Rankia España
Acceder
¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.
Blog ThinkingRich
Finanzas personales para Vivir Bien

La rutina del ahorro: Cómo automatizar tus finanzas

Si quieres recibir los últimos artículos en tu email y no perderte nunca nada,suscribete aquí.

Continuando desde el artículo, "La rutina del ahorro"...

Tiempo de lectura: 7 min.

Para muchos, el día más feliz del mes es cuando les entra la nómina. Yo solía ser una de estas personas… al fin y al cabo, ¿Qué mejor día que aquel en el que se te recompensa por tu trabajo? Hay una cierta sensación de satisfacción, una sensación de "me lo merezco", cada vez que se te ingresa el dinero en tu cuenta.

Sin embargo, para mi, el mejor día del mes ya no es ese, ahora es el día siguiente a mi nómina. ¿Por que? Pues porque… (suena música de fondo…) tengo un sistema.

Veréis, es un sistema muy sencillo la verdad… Gasto dinero, entra mi nómina y vuelvo a gastar. Así mes a mes…

¿Que donde está el ahorro? ¡Ah claro! Se me olvidaba decir que hago todo esto ahorrando un 35% de mi sueldo al mes. Y nunca nunca nunca fallo. Es más, el dinero que ahorro ni lo veo pasar. Es como si no existiese… fuera de mis cuentas de ahorro por supuesto.
¿Increíble? ¿Imposible? ¿Queréis saber más detalles?

Pues allá vamos. El proceso se ve así:


¿A que es bonito?

 

¿Cómo funciona?

En concreto, para mi, funciona de la siguiente manera:

  • El día 24 de cada mes llega mi nomina a mi banco, el Santander.
  • El día 27, inmediatamente se realizan unas transferencias periódicas:
    • 20% de mi sueldo a mi cartera de fondos de inversión preseleccionados por mi.
    • 15% de mi sueldo a Self Bank, donde inmediatamente se distribuye entre varias de mis cuentas de ahorro (cada una con su nombre) como ordenador, vacaciones, seguro del coche, rebajas, imprevistos...
  • El día 29 de cada mes recibo un mensaje de mi tarjeta de crédito diciéndome cuanto me van a cobrar este mes. Con un rápido calculo mental, sé si tengo suficiente o no para cubrirlo y me olvido de los demás.
  • El día 1 del siguiente mes, se cobran mis recibos del mes, todos a través de mi tarjeta de crédito gratuita. Estos incluyen:
    • Gimnasio
    • Comidas fuera
    • Copas
    • Suscripcion a la OCU y a Economist
    • Gasolina
    • Etc.
  • Entre el día 2 y 4, me entran los recibos domiciliados:
    • Alquiler
    • Sanitas
    • Evernote
    • Etc.

¿Y el resto del mes? No me preocupo de nada. Dejo un pequeño colchon** de 300€ en mi cuenta por si necesito pagar en efectivo y ya está.

Por ejemplo, este es el aspecto de mi cuenta en Selfbank, junto con todas mis subcuentas:

 

¿Qué significa esto en mi día a día?

Significa que puedo ahorrar para un ordenador, un viaje, para las rebajas… Y cuando llega el momento de pagar, mi economía no sufre nada y puedo seguir viviendo igual que siempre; sin preocupaciones de llegar a fin de mes, ni de a donde va mi dinero.

Con este sistema, sé que el dinero que me sobra en mi cuenta "nomina" es dinero que TENGO para gastarme y se que, a la vez, todos los meses estoy ahorrando para esos caprichos, viajes y, además, estoy invirtiendo en mi futuro a través de fondos de inversión.

Esto tiene dos beneficios inmediatos:

  • No necesito escribir todos mis gastos para saber como ahorrar. Lo único que tengo que hacer para ahorrar más es aumentar el % de mi sueldo que envío a Selfbank, y ajustar mi ritmo de vida al dinero sobrante.
  • No noto que estoy ahorrando, y por tanto, vivo según mis posibilidades. Nunca gasto de más y ningún mes se va a ir a lo "loco".

Esto que describo es lo que llamo "Finanzas en piloto automático". Ahorrar e invertir sin darte cuenta, sin pensar. Y vivir mi vida adaptándola a lo que queda.

