas solo eso? Si no afinas bien esos gastos mensuales, el sistema fallará seguro. Para que esto no te ocurrá, lo mejor que puedes hacer es empezar poco a poco (¡no intentes hacerlo "perfecto" a la primera o nunca empezarás a hacerlo!). No te pongas un "traspaso" del 30%, sino del 10% y luego, en los meses siguientes y conforme conozcas tus verdaderas finanzas ve subiendo hasta tu objetivo de ahorro.
  • Momento de la transferencia: Idealmente, nos tendrían que cobrar los recibos nada más cobrar la nómina, para que así el remanente fuese realmente lo que tenemos para gastar. Sin embargo, no siempre puede ser así (esos recibos del día 15…) y, a parte de negociar con el banco o con la compañía que te esté cobrando, poco podemos hacer. Por eso es vital que calculemos el día de la transferencia de "ahorro" y la de "inversión" teniendo en cuenta todos los factores. Es posible que aquí tengas que hacer un poco de malabares al principio pero se puede cuadrar con un poco de esfuerzo.

 

Una vez que tengamos decidido el ahorro y la inversión mensual (la transferencia) y el día que queremos hacerla, tendremos que ir a nuestra cuenta nómina y establecer una transferencia periódica para ese día.

Finalmente, cuando ya esté puesta en marcha, solo nos quedarán dos cosas:

  • Ahorro: Si has te has decidido a hacer "Ahorro Dirigido", tendrás que hacer otras transferencias periódicas, cada una independientemente y unos días después de la que tenías en la cuenta nómina.
  • Inversión: Dependiendo de tu tipo de inversión, es posible que no sea eficiente invertir todos los meses o que tengas varios fondos y activos entre los que dividirlo. La mayor parte de los bancos te permiten establecer compras o aportaciones (dependiendo de tu tipo de activo) periódicas, por lo que esto también lo puedes automatizar.

 

FAQ

  • ¿Que pasa si tengo un recibo que tengo que pagar en mano? Algunos alquileres, por ejemplo, suelen requerir más manualidad pero tenemos varias opciones. La mejor de todas es poner una transferencia periódica desde tu banco al de tu casero.
  • ¿Que pasa si me gusta pagar todo en efectivo? En este caso, la única diferencia es que tendrás que llevar un control un poco más minucioso de tus gastos y, en vez de dejar un colchón de 300€, tendrás que dejar también los gastos mensuales que hayas calculado.
  • ¡Esto es muy facil! Mañana mismo lo hago... Tened cuidado, aunque en papel parece facil, si no consigues que los tiempos estén bien calculados puede que caigas en un descubierto…
  • ¿Qué pasa si tengo pagas extraordinarias? A mi las pagas extra siempre me han parecido mal… ¿Porque no prorratear mi sueldo en 12 pagas y ya está? Pero como aun no puedo coger un mazo gigante y obligar a todas las empresas a hacer las cosas bien pues tendremos que conformarnos con el mundo real :) Para las pagas, si las conoces, puedes establecer otras transferencia periódicas. Y si no las conoces… pues desgraciadamente no podrás hacerlo automáticamente.

 

En post posteriores, hablaré del "Ahorro Dirigido" y de los llamados "Gastos Conscientes" para así poder ahorrar dinero, y además hacerlo con gusto y para aquellas cosas que de verdad son importantes.

 

** Este colchón sirve principalmente para que TU te sientas seguro de no entrar en descubierto y no pertenece a tu salario del mes. Es decir, es como si fuese tu nivel 0 y si tu saldo en cuenta es inferior recurrentemente a este colchón es un posible indicativo de que estés gastando por encima de lo que habías planeado.

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Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

57 comentarios (mostrando del 42 al 59)

Añadir comentario
  1. #42

    Arricoo

    Muy interesante la entrada. Pienso que, en vez de buscarle peros a la estrategia, puede servir de guía adaptable a las circunstancias de cada uno. No hay porqué tomar al pie de la letra el esquema que propone Alfonso. Contar con entradas inspiradoras como esta, puede ayudar a muchos usuarios rankianos que ni se imaginaban cómo hacerlo.