Junto con un plan de ahorro (del que hablaré en posteriores posts) esto me permite ahorrar para esos viajes, esos regalos y esos caprichos que me quiera dar, todo sin darme apenas cuenta.

Además, he conseguido que me guste ahorrar, porque sé que ese dinero irá para ese futuro ordenador que me quiero comprar, o ese viaje a Tailandia que me quiero montar. Todo con un objetivo.


¿De verdad es necesario complicarse tanto?

Pero ¿Por qué utilizar transferencias periódicas y cosas tan técnicas? En definitiva, ¿Por que necesitamos un sistema para hacer esto?

Supongo que cada uno tendrá su respuesta… pero en mi caso es por una sencilla razón: No confío en mi mismo. Sé que, si no automatizo esto, si no haga que todo sea lo más transparente y fácil para mi posible, acabaré no haciéndolo. Acabaré cediendo a la tentación.

Me he marcado que la primera deuda que tengo que pagar es a mi mismo. Y si no me pago primero a mi mismo (sea en forma de ahorro, o de formación o de inversión) no estoy consiguiendo mi objetivo.

Para mi, esto es gran parte del objetivo de ThinkingRich: poder, de forma automatizada, invertir, ahorrar y gastar - y seguir teniendo una vida, sin sentirte culpable porque sabes que solo gastas lo que tienes.


Como poner el sistema en marcha

 

Qué necesitamos

Para poder poner el sistema en marcha, vamos a necesitar tener varias cuentas bancarias, ya sea dentro del mismo banco o en varios (si tenéis dudas sobre esto, podéis ir este artículo). Yo recomiendo tenerlo en varios bancos, principalmente porque, psicológicamente, queremos que nuestros ahorros e inversiones estén lo más lejos posible de nuestras zarpas. ¡Las tentaciones no son buenas!

Concretamente necesitaremos:

  • Cuenta nómina: Tiene que ser la cuenta donde nos ingresen la nómina. Su única característica vital y necesaria es que no tenga ningún tipo de comisión por transferencia (y cuidado con las comisiones de "correo" que antes cobraba Ibanesto, no sé si lo seguirá haciendo).
  • Cuentas de ahorro: Hablo de cuentas porque tiene que ser posible establecer varias cuentas, a ser posible que permitan modificar el nombre. Esto es porque a cada cuenta la vamos a llamar por un nombre concreto (Viajes, Seguro del coche, Imprevistos… sobre el "Ahorro dirigido" y sus beneficios hablaré en otro post, pero por ahora os sirve con saber esto). Algunos bancos que conozca que hagan esto son Selfbank e ING Direct.
  • Cuenta de inversión: Broker o banco desde donde hagas tus inversiones, sean en depósitos, acciones, fondos o ETF.

 

Cómo hacerlo

Hay varios aspectos muy importantes en este sistema, detalles muy finos que pueden hacer que todo el sistema se vaya al garete:

  • Gastos reales: Primero, hemos de ser muy honestos con los gastos mensuales que tenemos. ¿REALMENTE gastas solo eso? Si no afinas bien esos gastos mensuales, el sistema fallará seguro. Para que esto no te ocurrá, lo mejor que puedes hacer es empezar poco a poco (¡no intentes hacerlo "perfecto" a la primera o nunca empezarás a hacerlo!). No te pongas un "traspaso" del 30%, sino del 10% y luego, en los meses siguientes y conforme conozcas tus verdaderas finanzas ve subiendo hasta tu objetivo de ahorro.
  • Momento de la transferencia: Idealmente, nos tendrían que cobrar los recibos nada más cobrar la nómina, para que así el remanente fuese realmente lo que tenemos para gastar. Sin embargo, no siempre puede ser así (esos recibos del día 15…) y, a parte de negociar con el banco o con la compañía que te esté cobrando, poco podemos hacer. Por eso es vital que calculemos el día de la transferencia de "ahorro" y la de "inversión" teniendo en cuenta todos los factores. Es posible que aquí tengas que hacer un poco de malabares al principio pero se puede cuadrar con un poco de esfuerzo.