  2. #43

    antioco

    en respuesta a Arricoo
    Ver mensaje de Arricoo

    Por supuesto que sirve de inspiración, en especial a los analfabetos económicos como yo...

  3. #44

    Grandun

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Ese hombre se suele poner en Madrid en la parte de atrás de la FNAC de Callao.

  4. #45

    Tradersdeforex

    Me ha encantado mucho tu post. Tener un sistema para tus finanzas creo que es la mejor forma y si es automático, hacerte trampas es aun más difícil. Realmente, si destinas partes de tu sueldo mes a mes para un determinado propósito, es mucho mejor que pedir un mini crédito y devolverlo después. En el primer caso estaremos cobrando unos pequeños intereses de parte del banco, mientras que en el segundo caso, pagaremos unos intereses más altos.

    Obviamente, lo que mencionas aquí es un ejemplo, cada uno tendrá su sueldo y sus necesidades. Lógicamente, tal como están las cosas actualmente económicamente hablando, es difícil hacer una distribución como la que tu mencionas para la gran mayoría; lástima hacer este post 4-5 añitos más tarde… Aunque entonces, pocos te hubieran hecho caso.

    Muy útil.

  5. #46

    Happiest

    Muy interesante el articulo, sobretodo la parte de poner diferentes nombres a las cuentas de ahorro para los distintos objetivos/metas a ahorrar, pero aquí es donde tengo mi duda ya que soy muy torpe. Tengo cuenta naranja de ing desde hace años que no utilizo (mal hecho) he intentado poner varios nombres diferentes y no he podido hacerlo.¿ Tengo que abrir otras cuentas naranjas ? ¿Cómo lo hago ?

    Saludos

  6. #48

    Happiest

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    ¡Qué rápido! Muchas gracias, voy a echarle un vistazo al enlace,Thanks.

    Edito para decirte que comprobado y realizado, de nuevo , gracias.

  7. #49

    Sagartoki

    Hola,
    felicidades por el blog, me parece muy didáctico y de lectura amena. Yo aplico los criterios de ahorro que presentas en el post desde hace tiempo. Existen otras maneras de hacerlo pero la idea del ahorro dirigido y la separación de cuentas siempre me ha ayudo a mantener la rutina del ahorro. En mi caso realizo las transferencia automáticas cada dia 7. Ante trabajaba con ING pero ahora tuBancaja ha sacado una nueva cuenta ahorro con un 2% TAE, superior al misero 1,2% de la naranja actual. Puedes contratar tantas como quieras y ponerles el nombre que desees. En el caso del ahorro dirigido estamos hablando de cantidades "pequeñas" a corto plazo y tal vez no sea tan importante el TAE pero soy un fanático del interés compuesto y procuro no tener ni un solo € sin generar rentabilidad, a excepción de los gastos mensuales en cuenta corriente normal
    Saludos

  8. #50

    n7uan

    en respuesta a Sagartoki
    Ver mensaje de Sagartoki

    Estoy de acuerdo contigo Sagartoki, prefiero tubancaja, además tienen una muy buena atención telefónica.

  9. #51

    Lmdelgado

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Yo también quiero que traigan mint.com o moneystrands a españa. Tendremos que esperar todavía un tiempo.

    Todo lo que has comentado en el post me ha servido de mucha ayuda y me ha dado muchas idéas. Por ahora como dicen otros comentarios sigo un método manual (con una hoja excel) para ir automatizándolo todo.

  10. #52

    Alfonsosb

    en respuesta a Lmdelgado
    Ver mensaje de Lmdelgado

    Me alegro de que te sirviese! Respecto Moneystrands y Mint, este diciembre ha abierto un nuevo servicio en España: www.myvalue.com

    Pronto escribiré sobre el en detalle pero por lo que lo he probado, funciona muy bien.

  11. #53

    Alfonsosb

    en respuesta a Sagartoki
    Ver mensaje de Sagartoki

    Yo lo de optimizar el TAE no lo valoro tanto, PERO lo importante es que te funcione a TI. Si te gusta como funciona Bancaja y quieres un TAE superior, pues ya está!

    Muchas personas se tiran explicando porque su opinión es mejor que la de otra persona, pero para mi lo importante es que FUNCIONE.
    Cuando era pequeño mi mama me dijo que siempre que alguien en el mundo ahorra y, además, está tranquilo con sus ahorros, un pájarito canta la Traviata. Y si lo dijo mi Mama tiene que ser verdad.
    Lo sé, mi infancia es rara ;)

    Espero que continúes con tu sistema o que encuentres uno mejor, y para cualquier cosa, escríbeme!

  12. #55

    Magallanes72

    Me ha encantado tu blog, me lo he estado leyendo un buen rato y la verdad es que te lo has currado, tus ideas son muy buenas.

    Yo ya llevaba ahorrando un 20% para invertir en bolsa con una visión muy a largo plazo, que sus dividendos el dia de mañana complementen mi pensión de jubilación.

    Pero lo que si me ha ayudado mucho, y lo he puesto ahora mismo en práctica es que cada mes un 15% de mi nómina vaya a una cuenta remunerada en plan colchón para imprevistos que puedan ocurrir y una parte pequeña de ese 15% para otra cuenta en la que poder asumir gastos imprevistos.

    Seguiré leyendo tus próximos artículos con muchas ganas.

  13. #55

    duroandres1

    Yo lo hago así:
    todo lo dejo en la cuenta nómina, y cojo paquetes de 300 euros (salvo gastos especiales: hacienda, reparaciones...)para el gasto cotidiano, ya que la gasolina la pago con tarjeta.
    Algún mes cojo un paquete, otro dos... Y aparte, los gastos especiales.
    Según voy ahorrando, voy metiéndolo en depósitos a plazos fijos.
    Así, para controlar el gasto, apunto en una libreta hasta el último céntimo: copas, cine, restaurante, facturas varias...
    De esta forma no muy simple, simplifico el ahorro, ya que no tengo un objetivo específico de ahorro, sólo ver a mi dinero crecer.

  14. #56

    El aprendiz de bolsa

    Hola Alfonso,

    Cuando hablas de tener una cuenta de inversión, ¿te refieres a la cuenta de valores que nos abren al contratar un broker o a otra cuenta de ahorro que llamemos, por ejemplo, "inversión"?

  15. #58

    Alfonsosb

    en respuesta a JuanFg
    Ver mensaje de JuanFg

    No ha desparecido. Pero con mi nueva empresa ya no puedo mantener el mismo nivel de publicación. Tengo un par preparados para esta semana y la siguiente!

    Gracias

  16. #59

    Vwender

    Lo importante es SABER LO QUE SE GASTA, cosa que muchos desconocen hasta que se autoauditan un par de meses. Yo me organizo en diferentes estratos (como tantos en el foro), tipo cebolla:

    - La cta. nómina tiene el dinero que se va a gastar en el mes y un colchón. Solo si preveo un recibo grande (xej hacienda, seguros...) voy dejando algo los meses anteriores en esa cuenta.

    - La segunda capa es una cuenta remunerada o depósitos sin penalización por cancelación. En éstos hay lo equivalente un gran gran imprevisto (averías...) y la suma de gastos de un par de meses. Esto más que nada es porque no me fio de mi situación laboral, me despiden o dejan de pagarme, hay que estar preparados.

    - La tercera capa es intocable. Depósitos a 1 año o más. Siempre en fracciones por si acaso (Dios me libre) hay que cancelar (imagina que tu coche muere o algo así). Esta capa en mi caso es fina, pero engordará.

    Con este sistema tengo que estar mes a mes encima, hay meses que no ahorro o que pierdo, debido al importe de mi sueldo, pero lo sé de antemano y está previsto que es lo importante.

    Problablemente el día que me salga la pasta por la orejas cambiaré de sistema.

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