 

Una vez que tengamos decidido el ahorro y la inversión mensual (la transferencia) y el día que queremos hacerla, tendremos que ir a nuestra cuenta nómina y establecer una transferencia periódica para ese día.

Finalmente, cuando ya esté puesta en marcha, solo nos quedarán dos cosas:

  • Ahorro: Si has te has decidido a hacer "Ahorro Dirigido", tendrás que hacer otras transferencias periódicas, cada una independientemente y unos días después de la que tenías en la cuenta nómina.
  • Inversión: Dependiendo de tu tipo de inversión, es posible que no sea eficiente invertir todos los meses o que tengas varios fondos y activos entre los que dividirlo. La mayor parte de los bancos te permiten establecer compras o aportaciones (dependiendo de tu tipo de activo) periódicas, por lo que esto también lo puedes automatizar.

 

FAQ

  • ¿Que pasa si tengo un recibo que tengo que pagar en mano? Algunos alquileres, por ejemplo, suelen requerir más manualidad pero tenemos varias opciones. La mejor de todas es poner una transferencia periódica desde tu banco al de tu casero.
  • ¿Que pasa si me gusta pagar todo en efectivo? En este caso, la única diferencia es que tendrás que llevar un control un poco más minucioso de tus gastos y, en vez de dejar un colchón de 300€, tendrás que dejar también los gastos mensuales que hayas calculado.
  • ¡Esto es muy facil! Mañana mismo lo hago... Tened cuidado, aunque en papel parece facil, si no consigues que los tiempos estén bien calculados puede que caigas en un descubierto…
  • ¿Qué pasa si tengo pagas extraordinarias? A mi las pagas extra siempre me han parecido mal… ¿Porque no prorratear mi sueldo en 12 pagas y ya está? Pero como aun no puedo coger un mazo gigante y obligar a todas las empresas a hacer las cosas bien pues tendremos que conformarnos con el mundo real :) Para las pagas, si las conoces, puedes establecer otras transferencia periódicas. Y si no las conoces… pues desgraciadamente no podrás hacerlo automáticamente.

 

En post posteriores, hablaré del "Ahorro Dirigido" y de los llamados "Gastos Conscientes" para así poder ahorrar dinero, y además hacerlo con gusto y para aquellas cosas que de verdad son importantes.

 

** Este colchón sirve principalmente para que TU te sientas seguro de no entrar en descubierto y no pertenece a tu salario del mes. Es decir, es como si fuese tu nivel 0 y si tu saldo en cuenta es inferior recurrentemente a este colchón es un posible indicativo de que estés gastando por encima de lo que habías planeado.

Si quieres recibir los últimos artículos en tu email y no perderte nunca nada, suscribete aquí. Además, recibirás material exclusivo que no será publicado en el blog.

Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

57 comentarios (mostrando del 21 al 41)

Añadir comentario
  1. #23

    Galmier

    en respuesta a gominola
    Ver mensaje de gominola

    disculpa mi insistencia, pero hace poco un amigo me traspaso un concepto que me despejo harto el coco:
    El hombre demanda dinero solo por tres conceptos:
    1: Transaccion (consumo)
    2: Prevision ( colchon para gastos futuros)
    3: Especulacion ( ahorro o inversion)

    eso es todo, la tarea ahora es distribuir tu nomina en estos tres conceptos
    Saludos

  2. #24

    Javieron1

    Tengo la nomina comprometida por un regalo en una entidad financiera y hasta el año que viene no me libero, además me cobran por las transferencias, asi que de momento, no puedo hacer nada.

    Estoy soltero, no tengo ni casa que pagar ni hijos que mantener, para mi es facil separar las cuatro cervezas que me tomo (gasto) de la nomina (ingreso), soy ahorrador nato mes a mes y el sobrante lo voy poniendo en jugosos depósitos al 4% que suelen surgir como setas cada cierto tiempo.

    No obstante, con lo que he visto en el pantallazo, no sé si otros bancos te permiten abrir, como veo, cuentas dentro de una misma cuenta, Self Bank si lo permite ¿y los demás? lo puedes aclarar según tu experiencia?.

    Un saludo cordial

  3. #27

    migueliyio

    Soy Miguel Ángel... me parece muy interesante el artículo. Supongo que cada uno tiene su método. Lo que va a ser muy variable son los porcentajes asignados a cada partida dependiendo del perfil de sujeto en cuestión... en cuanto a ingresos y lo gastueño que sea...

    Un problema importante en las finanzas personales es la TARJETA DE CRÉDITO, porque es un palo que viene a destiempo con unos importes no siempre bien controlados. Pienso que si estos gastos no se controlan bien, las ventajillas que da una tarjeta no sirven para nada y mejor ir a débito.

    Está bien racionalizar lo más posible en el gasto para que tengamos algo para futuro.

    Yo, personalmente, tengo otro método que me funciona... Tengo un excel con un desglose mensual por partidas (Comida, gasolina, extras, hipoteca...) no son muchas partidas y establezco un presupuesto mensual (el primer año puede parecer complicado, pero con el tiempo se afina). Con relación a la tarjeta, voy haciendo un cálculo cada dos o tres días del gasto realizado y en qué conceptos y lo voy reflejando en la hoja en su partida de gasto correspondiente, así siempre tengo la conciencia de cuánto me estoy gastando a mitad de mes. El presupuesto se acaba afinando y tienes un control muy bueno de lo que gastas... pero bueno, ya digo que lo que me vale a mi quizá a otro no le valga.

  4. #26

    migueliyio

    Soy Miguel Ángel... me parece muy interesante el artículo. Supongo que cada uno tiene su método. Lo que va a ser muy variable son los porcentajes asignados a cada partida dependiendo del perfil de sujeto en cuestión... en cuanto a ingresos y lo gastueño que sea...

    Un problema importante en las finanzas personales es la TARJETA DE CRÉDITO, porque es un palo que viene a destiempo con unos importes no siempre bien controlados. Pienso que si estos gastos no se controlan bien, las ventajillas que da una tarjeta no sirven para nada y mejor ir a débito.

    Está bien racionalizar lo más posible en el gasto para que tengamos algo para futuro.

    Yo, personalmente, tengo otro método que me funciona... Tengo un excel con un desglose mensual por partidas (Comida, gasolina, extras, hipoteca...) no son muchas partidas y establezco un presupuesto mensual (el primer año puede parecer complicado, pero con el tiempo se afina). Con relación a la tarjeta, voy haciendo un cálculo cada dos o tres días del gasto realizado y en qué conceptos y lo voy reflejando en la hoja en su partida de gasto correspondiente, así siempre tengo la conciencia de cuánto me estoy gastando a mitad de mes. El presupuesto se acaba afinando y tienes un control muy bueno de lo que gastas... pero bueno, ya digo que lo que me vale a mi quizá a otro no le valga.

  5. #28

    Alfonsosb

    en respuesta a phluisma
    Ver mensaje de phluisma

    Lo bueno del sistema es que no necesita mano dura... una vez que decidas cuanto te puedes permitir ahorrar (50€ por ejemplo), pones las transferencias y listo. Nunca más has de pensar en ello.

    Y sí, me he leído Padre Rico :)

  6. #29

    Alfonsosb

    en respuesta a Javieron1
    Ver mensaje de Javieron1

    Mi experiencia es que no demasiados... pero los suficientes. Selfbank lo permite, ING Direct también, Santander lo permite tb... a su manera (puedes crear todas las cuentas que quieras pero es un poco coñazo hacer las transferencias entre ellas porque tarda un tiempo. En selfbank por ejemplo es inmediato).
    Yo aun así, no lo complicaría mucho. Pregunta en tu banco a ver si lo permiten y si no vete a ING o a Selfbank, ambos buenos bancos Online.

    Yo utilizo Selfbank porque el interés no es malo (tampoco bueno, pero no me importa tanto), porque el interfaz funciona muy bien y porque tiene un buen broker y muchos fondos de inversión (en mi opinión bastante mejor que Renta4, por ejemplo, aunque sé que hay gente por aqui que les encanta).

  7. #30

    Alfonsosb

    en respuesta a Velasqvs
    Ver mensaje de Velasqvs

    ¡Y yo que creía que era el único que conocía Finanzasparatodos.es!
    Gracias por el apunte, me alegra saber que la CNMV está de acuerdo. Je.

  8. #31

    Alfonsosb

    en respuesta a migueliyio
    Ver mensaje de migueliyio

    Si a ti te funciona perfecto. El problema de los sistemas tan manuales como el tuyo es que al final caigas en la tentación de dejar de utilizarlo; pero si no tienes ese problema ¡Bien por ti!

    A ver cuando a nuestro país nos traen herramientas como Mint.com o Moneystrands (antes yo utilizaba la versión española y funcionaba genial).

  9. #32

    Soldado de fortuna

    Oye...¿Cual es tu tarjeta de crédito?¿Cómo es que te deja domiciliar recibos en ella?¿Te renumera por lo que gastas con ella?¿Tiene comisiones?.
    Un saludo.

  10. #33

    Alfonsosb

    en respuesta a Soldado de fortuna
    Ver mensaje de Soldado de fortuna

    El gimnasio lo pago con la tarjeta mes a mes. Y el resto utilizo paypal que lo tengo asociado con la tarjeta de crédito. Y utilizo dos diferentes, una AMEX y una visa del Santander por las que no me cobran comisiones... Bueno, la AMEX so me cObra... Pero por ahora siempre he conseguido que me quiten la comisión

  11. #34

    antioco

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    ¿La AMEX es de Self Bank?
    He visto en su página (http://www.selfbank.es/tarjetas/tarjeta-gratis/tipos-de-tarjetas.phtml) esto, que puede ser interesante:
    Para conceder una tarjeta American Express es necesario enviar 2 transferencias mensuales consecutivas de 800 euros cada una o domiciliar la nómina en Self Bank. En algunos casos puede solicitarse documentación adicional para la tramitación de la tarjeta de crédito
    Te devolvemos el 1% de todas tus compras pues en el cargo de tu extracto te descontamos un 1% del valor de lo comprado.
    Esta tarjeta es gratis siempre.
    Para solicitar esta tarjeta es necesario abrir una Cuenta Remunerada Self Bank junto a la cuenta corriente asociada. En esta cuenta corriente asociada es donde podrás domiciliar la nómina, recibos así como el pago de los gastos de tu tarjeta. Estas 2 cuentas son totalmente gratuitas, al igual que la tarjeta.

    Lo que me mosquea es lo de la información adicional...

  12. #35

    Alfonsosb

    en respuesta a antioco
    Ver mensaje de antioco

    No, la AMEX no es la de Selfbank, yo prefiero la normal porque sus beneficios son mayores. El 1% ya lo dan otras muchas tarjetas, como por ejemplo la Visa Cepsa.

  13. #36

    roschild

    El sistema este es parecido al que vi hacer a un vagabundo cuando pedía sentado en la calle.
    En vez de poner una gorra con el típico letrero de estoy en paro..no tengo para comer...mis hijos etc.
    ... Este debía ser financiero en sus tiempos mozos.
    Tenia puestas CUATRO gorras perfectamente alineadas delante de el, cada una con un escueto cartel.
    La 1ª PARA VINO
    2º PARA PORROS
    3º PARA COCA
    4º PARA EL PERRO
    Creo que sacaba bastante la verdad con este sistema..

  14. #37

    antioco

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    OK.
    Espero con interés la continuación de estos interesantes posts para poder ir acoplando mi situación, soy una especie de analfabeto económico.
    Muchas gracias.

  15. #39

    Fernandete

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Interesante, creo que los porcentajes del 20% inversión y el 15 % ahorro,están bien. Pero imagínate sueldo de 1000 € demasiado atomización, por ejemplo como eliges los fondos de selfbank para ir ahorrando, se puede meter mensualmente pequeñas cantidades. gracias.

  16. #40

    Alfonsosb

    en respuesta a Fernandete
    Ver mensaje de Fernandete

    Para pequeñas cantidades te recomendaría los fondos de ING Direct, que no tienen aportación mínima. Los de Selfbank suelen tener un mínimo inicial de 1.000, así que tendrás que esperar unos meses hasta que pudieses invertir en ellos. Luego, las aportaciones periódicas son de cualquier cantidad o con un mínimo mucho menor.
    Y recuerda que lo principal es empezar cuanto antes e ir beneficiandote del interés compuesto.

Autor del blog

Banner Thinking Rich


Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar